陳麗瑩

（南京財(cái)經(jīng)高等職業(yè)技術(shù)學(xué)校，江蘇南京 210000）

在互聯(lián)網(wǎng)的帶動(dòng)和支持之下，產(chǎn)生了大量新型理財(cái)模式，在金融領(lǐng)域掀起了一系列巨大的變革。在發(fā)展新型理財(cái)模式的過程中不能過于盲目，分析傳統(tǒng)理財(cái)與新型理財(cái)?shù)奶卣?，掌握多元化的新型理?cái)模式，有效發(fā)現(xiàn)其中存在著的風(fēng)險(xiǎn)與問題，從而優(yōu)化理財(cái)措施，降低經(jīng)濟(jì)損失。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生背景

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速普及與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展趨勢(shì)逐步增強(qiáng)，不同的領(lǐng)域涌現(xiàn)出了很多互聯(lián)網(wǎng)支持之下的新型管理運(yùn)營(yíng)與發(fā)展模式?，F(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)條件下的新型理財(cái)模式的出現(xiàn)，促進(jìn)了理財(cái)模式的根本性變革。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生原因主要有兩個(gè)方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模壯大速度非常驚人，使人們的思想觀念發(fā)生了一定的轉(zhuǎn)變。雖然有地區(qū)發(fā)展不平衡情況，但是普及程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了預(yù)期，現(xiàn)如今已經(jīng)成了人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?。在這樣的情況之下，衍生了很多的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)要素，如移動(dòng)支付、二維碼普及等。這些讓消費(fèi)者能夠隨時(shí)隨地購(gòu)買和支付而不必再借助現(xiàn)金，使得越來(lái)越多的消費(fèi)者看到了這樣的便利性，對(duì)這樣的支付方式的使用那更多的投入。第二，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新?lián)Q代和有效利用實(shí)現(xiàn)了信息通暢，同時(shí)也極大程度上降低了流通成本，滿足了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的諸多條件要求?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)可以有效借助云計(jì)算大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付等處理信息，讓信息之間的互動(dòng)流通更加的自由。云計(jì)算等技術(shù)使得信息的處理能力大幅提升，讓金融交易擁有了發(fā)展的堅(jiān)實(shí)根基，促進(jìn)了新型理財(cái)模式發(fā)展和壯大。

2 傳統(tǒng)理財(cái)模式與現(xiàn)代理財(cái)模式

2.1 傳統(tǒng)理財(cái)模式

銀行儲(chǔ)蓄是將個(gè)人多余的資金存入銀行，實(shí)施活期或定期存款，利用本金利率以及存款時(shí)間來(lái)進(jìn)行收益的計(jì)算，和其他的理財(cái)模式相比收益率相對(duì)較低，但是優(yōu)勢(shì)是安全性高；保險(xiǎn)是保護(hù)財(cái)產(chǎn)最為堅(jiān)實(shí)和有力的保障，在發(fā)生意外事件或天災(zāi)等情況時(shí)，保險(xiǎn)能夠提供一定補(bǔ)償，保證最為基本生活質(zhì)量的獲取，因而是人們比較青睞的一種理財(cái)選擇；債券是政府、金融等機(jī)構(gòu)為了進(jìn)行有效的資金籌集，而向廣大投資者發(fā)放的收益相對(duì)較高的一種理財(cái)產(chǎn)品；基金是將資金委托給基金公司的經(jīng)理人，委托其打理資金和獲取相應(yīng)的利潤(rùn)；期貨交易是買賣雙方在期貨交易場(chǎng)所當(dāng)中，運(yùn)用公開競(jìng)價(jià)方法買入或賣出未來(lái)某日期按協(xié)議價(jià)格交割標(biāo)準(zhǔn)數(shù)量商品的合約的一種交易，存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)需要理財(cái)者具備一定的專業(yè)知識(shí)和技能；外匯是用人民幣兌換成國(guó)外的貨幣，用外匯匯率變化獲取中間差價(jià)的一種理財(cái)模式；黃金被稱作是最佳的保值工具，從過去一直到現(xiàn)在始終是人們理財(cái)模式的首選方案，還是財(cái)富的代表；藝術(shù)品收藏同樣也是理財(cái)以及致富的重要手段，對(duì)于廣大的收藏愛好者來(lái)說可以稱之為一種優(yōu)質(zhì)的理財(cái)方法，但是并不是適用于所有人；房地產(chǎn)投資除了能夠讓人們的居住生活得到保障之外，還具備保值增值的效果，在避免通貨膨脹方面發(fā)揮著重要作用。

