課題組

摘 要：本文通過分析新常態(tài)下大中城市農(nóng)商行發(fā)展面臨的環(huán)境，結(jié)合SWOT分析以及對銀行業(yè)未來發(fā)展趨勢的預(yù)測，確定了新常態(tài)下大中城市農(nóng)商行發(fā)展戰(zhàn)略的基本原則、市場定位和目標(biāo)取向，最后提出了發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施與保障措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商行；市場定位；發(fā)展戰(zhàn)略

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2018（2）-0009-05

隨著越來越多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改制重組為農(nóng)商行，農(nóng)商行數(shù)量迅速增加，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，己成為我國農(nóng)村金融體系中的重要組成部分。目前我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入新常態(tài)，面對復(fù)雜嚴(yán)峻的市場競爭環(huán)境，如何根據(jù)自身優(yōu)勢，順應(yīng)未來銀行業(yè)發(fā)展趨勢，找準(zhǔn)定位，制定發(fā)展戰(zhàn)略，成為大中城市農(nóng)商行急需解決的重要課題。

一、新常態(tài)下大中城市農(nóng)商行發(fā)展戰(zhàn)略環(huán)境分析

（一）新常態(tài)下大中城市農(nóng)商行發(fā)展面臨的變化

1.新市場形勢。一方面，經(jīng)濟(jì)增速放緩導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，相比其他商業(yè)銀行，農(nóng)商行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，服務(wù)的客戶風(fēng)險(xiǎn)整體較高，信貸資產(chǎn)面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，新常態(tài)下大中城市周邊的農(nóng)村地區(qū)逐漸成為經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的新增長極，為農(nóng)商行發(fā)展提供巨大空間。

2.新競爭格局。農(nóng)商行的競爭對手日益多元化。一是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式面臨挑戰(zhàn)，競爭力較弱的農(nóng)商行首當(dāng)其沖。二是外資銀行、民營銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)等競爭者不斷增多，蠶食農(nóng)商行市場份額，影響農(nóng)商行的盈利能力。

3.新政策環(huán)境。一是監(jiān)管部門鼓勵民營銀行服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)和社區(qū)，這就意味著民營銀行與大中城市的農(nóng)商行要爭奪同一客戶群體。二是存款保險(xiǎn)制度在一定程度上有利于農(nóng)商行提高信用和競爭力。由于超過保險(xiǎn)限額的存款得不到保護(hù)，投資者必然尋求其他風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段，理財(cái)產(chǎn)品需求也會不斷上升，這就要求大中城市的農(nóng)商行必須不斷進(jìn)行各類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，主動開展跨業(yè)合作，提高市場競爭力。三是央行持續(xù)降息與利率市場化導(dǎo)致銀行業(yè)凈息差進(jìn)一步收窄，利潤空間受到擠壓，傳統(tǒng)的盈利模式急需轉(zhuǎn)變。

4.新經(jīng)濟(jì)環(huán)境。隨著城市化進(jìn)程的加快，大量農(nóng)村人口將轉(zhuǎn)移到大中城市，增加大中城市的金融需求。同時，在城市化過程中，政府公共投入將大量增加，巨大的資金缺口需要金融機(jī)構(gòu)的支持。目前我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個新階段，迫切需要通過改革制度供給，推動經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，這對大中城市農(nóng)商行提出了新的要求：一是自身的金融資源配置要與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型方向一致，以優(yōu)化自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；二是深度挖掘新經(jīng)濟(jì)形勢下的客戶需求，并以此為基礎(chǔ)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）新常態(tài)下大中城市農(nóng)商行發(fā)展的SWOT分析

