劉璐

摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村的金融服務(wù)建設(shè)已經(jīng)初具規(guī)模，是我國(guó)金融體系中重要的組成部分，但無論是金融服務(wù)的產(chǎn)品質(zhì)量上，還是金融生態(tài)環(huán)境方面，都存在著一定的滯后性，難以滿足農(nóng)民當(dāng)下多樣化、多層次的金融服務(wù)需求。造成農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀的原因有農(nóng)村信用環(huán)境不容樂觀、金融服務(wù)產(chǎn)品單一、資金外流嚴(yán)重等。因此，只有加快農(nóng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新才能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入新的活力，具體方法有創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村，金融服務(wù)，創(chuàng)新，模式

1.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式的意義

隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的不斷深入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的要求也不斷提升，畢竟現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開資金的支持，盡快探索出符合我國(guó)當(dāng)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的金融服務(wù)模式意義重大。首先，創(chuàng)新金融服務(wù)模式有助于提高農(nóng)民的收入水平，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、農(nóng)村中小型企業(yè)的發(fā)展等都離不開及時(shí)有效的資金注入，而它們可以給農(nóng)民帶來更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。其次，金融服務(wù)模式的創(chuàng)新也是完善農(nóng)村公共服務(wù)的重要組成部分，農(nóng)民外出打工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化已經(jīng)成為我國(guó)很多農(nóng)村地區(qū)的常態(tài)，而多層次、多種類的金融服務(wù)產(chǎn)品可以更好地適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展的新形勢(shì)。最后，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新能夠進(jìn)一步提升農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來更多的可能，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。

2.當(dāng)今我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

2.1信用環(huán)境現(xiàn)狀不樂觀

良好的信用環(huán)境有助于資金最大程度的流動(dòng)，而我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村金融信用體制還很不完善，絕大部分農(nóng)民金融意識(shí)不強(qiáng)，加上經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定，所以自覺償還貸款的意識(shí)不夠強(qiáng)，再加上缺乏健全的評(píng)估體系和監(jiān)督制度，金融機(jī)構(gòu)難以依法維權(quán)，因而比較容易出現(xiàn)壞賬的情況。另外，我國(guó)很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)缺少擔(dān)保公司，沒有形成有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，在這樣的信用環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)也不愿意冒著高風(fēng)險(xiǎn)來給農(nóng)戶提供持續(xù)廣泛的資金支持，信貸業(yè)務(wù)也難以開展，造成農(nóng)村整體金融服務(wù)業(yè)務(wù)處于功能缺失或錯(cuò)位狀態(tài)。

2.2產(chǎn)品與服務(wù)單一

盡管我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)普遍化，但是不可否認(rèn)的是農(nóng)村金融服務(wù)體系還十分落后，最明顯的一點(diǎn)就是金融產(chǎn)品單一、業(yè)務(wù)粗獷。雖然農(nóng)戶有了銀行卡、甚至支付寶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)上也有了ATM機(jī)，各種中小型銀行，但雙方所涉及的大部分金融業(yè)務(wù)還是傳統(tǒng)的存款、貸款等，鮮有涉及保險(xiǎn)、基金、股票等業(yè)務(wù)，這種現(xiàn)象存在的原因有多方面，一方面是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為農(nóng)村的金融發(fā)展落后，農(nóng)民們對(duì)金融產(chǎn)品的需求比較單一，并不值得、也不需要去花成本設(shè)計(jì)更多的金融服務(wù)產(chǎn)品；另一方面，農(nóng)民的金融意識(shí)普遍不高，對(duì)金融產(chǎn)品的了解還不夠深入，因而也不愿意去嘗試那些對(duì)他們來說很新鮮的金融服務(wù)，在這種金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶雙方態(tài)度都不積極的情況下，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新處于緩慢發(fā)展的水平。

2.3農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重

還有一個(gè)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)普遍存在的問題是農(nóng)村資金的外流問題。金融行業(yè)的繁榮離不開大量資金的流通，而在目前的農(nóng)村，農(nóng)民的資金以不同的方式流向城市。大部分農(nóng)民習(xí)慣于將外出打工、在家務(wù)農(nóng)等各類收入的相當(dāng)一部分存到郵政銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)，而這些資金的很大一部分通過各種途徑流入城市，并沒有在農(nóng)村金融領(lǐng)域的流通。與此同時(shí)，在平時(shí)生活中，農(nóng)民手中的資金還通過各種方式流入到城市金融領(lǐng)域中，比如醫(yī)療、教育等領(lǐng)域，由于資金的流失，農(nóng)戶在向金融機(jī)構(gòu)提出貸款需求時(shí)，也難以得到及時(shí)有效的滿足。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式的路徑探究

