聶丹

（河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院動(dòng)物醫(yī)學(xué)院，河南鄭州 450046）

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，為了滿足社會(huì)群體的不同需求，市場上涌現(xiàn)出了針對不同消費(fèi)群體的創(chuàng)新貸款模式。而出現(xiàn)在公眾視野中的校園貸款平臺(tái)是一種專門針對大學(xué)生群里的貸款平臺(tái)，如趣分期、分期樂、名校貸、螞蟻花唄等信用貸款平臺(tái)。校園貸款已經(jīng)深刻的滲透到大學(xué)生消費(fèi)群體當(dāng)中。大學(xué)生作為新興的消費(fèi)群體，這些貸款的出現(xiàn)看似是為大學(xué)生提供便利，其實(shí)是為風(fēng)險(xiǎn)埋下種子。

1 高校大學(xué)生校園貸的現(xiàn)狀分析

大學(xué)生是當(dāng)代社會(huì)和無數(shù)家庭的希望與未來，他們的系列行為很容易就成為社會(huì)與媒體關(guān)注的焦點(diǎn)。目前，我們可以在網(wǎng)絡(luò)媒體和電視媒體上看到很多關(guān)于大學(xué)生貸款的相關(guān)報(bào)道和問題，特別是當(dāng)一些不良貸款，或者是隱藏的高利率貸款的出現(xiàn)，導(dǎo)致學(xué)生產(chǎn)生嚴(yán)重的心理問題以及不良傾向。影響較為惡劣的實(shí)屬裸貸事件，更是能充分暴露出大學(xué)生校園貸款的漏洞。同時(shí)也反映了大學(xué)生由于法律和自我保護(hù)意識(shí)的缺失，消費(fèi)行為的不合理性，進(jìn)而引起不良的后果。

1.1 校園貸款的門檻低

利率低、無抵押，手續(xù)簡便等是校園網(wǎng)絡(luò)貸款的顯著特點(diǎn)更是一大宣傳點(diǎn)和賣點(diǎn)，目前的這些校園貸款只需要學(xué)生出示自己的校園卡、 銀行卡、 身份證等信息，在網(wǎng)絡(luò)上經(jīng)過簡單的手續(xù)，甚至可以不去現(xiàn)場辦理，即可辦理獲得相應(yīng)的貸款。這種方式不同于傳統(tǒng)的銀行信用卡，所需材料較多，手續(xù)煩瑣，貨款到賬速度快，剛好迎合大學(xué)生追求簡單便捷的習(xí)慣。近年來，一些不法平臺(tái)，為了達(dá)到通過高的利率獲得私利的目的，想盡辦法通過各種形式減低大學(xué)生借貸的門檻。有些校園貸款平臺(tái)上需要留下貸款人的父母和朋友的聯(lián)系方式，在這種情況下，很多的學(xué)生留下的都是同班同學(xué)或者關(guān)系較好的朋友的聯(lián)系方式，校園貸款平臺(tái)的審核流程很簡單，不能很好地識(shí)別學(xué)生填寫的信息是否真實(shí)，這樣就會(huì)給申請貸款的學(xué)生和被留下信息人帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。甚至出現(xiàn)一些不法分子通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，如像女大學(xué)生提供“裸條放款”，也就是說，當(dāng)女生申請貸款時(shí)，需要手持身份證的裸照代替借款憑證進(jìn)行辦理貸款。對于剛剛離開溫室走向大學(xué)校門的學(xué)生來說，他們完全意識(shí)不到這種簡單的審核流程、隨意的借款憑證下所帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 費(fèi)率和逾期費(fèi)率不明確

根據(jù)《2016年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告》 統(tǒng)計(jì)，21%的“校園貸” 平臺(tái)有較為明確的借款費(fèi)率，79%平臺(tái)的借款費(fèi)率不明確，明確表示逾期后果以及逾期費(fèi)率的平臺(tái)占比為52%，逾期費(fèi)率不明確的平臺(tái)為48%。借款的費(fèi)率和逾期率不透明、不確定使大學(xué)生充滿了無限的希望和幻想，另外根據(jù)2016年的研究表明，一些P2P 學(xué)生貸款平臺(tái)的年利率一般是在10%～25%之間，而一些分期購物的軟件中的年利率更高，基本達(dá)到20%，或者更多，有一部分購物平臺(tái)的年利率超過35%，而我國《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果約定利率超過年利率36%，則超過部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效。也就是說，結(jié)余年利率24%和36%之間的利息，是不受法律保護(hù)的。與此同時(shí)，校園貸款平臺(tái)也會(huì)通過其他方式收取較高額度的服務(wù)費(fèi)，學(xué)生一旦沒有如期還款，就會(huì)被要求多償還總貸款額度的10%～15%。由此可見，校園貸款在很大程度上與高利貸很相似，也很容易演變成為高利貸，這使得學(xué)生更加的無力償還高額的貸款。

