◎趙 敏

按照《國(guó)務(wù)院關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)［2015］45號(hào)）、遼寧省人民政府印發(fā)的《農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)實(shí)施方案的通知》（遼政明電［2016］3號(hào)）等文件精神，鐵嶺市昌圖縣被國(guó)務(wù)院確定為農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)，鐵嶺縣和開(kāi)原市被確定為農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)，試點(diǎn)期限為2016～2017年底。經(jīng)由各部門(mén)通力合作，政府和社會(huì)有效互動(dòng)，“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)進(jìn)展順利。截至2016年末，全市“兩權(quán)”抵押貸款累計(jì)發(fā)放5.22億元。其中，昌圖縣累計(jì)發(fā)放農(nóng)地抵押貸款3007筆，1.6億元；鐵嶺縣累計(jì)發(fā)放農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款1582筆，1.94億元；開(kāi)原市累計(jì)發(fā)放農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款2503筆，1.68億元。2017年前3個(gè)月，全市“兩權(quán)”抵押貸款累計(jì)發(fā)放1.14億元，貸款余額為6.7億元。其中，昌圖縣累計(jì)發(fā)放農(nóng)地抵押貸款1064筆，4152萬(wàn)元，貸款余額為2.48億元；鐵嶺縣累計(jì)發(fā)放農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款266筆，2492萬(wàn)元，貸款余額為2.72億元；開(kāi)原市累計(jì)發(fā)放農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款960筆，4752萬(wàn)元，貸款余額為1.47億元。

一、主要做法

（一）實(shí)施方案作統(tǒng)領(lǐng)

鐵嶺市政府制定并下發(fā)了《鐵嶺市農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)實(shí)施方案》，明確了工作推進(jìn)組織架構(gòu)、主要任務(wù)、部門(mén)職責(zé)分工。三個(gè)縣（市）也分別在廣泛征求有關(guān)行政部門(mén)、轄區(qū)內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)意見(jiàn)，結(jié)合自身實(shí)際出臺(tái)相關(guān)實(shí)施方案：《鐵嶺縣農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)實(shí)施方案》《開(kāi)原市農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，昌圖縣縣經(jīng)管局與縣信用聯(lián)社一同商談確定了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)流程，縣經(jīng)管局和各鎮(zhèn)經(jīng)管站明確了在土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款發(fā)放過(guò)程中所承擔(dān)的角色及義務(wù)，信用聯(lián)社出臺(tái)了《昌圖縣農(nóng)村信用社土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款管理辦法》，指引試點(diǎn)工作有效開(kāi)展。

（二）輿論宣傳作引導(dǎo)

用農(nóng)民集體土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行抵押貸款，有利于盤(pán)活農(nóng)村有效資產(chǎn)、拓寬農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入渠道以及加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。只有讓廣大基層干部、農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)理解抵押貸款的重大意義、熟悉抵押融資相關(guān)政策和了解業(yè)務(wù)辦理流程，才能調(diào)動(dòng)社會(huì)各界的積極性，并廣泛參與進(jìn)來(lái)。為此，鐵嶺市、縣各級(jí)不斷加大“兩權(quán)”抵押貸款的宣傳力度，強(qiáng)調(diào)“兩權(quán)”抵押貸款利率低、放款快、手續(xù)便捷等優(yōu)勢(shì)，讓更多的農(nóng)戶了解政策，從政策中收益。與此同時(shí)，農(nóng)聯(lián)社對(duì)各基層信用社的信貸人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，讓全轄信貸人員熟練掌握“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)操作技能，明確任務(wù)目標(biāo)，進(jìn)而層層落實(shí)。