1.大中城市農(nóng)商行發(fā)展的優(yōu)勢分析。一是地域優(yōu)勢。大中城市的農(nóng)商行由歷史悠久的農(nóng)信社改制而來，帶有鮮明的地方性，網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，數(shù)量一般都在當(dāng)?shù)匚痪拥谝?，與當(dāng)?shù)卣⒅行∥⑵髽I(yè)和城鄉(xiāng)居民等有長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作，積累了大量的人脈資源、客戶資源及客戶信息。相比其他商業(yè)銀行，農(nóng)商行對當(dāng)?shù)乜蛻舻膶?shí)際經(jīng)營情況和資信狀況更加了解，有利于其降低經(jīng)營成本。長期積累的各項(xiàng)資源也為農(nóng)商行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展?fàn)I銷提供大量的潛在機(jī)會。

二是管理優(yōu)勢。農(nóng)商行為地方金融機(jī)構(gòu)，其總行位于當(dāng)?shù)?，擁有更短的決策鏈條、更靈活的經(jīng)營方式、更大的自主權(quán)，在市場響應(yīng)速度、金融創(chuàng)新決策等方面優(yōu)勢明顯。

三是政策優(yōu)勢。農(nóng)商行的服務(wù)對象主要是“三農(nóng)”和小微企業(yè)，鑒于其服務(wù)對象的高風(fēng)險(xiǎn)特性，國家在資金扶持、稅收減免等方面均給予農(nóng)商行一定的優(yōu)惠政策。

2.大中城市農(nóng)商行發(fā)展的劣勢分析。一是資本金規(guī)模小，服務(wù)大客戶能力不足。大中城市農(nóng)商行的資本金普遍較小，按照監(jiān)管要求，銀行對同一貸款人的貸款余額不得超過其資本余額的10%，這就使得農(nóng)商行無法滿足大客戶對于資金的需求，難以介入到省市政府的發(fā)展戰(zhàn)略中，在支持地方政府重點(diǎn)項(xiàng)目、金融創(chuàng)新等方面能力不足。

二是科技技術(shù)落后，業(yè)務(wù)發(fā)展受限。相比其他商業(yè)銀行，大中城市的農(nóng)商行在信息系統(tǒng)建設(shè)方面投入不足，信息系統(tǒng)較為落后。技術(shù)支撐能力不足導(dǎo)致農(nóng)商行產(chǎn)品單一滯后，電子營銷手段缺乏。

三是激勵機(jī)制不健全，人才匱乏。雖然改制后的農(nóng)商行越來越重視人才的引進(jìn)，但與農(nóng)信社時期相比員工構(gòu)成基本未變，員工隊(duì)伍老化、弱化等問題突出，干部培養(yǎng)和人才激勵機(jī)制不健全，高素質(zhì)專業(yè)人才極為稀缺。

四是受政策限制多，業(yè)務(wù)拓展空間小。一是跨省經(jīng)營難以獲得支持。二是在證券、投行、保險(xiǎn)、基金等綜合化經(jīng)營方面受政策限制較多。三是背負(fù)支農(nóng)和服務(wù)小微企業(yè)的社會責(zé)任多，難以實(shí)現(xiàn)真正的商業(yè)化經(jīng)營。

3.大中城市農(nóng)商行發(fā)展的機(jī)遇分析。一是國家政策支持帶來發(fā)展機(jī)遇。國家除了在資金扶持、稅收減免等方面給予優(yōu)惠政策外，還允許農(nóng)商行參與組建村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司。此外，在農(nóng)商行并購重組其他機(jī)構(gòu)方面，政策逐漸放寬，鼓勵農(nóng)商行參與收購高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。大中城市的農(nóng)商行可以通過設(shè)立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、入股乃至收購欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)規(guī)模的擴(kuò)張。

二是經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型帶來行業(yè)性機(jī)遇。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入換擋期，供給側(cè)改革的推進(jìn)將帶來行業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，產(chǎn)能過剩行業(yè)將面臨洗牌，高科技、高附加值產(chǎn)業(yè)以及綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)將有更大的發(fā)展空間，這其中很大一部分都屬于小微企業(yè)。大中城市的農(nóng)商行在服務(wù)小微企業(yè)方面擁有熟悉當(dāng)?shù)仄髽I(yè)狀況、決策鏈條短等特有優(yōu)勢，可以為這些企業(yè)提供更符合其實(shí)際需求的金融服務(wù)。

