許 利 平

(商丘師范學(xué)院 法學(xué)院，河南 商丘476000)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展普及，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代悄然到來(lái)。河南省農(nóng)信社向農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型正好處在這樣一個(gè)大的歷史背景中，如何在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以全新的金融理念獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，保障商業(yè)化轉(zhuǎn)型后的農(nóng)信社依然能蓬勃發(fā)展，對(duì)此問(wèn)題的探究具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融理念及農(nóng)信社的新思維

理解互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融理念的首要問(wèn)題是厘清互聯(lián)網(wǎng)思維，它是理解農(nóng)信社新思維的前提和基礎(chǔ)。

(一)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)思維

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)思維，無(wú)論是在線上還是在線下，都是一個(gè)熱門的話題。在互聯(lián)網(wǎng)的大背景中，世界普遍呈現(xiàn)出一種完全顛覆傳統(tǒng)意識(shí)的去中心化、平面化、碎片化的普遍態(tài)勢(shì)，在大數(shù)據(jù)及云計(jì)算等新技術(shù)手段日益臻熟的框架中，互聯(lián)網(wǎng)思維既創(chuàng)新出豐碩的成果，又凸顯出進(jìn)一步發(fā)展的迫切性。所謂的互聯(lián)網(wǎng)思維，是指在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)+等信息科技發(fā)展的背景下， 以開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享的方式，對(duì)市場(chǎng)及產(chǎn)品、用戶、企業(yè)等一系列與價(jià)值鏈有關(guān)的整個(gè)商業(yè)生態(tài)環(huán)境的重新審視和考量的思考方式。互聯(lián)網(wǎng)思維是對(duì)傳統(tǒng)觀念的更新，對(duì)傳統(tǒng)制度的沖擊，是一種全新的金融模式創(chuàng)新和價(jià)值觀的重構(gòu)，是新思維金融化的新起點(diǎn)，由此必將引發(fā)金融生態(tài)的全方位變革。

(二)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融理念

在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，農(nóng)信社的轉(zhuǎn)型及其相應(yīng)的金融理念必然要互聯(lián)網(wǎng)化。也就是說(shuō)，轉(zhuǎn)型后的農(nóng)商行金融產(chǎn)品和相應(yīng)機(jī)制必然是線上線下的有機(jī)結(jié)合，必然是充分利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段，在互聯(lián)網(wǎng)金融理念的指引下，盡可能地在這一廣闊的領(lǐng)域展現(xiàn)人性的光輝，將開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享的理念，貫徹在日常的工作之中，融入于自己的金融產(chǎn)品中，體現(xiàn)在具體的理財(cái)服務(wù)之中。

需要指出的是，我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解，基本還停留在金融互聯(lián)網(wǎng)的層面，對(duì)于什么是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于探索之中。金融從誕生之日起，就是以資金的融通為根本目標(biāo)和出發(fā)點(diǎn)，因而，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)是能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)達(dá)到直接融通資金的目的。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)融通資金，達(dá)到摒棄金融中介，抑或逐步減弱對(duì)傳統(tǒng)金融中介的依賴的趨勢(shì)。如果未達(dá)到這一目的的話，就不能算是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融。目前，農(nóng)商行的管理水平離這一目的的實(shí)現(xiàn)還有很大的差距。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融產(chǎn)品的交易及流通必然會(huì)留下完整的“蛛絲馬跡”。而具有互聯(lián)網(wǎng)思維精髓的全新概念，諸如跨界、大數(shù)據(jù)、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)、共享經(jīng)濟(jì)等，在農(nóng)商行的今后的經(jīng)營(yíng)管理理念中應(yīng)以新思維、新視角、新生活、新技術(shù)、新應(yīng)用、新生態(tài)、新風(fēng)險(xiǎn)等全方位全新理念積極主動(dòng)，互相協(xié)作、上下統(tǒng)一，以共同打造金融產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)為全新理念和今后金融工作的指導(dǎo)思想，明確農(nóng)商行未來(lái)發(fā)展的方向。