1.3 平臺(tái)審查和市場監(jiān)管力度不夠

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為校園貸的發(fā)展提供了很好的平臺(tái)條件，但正是由于這種快速的發(fā)展，相對應(yīng)的法律法規(guī)并沒有跟上校園貸發(fā)展的腳步。在很多校園貸的平臺(tái)上，我們都可以看到有很對的規(guī)定是借助了法律的漏洞去打下的擦邊球，鉆法律的空子。而且市場上更是缺少對于各個(gè)分賽平臺(tái)的統(tǒng)一征信體系，更是會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)之間的惡性競爭，從而擾亂了金融市場的秩序，而政府和市場在一定程度上缺乏嚴(yán)格的管理和監(jiān)管。

2 高校大學(xué)生校園貸的危害分析

2.1 滋生學(xué)生惡習(xí)，養(yǎng)成不良消費(fèi)觀念

目前在校的大學(xué)生多數(shù)為“95 后”“00 后”的學(xué)生，他們接受新鮮事物的能力強(qiáng)，但是也容易被不主流的思想所左右；他們強(qiáng)調(diào)自我意識(shí)的形成，但也容易造成自私的不良后果。當(dāng)前階段，他們本身也處在特殊的成長期，沒有完全獨(dú)立的思想意識(shí)。而當(dāng)今社會(huì)高端電子產(chǎn)品、生活用品的不斷涌現(xiàn)，在莫名的自尊心的驅(qū)使下使得同學(xué)們在日常生活中為了擁有一些用品，在沒有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的基礎(chǔ)上也會(huì)想盡辦法滿足自己不合理的需求。而校園貸款和一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的分期支付剛好滿足了學(xué)生缺乏資金的需求，使得他們會(huì)對貸款行為產(chǎn)生依賴性，產(chǎn)生發(fā)生校園貸款和平臺(tái)分期支付的行為。由此，長期以來就會(huì)使學(xué)生在無形之中助長了攀比心理，產(chǎn)生非理性的消費(fèi)行為，形成不良的消費(fèi)觀。

2.2 引發(fā)心理危機(jī)，容易造成嚴(yán)重后果

通常情況下，大學(xué)生只看到了校園貸帶給他們的便利，而實(shí)際上由于貸款的費(fèi)率和逾期率不明確，學(xué)生對于校園貸的認(rèn)識(shí)不夠深刻，并且學(xué)生們的安全意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低，他們根本沒有預(yù)估到自己借款行為會(huì)給自己帶來的風(fēng)險(xiǎn)。他們更是缺乏對于無法償還貸款等相關(guān)后果的多方面的考慮，當(dāng)貸款到期時(shí)，費(fèi)率與逾期率過高帶來的高額還款金額，學(xué)生無力償往往會(huì)出現(xiàn)借同學(xué)朋友的錢先墊付一部分、 甚至?xí)霈F(xiàn)無從應(yīng)對的情況。此時(shí)，多數(shù)學(xué)生會(huì)因?yàn)楹ε录议L的責(zé)備、教師的詢問，朋友的異樣眼光，不去尋求幫助，選擇自己默默承擔(dān)。在這種情況下，由于學(xué)生仍然處于心理成長期，他們往往會(huì)導(dǎo)致巨大的心理壓力，導(dǎo)致許多心理問題，如焦慮和抑郁，影響正常的生活和學(xué)習(xí)，更會(huì)導(dǎo)致一些眼中的心理問題甚至走向傷害自己生命安全的行為。

2.3 破壞學(xué)校和諧穩(wěn)定的環(huán)境

和諧穩(wěn)定的校園環(huán)境是確保學(xué)生成長成才的重要保證，目前校園貸在高校里為了增加業(yè)務(wù)量，往往會(huì)把“魔爪”伸向?qū)W生當(dāng)中，采用學(xué)生層層提成的營銷模式誘惑學(xué)生成為其代理。在這種營銷模式下不僅把大學(xué)生作為各類校園平臺(tái)的業(yè)務(wù)員，更是把這一業(yè)務(wù)直接通過學(xué)生之間開展。借助熟悉的人開展業(yè)務(wù)，往往會(huì)讓學(xué)生之間正常的同學(xué)關(guān)系，變成了金錢之間的借貸關(guān)系，使得同學(xué)之間的純潔情誼貼上金錢利益的標(biāo)簽。在這樣的校園環(huán)境下，原本健康、和諧、文明的學(xué)習(xí)生活，摻雜了復(fù)雜的貸款和借貸的關(guān)系，這樣會(huì)導(dǎo)致學(xué)生難以把全部的心思投入到正常的學(xué)習(xí)和生活中，而是每天在戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢地考慮這貸款的問題，甚至?xí)?dǎo)致很多學(xué)生荒廢自己的學(xué)生，嚴(yán)重影響了高校校園內(nèi)和諧文明的正常秩序。

