潘亦純

針對(duì)糖尿病人投保難這一痛點(diǎn)，不少保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了糖尿病專(zhuān)屬保險(xiǎn)，但保障范圍、承保條件卻千差萬(wàn)別，消費(fèi)者需仔細(xì)比對(duì)

對(duì)被糖尿病困擾或有可能罹患糖尿病的人群來(lái)說(shuō)，一款專(zhuān)屬保險(xiǎn)是“剛需”。

國(guó)際糖尿病聯(lián)盟（IDF）最新發(fā)布的第8版全球糖尿病地圖顯示， 2017年，中國(guó)有1.14億人次患有糖尿病，相當(dāng)于每100個(gè)人中就有8個(gè)人是糖尿病患者。糖尿病可引發(fā)多達(dá)100多種并發(fā)癥，嚴(yán)重威脅心、腦、腎、眼睛和足部等組織和器官。美國(guó)糖尿病協(xié)會(huì)的資料顯示，患糖尿病3年以上，并發(fā)癥出現(xiàn)的概率高于46%，5年以上的概率高于61%，10年以上的概率高達(dá)98%。一旦并發(fā)癥發(fā)作，致死率和致殘率都極高，糖尿病患者急需保險(xiǎn)保障。

然而目前市場(chǎng)上常見(jiàn)的健康險(xiǎn)由于經(jīng)常將糖尿病列在需告知的既往疾病中，導(dǎo)致糖尿病患者經(jīng)常會(huì)遇到拒保、加費(fèi)、或者免責(zé)承保（糖尿病相關(guān)或因糖尿病造成的其他疾病不賠）的情況。

針對(duì)這一痛點(diǎn)，近年來(lái)，不少保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了專(zhuān)門(mén)針對(duì)糖尿病并發(fā)癥的保險(xiǎn)，例如眾安保險(xiǎn)的糖尿病并發(fā)癥保險(xiǎn)、泰康人壽的甜蜜人生A款、太平財(cái)險(xiǎn)在大特保平臺(tái)推出的退糖鼓保險(xiǎn)、昆侖健康的糖尿病人群終身疾病保險(xiǎn)和平安健康的平安控糖保醫(yī)療保險(xiǎn)。但不同產(chǎn)品的保障范圍、投保條件等卻千差萬(wàn)別，消費(fèi)者投保時(shí)需仔細(xì)比對(duì)、詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款以買(mǎi)到最適合自己的產(chǎn)品。

嚴(yán)重并發(fā)癥是保障重點(diǎn)

據(jù)了解，一般的糖尿病并發(fā)癥保險(xiǎn)都能保障最基礎(chǔ)的糖尿病并發(fā)癥，包括腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病、截肢、雙目失明在內(nèi)的4種疾病。

其中平安控糖保的保障范圍則更廣一些，除了以上4種并發(fā)癥之外，還包括心肌梗塞、心力衰竭、深度昏迷3種嚴(yán)重并發(fā)癥和糖尿病酮癥酸中毒等3種急性并發(fā)癥。這也是記者了解到市場(chǎng)上保障并發(fā)癥種類(lèi)最多的保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)了解，該產(chǎn)品總共包含常規(guī)降糖費(fèi)用保險(xiǎn)金、急性并發(fā)癥住院醫(yī)療保險(xiǎn)金及嚴(yán)重并發(fā)癥保險(xiǎn)金共三部分保險(xiǎn)責(zé)任，一些醫(yī)保目錄外的降糖藥和儀器耗材也能納入保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)范圍。

在保障期限方面，糖尿病并發(fā)癥保險(xiǎn)主要以一年期保障為主，例如太平財(cái)險(xiǎn)的退糖鼓保險(xiǎn)等產(chǎn)品。也有一些長(zhǎng)期保障的并發(fā)癥產(chǎn)品，例如泰康人壽的甜蜜人生A款的保障期限為5年到20年。

從保額上來(lái)看，糖尿病并發(fā)癥保險(xiǎn)的保額都不是很高，一般在10萬(wàn)元以下（包括），泰康人壽的甜蜜人生A款最高保額可達(dá)50萬(wàn)元。

價(jià)格方面，以一個(gè)有社保的30歲男性為例，這類(lèi)產(chǎn)品每年保費(fèi)一般在300元～800元之間。比如眾安保險(xiǎn)的糖尿病并發(fā)癥保險(xiǎn)5萬(wàn)保額，每年保費(fèi)是387元，可保障急性心肌梗塞等6種糖尿病并發(fā)癥。目前，糖尿病并發(fā)癥保險(xiǎn)主要針對(duì)30歲～75歲的疾病高發(fā)人群。

健康管理服務(wù)是亮點(diǎn)