(三)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的農(nóng)信社新思維

農(nóng)信社新思維與互聯(lián)網(wǎng)金融思維緊密相連，缺一不可。由于歷史原因，農(nóng)信社在成立以來(lái)的幾十年當(dāng)中，存在著衙門作風(fēng)，人員學(xué)歷及金融知識(shí)普遍偏低，思維固化，因循守舊，對(duì)新生事物、新的思維方式和新的金融理念天生具有排斥的傾向，工作作風(fēng)保守陳舊，管理模式松散僵化，嚴(yán)重地羈絆和制約著農(nóng)信社向商業(yè)化模式的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。在全國(guó)的金融系統(tǒng)中，農(nóng)信社一直處于發(fā)展滯后的尷尬窘態(tài)。就連起步較晚的郵政儲(chǔ)蓄，近幾年的發(fā)展勢(shì)頭都超過(guò)了農(nóng)信社。雖然截至2017年末，河南省139家法人機(jī)構(gòu)全部完成改制或達(dá)到農(nóng)商銀行組建標(biāo)準(zhǔn)，其中，98家已掛牌開(kāi)業(yè)和獲批籌建，31家正履行籌建程序，10家已達(dá)到組建標(biāo)準(zhǔn)[1]。但相比之下，安徽省早兩年就已經(jīng)完成全部改制。而和浙江、北京、江蘇、福建等省市相比，差距則更大。值得肯定的是，目前，河南省農(nóng)信社初步構(gòu)建起以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行、短信銀行為主體的電子銀行體系[1]，逐步向泛互聯(lián)網(wǎng)金融方向發(fā)展。

形勢(shì)雖然不容樂(lè)觀，但機(jī)遇還是很充裕的。關(guān)鍵看思維能不能跟上時(shí)代前進(jìn)的步伐，思閾是不是足夠的敞亮。在互聯(lián)網(wǎng)普及的今天，由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的平面化、去中心化、資源共享等特點(diǎn)，使得人性在這種前所未有的開(kāi)放性的歷史大格局中，擁有著很大的舒展空間，也必將會(huì)得到長(zhǎng)足的發(fā)展。所以，在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境中，異軍突起，后來(lái)居上，不僅是可能的，而且某種程度上來(lái)說(shuō)，已成為常態(tài)。農(nóng)商行應(yīng)該在這種全新的大背景中，搶奪先機(jī)，掌握住在新的歷史時(shí)期人性的動(dòng)態(tài)，來(lái)達(dá)到實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行的歷史使命，肩負(fù)起歷史重?fù)?dān)。

要實(shí)現(xiàn)這一目的，就得立足農(nóng)商行的實(shí)際情況，更新理念，解決好支農(nóng)服務(wù)與商業(yè)化的矛盾，解決好支農(nóng)服務(wù)與自身發(fā)展平衡的問(wèn)題[2]。擁有全新的互聯(lián)網(wǎng)思維，以全新的視角，利用全新的技術(shù)，在全新的歷史背景下，力爭(zhēng)盡快認(rèn)清形勢(shì)，清晰定位，明確面向三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)的服務(wù)導(dǎo)向，肩負(fù)起農(nóng)商行的歷史使命，體現(xiàn)自身存在價(jià)值；扎根農(nóng)業(yè)、以農(nóng)業(yè)為主、多方位多途徑開(kāi)拓的精神，以具有時(shí)代鮮明特色的一流服務(wù)，促進(jìn)共同富裕的早日實(shí)現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代農(nóng)商行金融技術(shù)的新要求

(一)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代催生互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

新的技術(shù)催生新的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就催生了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行首先就必須具有互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)，并在這個(gè)意識(shí)的引領(lǐng)下，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，全面拓展自己的生存空間，而這種拓展主要體現(xiàn)在具體技術(shù)和技術(shù)的架構(gòu)這樣兩個(gè)方面。 就拿具體技術(shù)來(lái)說(shuō)吧，它大致可分為三個(gè)方面，第一是硬件方面，第二是軟件方面，第三是應(yīng)用方面。如果把這三個(gè)方面結(jié)合起來(lái)進(jìn)行有機(jī)的組配，就可以形成在規(guī)模和層面上程度各異的新系統(tǒng)，都是可以用來(lái)幫助我們進(jìn)行具有鮮明針對(duì)性分析、卓有成效決策的有力手段。當(dāng)然，在新技術(shù)十分強(qiáng)勢(shì)的情形下，我們還必須明確，信息化只是服務(wù)的手段。再來(lái)看技術(shù)架構(gòu)，它說(shuō)的是具體的技術(shù)線路和與該技術(shù)線路相匹配的技術(shù)架構(gòu)，以及與之具有針對(duì)性的管控模式。這當(dāng)然是在企業(yè)利用了互聯(lián)網(wǎng)的支撐以后，企業(yè)想要全方位地提升自己的綜合水平所應(yīng)當(dāng)具有的。如分布式系統(tǒng)、CAP理論、ACID模型和SOA面向服務(wù)架構(gòu)等[3]。通過(guò)這些技術(shù)架構(gòu)，就能夠在系統(tǒng)內(nèi)對(duì)所有的功能點(diǎn)進(jìn)行面對(duì)點(diǎn)的確切的等級(jí)劃分，并對(duì)系統(tǒng)內(nèi)部的各種情況，就能夠在綜合環(huán)境之下進(jìn)行可行性分析。

