范艷華

“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下商業(yè)銀行反洗錢對策探析

范艷華

(滄州銀行邢臺分行，河北 邢臺 054000)

文章從洗錢的新途徑入手，分析了當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢工作存在的不足和問題，并就如何加強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)態(tài)下的反洗錢工作力度，創(chuàng)新方式方法，提供一些對策和建議,以期為商業(yè)銀行反洗錢工作提供參考。

“互聯(lián)網(wǎng)+”；反洗錢；對策；

當(dāng)前，隨著我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級，大數(shù)據(jù)、海量數(shù)據(jù)、云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛運(yùn)用，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代帶來并加速推進(jìn)金融業(yè)務(wù)支付等一系列經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域變革，已經(jīng)開始深深影響到金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)交易與資金流動。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，高科技正在沖擊和改變著我們傳統(tǒng)的金融生態(tài)，新金融生態(tài)形成過程中，不可避免地存在一些犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)信息手段進(jìn)行洗錢的風(fēng)險(xiǎn)，給我們商業(yè)銀行的反洗錢工作帶來了巨大挑戰(zhàn)。我們?nèi)绾渭訌?qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)態(tài)下的反洗錢工作力度，創(chuàng)新方式方法，已成為商業(yè)銀行需要迫切解決的問題。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下洗錢出現(xiàn)新途徑

在新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，“互聯(lián)網(wǎng) + ”催生金融交易渠道更為多元化，與“互聯(lián)網(wǎng) + ”相伴而生的洗錢渠道大幅增加，具有隱蔽性、便捷化、國際性和低成本特點(diǎn)的洗錢新形式不斷凸顯，其主要表現(xiàn)在：

1.依托互聯(lián)網(wǎng)利用短信和交易密碼驗(yàn)證在第三方支付和商業(yè)銀行交易之間互轉(zhuǎn)的非面對面交易的洗錢形式越來越多

這種洗錢新形式僅僅通過一般的驗(yàn)證就可以完成客戶身份驗(yàn)證，使第三方支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行和監(jiān)管部門對客戶識別上顯得很被動，讓不法分子通過盜用、借取和購買他人名義注冊的第三方支付賬戶，在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺上將“黑錢洗白”，這相比現(xiàn)實(shí)中在銀行柜臺上操作更為隱蔽、便捷和安全[1]。

2.依托互聯(lián)網(wǎng)，不法分子可以全天候隨時(shí)利用電商交易平臺購買貴重或虛擬商品

通過微信、支付寶以及其他電商交易平臺購買貴重商品，還通過購買一些卡幣（如：游戲幣、比特幣）、充值虛擬貨幣等，購買商品和虛擬資產(chǎn)，通過設(shè)定一些預(yù)留模糊地址完成虛假交易后，兌換成實(shí)際的貨幣，來實(shí)現(xiàn)違法犯罪資金的清洗[2]。

3.依托互聯(lián)網(wǎng)洗錢正催生支付產(chǎn)業(yè)的深刻變革

依托互聯(lián)網(wǎng)支付和金融工具，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、手機(jī)錢包等，犯罪分子可在任何地方通過聲波支付、線上短信驗(yàn)證、線下掃碼支付迅速對資金進(jìn)行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)移，甚至可實(shí)時(shí)進(jìn)行境內(nèi)境外互轉(zhuǎn)，通過網(wǎng)絡(luò)在境外變現(xiàn)，達(dá)到洗錢的目的。

4.當(dāng)前國家為互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域創(chuàng)造了較為寬松的監(jiān)管環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)第三方交易平臺對一些經(jīng)濟(jì)活動交易支付的合法合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理容易忽視和考慮不周，導(dǎo)致一些不真實(shí)注冊和交易的信息、記錄長期存在。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域商家之間的競爭也很激烈，為求生存和發(fā)展，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域內(nèi)的市場主體為了自身業(yè)務(wù)的需求和發(fā)展，伙同和幫助客戶注冊虛假賬戶、偽造交易信息和數(shù)據(jù)，為犯罪分子洗錢提供了有利途徑和環(huán)境。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下商業(yè)銀行反洗錢存在的問題

