蔣坤忠，尚劍英

（中國人民銀行華池縣支行，甘肅 慶陽 745600）

一、普惠金融發(fā)展的背景、意義及特點(diǎn)

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國金融體系在日臻完善的同時(shí)，其弊端也隨之凸顯，在以經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率為標(biāo)準(zhǔn)的前提下，其服務(wù)上鐘情于高等級優(yōu)質(zhì)客戶，產(chǎn)品上傾向于低資本占用的個(gè)貸、票據(jù)、貿(mào)易融資，在期限上更青睞中長期貸款占比，在擔(dān)保結(jié)構(gòu)上，更注重抵質(zhì)押貸款占比，從而忽視那些有發(fā)展?jié)摿?，但資金需求強(qiáng)烈、期限靈活、缺少抵押擔(dān)保的中小企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營者、農(nóng)戶或者自然人客戶，也就意味著很大一部分小微企業(yè)、農(nóng)戶、貧困人口等弱勢群體被隔離在正規(guī)金融服務(wù)的門檻之外，無法獲得他們需要的金融服務(wù)。

加快構(gòu)建并不斷完善與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系，切實(shí)提高金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿意度，是幫助低收入群體提高生活水平、增強(qiáng)造血功能、形成內(nèi)生動(dòng)力、加快自我發(fā)展必然選擇，同時(shí)是是全面建成高水平小康社會(huì)的必然要求。

普惠金融是聯(lián)合國在“2005國際小額信貸年”正式推出的一個(gè)新概念，其根本是推動(dòng)發(fā)展中國家通過立法、政策等途徑，建立一個(gè)可持續(xù)地為所有社會(huì)群體提供合適產(chǎn)品和服務(wù)的金融體系。其注重于公平合理的金融權(quán)、“普惠”所有人群、提供全面的金融服務(wù)、金融機(jī)構(gòu)廣泛參與以及強(qiáng)調(diào)可持續(xù)發(fā)展[1]。即打破現(xiàn)有城鄉(xiāng)金融格局，使所有階層和群體都能以可以負(fù)擔(dān)的成本獲得公平合理的金融服務(wù)，所有金融機(jī)構(gòu)都能以合理的價(jià)格，多樣的產(chǎn)品，全面的服務(wù)為落后地區(qū)、農(nóng)村、中小微企業(yè)和窮人提供積極、便捷、靈活、可持續(xù)的金融服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)的脫貧發(fā)展。

二、當(dāng)前普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

華池縣位于甘肅省東端、慶陽市東北角，東北與陜西志丹、吳起、定邊縣接壤，西南與環(huán)縣、慶城、合水為鄰。全縣總土地面積3 776平方公里，轄區(qū)4鎮(zhèn)11鄉(xiāng)111個(gè)行政村，城鎮(zhèn)人口2.86萬人，農(nóng)村人口10.95萬人，是六盤山集中連片特困地區(qū)之一。自然條件艱苦、基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力不足是制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。

自2014年以來，在人民銀行的統(tǒng)一安排部署和地方政府的大力支持下，華池縣在搶抓新時(shí)期國家扶貧攻堅(jiān)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，將金融支持甘肅革命老區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、“金融生態(tài)建設(shè)深化年”創(chuàng)建、省級金融扶貧示范縣創(chuàng)建、再貸款支持?jǐn)U大“三農(nóng)”、小微企業(yè)信貸投放、支持甘肅實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快改善農(nóng)村支付環(huán)境、持續(xù)強(qiáng)化農(nóng)村信用體系建設(shè)、加大金融知識普及宣傳等作為構(gòu)建全方位覆蓋貧困地區(qū)各階層和弱勢群體的普惠金融體系、解決農(nóng)村地區(qū)貧困人口“一難一貴兩不”（即貸款難、貸款貴，金融服務(wù)不足、服務(wù)效率不高）、“打通金融支持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧最后一公里”的主要手段，積極穩(wěn)步推進(jìn)普惠金融發(fā)展。截止2017年末：全縣6家金融機(jī)構(gòu)30個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共吸收存款余額47.892億元，發(fā)放貸款余額25.055億元，存貸比52.32%，其中：農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額18.22億元，同比增長11.85%；精準(zhǔn)扶貧貸款余額0.63億元，同比下降25.88%①華池縣金融機(jī)構(gòu)貨幣信貸統(tǒng)計(jì)月報(bào)，2018年1月。。個(gè)人銀行結(jié)算賬戶人均擁有量4.43戶，同比增長85.36%；人均移動(dòng)支付筆數(shù)18.83筆，同比增長194.68%；人均個(gè)人消費(fèi)貸款余額3 098.38元，同比增長47.03%；金融服務(wù)點(diǎn)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)行政村覆蓋率75.68%，建檔立卡貧困人口人均貸款余額4 485.77元；農(nóng)戶信用貸款余額7.68億元，同比增長41.43%；建檔農(nóng)戶信貸獲得率79.37%②中國普惠金融指標(biāo)體系（2018年版）-華池縣，2018年6月。。