由此可見(jiàn)，在新技術(shù)蓬勃發(fā)展的今天，銀行系統(tǒng)自我提升就日益顯得迫切起來(lái)，其他銀行是這樣，對(duì)于發(fā)展相對(duì)滯后的農(nóng)商行就更是如此了。所以，農(nóng)商行在面對(duì)三農(nóng)中涌現(xiàn)出來(lái)的云量數(shù)據(jù)的實(shí)際情況時(shí)，應(yīng)深入各地三農(nóng)遇到的本地區(qū)的實(shí)際情況，進(jìn)行有的放矢的事實(shí)開(kāi)發(fā)，加強(qiáng)具有農(nóng)商行自己特色的自動(dòng)化部署，建立起高效的維運(yùn)體系，并以此來(lái)提高自己內(nèi)部的研發(fā)效率，打造能在今后的商業(yè)風(fēng)云中立于不敗之地的優(yōu)秀質(zhì)量系統(tǒng)。這些也應(yīng)當(dāng)是農(nóng)商行今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間的工作重點(diǎn)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融技術(shù)

狹義的或者可以說(shuō)是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)該是在機(jī)銀行、微信支付、網(wǎng)絡(luò)銀行等初級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的水平上，再向縱深領(lǐng)域深度拓展，以達(dá)到逐步減弱傳統(tǒng)銀行在融資領(lǐng)域的不可替代的作用、淡化其中介之霸主地位，使得互聯(lián)網(wǎng)在資金融合上能更好地凸顯出其真正的優(yōu)勢(shì)來(lái)的目標(biāo)，即將“開(kāi)放、平等、協(xié)作、共享”的理念，體現(xiàn)在資金融合的具體操作過(guò)程中。從農(nóng)耕社會(huì)發(fā)展而來(lái)的傳統(tǒng)集中式架構(gòu)，盡管在金融發(fā)展方面，曾經(jīng)起到過(guò)卓越的不可替代的作用，但現(xiàn)如今，傳統(tǒng)的集中式架構(gòu)里的許多不利于企業(yè)發(fā)展的關(guān)系，如信息不對(duì)稱等，都固化和僵硬了從業(yè)人員的思維，所有這些都顯示出傳統(tǒng)的集中式架構(gòu)的金融模式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)地落后于時(shí)代發(fā)展的需要。金融歷史的腳步走到今天，互聯(lián)網(wǎng)金融的合理性和必然性已充分得以彰顯，這更是人性發(fā)展完善的必經(jīng)歷程。因此，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，必須是能夠真正破除中介的森嚴(yán)壁壘，表面上看起來(lái)是時(shí)代發(fā)展的需求，其實(shí)更本質(zhì)的是人性中刪繁就簡(jiǎn)的本性使其然也。就像兩點(diǎn)間直線距離最短這一普遍真理一樣，直接融資其實(shí)就是人性的內(nèi)在需求的有力呼喚。

