霍丁鵬

（陜西中醫(yī)藥大學(xué)，西安 712046）

從校園貸現(xiàn)狀分析大學(xué)生的金融風(fēng)險防范問題

霍丁鵬

（陜西中醫(yī)藥大學(xué)，西安 712046）

隨著我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅速，不僅在社會中發(fā)揮了巨大作用，還進入到大學(xué)校園，將大學(xué)生作為相應(yīng)業(yè)務(wù)的對象。而由于我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展仍處于起步階段，相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)不完善，監(jiān)督機制也仍較落后，又因大學(xué)生群體價值觀和社會經(jīng)驗方面的相應(yīng)缺陷，最終造成其在接觸后出現(xiàn)巨大的金融風(fēng)險。從校園貸角度切入分析我國大學(xué)生參與校園貸的現(xiàn)狀，進而指出大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸中面臨的諸多金融風(fēng)險，最后提出了實現(xiàn)相應(yīng)風(fēng)險防范的有效對策。

校園貸；大學(xué)生；金融風(fēng)險防范

社會環(huán)境在經(jīng)濟發(fā)展的作用下有了極大變化，社會消費觀念也因此出現(xiàn)了巨大轉(zhuǎn)變。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，大學(xué)生群體在不成熟的生活觀念和消費觀念作用下，往往選擇校園貸來獲得消費欲望的滿足。而在缺乏足夠的資本和財力滿足的前提下，往往無法進行借貸償還，最后面臨巨大的金融風(fēng)險。相應(yīng)風(fēng)險不僅會嚴(yán)重影響大學(xué)生的日常學(xué)習(xí)和生活，還會造成校園環(huán)境和金融環(huán)境的破壞，嚴(yán)重的可導(dǎo)致社會治安或刑事案件。因此，做好大學(xué)生的金融風(fēng)險防范工作，有著很大的必要性。

一、校園貸的概念和主要特點

所謂校園貸，即針對大學(xué)校園中的大學(xué)生群體開展的貸款業(yè)務(wù)，其瞄準(zhǔn)的是大學(xué)生群體的消費觀念轉(zhuǎn)變和消費需求的不斷增加，通過校園業(yè)務(wù)推廣的方式擴大客戶群體，實現(xiàn)金融借貸領(lǐng)域的擴張。

校園貸的主要特點為，將現(xiàn)代金融和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)結(jié)合，將傳統(tǒng)的借貸模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐劳杏诨ヂ?lián)網(wǎng)和校園環(huán)境的借貸方式，其地域性限制更小，借貸雙方之間的合作通過可直接通過互聯(lián)網(wǎng)平臺完成。借貸交易的時間成本更小，交易流程簡化，極大方便了借貸交易行為的產(chǎn)生[1]。同時，校園貸平臺中的材料審核更為簡單，只需要看到借款人和放款人間的信息，大學(xué)生群體特征顯著更加便于放款方的管控。從借貸雙方的匹配效率來看，校園貸比一般性的借貸行為更加高速。從校園貸的運營方來看，小企業(yè)能進行相應(yīng)借貸交易的運作，使得校園貸這一模式得到快速推廣，在大學(xué)校園發(fā)展火熱。

二、校園貸的現(xiàn)狀

在大多數(shù)情況下，大學(xué)生借貸的目的在于超前消費或提前繳費?；谶@樣的理念，商家或者金融機構(gòu)往往采取分期付款或者提前透支的方式來滿足大學(xué)生的消費需求，具體表現(xiàn)為以下幾種形式。

一是通過分期付款的形式將大額消費項目化整為零。這種分期付款的形式有的采用無息還款，有的采用有息或利息優(yōu)惠的方式來還款。這種方式的特點是按月還款，減輕學(xué)生每月支出的壓力。二是通過申請銀行較小額度的信用卡進行透支消費。由于學(xué)生沒有固定收入或存款，銀行往往給予學(xué)生信用卡的信用額度較低。三是通過第三方支付平臺進行小額借款或打白條[2]。這種方式往往手續(xù)較為簡單，僅僅在移動終端界面就可以進行快速申請。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，大學(xué)生借貸行為已經(jīng)由傳統(tǒng)的現(xiàn)金或銀行卡方式向各類互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)融資的便利性和快捷性極大地方便了我們的日常生活，但同時也為大學(xué)生非理性消費或者享樂主義的蔓延埋下了隱患。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險產(chǎn)生原因分析

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管薄弱，不法借貸平臺發(fā)展泛濫

大學(xué)生在校園貸等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運行下很容易面臨巨大的金融風(fēng)險，主要原因便是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展的不合理。從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身的作用和優(yōu)勢來看，其大大消除了空間距離對于借貸雙方的束縛，使得借貸雙方僅僅通過網(wǎng)絡(luò)便可完成資料信息交流，通過相應(yīng)的審核程序，快速達成合作機制，完成借貸交易。這對于需要相應(yīng)資金的個體而言意味著及時的幫助，對于相應(yīng)的借貸平臺而言也是實現(xiàn)金融市場推廣的有效手段。