三、面臨的問題

（一）破解中小企業(yè)融資難題“任重道遠(yuǎn)”

一是國有商業(yè)銀行存有明顯的“慎貸”行為。受利率限制、中小企業(yè)自身經(jīng)營和發(fā)展?fàn)顩r以及擔(dān)保和抵押條件等方面的約束，加之追求利潤最大化的經(jīng)營理念以及出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，與大型企業(yè)相比，國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)在信貸支持上往往精挑細(xì)選，也必須提供抵押或擔(dān)保，在貸款額度上偏小或難以滿足，即當(dāng)前備受詬病“大機(jī)構(gòu)”不愿做“小生意”的國有商業(yè)銀行支持模式。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月底，縣內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)發(fā)放大中小企業(yè)貸款5.15億元，其中：為6家大型駐華企業(yè)發(fā)放貸款3.68億元，為33家中小企業(yè)發(fā)放貸款0.595億元，為251家個(gè)體工商戶發(fā)放貸款0.875億元，僅占縣內(nèi)中小微企業(yè)的2.4%、個(gè)體工商戶的5.55%③華池縣非公經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告，2018年6月。。

二是信貸投放權(quán)的收緊，進(jìn)一步加劇了中小企業(yè)融資的難度。在商業(yè)化、集約化經(jīng)營的原則下，各機(jī)構(gòu)根據(jù)情況相應(yīng)收緊基層行的信貸權(quán)力，導(dǎo)致與中小企業(yè)接觸最為密切的分支機(jī)構(gòu)或基層行，缺少相應(yīng)的決策權(quán)和信貸權(quán)。數(shù)據(jù)顯示：除縣農(nóng)村信用聯(lián)社外，其他機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的放款權(quán)限僅為0～50萬元。

三是中小企業(yè)的實(shí)際需求同政府支持的資金規(guī)模之間的矛盾。近年來，為了推助中小企業(yè)發(fā)展，各級財(cái)政均設(shè)定了一定數(shù)額的獎(jiǎng)補(bǔ)資金，但實(shí)際操作過程中，門檻高、數(shù)額小，加之管理和使用分散，無法使大部分企業(yè)享受到財(cái)政政策給予的支持。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2018年，根據(jù)非公經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際和科技需求，華池縣出臺《農(nóng)業(yè)種植合作社（協(xié)會(huì)）及中藥材基地建設(shè)》等縣列科技項(xiàng)目15個(gè)，下達(dá)獎(jiǎng)補(bǔ)資金120萬元，但相對全縣24個(gè)中藥材種植合作社（協(xié)會(huì)），幾近杯水車薪。

（二）城鄉(xiāng)現(xiàn)有金融結(jié)構(gòu)“弊端凸顯”

在城區(qū)以國有銀行、地方性商業(yè)銀行、地方法人分支機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)業(yè)、擔(dān)保公司構(gòu)成了服務(wù)于城市經(jīng)濟(jì)主體的金融體系；在農(nóng)村，則由規(guī)模較小的農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)店構(gòu)成的一個(gè)基本上服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融架構(gòu)。從貸款總量增速來說，城鎮(zhèn)存貸款總量遠(yuǎn)高于農(nóng)村存貸款總量增長速度，并且這種差距愈加明顯；以金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總量來說，城鎮(zhèn)金融資產(chǎn)總量都呈現(xiàn)上升趨勢，但城鎮(zhèn)增長顯著高于農(nóng)村，城鄉(xiāng)金融整體發(fā)展水平差異明顯；在金融市場方面，農(nóng)村地區(qū)金融架構(gòu)單一，金融市場各要素不完備，多以單一的信貸市場為主，城鎮(zhèn)金融市場則包涵了更廣泛的市場主體要素，服務(wù)多元化、參與者隨機(jī)化。2018年普惠金融調(diào)查問卷的50個(gè)樣本數(shù)據(jù)顯示：城鎮(zhèn)地區(qū)金融知識人均得分6.9分，金融行為得分6.35分，而農(nóng)村地區(qū)得分則為3.2和4.55分。截止2018年6月末，全縣銀行金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)15個(gè)、從業(yè)人員86人、ATM機(jī)11臺。