（三）組織領(lǐng)導(dǎo)作保障

鐵嶺市政府專門(mén)成立了由分管副市長(zhǎng)任組長(zhǎng)，市人民銀行、銀監(jiān)局和市金融委主要負(fù)責(zé)同志任副組長(zhǎng)的推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組；同時(shí)，各試點(diǎn)縣市也成立了工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)組織領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，并做好專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)、跟蹤指導(dǎo)、評(píng)估總結(jié)等相關(guān)工作：如，開(kāi)原市成立由分管副市長(zhǎng)為組長(zhǎng)，人民銀行開(kāi)原市支行行長(zhǎng)、金融辦主任為副組長(zhǎng)，財(cái)政、國(guó)土、城建、農(nóng)信社等部門(mén)為成員的開(kāi)原市農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并在人民銀行開(kāi)原市支行成立了試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室；鐵嶺縣專門(mén)成立農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作小組，由常務(wù)副縣長(zhǎng)和人民銀行鐵嶺縣支行分管副行長(zhǎng)任組長(zhǎng)，政府法制辦、發(fā)改局、民政局、財(cái)政局、國(guó)土局、城建局、農(nóng)發(fā)局、地稅局、國(guó)稅局、金融辦、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（場(chǎng)），及縣農(nóng)業(yè)銀行、縣郵儲(chǔ)銀行、縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、鐵嶺銀行鐵嶺縣支行、鐵嶺新星村鎮(zhèn)銀行等單位主要負(fù)責(zé)人為成員，試點(diǎn)工作小組辦公室設(shè)在人民銀行鐵嶺市中心支行貨幣信貸管理科，縣域內(nèi)具體工作由縣金融辦牽頭負(fù)責(zé)。各級(jí)工作領(lǐng)導(dǎo)小組通過(guò)建立工作推進(jìn)協(xié)調(diào)機(jī)制和信息報(bào)送機(jī)制，解決推進(jìn)過(guò)程中的難點(diǎn)，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善兩權(quán)抵押貸款的制度設(shè)計(jì)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加大“兩權(quán)”抵押貸款投放。

二、創(chuàng)新舉措

（一）“政保銀”化風(fēng)險(xiǎn)

長(zhǎng)久以來(lái)，抵押擔(dān)保機(jī)制體系的不健全是橫亙?cè)凇皟蓹?quán)”抵押貸款推進(jìn)道路上的巨大溝壑，影響金融系統(tǒng)參與“兩權(quán)”抵押工作的積極性。鐵嶺郵儲(chǔ)銀行推出“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)銀保貸”業(yè)務(wù)，即“保險(xiǎn)公司+土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押”的貸款模式，以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款為基礎(chǔ)，增加保險(xiǎn)公司還款保證保險(xiǎn)為補(bǔ)充擔(dān)保的貸款模式。昌圖縣在此基礎(chǔ)上，開(kāi)展“政保銀”合作，由財(cái)政部門(mén)出資300萬(wàn)元作為土地流轉(zhuǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)的保證金，確保信貸資金安全，減少貸款農(nóng)民無(wú)力還款對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成的損失。

（二）三方評(píng)估降費(fèi)用

開(kāi)原市在開(kāi)展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款工作時(shí)，針對(duì)貸款農(nóng)戶自己委托第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)手續(xù)辦理不便、費(fèi)用較高的問(wèn)題，探索“委托政府指定的第三方地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)+金融機(jī)構(gòu)自評(píng)估+借貸雙方協(xié)商”的評(píng)估模式，嚴(yán)格按照資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府三方認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)，公平、公正、客觀地確定房屋所有權(quán)及宅基地使用權(quán)價(jià)值。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民住房均根據(jù)坐落地點(diǎn)、建房年限、房屋結(jié)構(gòu)和水旱、耕地等級(jí)確定每平方米和每畝單價(jià)，并制成價(jià)格參考表。這一評(píng)估方式的創(chuàng)新，簡(jiǎn)化了評(píng)估手續(xù)，農(nóng)民住房抵押貸款評(píng)估費(fèi)用也降至不足百元！

（三）不良貸款巧化解

鐵嶺縣在2015年啟動(dòng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制農(nóng)商行工作，改制工作的最大難點(diǎn)就是巨額不良貸款難以化解。通過(guò)與省銀監(jiān)局和相關(guān)銀行業(yè)管理部門(mén)溝通，確定通過(guò)辦理住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款化解存量不良貸款，并在實(shí)際操作中取得一定成效。鐵嶺縣針對(duì)過(guò)去有縣無(wú)城所導(dǎo)致得“農(nóng)民住房由縣房產(chǎn)局頒證、宅基地由鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦證”，而大多數(shù)銀行不承認(rèn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理的宅基地證明合法性，2016年11月9日成立鐵嶺縣不動(dòng)產(chǎn)登記中心，為農(nóng)戶發(fā)放宅基地和農(nóng)房二證合一的不動(dòng)產(chǎn)登記證，打通了制度障礙。