三是新技術(shù)革命帶來轉(zhuǎn)型機(jī)遇。近年來，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)不斷推進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展。新技術(shù)縮小了以農(nóng)商行為代表的中小銀行與國有大行在服務(wù)范圍、產(chǎn)品種類、信息科技等方面的差距，使農(nóng)商行能夠提供可與國有大行相競爭的產(chǎn)品和服務(wù)。

4.大中城市農(nóng)商行發(fā)展的挑戰(zhàn)分析。一是經(jīng)濟(jì)下行背景下，如何提升經(jīng)營管理水平。未來一段時間，我國經(jīng)濟(jì)下行的壓力依然很大，企業(yè)經(jīng)營狀況難以在短期內(nèi)明顯改善，農(nóng)商行的服務(wù)對象又是“三農(nóng)”和小微企業(yè)等高風(fēng)險(xiǎn)客戶，加之農(nóng)商行的專業(yè)人才缺乏，這種情況下，農(nóng)商行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、提升經(jīng)營管理水平的難度更大。

二是金融改革深化，如何保持穩(wěn)定盈利能力。隨著金融改革不斷深化，銀行利差逐漸收窄，這種情況下，以經(jīng)營傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主的大中城市農(nóng)商行怎樣通過提升中間收入來緩解利差收窄帶來的利潤下降，變得十分迫切。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，如何應(yīng)對金融脫媒及金融牌照貶值。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，越來越多的資金繞開銀行體系，導(dǎo)致銀行的金融中介地位降低，銀行金融牌照隨之出現(xiàn)一定程度的貶值。農(nóng)商行如何有效應(yīng)對金融脫媒和金融牌照貶值導(dǎo)致的客戶流失，是保證其可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

四是同質(zhì)化、低層次競爭加劇，如何真正實(shí)現(xiàn)差異化、特色化經(jīng)營?，F(xiàn)階段，農(nóng)商行的市場定位和很多中小銀行的市場定位趨于一致，產(chǎn)品和服務(wù)的可替代性強(qiáng)，難以形成競爭優(yōu)勢。隨著大中城市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民金融需求日益多樣化和個性化，農(nóng)商行單一滯后的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式己經(jīng)不能滿足市場需求。因此，如何真正實(shí)現(xiàn)差異化、特色化經(jīng)營，擺脫同質(zhì)化、低層次的競爭，是大中城市農(nóng)商行發(fā)展戰(zhàn)略的關(guān)鍵。

（三）新常態(tài)下我國銀行業(yè)未來的發(fā)展趨勢

1.以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主。目前銀行間資金空轉(zhuǎn)套利、脫實(shí)向虛現(xiàn)象突出，信貸資金難以流到“三農(nóng)”、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)。為此，監(jiān)管部門多次出臺文件，引導(dǎo)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，“十三五”規(guī)劃也提出，加快金融體制改革，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，既符合政策導(dǎo)向和監(jiān)管要求，也有利于自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

2.經(jīng)營模式不斷差異化?，F(xiàn)階段，多數(shù)銀行的市場定位無太大差別，產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。隨著競爭環(huán)境的日益嚴(yán)峻，將有越來越多的銀行精耕細(xì)作差異化市場定位，提供個性化產(chǎn)品和服務(wù)，以提高自身競爭力。

3.金融脫媒是必然趨勢。在金融脫媒的背景下，銀行存貸款增速將逐漸降低，整體盈利水平趨于下降。在這種趨勢下，銀行越來越趨向于實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營，通過拓展資金來源，挖掘新的盈利空間，提高盈利水平。