值得關(guān)注的是，糖尿病作為一種慢性疾病，病人對(duì)于健康管理有很大的需求，目前市面上的不少糖尿病保險(xiǎn)都伴隨著一些健康管理服務(wù)。

例如，泰康人壽的甜蜜人生A款，能夠?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人提供包括在線(xiàn)血糖監(jiān)測(cè)、數(shù)據(jù)記錄及檔案管理等有助于提升被保險(xiǎn)人自身健康狀態(tài)的服務(wù)。

昆侖健康則能為投保其糖尿病保險(xiǎn)的客戶(hù)提供配套的糖尿病慢病管理服務(wù)，客戶(hù)可享受專(zhuān)家家訪(fǎng)測(cè)量相關(guān)指標(biāo)，并獲得關(guān)于如何飲水、合理膳食、運(yùn)動(dòng)等生活習(xí)慣的指導(dǎo)性意見(jiàn)。

四類(lèi)條款需關(guān)注

那么，消費(fèi)者在投保糖尿病并發(fā)癥保險(xiǎn)之前，需要注意哪些問(wèn)題呢？

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，首先，要看清楚該款產(chǎn)品的投保條件，一些糖尿病并發(fā)癥保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人首次投保的患病時(shí)間、糖尿病類(lèi)型、投保時(shí)身體狀況等多方面有所要求。例如，太平財(cái)險(xiǎn)推出的退糖鼓規(guī)定，只有罹患二型糖尿病未超過(guò)10年，且投保時(shí)能正常工作或正常生活的自然人才可成為投保人。此外，記者還從退糖鼓合作方大特保了解到，這款產(chǎn)品非糖尿病患者是無(wú)法購(gòu)買(mǎi)的。

而眾安保險(xiǎn)推出的糖尿病并發(fā)癥保險(xiǎn)則在條款中明確表示：“本合同為針對(duì)患有原發(fā)性糖尿病慢性病患者的專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)?！痹诿~釋義中，公司指出“本保險(xiǎn)所指原發(fā)性糖尿病，是指I型（胰島素依賴(lài)型糖尿?。┖廷蛐吞悄虿。ǔ扇税l(fā)病型糖尿?。渌?lèi)型糖尿病不在本保險(xiǎn)承保范圍內(nèi)?！庇纱丝煽闯觯摦a(chǎn)品的保障范圍教退糖鼓更廣，在其他條件符合的情況下，被保險(xiǎn)人無(wú)論罹患I型或者Ⅱ型糖尿病都可以得到保障。

其次，投保人要注意保險(xiǎn)責(zé)任中的一些措辭。例如泰康甜蜜人生A條款中顯示：“本合同生效（若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效）之日起180 日后，被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院初次確診罹患本合同所定義的糖尿病嚴(yán)重并發(fā)疾?。o(wú)論一種或者多種），我們按如下約定向糖尿病嚴(yán)重并發(fā)疾病保險(xiǎn)金受益人給付糖尿病嚴(yán)重并發(fā)疾病保險(xiǎn)金，本合同終止?！逼渲械某醮未_診指的是被保險(xiǎn)人自出生之日起第一次經(jīng)醫(yī)院確診患有某種疾病，而不是指自本合同生效或復(fù)效之后第一次經(jīng)醫(yī)院確診患有某種疾病。這就意味著，如果被保險(xiǎn)人在保單生效前已被確診患有某一糖尿病并發(fā)癥，那么該并發(fā)癥不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司是不予賠償?shù)摹?/p>

此外，投保人要關(guān)注產(chǎn)品的續(xù)保條款。糖尿病并發(fā)癥保險(xiǎn)中，有不少是一年期的保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品大部分都不是保證續(xù)保的。比如平安健康的控糖保醫(yī)療保險(xiǎn)和眾安保險(xiǎn)的糖尿病并發(fā)癥保險(xiǎn)等就都在此列。平安健康相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《投資者報(bào)》記者表示：“若被保險(xiǎn)人有不如實(shí)的健康告知情形，我們審核發(fā)現(xiàn)后，不接受續(xù)保?！?/p>

不過(guò)也有一些一年期的糖尿病并發(fā)癥保險(xiǎn)保證續(xù)保。經(jīng)記者與大特保平臺(tái)客服確認(rèn)，太平財(cái)險(xiǎn)的退糖鼓疾病保險(xiǎn)是保證續(xù)保的。

最后，投保人要注意比較各個(gè)產(chǎn)品的等待期，目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品等待期一般在30天到180天之間。一般而言，在保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限相同、保險(xiǎn)費(fèi)用相差不大的情況下，等待期越短越好。要注意的是，連續(xù)續(xù)保是沒(méi)有等待期的。endprint