（三）縣域金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展“低速慢擋”

相對沿海發(fā)達(dá)地區(qū)地區(qū)或現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)管理要求而言，縣域大部分金融機(jī)構(gòu)不同程度的存在以下問題：一是企業(yè)創(chuàng)新能力有限。在扁平化管理模式下，延續(xù)數(shù)十年的以經(jīng)營模式單一的大銀行為主導(dǎo)的金融架構(gòu)仍無改觀，體制上多采用總行或一級分行制，致使基層行自主創(chuàng)新動(dòng)力不足，無法進(jìn)行切實(shí)有效的金融創(chuàng)新[2]。二是內(nèi)控機(jī)制滯后，活力不足。在實(shí)際操作中，缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制、競爭機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，其防控手段多采用傳統(tǒng)行政辦法，信貸產(chǎn)品和服務(wù)種類有限。三是同業(yè)之間競爭能力較弱。一方面，大部分業(yè)務(wù)趨同性較強(qiáng)；另一方面，缺乏政策性銀行、新興商業(yè)銀行和其他非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的參與，對一些薄弱領(lǐng)域開拓存在明顯不足，尤其是在對貧困人口和小微企業(yè)的信貸支持方面。

（四）對弱勢群體的支持力度“心不在焉”

一是在追求價(jià)值最大化的目標(biāo)下，金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)把缺乏必要的資產(chǎn)的低收入消費(fèi)者排除在服務(wù)對象之外，使處于弱勢地位的低收入群體沒有機(jī)會(huì)和能力通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的方式獲得滿足自己需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品，尤其是對信貸需求較強(qiáng)、金額較小農(nóng)村的貧困人口而言[3]。二是農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，導(dǎo)致地處偏遠(yuǎn)的農(nóng)村居民難以享受到低成本、便捷、實(shí)惠的金融服務(wù)。相對城市而言，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)單一，加之交通和通訊設(shè)施條件以及農(nóng)村支付環(huán)境的制約，致使大部分農(nóng)村居民很難像城鎮(zhèn)居民一樣享受便捷、高效的金融服務(wù)，也間接提高了被排斥到金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的客戶群數(shù)量。三是信用“污點(diǎn)”，亦成為弱勢群體被金融機(jī)構(gòu)排斥的重要因素之一。隨著我國社會(huì)信用體系的建設(shè)快速發(fā)展，《個(gè)人征信報(bào)告》無論在信貸還是擔(dān)保、抵押等方面?zhèn)涫芙鹑跈C(jī)構(gòu)青睞，而部分低收入群體因信用意識不強(qiáng)或者生活習(xí)慣的原因?qū)е碌男庞谩拔埸c(diǎn)”也成為了其被金融機(jī)構(gòu)排斥的又一重要原因。四是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足，尤其是農(nóng)村或貧困地區(qū)居民，因政策和金融知識的局限性，不懂得用法律武器保護(hù)自己，往往也容易被金融機(jī)構(gòu)以各種借口排斥在服務(wù)之外。五是政策性擔(dān)保公司能力不足，作用有限。公司注冊資本金較少、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全、機(jī)構(gòu)發(fā)展前景不明、存在業(yè)務(wù)性虧損等因素導(dǎo)致原本可通過政策性擔(dān)保獲取金融機(jī)構(gòu)信貸資金的群體被排除在金融機(jī)構(gòu)之外，成為新的弱勢群體。

四、相關(guān)建議

面對貧困地區(qū)當(dāng)前在發(fā)展普惠金融體系中存在的不足和缺陷，筆者認(rèn)為打破現(xiàn)有城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)，加快推動(dòng)傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型升級，大力發(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)，普及現(xiàn)代化支付體系，創(chuàng)新發(fā)展數(shù)字金融，深入實(shí)施“知識普惠”，全面提升服務(wù)水平，充分發(fā)揮普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)功效，切實(shí)發(fā)揮“普”和“惠”的真實(shí)作用，進(jìn)一步提升社會(huì)各階層，尤其是弱勢全體、三農(nóng)、小微企業(yè)、貧困人口等社會(huì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的金融獲得率和滿意度，方是實(shí)現(xiàn)金融支持的健康長久的關(guān)鍵。

