張 薏

（200241 中航通用電氣民用航電系統(tǒng)有限責任公司 上海）

一、對借款平臺的準入監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在實質(zhì)上是一個金融中介服務(wù)機構(gòu)。所謂金融中介，是指“在經(jīng)濟金融活動中為資金供應(yīng)者和資金需求者提供條件、促使資金供需雙方實現(xiàn)資金融通的各類金融機構(gòu)”。網(wǎng)絡(luò)借貸金融監(jiān)管的對象是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身，建議將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺定位于金融中介服務(wù)機構(gòu)，并對其展開監(jiān)管，理由如下：

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營行為符合金融中介機構(gòu)的特點

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過發(fā)布民間借貸的供需信息，并從中抽取服務(wù)費，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身并不是借貸合同中的任何一方主體。換言之，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺僅僅是一個提供金融中介信息的主體，其所提供的服務(wù)本質(zhì)上是中介服務(wù)。社會經(jīng)濟的發(fā)展必將促進金融中介服務(wù)的出現(xiàn)，如有學者指出，“在銀行這一傳統(tǒng)機構(gòu)繼續(xù)發(fā)展的同時，其他金融中介組織（養(yǎng)老基金、投資基金等投融資類機構(gòu)）較以往獲得更多發(fā)展機會，都有不同程度的地位上升。為準確把握金融機構(gòu)各自的定位及發(fā)展趨勢，客觀上需要在多元化金融中介機構(gòu)共同發(fā)展的前提下，闡釋多元化的金融中介體系如何共同推動經(jīng)濟增長，才有助于把握各種機構(gòu)在經(jīng)濟中的定位及發(fā)展趨勢。”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺符合金融中介的特點，同時也符合社會金融機構(gòu)多元化的趨勢，它應(yīng)當成為專門滿足人們小額信貸需求的中介組織。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展需要使其成為金融中介機構(gòu)

從目前的情況來看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量眾多，實力不一，社會口碑不佳，人們對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺心存疑慮，對其信任度不高，這對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展是相當不利的。銀監(jiān)會雖然已經(jīng)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風險做出了警示，但是如何有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，促進其進一步發(fā)展，尚無對策。

筆者認為，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的進一步發(fā)展需要國家對其進行監(jiān)管，如提高市場準入門檻，對網(wǎng)絡(luò)借貸的經(jīng)營行為進行管理，等等。如此方能將這種原本屬于民間自發(fā)的金融形式納入國家金融監(jiān)管，使其經(jīng)營行為規(guī)范化，贏得社會的尊重和信任，并滿足民間的小額信貸需求。

在加強金融監(jiān)管的基礎(chǔ)上，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的質(zhì)量能夠得到很大的提高，將會形成一批具有較高服務(wù)水準的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，使之成為我國電子商務(wù)中的民間金融平臺。其所提供的金融中介服務(wù)，目的具有雙重性，即具有一定程度上的保值與投資功能，但是這些逐利目的相對淡化，相反網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)該具有一定的公益目的和社會責任感，為民間亟需資金的人士提供小額貸款，尤其是為學生，農(nóng)民和創(chuàng)業(yè)者的生活、學業(yè)和生產(chǎn)提供必需的資金。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸流程監(jiān)管

從拍拍貸等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的流程來看，網(wǎng)絡(luò)借貸的流程一般分為三個步驟：第一，借款申請。借款人根據(jù)自己的實際需求向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提出借款申請，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺接收到借款申請后，對借款人的身份信息、財產(chǎn)狀況等進行審核，并決定是否同意其申請。如果同意的，則借款人的借款信息公布在網(wǎng)絡(luò)上；如果不同意的，則借款人的借款請求被拒絕；第二，貸款人瀏覽借款信息，并決定是否給予其借款。貸款人瀏覽借款人發(fā)布的信息后，對借款人的身份信息、錢款用途、利率說明等進行再次審核，并決定是否將錢款借給借款人，其決定權(quán)在貸款人手中；第三，最終成交，并在約定的還款期內(nèi)，由借款人還清本息，交易結(jié)束；如果借款人違約的，則由網(wǎng)絡(luò)借款平臺進行催繳，要求借款人還清本息，否則采取法律途徑救濟貸款人的權(quán)利。

從該交易流程中我們可以看到，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要對借款人的身份信息等進行核查，最終是否給予其貸款，決定權(quán)在貸款人手中。筆者建議，網(wǎng)絡(luò)借貸的流程應(yīng)注意如下幾個方面：第一，加強對借款人相關(guān)信息的審核。當前網(wǎng)絡(luò)平臺對借款人信息的審核主要是對其身份信息、學歷信息等進行審核，但是這些信息有可能會造假。建議網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成為金融中介服務(wù)機構(gòu)后，接入公安信息平臺和征信系統(tǒng)，以獲得有關(guān)借款人的詳細信息，防范法律風險；第二，為了防范某些主體對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的濫用，除了對借款人的信息進行審核外，還需要對貸款人的信息進行審核，防范洗錢行為等違法犯罪行為的產(chǎn)生；第三，加強對借款用途的審核。為了避免借款人濫用借款造成借款無法清償，應(yīng)加強對借款用途的審核，主要通過加強貸后監(jiān)督的方式實現(xiàn)對借款用途的審核。

筆者認為，網(wǎng)絡(luò)信貸公司應(yīng)成立專門部門對借出資金進行跟蹤調(diào)查和階段性審計。所謂跟蹤調(diào)查就是根據(jù)借款人提供的財務(wù)信息與銀行、社會保障部門、稅務(wù)部門、證券交易部門合作跟蹤借款人一切財務(wù)賬目，實施監(jiān)督。若發(fā)現(xiàn)借款人沒有按當初說明的用途來使用貸款，公司應(yīng)首先提醒借款人，提醒無效時，將計入個人信用檔案并以違約為由，到期收取一定的違約金。同時，公司對借款人的下次借款的額度和期限作出相應(yīng)調(diào)整或拒絕該借款人的借款申請，其他網(wǎng)絡(luò)信貸公司也可以拒絕借款人的借款申請。對于那些到期拒不付款的借款人，公司要借助傳統(tǒng)信貸管理的法律法規(guī)維護借出人的合法權(quán)益?？傊诰W(wǎng)絡(luò)借款的流程中需要加強對相關(guān)信息，尤其是借款人的信用信息、借款用途等信息的審核，同時還需要加強對貸款人信息的審核，避免網(wǎng)絡(luò)借貸淪為洗錢工具。

三、小結(jié)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的服務(wù)內(nèi)容是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)布經(jīng)過嚴格審核的民間借貸信息，為借款人和貸款人牽線搭橋。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身并不從事金融業(yè)務(wù)，它僅僅提供金融信息的中介服務(wù)。同時，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還提供擔保業(yè)務(wù)，其目的有三點，一是獲得盈利增長點，使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺能夠從中獲取一定的收益，滿足平臺運作的需要；二是增強對債權(quán)人利益的保障，使債權(quán)人能夠在債務(wù)人違約的情況下依然獲得清償；三使增強網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的責任感，促使其加強對網(wǎng)絡(luò)借貸信息的審核，避免法律風險。我們可以將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供的服務(wù)歸納為：金融信息服務(wù)和金融擔保業(yè)務(wù)。