郭龍飛

摘要：近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，科技不斷進步，科學(xué)技術(shù)上的創(chuàng)新發(fā)明也極大地豐富了人民群眾的物質(zhì)生活。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的到來，人工智能產(chǎn)品逐漸走進了平常的百姓家，這都證明經(jīng)濟在提升，科學(xué)技術(shù)的進步是主要原因。科技的進步極大的促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。從根本上說，互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)聯(lián)合的產(chǎn)物，可以改善人民的衣、食、住、行，是新時期我國經(jīng)濟增長和改善人民生活的重大法寶。下面根據(jù)當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況來闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對我國的經(jīng)濟發(fā)展的重要影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；信息通信技術(shù)；經(jīng)濟發(fā)展

一 、引言

進入21世紀以來，互聯(lián)網(wǎng)逐漸興起，給傳統(tǒng)的行業(yè)帶來了巨大的沖擊。淘寶的出現(xiàn)，徹底的改變了傳統(tǒng)店鋪銷售行業(yè)存在的弊端；滴滴打車的出現(xiàn)，又給傳統(tǒng)的打車行業(yè)帶來了巨大的變化。支付寶的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)行業(yè)做出相應(yīng)的人性化的變革。新興的“互聯(lián)網(wǎng)+”行業(yè)就像是早上剛升起來的太陽，照射出我國傳統(tǒng)行業(yè)的弊病，看似是對傳統(tǒng)行業(yè)的絞殺，實則是一個轉(zhuǎn)型的好機會。傳統(tǒng)行業(yè)需要做的就是搭上互聯(lián)網(wǎng)這個列車，在新世紀繼續(xù)蓬勃發(fā)展?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”集市賣家有了淘寶，“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行客戶有了支付寶，“互聯(lián)網(wǎng)+”出租車用戶有了滴滴打車。現(xiàn)在逐漸有了互聯(lián)網(wǎng)金融這一名詞。

從2013年開始，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而迅速發(fā)展起來。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的滲透導(dǎo)致了大量用戶進入新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，從而有助于中國經(jīng)濟的快速發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響導(dǎo)致了新的財務(wù)系統(tǒng)的出現(xiàn)。 互聯(lián)網(wǎng)以創(chuàng)新的商業(yè)模式開展業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)生較大影響，成為了新格局中不能忽視的新金融部門。

基于互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是一種融合傳統(tǒng)的新型金融和新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于這個第三種財務(wù)形式，而互聯(lián)網(wǎng)金融的融資則是不同于傳統(tǒng)的財務(wù)融資方式商業(yè)銀行和資本市場。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的定義分為普遍化和狹義化兩種?？偟膩碚f，互聯(lián)網(wǎng)金融包括了傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)部分，中國的謝平等學(xué)者認為，傳統(tǒng)的金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)也是互聯(lián)網(wǎng)范圍的一部分金融。而狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融則沒有包括互聯(lián)網(wǎng)的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。該互聯(lián)網(wǎng)的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)只是互聯(lián)網(wǎng)模型，而不是原來的金融中介，做到了不改變其盈利模式和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，所以把這個傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)分類進入互聯(lián)網(wǎng)，而不是互聯(lián)網(wǎng)金融。

二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

這篇論文的主要目的是為了證明信息和通信技術(shù)在經(jīng)濟增長中的作用主要是通過增加財務(wù)包容性的組合金融包容性和ICT將促進經(jīng)濟增長。為了證明互聯(lián)網(wǎng)的推廣意義金融對經(jīng)濟發(fā)展的影響，本文采用的方法定性和定量分析來研究影響互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟的增長。本文收集和分析1995年至2015年的相關(guān)數(shù)據(jù)，經(jīng)濟計量分析結(jié)論。

論文的主體分為三個部分。首先部分是計量經(jīng)濟模型和數(shù)據(jù)的選擇。第二部分主要闡述了分析計量經(jīng)濟學(xué)結(jié)果。 第三部分主要介紹了實證分析結(jié)論和政策啟示。

