朱金龍，羅文雯

(滁州學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，安徽 滁州 239000)

大學(xué)生校園網(wǎng)貸問題初探

朱金龍，羅文雯

(滁州學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，安徽 滁州 239000)

當(dāng)前，大學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)象呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢，由此引發(fā)的一系列事件對學(xué)生的合法權(quán)益造成了嚴(yán)重危害，也給校園和社會(huì)穩(wěn)定帶來嚴(yán)重隱患。本文通過分析校園網(wǎng)貸的成因及風(fēng)險(xiǎn)，探尋防范不良校園網(wǎng)貸的對策，并提出引導(dǎo)大學(xué)生健康消費(fèi)的一些建議。

大學(xué)生；校園網(wǎng)貸；消費(fèi)觀

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，越來越多的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將高校作為業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)。從法律角度來界定，利率高于銀行同期貸款利率4倍即為高利貸，而一些校園網(wǎng)貸的利率早已突破這個(gè)數(shù)字，因此被稱為“不良校園網(wǎng)貸”。部分不良網(wǎng)貸平臺通過虛假宣傳的方式和降低貸款門檻等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)、超前消費(fèi)，而大學(xué)生缺乏還款能力，可能造成越欠越多，從而引發(fā)一系列問題。因不良校園網(wǎng)貸而導(dǎo)致的校園安全問題近年來屢見不鮮，引起了學(xué)校和社會(huì)的廣泛關(guān)注，因此針對大學(xué)生的校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范教育刻不容緩。

一、大學(xué)生校園網(wǎng)貸的成因

(一)大學(xué)生的超前消費(fèi)心理

大學(xué)生由于心智還未健全并且易受到環(huán)境的影響，其超前消費(fèi)在日常消費(fèi)中所占的比重越來越大。極度寬松的網(wǎng)絡(luò)借貸與分期付款條件助長了部分大學(xué)生超前消費(fèi)的不良習(xí)氣，個(gè)別不良網(wǎng)絡(luò)貸款平臺甚至通過降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)大學(xué)生借錢消費(fèi)。無論一次性購買還是分期消費(fèi)，最終都由購買者全額負(fù)擔(dān)，而分期消費(fèi)還需購買者付出不菲的利息。多數(shù)大學(xué)生沒有固定工作，需要家里供給生活費(fèi)，因此這其中的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的物品很多不是生活必需品，沒有經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生在面對網(wǎng)貸債務(wù)的時(shí)候極易產(chǎn)生極端錯(cuò)誤心理，嚴(yán)重影響正常的生活和學(xué)習(xí)。[1]如果學(xué)生不能很好地控制自己的消費(fèi)欲望，就會(huì)背負(fù)一身債而無法自拔。

(二)大學(xué)生的攀比享樂心理

不同家庭出身的大學(xué)生，其消費(fèi)能力必然有所不同。當(dāng)前，大學(xué)生之間生活水平的差距正隨著消費(fèi)能力的差異逐漸加大。大學(xué)生正處于自尊心和虛榮心膨脹的時(shí)期，思想和價(jià)值觀尚未健全穩(wěn)定，再加上中國傳統(tǒng)家庭溺愛的方式，極易導(dǎo)致其產(chǎn)生盲目攀比心理。大學(xué)生的攀比心理多由日常消費(fèi)引起，并伴隨著嫉妒和虛榮心，嚴(yán)重阻礙了其正常成長。大學(xué)生在日常生活中會(huì)有很多時(shí)間和精力接觸到網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)購物平臺上各種高檔日用消費(fèi)品吸引著他們，擁有這些高檔消費(fèi)品能得到同學(xué)羨慕的眼光，極大地滿足購買者的虛榮心，對大學(xué)生的身心健康帶來很大危害，并使其人身觀、價(jià)值觀產(chǎn)生偏差，有的大學(xué)生甚至把及時(shí)享樂作為人生目標(biāo)。[2]

(三)校園網(wǎng)貸監(jiān)管存在漏洞

長期以來，相關(guān)部門對校園網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管缺失，使其準(zhǔn)入門檻低；網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)對借款人資格審查不嚴(yán)，甚至有的校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺采取暴力催收、惡意泄露或非法使用學(xué)生個(gè)人信息等手段來牟利。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與高校管理部門溝通渠道的短缺增加了學(xué)生陷入不良校園貸款危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生金融知識不足和風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，也是其容易上當(dāng)受騙的關(guān)鍵因素之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在法律上仍處于監(jiān)管空白地帶，貸款制度混亂不堪，規(guī)范統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)尚未設(shè)立。網(wǎng)貸平臺與國家征信系統(tǒng)互不溝通，信用體系尚不完善，不僅會(huì)導(dǎo)致一些學(xué)生重復(fù)借款，甚至?xí)档蛯W(xué)生的個(gè)人信用，嚴(yán)重影響其未來生活。部分家長對學(xué)生超前享樂消費(fèi)的放縱，也是校園網(wǎng)貸泛濫的重要原因。

