張建深，黃富奎，付容華

(西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院, 蘭州 730030)

北京市人身保險(xiǎn)需求實(shí)證分析

張建深，黃富奎，付容華

(西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院, 蘭州 730030)

影響北京市人身保險(xiǎn)需求的因素有很多，就經(jīng)濟(jì)因素、人口因素、受教育程度和社會(huì)保障程度，通過(guò)對(duì)影響人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的這些因素建立了多元線性回歸模型，得出了相關(guān)的結(jié)論，如經(jīng)濟(jì)因素與人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入呈正相關(guān)，人口數(shù)量的增加會(huì)增加人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入，受教育程度和社會(huì)保障程度與人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入呈正相關(guān)的關(guān)系；通過(guò)實(shí)證分析，提出了提高收入水平，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，保持人口數(shù)量的持有量，增加人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入，提高農(nóng)村人口受教育程度等對(duì)策和建議。

人身保險(xiǎn)需求，影響因素，多元線性回歸模型

隨著北京市經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，北京市人身保險(xiǎn)需求也在不斷地增加。本文通過(guò)建立多元線性回歸模型，試圖找到影響人身保險(xiǎn)需求的影響因素，以及確定他們之間的定量關(guān)系，以便于預(yù)測(cè)北京市人身保險(xiǎn)市場(chǎng)需求，并據(jù)此提出了相應(yīng)對(duì)策。

一、北京市人身保險(xiǎn)需求的實(shí)證分析

(一) 方法的選取和數(shù)據(jù)的采集

本文運(yùn)用多元線性回歸方法建立模型，搜集了1996-2010年的數(shù)據(jù),適用軟件為SPSS16.0。

1.被解釋變量的選擇

本文的被解釋變量選用北京市人均年度人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入(即人身保險(xiǎn)密度)為衡量指標(biāo)，用Y表示。

2.解釋變量的選擇

本文將從上文提到的影響因素中選取一下幾個(gè)因素作為解釋變量

人均GDP——本文選取人均GDP來(lái)表示經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，用X1來(lái)表示;人均可支配收入——用來(lái)衡量北京市人均可支配收入的上漲對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響，用X2表示;人口數(shù)量——用來(lái)衡量北京市人口總數(shù)的變化對(duì)北京市人身保險(xiǎn)需求的影響，用X3來(lái)表示;受教育程度——用北京市大專及大專以上學(xué)歷人數(shù)占6歲及6歲以上總?cè)丝诒壤齺?lái)表示人口受教育程度，此變量表示北京市居民受教育程度，間接體現(xiàn)北京市人身保險(xiǎn)需求的支付能力，用X4來(lái)表示。

其中北京市歷年的人身保費(fèi)收入、人均GDP、人均可支配收入、人口數(shù)量、受教育程度和社會(huì)保障程度等數(shù)據(jù)主要來(lái)源于歷1997-2009年《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》《北京統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》和中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站。

(二) 模型的建立

本文采用取對(duì)數(shù)Ln形式的多元線性回歸方程：

LnY=B0+B1LnX1+B2LnX2+B3LnX3+B4LnX4+B5LnX5

其中，B1表示人均GDP的變動(dòng)對(duì)北京人均人身保費(fèi)收入的影響程度；B2表示人均可支配收入對(duì)北京人均人身保費(fèi)收入的影響狀況；B3表示人口數(shù)量對(duì)北京人均人身保費(fèi)收入的影響程度，B4度量的是北京人均人身保費(fèi)收入對(duì)受教育程度的半彈性；B5表示的是北京人均人身保費(fèi)收入對(duì)人均社會(huì)保障支出的彈性。

(三) 基于模型的實(shí)證分析

用SPSS分析軟件對(duì)北京市1996-2010年的數(shù)據(jù)進(jìn)行運(yùn)算，得出結(jié)果見(jiàn)表1、表2、表3。

模型的相關(guān)系數(shù)R=0.961，判定系數(shù)R2=0.923，調(diào)整的判定系數(shù)為0.881，說(shuō)明平面擬合程度較高；D-W統(tǒng)計(jì)量為1.7303，表示模型沒(méi)有自相關(guān)性；模型的統(tǒng)計(jì)量F為21.632，說(shuō)明回歸方程的擬合優(yōu)度較高，sig值為0.000<0.005, 表示在95%置信水平下,自變量和因變量之間確實(shí)存在線性回歸關(guān)系；在回歸系數(shù)分析表中，其相伴概率sig值分別為0.974、0.001、0.000、0.003、0.000，只有LNX2、LNX3、LNX4和LNX5，在5%的顯著水平上拒絕t=0的假設(shè), 表現(xiàn)出良好的顯著性。而LNX1的相伴概率值為0.947，可以認(rèn)為該回歸系數(shù)與零無(wú)顯著差異，該自變量與因變量之間不存在顯著的線性關(guān)系，它的變動(dòng)無(wú)法較好的解釋說(shuō)明因變量的變動(dòng)，應(yīng)剔除出回歸方程，即人均GDP的變動(dòng)無(wú)法較好的解釋說(shuō)明因變量的變動(dòng)，剔除出回歸方程。

表1 常用統(tǒng)計(jì)量 Model Summaryb

ModelRRSquareAdjustedRSquareStd.ErroroftheEstimateDurbin-Watson10.9610.9230.8810.3096539516872901.703

表2 方差分析表 ANOVAb

ModelSumofSquaresdfMeanSquareFSig.1Regression10.37152.07421.6320.000aResidual0.86390.096Total11.23414