4.金融科技融合度加速提高。新信息科技的發(fā)展，使得越來越多的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了線上辦理，這導(dǎo)致銀行網(wǎng)點(diǎn)的功能逐漸弱化，網(wǎng)點(diǎn)定位逐漸趨向于小型化和智能化。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更多的其他增值服務(wù)以及個性化服務(wù)，增加了其客戶粘性，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行尤其是農(nóng)商行較為單一的業(yè)務(wù)品種已經(jīng)很難吸引越來越多的客戶。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)重新定位網(wǎng)點(diǎn)功能，加大信息科技方面的投入，將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)融合，以提升整體服務(wù)水平和市場競爭力。

5.國際化發(fā)展前景廣闊。目前，我國商業(yè)銀行的國際化程度仍然偏低，海外尤其是“一帶一路”地區(qū)的機(jī)構(gòu)布局相對滯后，覆蓋面和影響力明顯不足。這為商業(yè)銀行的國際化發(fā)展提供了廣闊的市場前景，商業(yè)銀行應(yīng)加快海外發(fā)展步伐，充分利用境內(nèi)、境外兩個市場和兩種資源，不斷提升經(jīng)營管理能力，打造全球化的金融服務(wù)體系。

二、新常態(tài)下大中城市農(nóng)商行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃研究

（一）大中城市農(nóng)商行發(fā)展戰(zhàn)略制定的基本原則

1.立足支農(nóng)支小科學(xué)規(guī)劃的原則。農(nóng)村金融市場是農(nóng)商行的大本營和根據(jù)地，憑借多年服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)商行已經(jīng)形成了獨(dú)特的市場競爭優(yōu)勢，為更好地服務(wù)“三農(nóng)”打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。新常態(tài)下，農(nóng)商行應(yīng)繼續(xù)立足支農(nóng)支小的市場定位，不斷提高市場份額，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶忠誠度，使農(nóng)商行成為當(dāng)?shù)刂мr(nóng)支小的主力軍。

2.比較競爭差異發(fā)展的原則。要想在激烈的市場競爭中生存，農(nóng)商行必須發(fā)揮自身比較優(yōu)勢，實(shí)行差異化發(fā)展戰(zhàn)略，取得在細(xì)分市場上的競爭優(yōu)勢，依靠鮮明的差異化市場定位，形成與其他銀行既分工協(xié)作、又有序競爭的格局。

3.專業(yè)經(jīng)營特色發(fā)展的原則。農(nóng)商行在競爭力相對較弱的情況下，應(yīng)走有別于其他銀行、獨(dú)特的專業(yè)化道路，逐漸建立自身的專業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)，積累自身的專業(yè)化技術(shù)，通過專業(yè)平臺建設(shè)，做一些專業(yè)化經(jīng)營突出的業(yè)務(wù)。

4.加強(qiáng)合作共同發(fā)展的原則。走合作發(fā)展的道路是農(nóng)商行提高市場競爭力和品牌影響力的有效途徑。一方面，以資本為紐帶，通過互相參股形式實(shí)現(xiàn)“戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系”，進(jìn)而提升競爭力。另一方面，參加中小銀行銀團(tuán)聯(lián)盟，從融資授信、結(jié)算清算、資產(chǎn)管理、投資銀行、資產(chǎn)托管與信用卡等方面擴(kuò)大合作范圍。通過同業(yè)合作，不斷加深了解、增進(jìn)互信、取長補(bǔ)短，實(shí)現(xiàn)更高的合作附加值。

（二）大中城市農(nóng)商行發(fā)展戰(zhàn)略的市場定位

1.戰(zhàn)略定位于市場補(bǔ)缺型，逐漸放棄跟隨型戰(zhàn)略。農(nóng)商行通過多年發(fā)展，已經(jīng)具備了一定的風(fēng)險(xiǎn)識別能力和客戶分析能力，應(yīng)逐漸放棄跟隨型戰(zhàn)略，采取補(bǔ)缺型戰(zhàn)略，選擇進(jìn)入新的細(xì)分市場，成為小市場中的領(lǐng)導(dǎo)者，在該市場中建立并提高客戶忠誠度，提高市場競爭力。