以P2P的模式(Peer-to-Peer lending即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的信貸)，也就是個(gè)人對(duì)個(gè)人的信貸為例。雖然現(xiàn)階段公認(rèn)這種模式是起源于英國(guó)，但實(shí)際上這種信貸模式也不是什么新鮮事。在古代，雖然當(dāng)時(shí)是農(nóng)耕社會(huì)，可由于各種需要的驅(qū)使，個(gè)人之間，家戶之間，等的拆借模式久已存在。只不過(guò)那個(gè)時(shí)候，受制于種種原因其融資的模式單一，而且，資金的規(guī)模小，周期短，以熟人間的信譽(yù)為擔(dān)保，是一種粗放的、簡(jiǎn)單的但比較普遍的個(gè)人之間的融資模式，信譽(yù)保障其實(shí)是很不穩(wěn)固的。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，簡(jiǎn)單、粗放的融資模式已經(jīng)不能適應(yīng)發(fā)展了的社會(huì)需求，當(dāng)熟人之間融資的行為不得不擴(kuò)充到陌生人之間，而且陌生人之間的誠(chéng)信成為進(jìn)一步融資瓶頸的時(shí)候，銀行出現(xiàn)了。這以后的融資行為大部分被作為中介的銀行所取代，但究其實(shí)質(zhì)我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行信貸模式實(shí)質(zhì)上還是熟人與熟人之間的一種融資行為，實(shí)際上是銀行作為一種比較可靠的誠(chéng)信，中介與陌生人之間，使得陌生人之間的融資成為可能。

而今天的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，就是在針對(duì)上述銀行的弊端應(yīng)運(yùn)而生的。它不僅要求在融資過(guò)程中信息盡可能地對(duì)稱、操作盡可能地透明，還更應(yīng)該能將生活中的日常交往能夠真正地轉(zhuǎn)化成個(gè)人的信用積分。通過(guò)大數(shù)據(jù)等先進(jìn)的技術(shù)手段，將信息溝通的成本大幅降低，以此建立起陌生人之間的信用機(jī)制。陌生人的誠(chéng)信可以得到定量化的評(píng)估、推定，從而使陌生人之間的信貸成為可行，使去中介化成為可能。只有實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，才能奠定金融業(yè)健康發(fā)展的基石[4]，并大力發(fā)展法律建設(shè)，使得懲罰機(jī)制切實(shí)可行。這樣一來(lái)，無(wú)抵押貸款等去中介化的金融模式才能夠建立起來(lái)，金融的健康發(fā)展才成為可能。

(三)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代農(nóng)商行金融技術(shù)的新挑戰(zhàn)

河南農(nóng)信社的商業(yè)化轉(zhuǎn)型目前已進(jìn)入尾聲，轉(zhuǎn)型后的農(nóng)商行在互聯(lián)網(wǎng)的大背景中，必將面臨許許多多的全新挑戰(zhàn)，首先是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用。從2008年開(kāi)始投放ATM機(jī)和POS機(jī)，2013年底全省實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行的具體操作，以及銀行運(yùn)行系統(tǒng)在手機(jī)上的操作，和微信普及以后的對(duì)微信支付的應(yīng)用等方面來(lái)看，農(nóng)商行在轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，已經(jīng)在不遺余力地使自己適應(yīng)新的技術(shù)挑戰(zhàn)，并且取得了不錯(cuò)的成績(jī)。

可是，從另外一個(gè)層面上，也就是技術(shù)層面上來(lái)說(shuō)，還是有許多亟待解決的不足之處。就拿在手機(jī)上進(jìn)行第三方支付這種操作，諸如:代繳費(fèi)用不到位、增值服務(wù)、理財(cái)功能欠缺問(wèn)題；各地級(jí)市自成體系，系統(tǒng)之間有機(jī)的融合與聯(lián)動(dòng)缺失資源配置不合理問(wèn)題；客戶體驗(yàn)差(互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一個(gè)重要特征，就是強(qiáng)調(diào)人的體驗(yàn))，統(tǒng)一的多渠道應(yīng)用平臺(tái)沒(méi)能建立起來(lái)等問(wèn)題。而且這些問(wèn)題實(shí)際上還沒(méi)有觸及互聯(lián)網(wǎng)金融的真正本質(zhì)，還僅僅停留在已經(jīng)過(guò)時(shí)的系統(tǒng)中，簡(jiǎn)單地嫁接了一些所謂的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這些工作，充其量不過(guò)是為了實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型作了一些前期的準(zhǔn)備工作。