二、校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)與排查

高校希望培養(yǎng)出積極向上、心理健康的學(xué)生，而校園網(wǎng)貸會(huì)助長大學(xué)生的盲目攀比與超前消費(fèi)心理，從而導(dǎo)致其價(jià)值觀扭曲。校園網(wǎng)貸還存在逾期還款風(fēng)險(xiǎn)，逾期之后網(wǎng)貸平臺除了收取約定的利息，還會(huì)以罰金、服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金、催收費(fèi)等各種名目來牟利[3]，這些巨額費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款本息。人身安全風(fēng)險(xiǎn)則是高校教育管理者更為關(guān)注的方面。校園網(wǎng)貸在催款過程中往往會(huì)威脅到大學(xué)生的人身自由與安全，一些平臺采用騷擾、威脅、跟蹤、盯梢甚至非法拘禁的手段進(jìn)行催款。校園網(wǎng)貸同時(shí)存在信息泄露與信用風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生在申請校園網(wǎng)貸時(shí)提供的眾多個(gè)人與家庭信息都存在泄露的危險(xiǎn)。因逾期產(chǎn)生的糾紛如果進(jìn)入法律訴訟程序，則將影響學(xué)生的個(gè)人征信，對其未來生活、工作造成深遠(yuǎn)影響。

目前P2P網(wǎng)貸平臺還未納入央行統(tǒng)一管理，沒有相應(yīng)的系統(tǒng)查找學(xué)生的網(wǎng)貸情況，因此不良校園網(wǎng)貸有一定的隱藏性。除了個(gè)別學(xué)生能如實(shí)向?qū)W校反映自己的貸款情況之外，多數(shù)學(xué)生對參與網(wǎng)貸的事諱莫如深，這要求高校學(xué)生管理者必須運(yùn)用多種手段篩查校園網(wǎng)貸。[4]正面積極的宣傳教育活動(dòng)要覆蓋到所有學(xué)生，提高活動(dòng)的針對性和實(shí)效性，以班級為單位，逐一排查，全面掌握班級學(xué)生參與網(wǎng)貸的實(shí)際情況。

高校輔導(dǎo)員要善于運(yùn)用談心談話等方法，正面了解班級當(dāng)中學(xué)生校園網(wǎng)貸的基本情況。以班委、寢室長為主要學(xué)生信息員，通過關(guān)注日常生活來留意出現(xiàn)的高額消費(fèi)、不合理消費(fèi)，從側(cè)面了解班級當(dāng)中不良網(wǎng)貸的基本情況。教育學(xué)生凡是參與校園網(wǎng)貸的，要主動(dòng)向輔導(dǎo)員報(bào)告，并立即終止網(wǎng)貸活動(dòng)，確保安全。高校應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到當(dāng)前校園不良網(wǎng)貸的危害性和嚴(yán)重性，通過定期召開學(xué)生座談會(huì)、開展問卷調(diào)查及建立學(xué)生信息員隊(duì)伍等多種渠道，及時(shí)了解學(xué)生參與網(wǎng)貸的情況和消費(fèi)傾向，研判校園不良網(wǎng)貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還要向網(wǎng)貸學(xué)生家長通報(bào)情況，要求家長共同做好教育引導(dǎo)工作。

三、防范不良校園網(wǎng)貸的對策

(一)做好校園網(wǎng)貸教育引導(dǎo)工作

學(xué)校要高度重視不良校園網(wǎng)貸的危害，開展“四個(gè)一”系列主題教育活動(dòng)，即上一堂專題教育課、開一次主題班會(huì)、開展一次主題文化宣傳活動(dòng)和組織一次公益簽名咨詢活動(dòng)。向?qū)W生通報(bào)校園不良網(wǎng)貸典型案例，幫助學(xué)生了解網(wǎng)貸的危害、防范網(wǎng)絡(luò)詐騙的基本知識及規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸的政策和法律法規(guī)，增強(qiáng)學(xué)生自我辨識能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識。加強(qiáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育，幫助學(xué)生樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，養(yǎng)成艱苦樸素、勤儉節(jié)約的優(yōu)秀品質(zhì)，不盲目消費(fèi)、不從眾消費(fèi)、不超前消費(fèi)。在思想源頭上遏制學(xué)生網(wǎng)貸苗頭的出現(xiàn)，加強(qiáng)與學(xué)生父母的溝通，使學(xué)生根據(jù)自己的家庭經(jīng)濟(jì)能力合理安排生活支出。學(xué)校要制定校園網(wǎng)貸日常管理監(jiān)測機(jī)制，密切關(guān)注網(wǎng)貸在校園內(nèi)的業(yè)務(wù)發(fā)展情況；制定相應(yīng)的規(guī)則制度，使禁止不良校園網(wǎng)貸的活動(dòng)有章可循、有規(guī)可依。輔導(dǎo)員、學(xué)生信息員隊(duì)伍要時(shí)刻關(guān)注學(xué)生的不正常消費(fèi)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問題。[5]

