高文輝 劉秋實(shí) 肖皓光

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)的創(chuàng)新和重要組成，占業(yè)務(wù)的很大比例，金融行業(yè)的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)制，有利于促進(jìn)金融市場(chǎng)的完善，合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，有利于增強(qiáng)消費(fèi)者的信心。本文從金融風(fēng)險(xiǎn)的特征和存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，提出了規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的幾條路徑，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展，合理的降低風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的展開。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)制路徑

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融方式的結(jié)合，是金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)來籌集資金的途徑，擴(kuò)寬了融資渠道，更迅速的完成業(yè)務(wù)流通。在信息化時(shí)代大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有利于創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)體制，有利于小企業(yè)進(jìn)行融資，吸引社會(huì)資金加大資金利用率。規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，有利于保護(hù)金融消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益。

互聯(lián)網(wǎng)金融面向微型企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者，為企業(yè)提供創(chuàng)投資金，為個(gè)人提供理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行發(fā)售?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)加大了金融行業(yè)的競爭力度，促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展和完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融速度快、效率高，有極高的運(yùn)轉(zhuǎn)率，成本比較低，通過眾籌等完成目的，通過吸收個(gè)人投資者的資金，借貸活動(dòng)等進(jìn)行企業(yè)運(yùn)作。傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，如銀行，在銀行借貸過程較繁瑣，成本較高，互聯(lián)網(wǎng)金融為消費(fèi)者提供了更多的選擇方式，小型企業(yè)可以在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上快捷的獲得資格，降低了投資門檻，有利于促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)較高，合理的規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種不同于傳統(tǒng)金融模式的新型機(jī)制，在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的情況下進(jìn)行運(yùn)行。消費(fèi)者的投資較為分散，可以有效地分散風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，有利于增加投資人的收益，營造良好的市場(chǎng)環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅具有傳統(tǒng)金融方式的特征，還具有操作性良好，資金運(yùn)轉(zhuǎn)迅速高效的新特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)較高，p2p借貸平臺(tái)不夠規(guī)范，借貸風(fēng)險(xiǎn)高，借貸商易跑路的情況。例如前段時(shí)間著名的p2p平臺(tái)草根投資宣布破產(chǎn)，董事長自首，平臺(tái)的倒閉使十?dāng)?shù)萬出借人承受數(shù)百億的資產(chǎn)損失，打擊了投資人的消費(fèi)信心，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極為不利。這就要求需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行深入探討，找出規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法，提出防范策略，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面的規(guī)章制度，對(duì)個(gè)人投資者和企業(yè)負(fù)責(zé)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，增強(qiáng)投資人的信心，加強(qiáng)保障機(jī)制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型

（一）操作人操作失誤

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大的促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，豐富了投資方式，推進(jìn)了金融業(yè)務(wù)的開展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行開展，通過對(duì)大數(shù)據(jù)的研究來確定相關(guān)金融信息的準(zhǔn)確性，但是這些數(shù)據(jù)的來源缺乏足夠的可靠性，提供的信息較為片面或者不準(zhǔn)確，增加了風(fēng)險(xiǎn)性。根據(jù)錯(cuò)誤的金融信息，會(huì)造成金融投資操作人做出錯(cuò)誤決定，操作失誤。借貸時(shí)缺乏對(duì)借款方的了解，借款方是否具有償付借款的能力，出借人并不能確定，極大地增加了信用性風(fēng)險(xiǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)不僅使信用方面，還包括操作人對(duì)業(yè)務(wù)流程不熟悉，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的推出的金融業(yè)務(wù)不了解，造成投資錯(cuò)誤。操作人員缺乏專業(yè)性，不了解金融知識(shí)等，只是在利益的驅(qū)使或他人的勸說下進(jìn)行投資，缺乏理性，盲目性較大，使金融風(fēng)險(xiǎn)加大。由于操作的自由性和投資人群門檻降低，使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較高，不利于其發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融本身的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種金融方式，在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行運(yùn)營，有其必有的風(fēng)險(xiǎn)性。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的安全問題，會(huì)造成一些計(jì)算機(jī)方面的風(fēng)險(xiǎn)，這是網(wǎng)絡(luò)本身就具有的風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融中也會(huì)加以體現(xiàn)，不會(huì)就此消失。不法分子入侵系統(tǒng)，會(huì)造成金融平臺(tái)運(yùn)營出現(xiàn)問題，使客戶數(shù)據(jù)丟失等問題，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性帶來較大威脅。缺乏相應(yīng)的保護(hù)機(jī)制，技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)難以避免，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性。