由于自己的使命所在，農(nóng)商行所面對(duì)的業(yè)務(wù)是儲(chǔ)、貸戶的金額數(shù)量小、客戶頭緒繁多、產(chǎn)品門類云量的現(xiàn)實(shí)。而人性中是有著深刻厭繁喜簡(jiǎn)的本性的。因此，擺在我們面前的首要任務(wù)就是，戰(zhàn)勝人性中自在的弱項(xiàng)，克服深深的個(gè)人好惡，在熟悉“三農(nóng)”的龐大需求的前提下，如何把這一傳統(tǒng)金融體系中，看起來(lái)是致命的、無(wú)法克服的弱點(diǎn)，在社交工具靈活多樣的當(dāng)今世界，我們應(yīng)當(dāng)盡可能廣泛地把先進(jìn)的社交工具用于了解農(nóng)村，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村，建立起屬于自己的網(wǎng)絡(luò)根據(jù)地，深入農(nóng)戶，走進(jìn)田間，融入農(nóng)民的生活，把過(guò)去看不到或不屑于關(guān)注的中低收入人群，尤其是猶如汪洋大海般的小散戶，打造具有自己特色的金融平臺(tái)，構(gòu)建自己獨(dú)到的金融產(chǎn)品體系。然后，以此為出發(fā)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的支撐下，以農(nóng)商行為點(diǎn)的初級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型。并且使有效風(fēng)控機(jī)制的建立與保障，也因云技術(shù)的廣泛應(yīng)用而得以切實(shí)可行。

三、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代農(nóng)商行金融體制新思路

(一)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)匹配互聯(lián)網(wǎng)體制

任何一門科學(xué)技術(shù)以及與其相適應(yīng)的體制誕生，都是有著深厚的學(xué)術(shù)思想背景的?；ヂ?lián)網(wǎng)思維催生出全新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)(具體技術(shù)和技術(shù)架構(gòu))，在此基礎(chǔ)上，與其相匹配的互聯(lián)網(wǎng)體制也必然會(huì)走進(jìn)歷史舞臺(tái)的中央。

縱觀當(dāng)今世界的互聯(lián)網(wǎng)體制，主要體現(xiàn)為運(yùn)營(yíng)和管理，運(yùn)營(yíng)和管理是一個(gè)事物的兩個(gè)方面，必須做到雙管齊下。談運(yùn)營(yíng)就必須談管理，離開(kāi)管理談運(yùn)營(yíng)無(wú)異于紙上談兵。 在互聯(lián)網(wǎng)+、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)時(shí)代，管理已經(jīng)變成一門專業(yè)性極強(qiáng)的藝術(shù)，科學(xué)而卓有成效的管理及運(yùn)營(yíng)方式，最終必然增強(qiáng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。目前，河南農(nóng)商行的網(wǎng)絡(luò)管理還采取較為低效的運(yùn)營(yíng)方式，與現(xiàn)代化管理方式相比差距較大。根據(jù)河南農(nóng)商行在各區(qū)域的不同狀況，可以看出其普遍對(duì)今后的各自發(fā)展沒(méi)有前瞻水準(zhǔn)的宏觀層面之策劃。在監(jiān)管層面上，各區(qū)域協(xié)調(diào)也不到位。從法律的角度來(lái)說(shuō)，也是十分薄弱。為了改善這種局面，就需要大量引入管理人才，加強(qiáng)技術(shù)監(jiān)督，要徹底改變這些制約農(nóng)商行未來(lái)發(fā)展的羈絆因素，要加快農(nóng)商行成長(zhǎng)的步伐，給人性的發(fā)展和完善提供更多的機(jī)遇。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融體制的構(gòu)想思路

時(shí)代發(fā)展到今天，互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)已滲透到各行各業(yè)的方方面面。就拿金融系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)的滲透早已是全向度、全方位的了，許多以前不可能進(jìn)行的操作，現(xiàn)在可能了；許多以前不方便的操作，現(xiàn)在變得簡(jiǎn)捷了。線上的進(jìn)一步完善的操作，已成為大勢(shì)所趨。