2.2 新型理財(cái)模式

現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)新型理財(cái)模式有三個(gè)主要類型：第一類為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式。這樣的網(wǎng)絡(luò)借貸模式呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，平臺(tái)的數(shù)量以及交易額都在迅猛發(fā)展和不斷突破，運(yùn)用這一新型理財(cái)模式進(jìn)行投資的話通常需要按照以下流程開展：第一步是由借款人發(fā)布借款列表，第二步為理財(cái)人競(jìng)相投標(biāo)，第三步是借款成功，第四步是獲得借款，第五步則是要求借款人根據(jù)規(guī)定期限按時(shí)還款。借款人需要在規(guī)定的日期之內(nèi)還本付息。參與這一新型理財(cái)模式的人數(shù)量很多，通常是小微企業(yè)以及工薪階層，這一理財(cái)模式的資金進(jìn)出靈活度很高，但與此同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也處于較高水平。第二類是眾籌籌資模式。眾籌模式通常包括購(gòu)買模式與投資模式。如今我國(guó)的眾籌模式發(fā)展速度很快，出版眾籌、電影眾籌五等多種多樣的產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，現(xiàn)如今眾籌已成為文化產(chǎn)業(yè)獲取融資的一個(gè)重要渠道。目前我國(guó)已經(jīng)形成了具備一定規(guī)模的眾籌網(wǎng)站，如淘夢(mèng)網(wǎng)、眾籌網(wǎng)等。眾籌模式的顯著特征是小額和大量，具有特定的適用范圍。第三類是余額寶理財(cái)模式。余額寶是支付寶組合產(chǎn)品，在支付寶系統(tǒng)當(dāng)中實(shí)現(xiàn)操作簡(jiǎn)單快捷，整個(gè)流程只有三步，分別是實(shí)名認(rèn)證、轉(zhuǎn)入與轉(zhuǎn)出。在余額寶出現(xiàn)之后，我國(guó)又相繼出現(xiàn)了大量類似的互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品，受到了民眾的關(guān)注，同時(shí)也吸引了大量的參與者。

3 現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)條件下新型理財(cái)模式發(fā)展中存在的問題及其對(duì)策

3.1 新型理財(cái)模式發(fā)展中存在的問題

第一，缺乏有效監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性高。現(xiàn)如今，針對(duì)與互聯(lián)網(wǎng)新型理財(cái)模式的監(jiān)管機(jī)制還不夠健全，使得整個(gè)行業(yè)出現(xiàn)了很多異常的成長(zhǎng)狀態(tài)，很多新型理財(cái)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)出現(xiàn)倒閉，跑路、提現(xiàn)難度大的問題，給理財(cái)者帶來(lái)了極大的損失，同時(shí)也給互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。第二，信用交易市場(chǎng)缺位。為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融的有效交易應(yīng)該確保信息對(duì)稱，這樣能夠減少交易費(fèi)用，保證價(jià)格合理，但是當(dāng)前我國(guó)在信用交易市場(chǎng)方面存在明顯的缺位問題，不能夠依托信用交易市場(chǎng)來(lái)完成相關(guān)的交易保障工作。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式有待革新。目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新步伐受多種因素的影響無(wú)法有效推進(jìn)創(chuàng)新，主要有借款人誠(chéng)信缺失、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)缺乏誠(chéng)信、信息安全技術(shù)落后、優(yōu)秀人才不足等。