2.調(diào)整客戶定位策略，重視小微企業(yè)、社區(qū)和個人客戶。一是立足“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)商行作為服務(wù)“三農(nóng)”的金融主力軍，應(yīng)以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為契機(jī)，深入拓展農(nóng)村市場，既不放松對傳統(tǒng)客戶的支持力度，又要著眼于新型“三農(nóng)”客戶。未來，農(nóng)村土地制度的變革將為農(nóng)商行進(jìn)一步開拓農(nóng)村市場提供新渠道，規(guī)?；滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營體系也將擴(kuò)大農(nóng)商行服務(wù)的客戶群體和業(yè)務(wù)覆蓋面。

二是加強(qiáng)對小微企業(yè)的支持與服務(wù)。農(nóng)商行具有決策鏈條短、經(jīng)營方式靈活等特點(diǎn)，更加符合小微企業(yè)的融資需要。同時，農(nóng)商行由于從業(yè)人員本土化、與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經(jīng)營狀況，容易對地方小微企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，能有效避免信息不對稱引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。因此，農(nóng)商行應(yīng)利用該優(yōu)勢，不斷發(fā)展和培育小微企業(yè)，擴(kuò)大市場份額。

三是重視為社區(qū)發(fā)展服務(wù)。大中城市農(nóng)商行較之于國有大行更能夠提供銀行社區(qū)相互作用所需的“親和性”。同時，社區(qū)具有“溢出”效應(yīng)，大中城市農(nóng)商行和所在社區(qū)天然的親和性，必然會使這種“溢出”效應(yīng)得到充分發(fā)揮，有利于提高信貸評估質(zhì)量、降低評估成本。

四是重視個人客戶。個人業(yè)務(wù)具有客戶廣泛、風(fēng)險(xiǎn)分散、利潤穩(wěn)定等特點(diǎn)，能夠有效降低整體經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在目前市場競爭激烈、各種不確定因素增大的情況下，發(fā)展個人業(yè)務(wù)有利于優(yōu)化銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高存款穩(wěn)定性，分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高盈利水平，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.產(chǎn)品定位突出象征性特點(diǎn)和地域特色。銀行產(chǎn)品在同業(yè)間模仿性強(qiáng)，導(dǎo)致創(chuàng)新產(chǎn)品的生命周期較短。考慮到農(nóng)商行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱，其產(chǎn)品定位應(yīng)當(dāng)依托產(chǎn)品功能，重視地域特色，同時賦予產(chǎn)品更多的文化、社會地位等象征特點(diǎn)。

4.形象定位于技術(shù)先進(jìn)、經(jīng)營靈活、具有區(qū)域色彩的銀行?；谵r(nóng)商行經(jīng)營方式靈活、容易進(jìn)行技術(shù)改造的特點(diǎn)，應(yīng)致力于在市場中樹立技術(shù)先進(jìn)、經(jīng)營靈活的形象，用先進(jìn)的技術(shù)和靈活的方式吸引和維持客戶，從而提升自身實(shí)力?；谵r(nóng)商行的地域性特點(diǎn)，應(yīng)定位于具有區(qū)域色彩的銀行，充分利用自身區(qū)域優(yōu)勢，著力為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展多做貢獻(xiàn)，更大程度上獲得當(dāng)?shù)乜蛻舻那嗖A。

（三）大中城市農(nóng)商行發(fā)展戰(zhàn)略的目標(biāo)取向

1.打造服務(wù)精品銀行。一是品牌打造與宣傳溝通。通過創(chuàng)新宣傳和營銷方式，積極主動地為客戶提供金融服務(wù)，向客戶傳達(dá)新型金融服務(wù)理念，提升自身品牌形象。二是通過與客戶雙向互動交流，研發(fā)能夠滿足不同類型客戶的金融產(chǎn)品，提高客戶體驗(yàn)，培育客戶忠誠度。

