高捷 陳雨佳 齊彬 黃曉璇 陳豪

【摘要】當(dāng)今支付寶等第三方移動(dòng)支付平臺的驚人影響力已不言而喻。本文將基于對浙江省城鄉(xiāng)地區(qū)的實(shí)證調(diào)查，具體針對用戶使用手機(jī)支付寶、微信支付等第三方移動(dòng)支付平臺進(jìn)行購物、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)然顒?dòng)的行為，研究探討第三方支付平臺如今的影響力與未來的發(fā)展前景，并試圖為第三方移動(dòng)支付平臺的建設(shè)提出建議。

【關(guān)鍵詞】第三方移動(dòng)支付；影響力；發(fā)展前景

一、前言

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，使得低成本支付模式在金融市場掀起了巨浪，第三方移動(dòng)支付平臺的支付業(yè)務(wù)規(guī)模獲得了快速增長，其簡單便捷的支付模式越來越受到用戶的青睞。值得注意的是，農(nóng)村地區(qū)由于基礎(chǔ)建設(shè)落后、電商基礎(chǔ)薄弱，普遍對網(wǎng)絡(luò)信任度不高。當(dāng)前，學(xué)者們圍繞城市第三方移動(dòng)支付平臺開展了相關(guān)研究，但是針對城鄉(xiāng)對比的影響研究較少。因此，本文基于問卷調(diào)查和實(shí)地訪談，旨在了解城市居民對它的依賴程度以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對它的接受程度，分析差異并對存在的問題提出有針對性的意見，為其在更大范圍的普及提供參考。

二、第三方移動(dòng)支付平臺影響力分析

本文將第三方移動(dòng)平臺的影響力分為對城市地區(qū)的影響和對農(nóng)村地區(qū)的影響兩部分，均采取問卷調(diào)查的方式展開研究。

（一）城市地區(qū)

1.調(diào)查概況。杭州市可謂各大電商團(tuán)隊(duì)的匯集地，且作為長三角旅游中心城市，第三方移動(dòng)支付的使用比比皆是。因此，在杭州市進(jìn)行了問卷的發(fā)放，選擇西湖區(qū)、濱江區(qū)、江干區(qū)、上城區(qū)共發(fā)放問卷428份，406份為有效問卷，問卷有效率高達(dá)94.86%。調(diào)查問卷包括個(gè)人資料，第三方支付平臺的使用頻率及其滿意度等內(nèi)容。

2.調(diào)查發(fā)現(xiàn)與啟示

城市客戶群龐大。調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，第三方移動(dòng)支付平臺在杭州市區(qū)的普及率高達(dá)85.22%，其中每周使用第三方移動(dòng)支付平臺次數(shù)達(dá)3次及以上的人數(shù)比例高達(dá)76.11%。

使用滿意度男女分級明顯。406份有效問卷中男性樣本占比49，8%，遵從配額抽樣的結(jié)果。用戶中男女比例均衡，而非用戶中男性樣本較多。

年輕群體市場前景廣闊。在年齡、月收入和最高金額的三維列聯(lián)分析中發(fā)現(xiàn)，20～29歲的群體收入偏低但是可接受單次支付的最高金額較高。同時(shí)，該年齡層的用戶也是使用第三方移動(dòng)支付平臺種類最多、最為頻繁的，其中71.13%的人對平臺的安全性持肯定態(tài)度。由此，年輕群體市場可待進(jìn)一步開拓。

（二）農(nóng)村地區(qū)

1.調(diào)查概況。為了使樣本更具有代表性，在農(nóng)村地區(qū)采取多地區(qū)取樣的方法。因此，在浙江省內(nèi)的不同地區(qū)進(jìn)行了問卷的發(fā)放，選擇了杭州臨安、金華磐安、臺州黃巖、溫州平陽下面的鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為調(diào)查地，共發(fā)放問卷415份，396份為有效問卷。