(二)做好校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作

要把消費(fèi)觀教育融入校園文化和主題教育活動(dòng)中，充分利用QQ群、微信公眾號、微博、校園網(wǎng)站和廣播等各種載體，向?qū)W生發(fā)布預(yù)警信息，強(qiáng)化不良網(wǎng)貸警示教育，大力營造崇尚節(jié)儉、抵制過度消費(fèi)的校園文化環(huán)境。教育學(xué)生謹(jǐn)慎使用個(gè)人信息，不隨意填寫和泄露個(gè)人信息，不盲目信任推銷的網(wǎng)貸產(chǎn)品，增強(qiáng)學(xué)生甄別、抵制網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的能力。警醒學(xué)生不參與不良網(wǎng)貸相關(guān)的活動(dòng)，不輕信網(wǎng)貸公司的宣傳，提高學(xué)生防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。增加信貸知識和網(wǎng)絡(luò)安全意識的普及力度，邀請公安部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)安全等部門的專業(yè)人士，通過組織專題講座、報(bào)告會(huì)、論壇等活動(dòng)，普及金融信貸知識和網(wǎng)絡(luò)安全知識。暢通學(xué)生訴求渠道，認(rèn)真對待學(xué)生反映的校園網(wǎng)貸問題，引導(dǎo)和幫助學(xué)生以積極的態(tài)度依法、理性維權(quán)。加強(qiáng)對陷入校園不良網(wǎng)貸陷阱學(xué)生的心理疏導(dǎo)，幫其渡過難關(guān)。

(三)做好困難學(xué)生精準(zhǔn)幫扶工作

加強(qiáng)學(xué)生資助宣傳，用好資助政策，精準(zhǔn)資助，切實(shí)提高獎(jiǎng)助學(xué)金及相關(guān)貸款政策宣傳的廣泛性和有效性，使在學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等方面有保障性需求的學(xué)生都能夠明了政策、清楚辦理流程。完善學(xué)生資助體系，加強(qiáng)對學(xué)生資助工作的科學(xué)管理和制度支撐，建立健全既有共性需求又能體現(xiàn)個(gè)體差異的資助體系。充分挖掘校內(nèi)外資源，籌集專項(xiàng)資金，滿足學(xué)生拓展學(xué)習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等發(fā)展性需求。拓展學(xué)生資助渠道，積極探索建設(shè)和發(fā)展校園社區(qū)銀行，為學(xué)生提供渠道暢通、手續(xù)便捷、利率合理的金融借貸服務(wù)，滿足學(xué)生的臨時(shí)性需求。

(四)做好校園網(wǎng)貸監(jiān)控管理工作

相關(guān)機(jī)構(gòu)要對校園網(wǎng)貸平臺加強(qiáng)監(jiān)管，建立校園網(wǎng)貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；建立校園網(wǎng)貸日常監(jiān)測機(jī)制，密切關(guān)注網(wǎng)貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況；建立校園網(wǎng)貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制和應(yīng)對處置機(jī)制；加強(qiáng)宣傳工作，規(guī)范大學(xué)生借款人行為，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)告知；統(tǒng)一校園網(wǎng)貸利率，放寬還款期限，建立統(tǒng)一完善的征信體系，防止出現(xiàn)一人在不同網(wǎng)貸平臺多次貸款的情況發(fā)生；對于校園網(wǎng)平臺要嚴(yán)控準(zhǔn)入條件，從嚴(yán)立法，從根本上解決校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)無監(jiān)管、無規(guī)則、無門檻的“三無狀態(tài)”。應(yīng)強(qiáng)制校園網(wǎng)貸平臺明示風(fēng)險(xiǎn)，明確平臺責(zé)任，加強(qiáng)對申請人的信息核實(shí)，將申請業(yè)務(wù)的門檻提高到合理范圍內(nèi)。未來還應(yīng)統(tǒng)籌管理在校學(xué)生的借貸、分期還款信息，在納入征信系統(tǒng)的同時(shí)推進(jìn)各家平臺信息共享。唯有強(qiáng)化管理、多管齊下，才能避免校園網(wǎng)貸造成更大隱患。