因此，今后在具體操作模式上、具體過(guò)程的把握上、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避上、性能預(yù)測(cè)上、業(yè)績(jī)考核上、新的服務(wù)上、成本節(jié)約上大數(shù)據(jù)的應(yīng)用上等等，已經(jīng)對(duì)銀行的綜合能力提出了更高的要求。這里要著重強(qiáng)調(diào)一下運(yùn)營(yíng)管理，它主要包括:運(yùn)營(yíng)設(shè)計(jì)、人事和結(jié)構(gòu)的關(guān)系、人員配置、服務(wù)監(jiān)管、質(zhì)量評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、成本核算、績(jī)效評(píng)價(jià)管理等，這些要求，再放到三農(nóng)的具體環(huán)境中，如果得不到大數(shù)據(jù)時(shí)代的新技術(shù)的支持，要想落實(shí)到日常的工作中是不可能的。不僅如此，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，風(fēng)控防范和評(píng)估機(jī)制的確立顯得尤為重要。時(shí)刻防范道德風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。在金融業(yè)，道德風(fēng)險(xiǎn)跟隨著運(yùn)營(yíng)管理的分分秒秒。這其實(shí)就是人性的多面性的體現(xiàn)，人類自誕生之日起，來(lái)自內(nèi)外兩個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)就一直如影相隨，清醒地看到這一點(diǎn)，不抱有任何不切實(shí)際的幻想，將風(fēng)險(xiǎn)盡可能地把控在可控范圍內(nèi)是很有必要的。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，各種金融技術(shù)水平的提升，評(píng)估機(jī)制應(yīng)當(dāng)落實(shí)到相對(duì)精準(zhǔn)的層面，而不是停留于文字的規(guī)章。風(fēng)險(xiǎn)防控的質(zhì)量提高，建立各種風(fēng)控機(jī)制，對(duì)貸款發(fā)放做到純粹的定量化，并建立中、小企業(yè)貸款的數(shù)據(jù)庫(kù)模型及管理的跟蹤都能做到防患于未然。防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

(三)新時(shí)代農(nóng)商行體制建設(shè)的路徑抉擇

人性的發(fā)展完善是一個(gè)永無(wú)止境的過(guò)程，無(wú)論它發(fā)展到何種程度，群居的社會(huì)都必然會(huì)出現(xiàn)與其當(dāng)時(shí)的發(fā)展水平相適應(yīng)的組織管理體制。農(nóng)信社的公司制改革之后，現(xiàn)代公司制的管理模式要求農(nóng)商行剔除過(guò)去的準(zhǔn)衙門作風(fēng)，在公司這一舞臺(tái)上使人性能得到盡可能充分的展現(xiàn)。

首先，作為一個(gè)公司，應(yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一并有特色的招牌形象，一個(gè)讓人無(wú)論是在什么地方，都有一見(jiàn)如故的親切感。這既是公司發(fā)展的需要，更深層地說(shuō)，就是人性深處的那個(gè)安全感在起作用，我們必須給予足夠的重視。其次，因?yàn)槿诵灾惺怯兄羁痰恼J(rèn)同感需求的，異己的存在總是讓人缺少安全感而不舒服，所以，以一個(gè)統(tǒng)一的行為模式，養(yǎng)成大家的認(rèn)同感，是十分有利于企業(yè)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)的。在這一點(diǎn)上，郵政儲(chǔ)蓄的“網(wǎng)點(diǎn)晨會(huì)流程”就是一個(gè)很好的可以借鑒的范例：每天用10～15分鐘的時(shí)間，通過(guò)七個(gè)流程，以達(dá)到提升士氣，樹(shù)立目標(biāo)，增加團(tuán)隊(duì)凝聚力的目的。再次，還應(yīng)結(jié)合農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)多規(guī)模小的特點(diǎn)，一人多職，如保安即可兼職大堂經(jīng)理，亦可兼職理財(cái)顧問(wèn)。筆者在調(diào)研過(guò)程中就發(fā)現(xiàn)，本來(lái)只有三四個(gè)人的農(nóng)商行儲(chǔ)蓄所，保安往那一坐，另外幾個(gè)工作人員在閑聊天，顧客來(lái)了沒(méi)人迎，走了沒(méi)人送，讓人感到冷冰冰的。更有甚者，一個(gè)顧客要異地取款四萬(wàn)元時(shí)，工作人員竟然要求顧客到ATM機(jī)上分批次去取。受人尊重是人性中極其重要的內(nèi)在需求，這樣的工作作風(fēng)，如何能適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需要？