1.受銀行業(yè)務(wù)考核指標(biāo)比重影響，導(dǎo)致銀行員工反洗錢意識淡薄

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，銀行業(yè)政策逐步放開，商業(yè)銀行業(yè)競爭也越來越激烈，特別是一些中小商業(yè)銀行從單位到一線員工對業(yè)績考核要求越來越嚴(yán)格。盡管一些業(yè)績考核指標(biāo)對反洗錢工作有量化標(biāo)準(zhǔn)，但是在面對指標(biāo)比重較重的存貸業(yè)務(wù)工作時(shí)，很多銀行員工為吸引客戶，提高業(yè)績排名量化指標(biāo)，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中更容易觸碰洗錢的底線，為了提升業(yè)績自然而然從思想上和操作上放松和放低對客戶身份識別的要求和標(biāo)準(zhǔn)，人為造成反洗錢的監(jiān)管義務(wù)和職責(zé)同自身利益之間的矛盾，甚至有在一定職責(zé)范圍內(nèi)為客戶進(jìn)行一些違規(guī)操作，導(dǎo)致商業(yè)銀行在一定程度上在反洗錢義務(wù)上的退位和缺失。

2.商業(yè)銀行反洗錢工作日趨邊緣化，致使內(nèi)控制度流于形式

當(dāng)前，銀行反洗錢受網(wǎng)絡(luò)第三方支付和其他金融機(jī)構(gòu)的沖擊和影響，加上不法分子洗錢形式的多樣化，使商業(yè)銀行反洗錢工作較以往傳統(tǒng)形式日趨邊緣化，導(dǎo)致部分銀行內(nèi)部防控制度缺乏機(jī)制完善和操控，特別是針對反洗錢所建立的大額資金往來報(bào)備、客戶身份識別、客戶資料完善和交易記錄保存等規(guī)章制度在預(yù)防執(zhí)行和監(jiān)管上過于形式化，加之相關(guān)工作人員執(zhí)行不到位，嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行反洗錢工作的成效[3]。

3.“互聯(lián)網(wǎng)+”，為商業(yè)銀行防控洗錢行為瓶頸障礙

互聯(lián)網(wǎng)在多領(lǐng)域行業(yè)技術(shù)跨界的交叉運(yùn)用，對較為嚴(yán)謹(jǐn)和規(guī)范的銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)流程在一定程度上沖擊很大，加上銀行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行多方位產(chǎn)品的防控和監(jiān)管開發(fā)上相對滯后，為開展反洗錢設(shè)置了一些障礙，帶來一些難題。

4.多學(xué)科技術(shù)日新月異，使商業(yè)銀行在反洗錢方面缺乏相關(guān)專業(yè)團(tuán)隊(duì)和人才予以應(yīng)對

當(dāng)前，新工科思維產(chǎn)生的新型工程科技作為新興事物正在顯現(xiàn)著蓬勃生機(jī)，銀行業(yè)對于新工科思維和觀念認(rèn)識還不足，應(yīng)對利用多學(xué)科技術(shù)開展違法洗錢行為的新手法缺少專業(yè)團(tuán)隊(duì)和人才支撐。特別是基層營運(yùn)網(wǎng)點(diǎn)的員工專業(yè)性不夠，另外加上培訓(xùn)工作跟進(jìn)不到位，致使他們很難準(zhǔn)確分析和精確判斷可疑的交易數(shù)據(jù)，也就難以對客戶進(jìn)行準(zhǔn)確分類和對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確地判定，特別是對客戶新興業(yè)務(wù)開戶時(shí)的合規(guī)性資料審查缺乏有效的跟進(jìn)能力。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行反洗錢的對策和建議

商業(yè)銀行作為發(fā)展金融業(yè)務(wù)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要力量和資金流動的重要機(jī)構(gòu)，是我們應(yīng)對和防控洗錢工作的最前沿陣地。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，商業(yè)銀行更需要在反洗錢“戰(zhàn)場”上勇挑重?fù)?dān)，砥礪前行，任重而道遠(yuǎn)。

一是，加強(qiáng)與“互聯(lián)網(wǎng)+ ”相適應(yīng)的線上線下反洗錢頂層設(shè)計(jì)，提升商業(yè)銀行反洗錢防控體系效力。要使商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+ ”日益強(qiáng)化的趨勢下全面做好反洗錢工作，需要國家層面做好頂層設(shè)計(jì)，以法律保障先行，逐步提升反洗錢工作定位；通過不斷完善法制體系建設(shè)，使互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行下的洗錢違法犯罪行為依法處置達(dá)到全覆蓋，不斷明確對洗錢行為的界定，規(guī)范和完善防控監(jiān)管體系，構(gòu)建線上線下相統(tǒng)一的反洗錢框架體系格局。