（四）職責(zé)明晰有秩序

經(jīng)過(guò)充分協(xié)商，昌圖縣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款核心部門(mén)分工明確、各司其職：縣農(nóng)發(fā)局負(fù)責(zé)對(duì)各鎮(zhèn)經(jīng)管站土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)辦理情況進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)與管理，制定相關(guān)制度及管理要求；鎮(zhèn)經(jīng)管站負(fù)責(zé)對(duì)鎮(zhèn)內(nèi)農(nóng)戶辦理土地經(jīng)營(yíng)他項(xiàng)權(quán)證，為貸款金額在10萬(wàn)元（含）以下的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款進(jìn)行土地真實(shí)性審核并辦理抵押登記；縣土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心負(fù)責(zé)對(duì)全縣農(nóng)戶辦理土地經(jīng)營(yíng)他項(xiàng)權(quán)證，為土地流轉(zhuǎn)抵押貸款和貸款金額在10萬(wàn)元以上的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款進(jìn)行土地真實(shí)性審核并辦理抵押登記，同時(shí)負(fù)責(zé)對(duì)形成風(fēng)險(xiǎn)的已抵押土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)包。貸款流程規(guī)范后，農(nóng)戶可以快速地辦理土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，真正受益。

（五）權(quán)利下放增動(dòng)力

為了從根本上遏制住借名冒名貸款問(wèn)題發(fā)生、有效防控操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)、大幅度提升貸款發(fā)放效率，昌圖縣在推進(jìn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款工作中，主動(dòng)下放權(quán)限，由縣經(jīng)管局變?yōu)殒?zhèn)經(jīng)管站負(fù)責(zé)對(duì)貸款金額在10萬(wàn)元（含）以下的辦理抵押登記。村委會(huì)、經(jīng)管站間接把關(guān)，堅(jiān)持發(fā)放過(guò)程中與小額信貸審批有機(jī)統(tǒng)一，既為農(nóng)戶發(fā)展破解了資金“瓶頸”，也增強(qiáng)了金融部門(mén)為農(nóng)戶貸款的動(dòng)力，有效降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，真正實(shí)現(xiàn)了“雙贏”。

三、面臨難題

（一）抵押物處置變現(xiàn)難導(dǎo)致“不敢貸”

落實(shí)兩權(quán)抵押貸款的核心問(wèn)題是不良資產(chǎn)的處置。農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)和承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)能否成為有效抵押物，政策層面取決于是否受到法律保護(hù)，經(jīng)濟(jì)層面取決于是否具有充足的流動(dòng)性?！斗课莸怯涋k法》規(guī)定：申請(qǐng)農(nóng)村村民住房所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記，受讓人不屬于房屋所在地農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織成員的，房屋登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)不予辦理。國(guó)務(wù)院《關(guān)于加強(qiáng)土地轉(zhuǎn)讓管理嚴(yán)禁炒賣(mài)土地通知》規(guī)定，農(nóng)民的住宅不得向城市居民出售，也不得批準(zhǔn)城市居民占用農(nóng)民集體土地建住宅。農(nóng)民住房買(mǎi)賣(mài)僅限于同一集體經(jīng)濟(jì)組織成員，抵押農(nóng)民住房只能在當(dāng)?shù)卮鍍?nèi)交易。而同村村民因礙于面子、閑置住房較多等原因購(gòu)買(mǎi)意愿往往不高，導(dǎo)致經(jīng)常發(fā)生抵押物難以處置的問(wèn)題。同時(shí)銀行收繳抵押農(nóng)民住房時(shí)還要考慮貸款農(nóng)民的居住權(quán)利，在收繳抵押農(nóng)民住房時(shí)難免會(huì)出現(xiàn)法律糾紛。“兩權(quán)”抵押貸款一旦發(fā)生違約，銀行處置抵押在手中的承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)房住房財(cái)產(chǎn)權(quán)必將耗費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力等成本，目前抵押物處置還只能是走司法程序，且程序所需時(shí)間非常漫長(zhǎng)。抵押物處置變現(xiàn)難，很大程度上制約了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性，導(dǎo)致縱然擁有充足資金，卻并不敢放貸。