2.優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)模式。新形勢下農(nóng)商行應(yīng)重視網(wǎng)點(diǎn)功能性布局，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營模式。例如通過設(shè)立社區(qū)金融服務(wù)站，使社區(qū)居民在小區(qū)內(nèi)即可享受多種金融服務(wù)。同時，積極吸收互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營理念，拓展?fàn)I銷渠道，積極主動開展線上業(yè)務(wù)，構(gòu)建金融服務(wù)生態(tài)圈，有力地推進(jìn)經(jīng)營服務(wù)轉(zhuǎn)型。

3.形成混業(yè)經(jīng)營渠道。金融混業(yè)經(jīng)營模式已經(jīng)是世界范圍內(nèi)金融體系的主流發(fā)展趨勢，受到我國商業(yè)銀行的普遍認(rèn)可。農(nóng)商行可與其他金融機(jī)構(gòu)在證券、保險(xiǎn)、租賃、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)合作，充分發(fā)揮交叉營銷和協(xié)同合作優(yōu)勢，形成合力滿足各類客戶多樣化的金融需求。

三、新常態(tài)下大中城市農(nóng)商行發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施與保障

（一）深耕農(nóng)村金融市場

農(nóng)商行應(yīng)秉持立足“三農(nóng)”的科學(xué)規(guī)劃原則，圍繞“做優(yōu)、做精、做專”的轉(zhuǎn)型發(fā)展目標(biāo)，深度挖掘農(nóng)村改革發(fā)展及消費(fèi)金融領(lǐng)域的潛在發(fā)展空間，進(jìn)一步細(xì)化市場定位，尋找并培育主導(dǎo)優(yōu)勢業(yè)務(wù)，形成品牌特色。一是與水利、電力、交通、通訊等相關(guān)部門合作，積極參與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是重點(diǎn)支持“三高”農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、旅游觀光農(nóng)業(yè)等高附加值農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，提高對農(nóng)業(yè)重點(diǎn)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的綜合服務(wù)水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)快速發(fā)展。三是積極支持運(yùn)作規(guī)范的承包大戶、家庭農(nóng)場等新型經(jīng)營主體，并推出針對城鄉(xiāng)居民的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足其日漸增長的投資、消費(fèi)等金融需求。

（二）做好風(fēng)險(xiǎn)防范和處置工作

現(xiàn)階段，防控金融風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理提到了更為重要更為突出的位置。農(nóng)商行必須以風(fēng)險(xiǎn)度量為基礎(chǔ)，以定價覆蓋風(fēng)險(xiǎn)成本和風(fēng)險(xiǎn)資本配置為管理手段，逐步建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一是加強(qiáng)對全體員工的風(fēng)險(xiǎn)意識教育，培育風(fēng)險(xiǎn)管理文化。二是進(jìn)一步完善現(xiàn)有的內(nèi)部控制制度，并及時對重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制制度進(jìn)行修改完善。三是建立健全農(nóng)商行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、識別和評價體系，對可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)積極采取相應(yīng)的規(guī)避和防范措施。

（三）加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，審慎開展綜合化經(jīng)營

農(nóng)商行應(yīng)改變過度依賴信貸業(yè)務(wù)的狀況，在做好服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。同時，積極與其他商業(yè)銀行、券商、保險(xiǎn)、信托等機(jī)構(gòu)合作，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，適當(dāng)開展投資、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，逐步增加非資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的盈利比重，為多元化發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（四）做好普惠金融大文章

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長引擎，普惠金融將迎來發(fā)展的黃金期。小微企業(yè)作為創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新的主要陣地和最具活力的市場主體，市場空間廣闊，農(nóng)商行應(yīng)積極推出針對小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，簡化服務(wù)流程，健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，以此培育自身的核心競爭力。同時，農(nóng)商行應(yīng)堅(jiān)持立足“三農(nóng)”的原則，充分利用其在農(nóng)村金融市場的人緣、地緣優(yōu)勢，結(jié)合自身多年服務(wù)“三農(nóng)”所積累的豐富經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，豐富業(yè)務(wù)種類。