（三）法律法規(guī)不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融是新型的金融方式，與以前的金融方面的法律不適用，法律對(duì)其限制不夠全面，有較大的漏洞，會(huì)使不法分子冒險(xiǎn)鉆法律的空子。作為新型的金融運(yùn)營方式，缺乏完善的制度規(guī)范作為參考，只能通過不斷地實(shí)踐來驗(yàn)證法律法規(guī)的適用性，及時(shí)作出調(diào)整和更新，實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)，只機(jī)械的照搬以前的法律法規(guī)是行不通的。缺乏完善的法律法規(guī)使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展缺乏依據(jù)，缺乏規(guī)范，沒有較完善的法律體系可以參照，造成風(fēng)險(xiǎn)增加。互聯(lián)網(wǎng)金融方面監(jiān)督監(jiān)管同樣不夠完善，不夠嚴(yán)格，整體監(jiān)督過于松散，準(zhǔn)入性過高等，都深深地影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

四、規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的路徑

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融管理

要對(duì)多方面的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)制，需要具體問題具體解決，具有針對(duì)性。要提高互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的規(guī)范性，結(jié)合自身的特點(diǎn)促進(jìn)運(yùn)營方面的科學(xué)合理，降低風(fēng)險(xiǎn)。需要避免一些操作性事物的出現(xiàn)，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、出處進(jìn)行探究，保證數(shù)據(jù)信息的真實(shí)完整。聘用計(jì)算機(jī)方面的人才，對(duì)平臺(tái)進(jìn)行完善，日常進(jìn)行完善，及時(shí)修補(bǔ)漏洞。增強(qiáng)數(shù)據(jù)信息的利用效率，發(fā)揮信息的最大價(jià)值，促進(jìn)信息及時(shí)收集與更新。提高運(yùn)營人員，以及從事互聯(lián)網(wǎng)金融方面人員的應(yīng)變能力和道德精神，能夠正確操作互聯(lián)網(wǎng)金融交易，降低風(fēng)險(xiǎn)。

（二）改善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境

改善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境需要不斷的改善其植根的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)設(shè)備的發(fā)展完善，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)的宣傳，提高防范非法入侵者的能力。注重相關(guān)權(quán)限設(shè)置，開設(shè)密碼等級(jí)驗(yàn)證。積極安裝最新的殺毒軟件，建立防火墻，保持賬號(hào)的安全指數(shù)。

（三）完善相關(guān)的法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展階段，這就要求相關(guān)的法律法規(guī)在制定時(shí)，需要有較強(qiáng)的前瞻意識(shí)，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)特殊事件的應(yīng)變能力。要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的具體發(fā)展情況，及時(shí)調(diào)整相關(guān)法律法規(guī)，使之能真正起到作用，而不是固步不前，難以運(yùn)用到實(shí)際情況之中。加強(qiáng)監(jiān)督與管理，降低違法犯罪率，建立起較完善的規(guī)范體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展合理規(guī)范，降低風(fēng)險(xiǎn)。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)的創(chuàng)新模式，比傳統(tǒng)的金融方式更加的便捷，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展起重要的推動(dòng)作用。通過加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，改善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境，完善相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻，以此幾種方式來規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

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