（二）政策法規(guī)不協(xié)調(diào)導(dǎo)致“不能貸”

不動(dòng)產(chǎn)登記中心成立后，辦理抵押登記首先需要辦理權(quán)籍調(diào)查，然后才能辦理評(píng)估、抵押登記手續(xù)。《土地管理法》第62條明確規(guī)定，農(nóng)村村民一戶只能擁有一處宅基地，即一個(gè)戶口登記本的單位只能申請(qǐng)一處宅基地，然后在該地塊上建房，叫做“一戶一宅”。不動(dòng)產(chǎn)登記中心對(duì)于“一戶兩宅”的農(nóng)戶不給予測(cè)量，但是金融機(jī)構(gòu)為有效規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，須“一戶兩宅”才能申請(qǐng)貸款，這一矛盾導(dǎo)致部分貸款需求難以滿足。

（三）投資收益不對(duì)等導(dǎo)致“不愿貸”

鐵嶺市范圍內(nèi)土地流轉(zhuǎn)多為一年期短期合同，盡管有的流轉(zhuǎn)主體雙方，如龍頭企業(yè)和農(nóng)戶間，簽訂3～5年的合同，但是實(shí)際土地流轉(zhuǎn)費(fèi)卻按年支付，土地流轉(zhuǎn)價(jià)格每年一定，這樣的土地流轉(zhuǎn)合同無(wú)抵押價(jià)值。此外，由于土地和農(nóng)民住房受地理位置、交通條件影響，特別是農(nóng)戶建造風(fēng)格、材料使用千差萬(wàn)別，即使同一縣域內(nèi)各處農(nóng)村宅基地及農(nóng)民住房也價(jià)值不等，即使在同村內(nèi)的房產(chǎn)也存在價(jià)格差異，而目前鐵嶺市尚缺乏專門(mén)從事農(nóng)民住房抵押貸款的農(nóng)房?jī)r(jià)值評(píng)估金融服務(wù)組織和平臺(tái)，抵押物價(jià)值難以準(zhǔn)確評(píng)估確定，最終導(dǎo)致銀行從“投資——收益”角度考慮，缺乏開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款的內(nèi)生動(dòng)力。

（四）要素配備不充足導(dǎo)致“不好貸”

不動(dòng)產(chǎn)登記中心成立后，辦理抵押登記首先需要辦理權(quán)籍調(diào)查，然后才能辦理評(píng)估、抵押登記手續(xù)，由于農(nóng)村房屋及土地信息不準(zhǔn)確，所以大多需要重新調(diào)查確權(quán)，但作為確權(quán)登記負(fù)責(zé)部門(mén)的不動(dòng)產(chǎn)登記中心及縣級(jí)住建機(jī)構(gòu)沒(méi)有農(nóng)房測(cè)量部門(mén)，需要聘請(qǐng)?jiān)O(shè)計(jì)隊(duì)的測(cè)量人員完成測(cè)量，工作量較大，導(dǎo)致辦理進(jìn)程緩慢；銀行辦理貸款業(yè)務(wù)要求集體土地使用證、建設(shè)規(guī)劃許可證和農(nóng)房產(chǎn)權(quán)登記證齊全，但一些農(nóng)戶因居住分散、偏遠(yuǎn)，證件辦理難度大、時(shí)間長(zhǎng)，礙于辦證時(shí)的誤工、交通、食宿等費(fèi)用，根本沒(méi)去辦理，“三證不齊全”也是導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)受限的重要原因；農(nóng)村信用制度不完善，導(dǎo)致放、貸款兩方信息不對(duì)稱，也影響了“兩權(quán)”抵押貸款的推進(jìn)速度。