3 消除高校大學(xué)生校園貸危害的防御機(jī)制

大學(xué)生校園貸款事件的發(fā)生是由多種因素共同作用的結(jié)果，所以需要通過多種方式和渠道采取措施，避免更多的學(xué)生因此受到傷害。

3.1 個(gè)人層面：加強(qiáng)自制能力，樹立正確價(jià)值觀

從大學(xué)生的角度而言，校園貸危害的解決主要是從三個(gè)方面入手：一是大學(xué)生要提升個(gè)人自制能力，二是要樹立正確的消費(fèi)觀，三是提升自我金融保護(hù)意識(shí)。對于剛剛離開父母管束的大學(xué)生而言，首先要克制自己不合理的需求，鍛煉自己要用理智和正確的消費(fèi)觀去約束自己的消費(fèi)行為。要勇于拒絕社會(huì)當(dāng)中紛繁復(fù)雜的物質(zhì)性的吸引和誘惑，在日常的消費(fèi)過程中，要收起自身的虛榮心，樹立正確的消費(fèi)觀念。同時(shí)在日常的學(xué)習(xí)和生活中，在明確自己的經(jīng)濟(jì)條件來下去合理規(guī)劃自己的消費(fèi)行為，適度消費(fèi)，杜絕消費(fèi)過程中的盲目攀比跟風(fēng)消費(fèi)行為，更要拒絕過分的超前消費(fèi)，不以物質(zhì)消費(fèi)來衡量自我的價(jià)值和意義。

3.2 家庭層面：強(qiáng)化家庭教育，養(yǎng)成良好習(xí)慣

父母作為孩子的第一任老師，承擔(dān)著培養(yǎng)學(xué)生良好消費(fèi)觀念的重要責(zé)任，每個(gè)人消費(fèi)觀念的形成都和其家庭有著十分緊密關(guān)系，家庭成員消費(fèi)行為與消費(fèi)觀念同樣也會(huì)對學(xué)生產(chǎn)生一定的影響。同時(shí)，大學(xué)生的生活費(fèi)用的來源渠道主要是靠自己的家庭，作為家長應(yīng)當(dāng)明確和關(guān)注自己孩子的消費(fèi)需求。其次，家長在生活消費(fèi)方面應(yīng)當(dāng)給學(xué)生樹立良好的榜樣，在平常的生活中注重用自己的一言一行對他們消費(fèi)觀的教育和引導(dǎo)。最后，在大學(xué)生貸款方面，家庭應(yīng)注重關(guān)注大學(xué)生的貸款行為，引導(dǎo)其往良性的發(fā)展。同時(shí)加強(qiáng)與學(xué)校的溝通，當(dāng)校園貸款問題發(fā)生時(shí)，家庭應(yīng)當(dāng)為學(xué)生提供心理支持，消除學(xué)生在不良貸款的行為中的內(nèi)疚和恐懼心理，多方面緩解學(xué)生的壓力，協(xié)助學(xué)校和學(xué)生解決問題，幫助他們早日走出校園貸的陰影。