2.調(diào)查發(fā)現(xiàn)與啟示。第一，農(nóng)村受眾范圍集中。根據(jù)數(shù)據(jù)分析，第三方移動(dòng)支付平臺在農(nóng)村地區(qū)的普及率也能達(dá)到60.35%，但是如圖2所示，用戶主要集中在20～29歲，30～49歲的中年用戶比例顯著少于城市，且65歲以上的老年人的使用率僅為13.33%。同時(shí)，大部分青年用戶對第三方移動(dòng)支付平臺的滿意度尚有待提高，尤其是對使用廣泛性的滿意度偏低。

第二，農(nóng)村宣傳力度不足。在未使用過第三方移動(dòng)支付平臺的被調(diào)查者中，54.14%的非用戶在原因上選擇了對支付方式不了解。因?yàn)椴恢肋@種業(yè)務(wù)具體的操作流程是什么、怎么去進(jìn)行支付和結(jié)算，所以更習(xí)慣于現(xiàn)金消費(fèi)。從根本上來說，是農(nóng)村地區(qū)忽略了對第三方移動(dòng)支付的宣傳，從而限制了其發(fā)展。

第三，安全性備受質(zhì)疑。由于安全風(fēng)險(xiǎn)而未使用的人數(shù)占非用戶的33.12%，說明安全問題也是阻礙村民選擇的一大因素。而用戶中也有41.42%的人認(rèn)為平臺存在資金安全風(fēng)險(xiǎn)。綜合以上信息，得到以下結(jié)論：第三方移動(dòng)支付平臺用戶偏年輕化，且在農(nóng)村地區(qū)這種趨勢更加明顯。

三、對第三方移動(dòng)支付的前景展望

通過對不同行業(yè)人士的訪談，進(jìn)一步了解第三方移動(dòng)支付所處的市場環(huán)境，從而全面探測其前景。

銀行工作人員稱第三方移動(dòng)支付對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了良性沖擊，實(shí)現(xiàn)雙贏。第三方支付企業(yè)和銀行之間是相互依存、互利共生的關(guān)系。律師認(rèn)為第三方移動(dòng)支付游離于金融監(jiān)管之外，但其發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)。首先，存在用戶信息及隱私安全的法律風(fēng)險(xiǎn)。其次是賬戶資金安全的法律風(fēng)險(xiǎn)。為了防范這一系列問題，未來可建立統(tǒng)一的現(xiàn)代化法律框架制度，以促進(jìn)統(tǒng)一支付市場的建立。同時(shí)，第三方移動(dòng)支付平臺應(yīng)更重視用戶利益，注重保護(hù)用戶的個(gè)人信息安全和隱私權(quán)，可對用戶隱私的保密制度進(jìn)行重點(diǎn)的審核和監(jiān)管。公安民警稱相關(guān)案件發(fā)生速度快，呈規(guī)律化爆發(fā)趨勢。第三方移動(dòng)支付在快速發(fā)展的同時(shí)也面臨著諸多不安全因素。

通過城鄉(xiāng)對比可知，20～29歲的年輕人對第三方移動(dòng)支付平臺的使用率都較高。若想提高農(nóng)村地區(qū)的普及率，應(yīng)著眼于30～49歲的群體，有針對性地加強(qiáng)宣傳力度。對平臺本身而言，要突出易用性，改善平臺性能，彌補(bǔ)系統(tǒng)漏洞，這樣才能保障用戶資金和隱私的安全，吸引更多尚未開始使用的人。至于政府，應(yīng)制定法律法規(guī)明確職責(zé)，維護(hù)用戶和平臺權(quán)益。

四、總結(jié)

隨著科技的發(fā)展，第三方移動(dòng)支付平臺正逐漸滲入生活的方方面面，一步步削弱了現(xiàn)金在人們心里的重要程度。農(nóng)村作為需要重點(diǎn)普及的地區(qū)，應(yīng)加大宣傳教育力度而不斷向城市地區(qū)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)靠攏。年輕人由于接受新事物能力強(qiáng)，是目前第三方移動(dòng)支付平臺最主要的使用群體。

廣大用戶應(yīng)采取安全保護(hù)措施，選擇使用有安全保障的平臺，提高自身法律維權(quán)意識。（指導(dǎo)老師：孟曉俊）