四、對(duì)策建議

（一）掃除法律障礙，賦予操作可行性

相關(guān)法律要盡快有所突破。要解決農(nóng)民住房流轉(zhuǎn)范圍和基本居住權(quán)益保障問(wèn)題，就必須適當(dāng)擴(kuò)大農(nóng)房抵押合格受讓人范圍，將原本只限于本集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)，擴(kuò)大到全縣域甚至市域范圍內(nèi)，如果在法律上進(jìn)一步放寬，可擴(kuò)大至更廣的范圍內(nèi)。如農(nóng)村村民的房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)移給非集體成員，以法律規(guī)定該非集體成員對(duì)該農(nóng)村房屋依附下的宅基地，在房屋存續(xù)的年限內(nèi)享有法定租賃權(quán)或占有權(quán)，出讓人在此期間不得向受讓人主張宅基地使用權(quán)，但可以請(qǐng)求法定收益權(quán)，費(fèi)用可以由雙方當(dāng)事人協(xié)商，該法定租賃關(guān)系可以在房屋滅失或房屋依附的農(nóng)村宅基地所有權(quán)被國(guó)家征收或征用時(shí)消失。通過(guò)賦予宅基地法定租賃權(quán)或占有權(quán)后，農(nóng)房流轉(zhuǎn)時(shí)，無(wú)須轉(zhuǎn)讓宅基地使用權(quán)，而是令受讓人依法取得宅基地的法定租賃權(quán)或占有權(quán)即可滿足其對(duì)土地利用的需要，宅基地使用權(quán)人獲得受讓人所繳納的租金。據(jù)此，農(nóng)房流轉(zhuǎn)就可擺脫宅基地使用權(quán)的相關(guān)限制，改變只能在農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部流轉(zhuǎn)的狀況，可在市場(chǎng)上自由流轉(zhuǎn)。

（二）創(chuàng)新工作方法，增強(qiáng)利益相關(guān)性

一是支持集體經(jīng)濟(jì)組織代為還貸后，取得相應(yīng)權(quán)益；二是鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型經(jīng)營(yíng)主體參與抵押權(quán)的處置，獲得相應(yīng)權(quán)益；三是銀行要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)，實(shí)行農(nóng)房抵押貸款申辦全程免費(fèi)，推行上門(mén)服務(wù)，對(duì)于證件手續(xù)齊全的做到限時(shí)辦結(jié)，做好貸款監(jiān)管，防范放貸風(fēng)險(xiǎn)；四是設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)組織和平臺(tái)，專門(mén)從事農(nóng)房抵押貸款中的農(nóng)房?jī)r(jià)值評(píng)估、擔(dān)保增信和農(nóng)房資產(chǎn)處置等，并依托不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記平臺(tái)，將其服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸到鎮(zhèn)和村，便于農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)交易。

（三）建設(shè)信用體系，實(shí)現(xiàn)監(jiān)督可靠性

要充分挖掘農(nóng)村信用資源，探索通過(guò)村集體組織信用方式來(lái)降低貸款的信息不對(duì)稱。村委會(huì)或者村黨組織成員常年扎根農(nóng)村，和貸款農(nóng)戶有著長(zhǎng)期交往，因此在信息方面相互對(duì)稱，通過(guò)他們就能解決銀行工作人員不能完全掌握貸款人信用狀況的問(wèn)題。同時(shí)，抓住我市開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作的契機(jī)，加快構(gòu)建完善的農(nóng)村信用體系，建立涵蓋全市農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并開(kāi)展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)三級(jí)信用創(chuàng)建與評(píng)定，并培養(yǎng)農(nóng)戶的信用安全意識(shí)。通過(guò)建立公開(kāi)透明的信用制度，提供更充足的信用信息和更準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，破解農(nóng)村金融信息不對(duì)稱難題。

（四）完善政府職能，保證工作實(shí)效性

政府必須扮演好保護(hù)農(nóng)民“兩權(quán)”權(quán)益的“守夜人”角色，通過(guò)立法鞏固改革成果，推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”的物權(quán)化進(jìn)程。同時(shí)，推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”權(quán)證的發(fā)放和產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估、完善流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)等相關(guān)配套工作。要進(jìn)行創(chuàng)業(yè)幫扶、就業(yè)指導(dǎo)，并就資金使用、還貸規(guī)劃等進(jìn)行指導(dǎo)，幫助農(nóng)民更好利用貸款，真正將貸款轉(zhuǎn)化成農(nóng)戶發(fā)家致富的重要資源。設(shè)立“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金和擔(dān)?；饡r(shí)，如地方財(cái)政確實(shí)存在困難，可由市政府牽頭制定農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償、貸款貼息等相關(guān)政策，以激發(fā)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶雙方的積極性。