此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融正在由淺層的金融互聯(lián)網(wǎng)向互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)與發(fā)展，在已有的具體服務(wù)諸如電子銀行、微信銀行、手機(jī)銀行等措施外，更應(yīng)做好迎接真正的互聯(lián)網(wǎng)金融到來(lái)的準(zhǔn)備工作。截至2018年3月推出了金燕卡免開(kāi)卡費(fèi)、免年費(fèi)、免小額賬戶管理費(fèi)、免全省系統(tǒng)內(nèi)通存通兌手續(xù)費(fèi)等惠民政策，開(kāi)通了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代化支付渠道，推出了農(nóng)貸通、商貸通、消貸通、微貸通、職貸通等系列化信貸產(chǎn)品[5]。打鐵還需自身硬。正如比爾·蓋茨所說(shuō)： “世界需要的是銀行服務(wù)而不是銀行本身?！鞭r(nóng)商行在自己獨(dú)具特色的發(fā)展道路上，應(yīng)著重培養(yǎng)、引進(jìn)并建立本系統(tǒng)的專門技術(shù)人才機(jī)制，打造過(guò)硬的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。合理處理“面對(duì)現(xiàn)實(shí)的小銀行和大市場(chǎng)的對(duì)接、社區(qū)銀行和開(kāi)放性的客戶、獨(dú)立自主的經(jīng)營(yíng)與系統(tǒng)風(fēng)控機(jī)制建立這三大矛盾”[6]，立足農(nóng)村，深入三農(nóng)，成為農(nóng)村資金融合的有效平臺(tái)。開(kāi)拓出農(nóng)商行自己的互聯(lián)網(wǎng)金融的新路徑。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，充分實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的理念。以客戶為中心，迅捷交易、降低成本、拓展范圍、突破時(shí)空，使客戶能夠真正體驗(yàn)到一種全新的金融體驗(yàn)。并且以大數(shù)據(jù)為依托，通過(guò)“云計(jì)算的分布處理、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、云存儲(chǔ)和虛擬化技術(shù)，能高效處理大量數(shù)據(jù)，并加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘”[7]。在客戶的綜合信息中提取不同范圍的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，以此為依據(jù)，對(duì)客戶進(jìn)行分類評(píng)估，全方位地鎖定客戶的最大可能的信貸金額，并將個(gè)體欺詐和規(guī)模性欺詐進(jìn)行有效規(guī)避。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)臉部、聲音、指紋等識(shí)別技術(shù)的廣泛利用，促進(jìn)金融科技在實(shí)際金融業(yè)務(wù)當(dāng)中的進(jìn)一步發(fā)展。

歸根結(jié)底，今后農(nóng)商行發(fā)展趨勢(shì)，應(yīng)以盡快建設(shè)以全新的服務(wù)于三農(nóng)的金融生態(tài)體系，實(shí)現(xiàn)以農(nóng)商行為依托的初級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融體系，真正融入互聯(lián)網(wǎng)金融中來(lái)。這既符合人性發(fā)展的需要，又能夠高屋建瓴地把握農(nóng)商行在未來(lái)生存發(fā)展道路上的正確方向。

參考文獻(xiàn)：

[1]河南省農(nóng)村信用社網(wǎng)站：河南農(nóng)村信用社簡(jiǎn)介[EB/OL].[2018-03-11].http://www.hnnx.com/viewCmsCac.do?cacId=ff80808132b890190132e79016e20d43.

[2]王章力,梁耀中.新形勢(shì)河南省農(nóng)村信用社改革的路徑選擇[J].法制博覽,2014(8).

[3]王申科.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)架構(gòu)給我們的啟示[EB/OL].[2014-02-27].http://www.tuicool.com/articles/iIj2yq.

[4]英國(guó)P2P網(wǎng)貸發(fā)展模式竟然是先從銀行“開(kāi)刀”[EB/OL].[2015-09-29].http://blog.sina.com.cn/s/blog_146e1568d0102vtkk.html.

[5]河南省農(nóng)村信用社網(wǎng)站：我省農(nóng)信社各項(xiàng)業(yè)務(wù)再攀新高支農(nóng)主力軍地位更加穩(wěn)[EB/OL].[2018-03-01].http://www.hnnx.com/sitegroup/hnnxs/html/ff8080813160a1d1013160ac048e0096/20180301090819107.htm

[6]肖四如.構(gòu)建農(nóng)信社“小銀行+大平臺(tái)”發(fā)展戰(zhàn)略[EB/OL]. [2014-10-01].http://www.cnrcb.cn/news/2014-10-01/3234.html.

[7]馬志娟,邵鈺賢.互聯(lián)網(wǎng)+模式下自然資源離任審計(jì)研究[J].會(huì)計(jì)之友,2016(11).