3.2 新型理財(cái)模式發(fā)展中存在問題的解決對(duì)策

第一，健全市場(chǎng)監(jiān)管體系有效防范風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)要在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面健全體制，強(qiáng)化監(jiān)管力度，設(shè)置專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并對(duì)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部人員進(jìn)行合理化設(shè)置，健全監(jiān)管法律制度，給出準(zhǔn)確的監(jiān)管要求與監(jiān)管定位；為促進(jìn)良好監(jiān)管市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，要注意嚴(yán)格懲治違規(guī)操作人員與機(jī)構(gòu)，根據(jù)法律法規(guī)要求加大懲處力度，樹立法律法規(guī)的威信力；積極推動(dòng)內(nèi)部控制體系的完善與發(fā)展，有效防范新型理財(cái)模式企業(yè)運(yùn)營(yíng)過程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)問題，不斷壯大企業(yè)的綜合實(shí)力，給資金安全提供強(qiáng)有力的保障，也讓理財(cái)人員的權(quán)益得到維護(hù)；加強(qiáng)國(guó)際間監(jiān)管合作，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)事件協(xié)同有效處理，以便最終建立完善化的互聯(lián)網(wǎng)金融國(guó)際治理機(jī)制，最大化地防范風(fēng)險(xiǎn)問題。

第二，積極建設(shè)科學(xué)高效信用交易市場(chǎng)。信用交易市場(chǎng)缺位問題愈演愈烈，由此導(dǎo)致的信用缺失和互聯(lián)網(wǎng)金融交易困難問題也在逐步地增加，要轉(zhuǎn)變這一現(xiàn)狀，就要立足實(shí)際在我國(guó)范圍內(nèi)構(gòu)建科學(xué)高效的信用交易市場(chǎng)。我國(guó)要積極成立具備合法牌照的商業(yè)征信機(jī)構(gòu)，使其符合專業(yè)化與品牌化的標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)監(jiān)督和發(fā)展監(jiān)管，提高信用信息的對(duì)稱性，做好信用評(píng)級(jí)等方面的工作，有效防止新型理財(cái)模式落實(shí)當(dāng)中的信用不良問題。信用機(jī)構(gòu)的建設(shè)能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中獲得大量高價(jià)值的信用信息資料，實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱，讓無(wú)法達(dá)到相關(guān)信用標(biāo)準(zhǔn)的客戶不能夠進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，從而減少了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。

第三，大力創(chuàng)先互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)模式。聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新力度需要進(jìn)一步增強(qiáng)，而創(chuàng)新的根本在于有效消除制約模式創(chuàng)新的不良因素。具體而言，要建立有關(guān)的信用保障措施避免信用水平較低的借款人進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，做好借款人的資格審查工作；對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)進(jìn)行有效約束，提升整體的運(yùn)營(yíng)管理水平，有效減少經(jīng)營(yíng)困難、倒閉、跑路等于問題的發(fā)生率，給借款人更加穩(wěn)定安全的保障；加大信息技術(shù)安全的建設(shè)力度，引進(jìn)和使用先進(jìn)的安全技術(shù)手段，維護(hù)資金和有關(guān)借貸信息的安全性。特別是要保護(hù)好借款人的信息資料不被泄露和不被他人非法利用，維護(hù)借款者的信息安全以及資金安全；有效培育更多綜合素質(zhì)過硬的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新型人才，使得他們能夠在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)發(fā)展過程當(dāng)中發(fā)揮出更大的價(jià)值，有效解決企業(yè)發(fā)展過程當(dāng)中的實(shí)際問題，優(yōu)化企業(yè)管理與決策。與此同時(shí)，要對(duì)監(jiān)管部門的監(jiān)管人員素質(zhì)進(jìn)行有效的培育，使得他們能夠在日常工作中發(fā)揮監(jiān)管效力，提升職業(yè)道德素養(yǎng)和專業(yè)素質(zhì)，更好地服務(wù)于新型理財(cái)模式的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。

4 結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)條件以及信息化時(shí)代背景下的必然產(chǎn)物，極大程度上沖擊著傳統(tǒng)金融，同時(shí)也給人們帶來(lái)了更為先進(jìn)和多元的理財(cái)模式，使得人們擁有更多的選擇。新型理財(cái)模式和傳統(tǒng)理財(cái)模式相比有著很多的優(yōu)勢(shì)，但也不能夠忽視新型理財(cái)模式發(fā)展過程當(dāng)中出現(xiàn)的問題和帶來(lái)的一系列風(fēng)險(xiǎn)，正確的做法是要客觀分析理財(cái)需要，掌握不同理財(cái)模式的特征以及優(yōu)劣勢(shì)，最大化的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少資金損失。