國內(nèi)外有大量的實證研究表明互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展有一個對經(jīng)濟增長的正面影響。巴羅，羅伯特·J（2010）認為GDP與GDP呈顯著正相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（ICT）.ICT和手機滲透確實可以降低財務(wù)的交易成本中間商，包括正規(guī)商業(yè)銀行，微型金融機構(gòu)和合作社，改善服務(wù)金融機構(gòu)的能力。2012年以后，中國學(xué)者開始研究互聯(lián)網(wǎng)金融。中國學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究延伸從電子商務(wù)來看，2012年以前，國內(nèi)學(xué)者分別是主要是對第三方支付的研究。2012年以后，各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融模式開始發(fā)展，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融研究也延伸到互聯(lián)網(wǎng)小額貸款，P2P貸款，網(wǎng)上銀行等方面。以往的研究為其提供了有價值的參考來做未來的研究。大部分相關(guān)研究都集中在互聯(lián)網(wǎng)金融的形式以及互聯(lián)網(wǎng)金融對金融包容的規(guī)則上。很少有研究討論信息與信息相結(jié)合的影響通信技術(shù)和金融包容性互聯(lián)網(wǎng)金融或互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟推動公司誰已經(jīng)進行了越來越多的金融產(chǎn)品或近年來的服務(wù)，這促進了經(jīng)濟發(fā)展。 所以審視互聯(lián)網(wǎng)金融與企業(yè)的關(guān)系對于經(jīng)濟增長有意義的和必要的。

三 、模型和數(shù)據(jù)以及實證分析

我們可以注意到互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變自然在展示互聯(lián)網(wǎng)金融對中國經(jīng)濟的影響方面經(jīng)濟增長。 互聯(lián)網(wǎng)金融使用新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在促進金融發(fā)展的同時推動金融包容性對經(jīng)濟增長起到了推動作用計量經(jīng)濟模型如下：

Yt=a+b1Xt+b2ICTt+dt （1）

Yt=a+b1Xt+b2ICTt+b3FIt+b4FIt*ICTt +dt

模型1：在模型（1）中，Y是實際產(chǎn)出，ICT是信息和通信技術(shù)指數(shù)，X是控制變量。 根據(jù)經(jīng)濟增長模式，勞動力和資本是影響經(jīng)濟的基本要素。 所以模型控制這兩個因素的影響經(jīng)濟增長。 同時，通貨膨脹也會產(chǎn)生影響對宏觀經(jīng)濟的增長，也包括在內(nèi)隨機擾動的變量。

模型2：在模型（2）中，為了嚴謹?shù)难芯啃畔⒑蜏贤ㄖg的關(guān)系技術(shù)，金融與經(jīng)濟增長，金融包容指數(shù)和金融包容指數(shù)和信息通信技術(shù)被添加。 目的是學(xué)習金融包容性和信息通信技術(shù)是否可以共同合作促進經(jīng)濟增長。

我們專注于信息和通信技術(shù)指標和金融包容性指標。這里我們測量信息和通訊技術(shù)有四個指標：上網(wǎng)（NET），固定電話號碼（FIX），手機號碼（MOB）和電話普及率費率（TEL，包括手機）。財務(wù)包容性可以通過金融產(chǎn)品的可用性來衡量金融服務(wù)。中國城鄉(xiāng)居民的貸款可以反映出來中國金融產(chǎn)品和金融服務(wù)盛行。因此，本文利用城鄉(xiāng)人均儲蓄存款和全國人均貸款額度兩項指標財務(wù)包容性。解釋變量是GDP。

因為中國正式與互聯(lián)網(wǎng)相連于1995年，我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及后并應(yīng)用，所以選擇1995年的時間跨度的所有變量到2015年。具體的變量名稱，變量定義和數(shù)據(jù)來源如表1所示。endprint

