孫巧紅

摘 要 如今，金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，消費信貸也拓展到了越來越多的領(lǐng)域，汽車消費信貸作為發(fā)展了多年的貸款服務(wù)也在居民消費中占據(jù)了重要的比例。適當(dāng)發(fā)展汽車消費信貸不僅能為貸款機(jī)構(gòu)帶來可觀收益，還能促進(jìn)我國汽車行業(yè)的發(fā)展。本文基于此論點，針對當(dāng)下情況，分析我國在發(fā)展汽車消費信貸上遇到的問題并提出相關(guān)對策。

關(guān)鍵詞 汽車行業(yè) 汽車消費信貸 經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、我國汽車消費信貸的發(fā)展

（一）起步階段

這一階段從1995年開始，我國的消費貸款行業(yè)也在這個時期剛剛起步。因為經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件限制，居民的汽車購買積極性低，市場整體發(fā)展動力不足。因此，部分汽車廠商聯(lián)合銀行開始發(fā)展消費貸款業(yè)務(wù)，通過一些優(yōu)惠政策與廣告宣傳讓大眾認(rèn)識到汽車貸款，這個行業(yè)也開始走進(jìn)人們的視野，行業(yè)存在感提升。

（二）初步發(fā)展階段

這一階段從1998年開始，因為消費貸款可以通過個人信譽(yù)提前購買相關(guān)商品，這吸引了不少家庭，于是汽車消費貸漸漸成為銀行信貸的重要組成部分。在此之后，許多商家嗅到商機(jī)，行業(yè)不斷拓寬，包括保險業(yè)、經(jīng)銷商也加入，發(fā)展壯大團(tuán)隊。

（三）競爭發(fā)展階段

這一階段大約從2003年開始，因為有了之前的資金儲備和市場基礎(chǔ)，各大經(jīng)銷商開始競相拓展自身市場，采取一系列宣傳營銷措施吸引顧客提前消費購買汽車，以追求經(jīng)濟(jì)效益的最大化。這個階段也因為缺乏完善的市場監(jiān)管機(jī)制，人才隊伍建設(shè)不專業(yè)，監(jiān)管制度不完善等讓惡性競爭現(xiàn)象明顯。

（四）有序發(fā)展階段

這也是目前我國汽車消費貸所處的發(fā)展階段。在經(jīng)歷了之前的高速發(fā)展后，市場消費趨于平穩(wěn)，市場環(huán)境變得相對安全穩(wěn)定，經(jīng)銷商的有序競爭成為主要基調(diào)。企業(yè)將經(jīng)濟(jì)效益與社會效益相結(jié)合，不但提高了產(chǎn)品的綜合價值，提升服務(wù)水平，還在這個過程中開拓新產(chǎn)品，提高創(chuàng)新力，形成品牌效應(yīng)。

二、我國汽車消費信貸在發(fā)展中存在的問題分析

（一）制度建設(shè)不完善，汽車信貸缺乏保障機(jī)制

信貸平臺將貸款撥給汽車消費貸的客戶之后，沒有辦法按著貸款合同上的規(guī)定歸還貸款，或者利息歸還存在風(fēng)險都是常有的事。這類汽車消費信貸風(fēng)險事件之所以層出不窮，與我國缺乏強(qiáng)有力的制度規(guī)范有關(guān)。近幾年汽車消費信貸金額越來越高，規(guī)模也越來越大，經(jīng)銷商的資產(chǎn)不停地翻滾式增長。隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大，企業(yè)負(fù)債規(guī)模也隨之?dāng)U增。然而無限制的增長，加上在這方面的管理力度不夠，相關(guān)法規(guī)不完善，汽車消費貸款亂象頻發(fā)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，全國各經(jīng)銷商和銀行的不良貸款中，汽車消費的不良貸款率常年位居前三。盡管國家采取相關(guān)措施進(jìn)行風(fēng)險管控，但收效甚微，不良貸款的年均降幅依然非常小。

（二）風(fēng)險控制能力差，汽車信貸監(jiān)管力度不足

對于汽車信貸公司來說，它屬于高負(fù)債的企業(yè)，其主要資產(chǎn)就是投資者的投資資金，在財務(wù)上歸屬為負(fù)債，主營業(yè)務(wù)收入來源于借款人支付的利息。一旦借款人無力償還或者不想償還借款，企業(yè)將失去償還投資者的資金來源，這是汽車消費貸款平臺的主要風(fēng)險。因此，汽車信貸平臺最主要的任務(wù)是對借款人的信用風(fēng)險進(jìn)行控制，以保證資金能得到回籠。汽車消費貸款人信用風(fēng)險的產(chǎn)生主要涉及以下方面：第一，貸款人無力償還每期高昂的應(yīng)還款金;第二，貸款人惡意騙貸，以無償獲得資金為目的進(jìn)行借款，對應(yīng)還款置之不理。另外，貸款人的個人資料造假也是一個問題。汽車貸款人為了得到資金，故意提供虛假的身份信息，如夸大收入水平、提供假的房產(chǎn)證、偽造營業(yè)執(zhí)照等，以欺騙機(jī)構(gòu)平臺達(dá)到成功借款的目的。一旦貸款人違約，汽車消費貸款平臺就會因失去投資者的信任而失去資金來源，資金鏈一旦斷裂，極易導(dǎo)致平臺營運(yùn)困難。