3.3 學(xué)校層面：注重專題教育，凈化校園環(huán)境

和諧穩(wěn)定的校園環(huán)境是高校育人環(huán)節(jié)的重要保證，高校要加強(qiáng)對大學(xué)生校園貸款的相關(guān)教育和管理。對于目前的高校而言，學(xué)校應(yīng)該轉(zhuǎn)變不出事就是好的管理思維模式，應(yīng)該深刻認(rèn)識(shí)到高校的責(zé)任是如何培養(yǎng)人，為誰培養(yǎng)人，培養(yǎng)什么樣的人。傳道授業(yè)已經(jīng)不僅是學(xué)校的責(zé)任，如何育人，如何幫助學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀成為高校學(xué)生工作的重要責(zé)任之一。首先，高校在日常管理中針對校園貸及其危害進(jìn)行專項(xiàng)教育。通過設(shè)立一些消費(fèi)觀念、金融知識(shí)課堂，以及相關(guān)講座，提醒學(xué)生在不同的消費(fèi)觀念下會(huì)產(chǎn)生的不同消費(fèi)行為，同樣也會(huì)帶來不同的消費(fèi)結(jié)果。幫助學(xué)生認(rèn)識(shí)校園貸的實(shí)質(zhì)，增強(qiáng)學(xué)生的防范意識(shí)。其次，高校應(yīng)當(dāng)建立校園不良貸款的日常監(jiān)測機(jī)制、實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制、應(yīng)對處置機(jī)制，對于已經(jīng)發(fā)生校園貸行為的學(xué)生，要及時(shí)跟蹤和幫助，使學(xué)生能夠盡快走出校園貸的魔爪，早日回歸到正常的校園生活和學(xué)習(xí)當(dāng)中。再次，高校應(yīng)注重凈化校園貸款環(huán)境，從點(diǎn)滴做起，對于那些粘貼在校園內(nèi)的校園貸小廣告要及時(shí)清除，對于從事相關(guān)推廣活動(dòng)要及時(shí)溝通和勸阻。最后，對于在學(xué)校期間與學(xué)生接觸最多的輔導(dǎo)員教師來說，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與學(xué)生溝通，充分了解學(xué)生的心理狀態(tài)和當(dāng)前的消費(fèi)觀念，即使學(xué)生已經(jīng)接觸校園貸，也應(yīng)該積極主動(dòng)去幫助學(xué)生了解應(yīng)當(dāng)注意的問題，提醒學(xué)生明確自己是否有還款能力。

3.4 社會(huì)層面：加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督，完善監(jiān)管機(jī)制

當(dāng)前校園貸款發(fā)展迅速，從社會(huì)的角度出發(fā)，首先，就政府角度而言，政府相關(guān)部門的監(jiān)管是治理大學(xué)生校園貸款的重要途徑之一。加大對大學(xué)生校園貸的監(jiān)管，就要求政府部門需要打破以往監(jiān)管過程中各部門各自為站的情況，應(yīng)當(dāng)注重加強(qiáng)各部門聯(lián)動(dòng)形成各部門監(jiān)管合力。在監(jiān)管的過程中，不僅要注重對市場經(jīng)濟(jì)主體的監(jiān)督，同時(shí)也要將大學(xué)生校園貸納入監(jiān)管的重點(diǎn)之中。其次，應(yīng)當(dāng)組織各地的工商、銀保監(jiān)會(huì)、金融等部門加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管和政治。從源頭上把好放貸人資質(zhì)的審查關(guān)，確保網(wǎng)絡(luò)貸款源頭的合法合理性。加強(qiáng)檢查審計(jì)的力度，通信部門也應(yīng)注重加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺(tái)對入駐網(wǎng)貸公司的管理和監(jiān)控。再次是加強(qiáng)過程監(jiān)管，金融監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格把關(guān)校園借貸的程序?qū)徍耍纫凑找?guī)定規(guī)范業(yè)務(wù)流程，又必須要杜絕僅憑身份證、學(xué)生證或者他人的證件就能辦理業(yè)務(wù)的問題，同時(shí)要對借貸的利率進(jìn)行把控，確保依法依規(guī)。最后，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善征信體系，完善借款平臺(tái)信用體系的同時(shí)更要完善學(xué)生個(gè)人的征信體系，防止學(xué)生同時(shí)在多個(gè)金融平臺(tái)進(jìn)行貸款行為。

4 結(jié)語

綜上所述，當(dāng)前階段的大學(xué)生校園貸款現(xiàn)象日漸嚴(yán)重，且存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)，校園貸的出現(xiàn)雖然在一定程度上給大學(xué)生們的生活帶來了方便，但是這種便利對學(xué)生的成長乃至整個(gè)社會(huì)都是不友好的甚至有害的。因此，通過多方位、多角度的建立校園貸的防御機(jī)制，提高學(xué)生金融保護(hù)意識(shí)，加強(qiáng)家庭引導(dǎo)教育，增強(qiáng)學(xué)校應(yīng)對校園貸的宣傳和管制力度。市場應(yīng)該不斷加強(qiáng)對于校園貸款平臺(tái)的監(jiān)督體系，使校園貸平臺(tái)不斷提升自律意識(shí)，采用疏堵結(jié)合的方式來防范風(fēng)險(xiǎn)。這樣，校園貸和學(xué)生之間問題才會(huì)逐步化解，從而能夠促使高校校園環(huán)境和諧有序發(fā)展。