本文使用Eviews7.2分析回歸模型（1），結(jié)果如表2所示。

表2的第一列是經(jīng)濟模型增長，而衡量結(jié)果顯示，勞動力，資本，通貨膨脹對經(jīng)濟增長有顯著的影響。該第二欄至第五欄分析影響a一系列ICT經(jīng)濟增長指標，我們可以分析電話普及率（TEL）的數(shù)量互聯(lián)網(wǎng)用戶（NET）和手機數(shù)量（MOB）對經(jīng)濟增長有顯著的貢獻，但是這三個指標的系數(shù)均小于0.04，說明即這些信息和通信技術(shù)經(jīng)濟增長單一增長所導(dǎo)致的指標并不是大。該指數(shù)結(jié)束時的固定電話數(shù)量為不顯著，結(jié)果和手機用戶數(shù)量近年來，很多家庭都大幅增加沒有長時間使用固定電話，固定電話使用量下降迅速與現(xiàn)象相吻合。

通過模型（1）的回歸分析，我們可以信息通信技術(shù)是中國經(jīng)濟的影響因素生長。 但是為了更好地分析這個影響新興的互聯(lián)網(wǎng)金融金融發(fā)展模式中國的經(jīng)濟增長，我們將繼續(xù)回歸模型分析（2）。在財務(wù)之間的相互作用包容性和互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)，我們選擇指標（電話），這是顯著更高的回歸（1）模型的結(jié)果來衡量ICT。

最后，我們檢查模型（2）。t檢驗的結(jié)果表明，人均存款，人均貸款，和二者之間的互動和電話普及率是相當重要的，變量的意義是檢查。同時，回歸的決定因素第二和第三欄的結(jié)果是0.996，而模型的效果比較好。

四、實驗分析以及結(jié)論

研究互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和存在的問題的結(jié)論對我們來說意義重大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融的補充。 正是由于這種新型的金融模式在中國提高財務(wù)滲透的程度，提高金融服務(wù)和金融的可用性產(chǎn)品為了迅速擴大和發(fā)展，而強大創(chuàng)新和權(quán)力模式。同時，經(jīng)驗的分析結(jié)論，為我們指明未來的方向中國互聯(lián)網(wǎng)金融：需要互聯(lián)網(wǎng)金融加上金融包容性，可以更好地推動經(jīng)濟增長。通過之前的實證分析，我們可以得出結(jié)論，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以結(jié)合傳統(tǒng)金融促進經(jīng)濟發(fā)展。因此，在未來的一段時間，互聯(lián)網(wǎng)融資作為傳統(tǒng)金融的重要補充模式，在中國的金融業(yè)中扮演著非常重要的角色，這是為了促進中國金融市場的改革和發(fā)展促進中國金融包容性的實現(xiàn)意義。

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于系統(tǒng)下的大量社交數(shù)據(jù)運行，所以保護互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信息的透明度是有序的重要依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融運作。因此，政府應(yīng)加強社會信用體系建設(shè)未來。克服互聯(lián)網(wǎng)的相應(yīng)政策金融相對于傳統(tǒng)的金融信用保護而言低，不夠安全。

作為基于海量數(shù)據(jù)和平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融建立，建立良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境無疑是一個互聯(lián)網(wǎng)健康運行的必要條件金融。 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全需要有一個好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境為支撐。相關(guān)技術(shù)機構(gòu)應(yīng)該在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)新上?；ヂ?lián)網(wǎng)公司應(yīng)該有更先進的信息技術(shù)和生物技術(shù)來確保貿(mào)易的良性運作系統(tǒng)，同時確保數(shù)據(jù)系統(tǒng)的安全防范用戶數(shù)據(jù)的披露。政府和社會應(yīng)該創(chuàng)造一個允許互聯(lián)網(wǎng)金融體系的環(huán)境安全高效地運作。

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（作者單位：上海理工大學(xué)管理學(xué)院）endprint