（三）汽車金融公司自身內(nèi)部的各類問題

任何一個行業(yè)要發(fā)展壯大，都要經(jīng)歷初始期和高潮期，而在發(fā)展壯大隊伍的過程中也是發(fā)現(xiàn)各類問題的過程。汽車金融公司在發(fā)展中主要有以下問題：第一，創(chuàng)新能力差，市場競爭力弱。汽車消費貸作為當(dāng)今一個市場潛力較好的行業(yè)，能夠幫助企業(yè)創(chuàng)造較高附加值，從而幫助企業(yè)更好地規(guī)劃未來。但我國許多汽車金融企業(yè)由于對汽車行業(yè)和貸款行業(yè)的認(rèn)識程度不高，往往不愿意二度研發(fā)投資，認(rèn)為這耗費了大量資金，會產(chǎn)生很高風(fēng)險，這種只顧眼前不顧長遠(yuǎn)的想法極大地限制了企業(yè)自身發(fā)展。還有些企業(yè)即使加大了創(chuàng)新投資力度，但也是照搬其他企業(yè)的使用方法，完全模仿，沒有針對企業(yè)自身發(fā)展?fàn)顩r的優(yōu)劣勢進(jìn)行分析。這樣不但沒有效果，反而可能適得其反。第二，自身融資能力差，投資規(guī)劃不清晰。汽車金融企業(yè)在融資過程中，還出現(xiàn)了投資結(jié)構(gòu)不清晰的問題，具體表現(xiàn)為結(jié)構(gòu)不合理、思路不清晰。在當(dāng)前的市場競爭環(huán)境下，所有的消費信貸企業(yè)都在努力爭取到更多的資金以擴(kuò)大自身市場規(guī)模，但資源總量有限，所以競爭一年比一年激烈。目前，許多汽車消費信貸企業(yè)在投資規(guī)劃上不顧自身實際情況盲目擴(kuò)張，導(dǎo)致資金利用效率低下，最終因不符合市場發(fā)展規(guī)律而被淘汰。

三、目前汽車消費信貸的有利趨勢

（一）消費觀念升級

人們的消費需求升級，對應(yīng)的消費觀念也逐漸升級。消費者更會提高資金的有效運(yùn)用率。

（二）風(fēng)控技術(shù)的完善

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)到來，基于數(shù)據(jù)搭建模型實現(xiàn)無紙化的模型風(fēng)控更能全方位快捷簡便地提升消費者的體驗且能有效控制風(fēng)險。

（三）渠道下沉，新一波的消費需求增加

隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國的經(jīng)濟(jì)水平日益提升，運(yùn)輸物流等配套都為汽車滲透三四線城市提供高效的支撐。汽車金融無疑是汽車消費提升的獲益者。

四、推動我國汽車消費信貸有效發(fā)展的建議

（一）做好制度建設(shè)，提供汽車信貸保障機(jī)制

政府要開始關(guān)注汽車金融企業(yè)的生存狀況，一方面，對有發(fā)展?jié)摿Φ钠囅M信貸企業(yè)提供適當(dāng)?shù)姆龀仲Y金和優(yōu)惠政策，提供適當(dāng)?shù)膶I(yè)人才支持;另一方面，對于不符合行業(yè)發(fā)展的汽車消費信貸企業(yè)要適度采取淘汰政策，制定合理準(zhǔn)入門檻?？傮w來說，對于發(fā)展前景廣闊的企業(yè)，政府可以適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，減少他們的融資壓力，提供適當(dāng)寬松的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，讓他們能建設(shè)好風(fēng)險管控體系。另外，增加融資渠道，適當(dāng)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)扶持，讓他們能夠有多種方式管理資金。同時，汽車消費貸企業(yè)一定要注重信譽(yù)制度建設(shè)。因為大企業(yè)能得到大量市場資源，關(guān)鍵就在于他們經(jīng)營時間長、信譽(yù)度高、穩(wěn)定可靠。所以，對于新興汽車消費貸企業(yè)，要完善自身內(nèi)部的財務(wù)監(jiān)督制度，對各個模塊的業(yè)務(wù)規(guī)范進(jìn)行梳理，有明確的細(xì)化準(zhǔn)則。要做到財務(wù)信息公開透明，不能作假，保證其真實性。要提升內(nèi)部人員的專業(yè)素養(yǎng)，提高研發(fā)水平，強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)效益。同時，多做與公益活動相關(guān)的事業(yè)，在無形中宣傳了自身品牌，以此獲得關(guān)注。

（二）加強(qiáng)人才隊伍建設(shè)，提升專業(yè)素養(yǎng)