3.1農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村的金融服務(wù)產(chǎn)品普遍存在種類少、針對(duì)性差、收益低等特點(diǎn)，已經(jīng)越來越不能滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，在這樣的環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，加快開發(fā)具有針對(duì)性的新型農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，才能更好地滿足農(nóng)民更多元化的生產(chǎn)生活需求。在安全、有效的前提下，政府應(yīng)當(dāng)出臺(tái)更友好的貨幣政策、財(cái)政政策等，與銀行及其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)展開更密切、高效的合作方式，比如說，我國(guó)很大一部分農(nóng)村地區(qū)的信用體系非常不完善，這是由于農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)條件有限、文化水平比較落后，因而農(nóng)民的自動(dòng)還款意識(shí)較為欠缺、還款能力也得不到保障，導(dǎo)致農(nóng)村的金融貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)民申請(qǐng)到貸款的幾率也較低，如果政府和當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)合作，為農(nóng)民們建立集體的信用擔(dān)保中心，就可以將農(nóng)民個(gè)體的信用轉(zhuǎn)化成集體的聯(lián)合信用，信用等級(jí)也會(huì)得到提高，這對(duì)解決農(nóng)民獲取原始資金難的問題提供了一條有效途徑。除了傳統(tǒng)的貸款之外，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)加大具有農(nóng)村特色的保險(xiǎn)、證券、期貨等金融服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)力度，進(jìn)一步豐富農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的種類。

3.2農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新

目前我國(guó)農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)種類單一、數(shù)量也很少，主要是一些小型的信用合作社，為了加快推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新的進(jìn)程，在傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，還可以創(chuàng)設(shè)各種新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，構(gòu)建多層次的金融服務(wù)體系。因此，為了保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繼續(xù)健康、穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展，國(guó)家出臺(tái)了一系列刺激農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的相關(guān)政策，有了國(guó)家政策的保障后，當(dāng)?shù)卣鼞?yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代潮流，解放思想，更新觀念，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，成立更多由真正了解農(nóng)民需求、有豐富金融管理經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)或個(gè)人負(fù)責(zé)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，比如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等等，為農(nóng)民提供更多樣化的選擇，從而進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化、增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力。而這些新一代的金融機(jī)構(gòu)只有真正做到響應(yīng)國(guó)家政策、配合政府監(jiān)督、緊抓農(nóng)民需求，才能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)，與農(nóng)民實(shí)現(xiàn)“雙贏”。

3.3農(nóng)村金融環(huán)境的創(chuàng)新

眾所周知，一個(gè)健康穩(wěn)定的金融環(huán)境是金融市場(chǎng)持續(xù)繁榮發(fā)展的前提，因此要想保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展就必須優(yōu)化農(nóng)村的金融環(huán)境，如上文所述，當(dāng)今農(nóng)村金融環(huán)境存在信用環(huán)境不容樂觀、市場(chǎng)單一、資金流失等問題，因此政府可以從信用環(huán)境、法制環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境等多個(gè)方面對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境進(jìn)行調(diào)整，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的后盾。首先，在信用環(huán)境方面，可以一步步建立健全農(nóng)民的信用檔案，細(xì)化信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)更新信用狀況，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民提供金融服務(wù)。其次，應(yīng)當(dāng)完善金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，鼓勵(lì)對(duì)金融保險(xiǎn)服務(wù)的創(chuàng)新，從而提高農(nóng)村金融環(huán)境抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。最后，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品的了解程度普遍比較低，大部分農(nóng)民都只知道貸款、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，對(duì)新型金融產(chǎn)品的接收度較差，對(duì)各類金融服務(wù)產(chǎn)品的特點(diǎn)也不夠了解，這就要求政府和各類金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和教育，才能開拓市場(chǎng)，同時(shí)加強(qiáng)農(nóng)民的守信意識(shí)，共同創(chuàng)建一個(gè)穩(wěn)定、和諧、有活力的農(nóng)村金融環(huán)境。

小結(jié)：

總而言之，農(nóng)村金融服務(wù)是現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平提升的堅(jiān)實(shí)后盾，更是我國(guó)金融體系中不可代替的重要組成部分。但當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村普遍金融服務(wù)體系構(gòu)建還很不成熟、金融生態(tài)環(huán)境也不夠穩(wěn)定，這和農(nóng)民日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求是矛盾的，因此在合理、高效的基礎(chǔ)上，只有不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式，并加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的宣傳，進(jìn)一步解放思想，讓更多的農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融環(huán)境的建設(shè)，才能使農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)最大程度地發(fā)揮作用，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。

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