（五）積極構(gòu)建科學(xué)的治理架構(gòu)，提高管理精細(xì)化水平

農(nóng)商行應(yīng)以規(guī)范的股份制商業(yè)銀行制度安排作為參照，對產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行進(jìn)一步改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，提升管理水平和管理效率。一是適當(dāng)提高股權(quán)集中度，形成相對控股股東，以增強(qiáng)股東的利益相關(guān)性和監(jiān)督意識。二是建立權(quán)利和責(zé)任對等的有效激勵約束機(jī)制，適當(dāng)提高高管人員的收入水平，增加高管人員的持股比例，在個人利益與銀行利益間建立關(guān)聯(lián)機(jī)制。三是逐步完善內(nèi)部管理架構(gòu)，使“三會一層”的權(quán)利和責(zé)任制度化、規(guī)范化，權(quán)責(zé)范圍得到清晰界定。此外，農(nóng)商行還可以考慮引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，改善其資本結(jié)構(gòu)和法人治理結(jié)構(gòu)，提高管理的科學(xué)性和有效性。

（六）加強(qiáng)科技建設(shè)，促進(jìn)金融創(chuàng)新

現(xiàn)階段，農(nóng)商行同質(zhì)化經(jīng)營現(xiàn)象普遍存在，應(yīng)在堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的理念下，以創(chuàng)新帶動發(fā)展，以創(chuàng)新提高競爭力。一是創(chuàng)新經(jīng)營理念，把金融創(chuàng)新作為增強(qiáng)農(nóng)商行競爭實(shí)力的重要手段，在帶動企業(yè)發(fā)展、提高農(nóng)民生活水平的同時，實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行自身的可持續(xù)發(fā)展。二是開展支農(nóng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)方面，加大農(nóng)村金融創(chuàng)新力度，為農(nóng)民和小微企業(yè)推出“量身定做”的金融產(chǎn)品。三是開展小微金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷探索和創(chuàng)新符合小微企業(yè)特征的金融產(chǎn)品和服務(wù)，切實(shí)解決小微企業(yè)融資難問題。

（七）推動思想觀念轉(zhuǎn)變，加快優(yōu)秀企業(yè)文化生成

優(yōu)秀的企業(yè)文化是農(nóng)商行不斷向前發(fā)展的持續(xù)推動力，是現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的核心競爭力。農(nóng)商行應(yīng)樹立“以企業(yè)文化為中心”的發(fā)展理念。一是以人為本，讓員工找到一個展示自我和實(shí)現(xiàn)自我價值的舞臺，激發(fā)員工個人的創(chuàng)造熱情。二是將個人價值與集體利益有機(jī)融合，把企業(yè)文化發(fā)展融入到業(yè)務(wù)經(jīng)營中來，形成企業(yè)內(nèi)部強(qiáng)大的凝聚力，共同推動農(nóng)商行不斷壯大發(fā)展。

（八）加強(qiáng)戰(zhàn)略聯(lián)盟，在合作中謀求更大的發(fā)展

銀行間的聯(lián)合與合作是各家銀行增強(qiáng)自身實(shí)力和市場競爭力的重要途徑。農(nóng)商行作為地方性金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍和技術(shù)水平十分有限，要積極向外拓展，與各類金融機(jī)構(gòu)開展全方位的合作，包括戰(zhàn)略聯(lián)盟、技術(shù)合作、業(yè)務(wù)外包、文化交流和統(tǒng)一培訓(xùn)等。

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The Research on the Development Strategy of Rural Commercial Banks in

Large and Medium-sized Cities under the New Normal

Research Group

Abstract：By analyzing the environment faced by rural commercial banks in large and medium-sized cities under the new normal， using SWOT analysis and predicting the future development of the banking industry， the paper identifies the basic principles， market orientation and goal orientation of rural commercial banks development strategy in large and medium-sized cities under new normal. Finally， it puts forward the implementation and safeguards measures of the development strategy.

Keywords： rural commercial bank； market orientation； development strategy