首先，汽車金融企業(yè)要積極與其他企業(yè)開展合作，充分運(yùn)用社交媒體、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段收集數(shù)據(jù)，擴(kuò)大自身收集面。其次，加強(qiáng)人才引進(jìn)與培養(yǎng)機(jī)制建設(shè)，設(shè)定激勵機(jī)制，用高新機(jī)制引進(jìn)人才;加強(qiáng)院校合作，為高校提供場地設(shè)備支持，拓寬引進(jìn)渠道;通過講座、活動等形式開展職業(yè)規(guī)劃教育，培養(yǎng)員工全新的專業(yè)思維。汽車金融信貸企業(yè)要轉(zhuǎn)變自身的決策方式，改變之前的管理者高層思維，將決策的參與權(quán)利擴(kuò)展到員工、網(wǎng)絡(luò)甚至社會中，充分重視用戶體驗，鼓勵員工參與到企業(yè)的決策中，集思廣益，增加員工的工作熱情與投入度，有助于企業(yè)內(nèi)部團(tuán)結(jié)穩(wěn)定。另外，汽車消費信貸企業(yè)還要重視社會大眾、輿論、媒體的評判，合理分析他們的建議，有則改之，以減少企業(yè)決策的失誤，要重視增強(qiáng)對事物整體的分析能力，而不是只對部分汽車消費群體進(jìn)行分析。需要對事物進(jìn)行實時追蹤、后期跟進(jìn)、二次分析，時刻把握用戶的需求，科學(xué)決策。

（三）充分利用媒體宣傳，提升企業(yè)知名度

汽車金融企業(yè)需要搭建一個集社交、社會熱點、視頻文本為一體的綜合數(shù)據(jù)信息庫，收集用戶各類需求，完成收集、歸類、分析、預(yù)測功能，從而進(jìn)行市場分析、體驗度分析，提高企業(yè)宣傳的精準(zhǔn)度。同時，汽車消費信貸企業(yè)要加大對重點數(shù)據(jù)的收集力度，并針對自身經(jīng)營情況進(jìn)行合理分析，從而對企業(yè)的形象、服務(wù)、市場潛力各方面進(jìn)行改進(jìn)。信息時代的不斷發(fā)展要求汽車消費信貸企業(yè)積極拓展宣傳方式，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，運(yùn)用自下而上的決策模式，改變原有的問題驅(qū)動思維方式，從而提高市場競爭力。

（四）加大貸前審核力度，確保資金安全

貸前審核主要是依靠借款人自身特性進(jìn)行風(fēng)險控制，通過設(shè)置一系列指標(biāo)進(jìn)行對借款人全面的資質(zhì)審核，以降低逾期率及壞賬率。因此，汽車信貸的貸前審核發(fā)揮的作用是不容小覷的。首先，要對汽車貸款人的使用方向進(jìn)行分析審核，資金是不容許在非法領(lǐng)域使用的，如果被用于高風(fēng)險的投資也會增加逾期和壞賬風(fēng)險，有可能利用多頭借貸來滿足自我的投資需求。在高風(fēng)險上謀求高回報，一旦投資失敗，汽車金融公司極有可能產(chǎn)生壞賬。因此，要求汽車貸款人提供個人的中國人民銀行征信報告，此為國家的征信系統(tǒng)，包含的個人信息廣泛，有貸款人在金融機(jī)構(gòu)的貸款情況、民事判決、社保繳納、欠稅記錄等信息。汽車消費信貸平臺還可以以此來分析貸款人是否存在多頭借貸，如貸款人的貸款申請額度較大，平臺可安排貸前審核人員與貸款人面談，以及在實地探訪過程中對貸款人的固定資產(chǎn)等有一定的了解，并在深入交談中對貸款人的情況進(jìn)行進(jìn)一步的分析。

五、結(jié)語

雖然我國汽車消費信貸發(fā)展還存在一些阻礙其發(fā)展和危害廣大投資者的問題，但是它切實解決了很多實際的問題。它能提升資源的配置效率，加速金融脫媒等。隨著國家監(jiān)管政策的逐步完善，還有營運(yùn)管理的優(yōu)化加深，優(yōu)質(zhì)的汽車消費信貸平臺以其自身優(yōu)勢和品牌效應(yīng)將從眾多競爭對手中脫穎而出，獲得更多消費者的青睞，從而繼續(xù)擴(kuò)大自己的市場規(guī)模。同時，優(yōu)質(zhì)的汽車金融機(jī)構(gòu)、平臺也會吸引更多的風(fēng)投資金，有著較強(qiáng)實力的戰(zhàn)略投資者的入股，進(jìn)而進(jìn)一步提升整個行業(yè)的市場集中度。隨著技術(shù)的革新，細(xì)分領(lǐng)域明顯化，國有和民間大型集團(tuán)的并股增加等有利優(yōu)勢的凸顯，汽車消費信貸在金融領(lǐng)域?qū)⑹且黄佬老驑s的景象。

（作者單位為廈門大學(xué)）

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