四、大學(xué)生健康消費(fèi)的引導(dǎo)措施

(一)樹立正確的消費(fèi)觀念

父母要加強(qiáng)對子女的消費(fèi)監(jiān)督，教導(dǎo)子女適度消費(fèi)，不過分追求享樂消費(fèi)、攀比消費(fèi)和超前消費(fèi)，對子女的不合理訴求要堅(jiān)決制止并加以引導(dǎo)。父母的監(jiān)督和引導(dǎo)對于大學(xué)生的網(wǎng)貸消費(fèi)行為有著十分重要的作用。高校要把培養(yǎng)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念作為高校思政教育的重要組成部分，并在思政課程中有所體現(xiàn)。思政人員應(yīng)教導(dǎo)學(xué)生不要過分追求學(xué)習(xí)以外的事務(wù)，而要善于發(fā)現(xiàn)學(xué)習(xí)自身的價(jià)值。

(二)營造健康的校園文化

高校要利用傳統(tǒng)媒介和新媒體平臺，幫助學(xué)生提高對網(wǎng)貸平臺的抵御能力。在健康校園文化方面，學(xué)生社團(tuán)可針對校園網(wǎng)貸定期開展豐富多彩的文體活動(dòng)，鼓勵(lì)學(xué)生多參加志愿活動(dòng)。日常生活得到充實(shí)之后，大學(xué)生就不會(huì)通過網(wǎng)貸購物來滿足內(nèi)心的空虛。

(三)制定合理的消費(fèi)計(jì)劃

大學(xué)生不合理的消費(fèi)計(jì)劃，不僅會(huì)嚴(yán)重降低生活質(zhì)量，影響學(xué)習(xí)，更可能使自身陷入校園網(wǎng)貸陷阱之中。大學(xué)生的日常消費(fèi)要做到提前計(jì)劃和遵循計(jì)劃，依據(jù)自己的實(shí)際能力進(jìn)行消費(fèi)；消費(fèi)時(shí)要考慮家庭因素和家庭責(zé)任，不能為了一時(shí)貪圖享樂而背上巨額債務(wù)。制定合理的消費(fèi)計(jì)劃，對于大學(xué)生減少不必要開銷，多把精力投入到學(xué)習(xí)之中十分必要。

(四)培養(yǎng)濃厚的專業(yè)興趣

高?？梢蚤_展一些能吸引學(xué)生關(guān)注的校園文化活動(dòng)，寓教于樂，增加學(xué)生對所學(xué)專業(yè)的認(rèn)識程度，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。學(xué)生要明白在校學(xué)習(xí)的目的是學(xué)習(xí)專業(yè)知識、培養(yǎng)專業(yè)技能，為使自己早日適應(yīng)社會(huì)、完成從學(xué)生到社會(huì)人的過渡打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(五)提升自控能力

大學(xué)生正處于心理發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，自控能力比較弱，一旦受到網(wǎng)貸平臺的宣傳鼓動(dòng)或者他人錯(cuò)誤的影響，就容易沖動(dòng)地在網(wǎng)貸平臺通過借貸來購買一些并不急需的商品。因此高校要注重培養(yǎng)大學(xué)生的自控能力，加強(qiáng)其責(zé)任意識的培養(yǎng)，教育他們明確自己的責(zé)任。學(xué)生的自控能力提高之后，就能自覺地抵制誘惑，將主要精力放在學(xué)習(xí)上，而不是在吃穿用方面進(jìn)行盲目攀比。

五、結(jié)語

大學(xué)生的消費(fèi)觀能夠反映其生活狀況和價(jià)值取向，影響到大學(xué)生的思想道德建設(shè)和學(xué)校的教育管理工作。面對大學(xué)生不良校園網(wǎng)貸問題，高校、家庭與社會(huì)應(yīng)給予學(xué)生多層次、多方面的關(guān)懷與重視，營造良好的校園消費(fèi)環(huán)境，最大限度地發(fā)揮高校的資源優(yōu)勢和積極引導(dǎo)作用，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀、價(jià)值觀。

[1]謝留枝.如何解決大學(xué)生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2016(19).

[2]王東靜，張社爭.大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)心理探析[J].榆林學(xué)院學(xué)報(bào)，2016(4).

[3]李剛，黎俊宏.大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)警示[J].對外經(jīng)貿(mào)，2016(7).

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[5]閆纓.當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀研究述評[J].中國青年研究，2005(1).

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