（一）加快傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型

國有金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、資產(chǎn)優(yōu)勢、信譽(yù)優(yōu)勢，在繼續(xù)做好存取款、信貸管理等基礎(chǔ)金融服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)積極參與普惠金融建設(shè)，打通金融通道最后“一公里”。一是要應(yīng)賦予基層行更多的審貸權(quán)利，在貸款額度、利率、審批等方面，引導(dǎo)、推動(dòng)基層行緊盯新型城鎮(zhèn)化建設(shè)、生態(tài)文明建設(shè)、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等重大歷史機(jī)遇，加強(qiáng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，提升管理效能，拓寬資金返還渠道，有效滿足中小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色環(huán)保等領(lǐng)域金融需求，從而實(shí)現(xiàn)長期良性循環(huán)和可持續(xù)發(fā)展。二是推動(dòng)合作性金融機(jī)構(gòu)的體制改革與業(yè)務(wù)創(chuàng)新。將普惠金融與扶貧攻堅(jiān)深度結(jié)合，進(jìn)一步發(fā)揮自身在農(nóng)村地區(qū)的區(qū)位、信息、渠道、市場優(yōu)勢，探索開發(fā)“三權(quán)”抵押貸款、特色產(chǎn)業(yè)貸款、“政銀保”小額扶貧等新型品種，積極開辦政策性銀行、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、理財(cái)委托業(yè)務(wù)，為農(nóng)村地區(qū)提供多元化金融服務(wù)，不斷提升邊遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)水平。

（二）發(fā)展新型普惠金融機(jī)構(gòu)

一是積極引導(dǎo)符合條件的金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到原有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足、金融競爭不充分的地區(qū)投資設(shè)立農(nóng)村社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、自助服務(wù)銀行等金融機(jī)構(gòu)和組織形式，實(shí)施調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，吸引金融資本和社會(huì)資本的投入[4]。二是對積極拓展貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局、機(jī)具布放、創(chuàng)新貸款品種和發(fā)放貸款積極的金融機(jī)構(gòu)，給予一定范圍的財(cái)政資金獎(jiǎng)補(bǔ)和利率優(yōu)惠，引導(dǎo)各機(jī)構(gòu)積極參與。三是探索性發(fā)展資本市場，擴(kuò)大貧困地區(qū)直接融資比例。四是強(qiáng)化政策性擔(dān)保公司能力建設(shè)，按照省市縣財(cái)政政策比例，落實(shí)注冊資金。

（三）加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

一是在持續(xù)推進(jìn) ATM自助服務(wù)機(jī)、pos機(jī)及惠農(nóng)服務(wù)終端機(jī)等基礎(chǔ)金融服務(wù)設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，加快推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，搭建包括信用環(huán)境、擔(dān)保體系、網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境等在內(nèi)的良好的金融生態(tài)環(huán)境。二是加快建立由“市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)、人民銀行、金融辦及金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門協(xié)同配合”的普惠金融社會(huì)輔助體系建設(shè)。三是加快推進(jìn)利率市場化，鼓勵(lì)引導(dǎo)各銀行金融機(jī)構(gòu)以貨幣市場利率、資金供求狀況、成本收益核算等方面因素合理確定存款利率水平，合理界定貸款利率，以保證充足的資金來源，推動(dòng)行業(yè)內(nèi)競爭[5]。四是在安全可控的原則下，創(chuàng)新發(fā)展移動(dòng)支付和手機(jī)支付業(yè)務(wù)，切實(shí)滿足各階層對數(shù)字金融的滿意度。

（四）強(qiáng)化金融知識宣傳和教育

一是大力開展以“金融知識普及”、“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”和“金融惠民工程”為主題的宣傳活動(dòng)，進(jìn)一步提高貧困地區(qū)金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)識別能力，尤其是農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)的知情權(quán)、公平交易權(quán)和安全保障權(quán)普及和教育，不斷維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。二是利用QQ、手機(jī)銀行、微信公眾號等新興媒介，積極宣傳包括儲(chǔ)蓄、貸款、匯兌、支付等金融服務(wù)以及保險(xiǎn)、證券、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品和與之對應(yīng)的金額、期限、方式、利率，及時(shí)有效滿足各類群體的發(fā)展需求，不斷拓展市場寬度和深度。