二是，提高思想站位，規(guī)范績效考核體系。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步對反洗錢工作提高思想站位，在保障和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中，不僅發(fā)揮市場杠桿職能，同時(shí)還要具有符合我國國情和中國特色社會主義國家發(fā)展需要的服務(wù)功能。不能只對單一的業(yè)績和短期目標(biāo)實(shí)現(xiàn)而制定考核目標(biāo)，不能只重視單一的儲貸業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)還要考慮國家和社會層面的服務(wù)職能，要把新時(shí)期打擊違法違規(guī)洗錢行為通盤考慮作為基礎(chǔ)硬性指標(biāo)加以強(qiáng)化和提高，尤其要根據(jù)反洗錢相關(guān)法律法規(guī)和制度條款規(guī)定，不斷改進(jìn)和完善適合自身發(fā)展長遠(yuǎn)需要的績效考核體系，科學(xué)合理引導(dǎo)業(yè)務(wù)人員依法履行與反洗錢有關(guān)的職責(zé)，以確保反洗錢職能落實(shí)落地。

三是，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)手段，開展大數(shù)據(jù)智能化反洗錢系統(tǒng)的開發(fā)和利用。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行依據(jù)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定，仍以傳統(tǒng)的交易數(shù)據(jù)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)評判并上報(bào)相關(guān)反洗錢監(jiān)管部門，它具有一定的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)擴(kuò)充局限性。而隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用和開發(fā)的不斷深入，通過開發(fā)和利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)就能實(shí)現(xiàn)橫向擴(kuò)充計(jì)算需要，并支持非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，使其在數(shù)據(jù)處理、能力擴(kuò)充和成本核算等方面優(yōu)勢明顯，同時(shí)配合強(qiáng)大的存儲能力能收集記錄更多維度的數(shù)據(jù)，以避免交易數(shù)據(jù)樣本計(jì)算的短板，不斷提升反洗錢的效果[4]。

四是，加強(qiáng)反洗錢工作隊(duì)伍建設(shè)，全面提升反洗錢工作能力。加強(qiáng)人才引進(jìn)和培養(yǎng)，開展多方位、多技術(shù)、多領(lǐng)域的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)是商業(yè)銀行加強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)的重要手段，也是商業(yè)銀行內(nèi)控制度的重要組成部分。為適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展需要，商業(yè)銀行一方面需要通過引進(jìn)具有適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展需要的交叉學(xué)科技能型人才，探索建立以適應(yīng)今后服務(wù)領(lǐng)域跨界需要的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，實(shí)時(shí)進(jìn)行與新業(yè)務(wù)相匹配的反洗錢系統(tǒng)開發(fā)。另一方面還要建立健全銀行內(nèi)部培訓(xùn)體系，優(yōu)化培訓(xùn)渠道和形式，加強(qiáng)對基層網(wǎng)點(diǎn)的巡查排查和案例剖析，積極引導(dǎo)基層網(wǎng)點(diǎn)正確處理好反洗錢工作中的短中長利益關(guān)系，全面提高銀行從業(yè)人員在反洗錢方面的理論和實(shí)踐操作技能水平。

[1]李濤，張偉.第三方支付平臺隱含的洗錢風(fēng)險(xiǎn)及防控對策[J].中國人民公安大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2016（01）：12-18.

[2]楊平波，曹依楓.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下金融機(jī)構(gòu)反洗錢審計(jì)策略[J].湖南商學(xué)院學(xué)報(bào)，2016（05）：118-122.

[3]王仲瑀.新形勢下商業(yè)銀行加強(qiáng)反洗錢工作初探[J].農(nóng)村金融研究，2017（02）：44-47.

[4]周彩冬，潘維民.大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行反洗錢的應(yīng)用[J].軟件，2016（02）：1-7.

Analysis on Countermeasures against Money Laundering of Commercial Bank from the Perspective of "Internet +"

FAN Yan-hua

（The Bank of Cangzhou, Xingtai, Hebei 054000, China）

At present, with China’s economic transformation and upgrading and the widespread application of network technology like large data, huge amounts of data, cloud computing, the “Internet +” era brings and accelerates the reforms in payment and other series of changes in financial ecology field. During the formation process of new financial ecology, there are risks that some criminals may use the network technologies to launder money, which is a great challenge for anti-money laundering conducted by commercial banks. This paper starts from the new ways of money laundering, analyzes the shortcomings and problems in anti-money laundering work and proposes some countermeasures and suggestions on how to strengthen and innovate the anti-money laundering work in “internet +” era to provide some reference for anti-money laundering work of commercial banks.

Internet +; anti-money laundering; countermeasures

F832.2

A

1008—6129（2018）02—0088—03

2018—04—03

范艷華（1980—），女，河北威縣人，滄州銀行邢臺分行營業(yè)部副行長，會計(jì)師。