表3 回歸系數(shù)分析表 Coefficientsa

ModelUnstandardizedCoefficientsStandardizedCoefficientsBStd.ErrorBetatSig.1(Constant)32.27959.7630.5400.602LNX10.3755.4530.2310.0690.947LNX20.0805.4360.0420.0150.001LNX31.7813.9120.2750.4550.000LNX40.1691.2070.0580.1400.003LNX51.7641.3611.5441.2960.000

所以得到的回歸方程為：LnY=32.279+0.08LnX2+1.781LnX3+0.169LnX4+1.764LnX5

(四) 基于模型得出的結(jié)論

1．人均可支配收入與人身保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系

人身保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)會(huì)隨人均可支配收入的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)， 且回歸系數(shù)為0.080，表明人均可支配收入每增加1 %, 人均人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入增加0.080 %?？梢钥闯鋈司芍涫杖雽?duì)人身保費(fèi)收入的影響雖然不大，但還是有一定的影響的。

2．人口數(shù)量是導(dǎo)致人身保險(xiǎn)需求總量變動(dòng)的主要原因

人口數(shù)量是影響人身保險(xiǎn)需求的一個(gè)關(guān)鍵因素。人口數(shù)量每增加1 %，人均人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入增加約1.781 %。由于北京市經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，會(huì)有很多外來(lái)人口進(jìn)入北京，人口總量就會(huì)不斷增加，這也為人身保險(xiǎn)需求奠定了基礎(chǔ)。

3．受教育程度與人身保險(xiǎn)需求成正比

人口的受教育程度每增加1 %，人均人身保費(fèi)收入會(huì)增加約0.169 %?，F(xiàn)實(shí)中北京市人口基數(shù)較大，高校眾多，人才云集，居民受教育程度高，客觀上表明北京市人身保險(xiǎn)需求巨大，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊。

4．社會(huì)保障程度與人身保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系

社會(huì)保障程度對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響也是不容忽視的。從回歸系數(shù)分析表中可以看出，回歸系數(shù)為1.764，也就說(shuō)明社會(huì)保障程度每增加1%，人均人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入會(huì)增加1.764%，兩者呈正相關(guān)關(guān)系，充分反映北京市社會(huì)保障程度支出的增加會(huì)增加人身保險(xiǎn)的需求。

二、對(duì)策

(一) 提高收入水平，增加保險(xiǎn)需求

由于人們的收入水平在不斷的增加，要加快北京市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增加經(jīng)濟(jì)總量，穩(wěn)步提升人均可支配收入，這是增加人身保險(xiǎn)需求的一種途徑。保險(xiǎn)公司還可以根據(jù)不同的收入群體推出一些差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

(二) 保持人口數(shù)量的持有量，增加人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入

可以通過(guò)提高醫(yī)療水平和減少意外傷害來(lái)保持人口數(shù)量的持有量，從而提高人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入。同時(shí)保險(xiǎn)公司還可以針對(duì)不同的人群設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)行差異化服務(wù)，以此增加人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入。

(三) 提高農(nóng)村人口的受教育程度，增加人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入

受教育程度越高，人們對(duì)于購(gòu)買人身保險(xiǎn)的意識(shí)也會(huì)越強(qiáng)。北京市城市居民的受教育程度要明顯高于農(nóng)村，必須想法設(shè)法提高農(nóng)村人口的受教育程度，實(shí)現(xiàn)教育的城鄉(xiāng)均衡發(fā)展是刻不容緩的。一方面增加對(duì)農(nóng)村教育經(jīng)費(fèi)的支出，使更多的人能夠進(jìn)入學(xué)校受到良好的教育。另一方面可以實(shí)施鼓勵(lì)政策，鼓勵(lì)大學(xué)生能夠去農(nóng)村教書，使農(nóng)村學(xué)校的學(xué)生學(xué)到更多的知識(shí)，使農(nóng)村學(xué)校的教育水平得到提高。

(四) 加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)制度改革，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充效果

社會(huì)保障程度與人身保險(xiǎn)需求是正相關(guān)的，我們同樣要關(guān)注社會(huì)保障程度對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響。一方面，我們要不斷的增加撫恤事業(yè)和社會(huì)福利救濟(jì)事業(yè)費(fèi)用，從而增加人身保險(xiǎn)的需求。另一方面，要改革北京市社會(huì)保險(xiǎn)制度，要降低國(guó)有企業(yè)對(duì)員工在社會(huì)保險(xiǎn)福利費(fèi)上的支出，并且將這部分用在公務(wù)員和國(guó)有企業(yè)職工的社會(huì)福利費(fèi)用納入社會(huì)保險(xiǎn)，充分的發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充效果。

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F842.6

A

1671-4733(2017)06-0130-02

2017-05-11

西北民族大學(xué)2017年實(shí)驗(yàn)室開放項(xiàng)目“利用SPSS軟件提升保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)學(xué)生早期科研能力訓(xùn)練”(項(xiàng)目編號(hào)：SYSKF-2017089)； 西北民族大學(xué)2015年校級(jí)專業(yè)綜合改革試點(diǎn)項(xiàng)目“保險(xiǎn)學(xué)”(項(xiàng)目編號(hào)：2015XJZYZHGG—1001670112)； 西北民族大學(xué)2017年專業(yè)綜合改革項(xiàng)目“保險(xiǎn)學(xué)”(項(xiàng)目編號(hào)：10019153)

張建深(1973-)，男，副教授，研究方向?yàn)楸ｋU(xiǎn)學(xué)。