而對于大學(xué)生群體而言，其在大學(xué)校園中與社會現(xiàn)實的距離較遠，無法接觸到網(wǎng)絡(luò)借貸的全部信息，只為滿足自身的消費欲望，很難想象其后自身面臨的巨大風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺仍然處于新興發(fā)展階段，政府相關(guān)監(jiān)管工作仍不到位，許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在運作時故意放大噱頭，吸引大學(xué)生進行借貸交易，而不去展示相應(yīng)的借貸利息和后果[3]。一些不法借貸平臺甚至存在欺詐行為，在借貸交易合同中進行信息隱瞞或者欺騙，使得大學(xué)生面臨巨大的金融風(fēng)險。政府相關(guān)監(jiān)管力度不到位，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺任意發(fā)展，是造成校園貸風(fēng)險事件頻發(fā)的重要原因。

（二）校園貸貸款利率較高，學(xué)生經(jīng)濟實力和誠信度較低

校園貸較一般性貸款交易更為小眾，針對的是大學(xué)生群體，相應(yīng)的貸款金額也較小，但其貸款利率卻往往較一般性借貸更高。對于大學(xué)生而言，其仍然在大學(xué)校園學(xué)習(xí)生活，沒有穩(wěn)定的收入來源，雖然部分能夠通過實習(xí)或者打工獲得收入，但相對于巨額的借貸金額和利息則是遠遠無法填補上的。學(xué)生的經(jīng)濟實力較弱，在無法將所欠金額進行償還時，便很容易存在僥幸心理，希望通過躲避和否認(rèn)等方式拒絕償還。而在校園貸相應(yīng)的合同之下，學(xué)生是無法進行逃避的，欠下的債務(wù)利息越來越高，時間越久就越難償還。

由于大學(xué)生仍然處于價值觀形成時期，其對于社會現(xiàn)實環(huán)境的認(rèn)識水平仍較低，沒有意識到許多社會現(xiàn)實的殘酷性。為追求自我滿足而忽視了其后所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，面對難題時很容易產(chǎn)生相應(yīng)的誠信問題，自主性過強，缺乏理性思考，后續(xù)的風(fēng)險意識無法使其正確面對相應(yīng)的借貸行為。

四、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的防范對策

結(jié)合校園貸現(xiàn)狀對大學(xué)生面臨的金融風(fēng)險進行分析，可知大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展勢頭迅猛的環(huán)境下很容易出現(xiàn)相應(yīng)錯誤行為，盲目參與到借貸交易當(dāng)中，為個人和家庭帶來巨大的金融風(fēng)險。要想進行相應(yīng)金融風(fēng)險的有效防范，除了從學(xué)生自身出發(fā)外，還應(yīng)當(dāng)從學(xué)校和政府等多個方面入手。

（一）學(xué)生方面加強知識學(xué)習(xí)，樹立理性消費觀念

從學(xué)生方面來看，大學(xué)生由于自身對于借貸和網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)識水平不高，沒有認(rèn)識到借貸交易對于自身意味著什么責(zé)任和義務(wù)，意味著什么樣潛在的嚴(yán)重后果。為了避免自身陷入到網(wǎng)絡(luò)借貸金融風(fēng)險當(dāng)中，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)不斷加強在理財知識方面的學(xué)習(xí)和提升，并加強網(wǎng)絡(luò)技術(shù)知識學(xué)習(xí)，認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)借貸對于自身的大學(xué)生身份和條件的沉重責(zé)任[4]。同時，還應(yīng)當(dāng)加強對借貸風(fēng)險的學(xué)習(xí)，強化自身的風(fēng)險意識，使得自身在接觸到網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)相關(guān)信息時能夠沉著冷靜面對。

同時，對于大學(xué)生而言，還應(yīng)當(dāng)不斷進行消費理念的正確培養(yǎng)，認(rèn)識到消費行為應(yīng)當(dāng)與自身條件和實際需求緊密關(guān)聯(lián)，避免過分追求物質(zhì)消費，而忽視了自我學(xué)習(xí)提升的重要性。樹立理性消費觀念，不花未來錢，一步一步過好自己的學(xué)習(xí)生活。同時，還應(yīng)當(dāng)加強自我誠信方面的教育，不斷提升自我的誠信認(rèn)識，不去做空頭承諾，說話算話，成為一個誠信正直的現(xiàn)代人。

（二）學(xué)校加強誠信風(fēng)險教育，培養(yǎng)健康價值觀念

對于學(xué)校而言，應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到校園貸等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對于學(xué)生的潛在威脅，通過相應(yīng)的教育指導(dǎo)幫助學(xué)生認(rèn)清相關(guān)事實，盡量避免陷入到金融風(fēng)險當(dāng)中。

一方面，學(xué)校應(yīng)當(dāng)加強對學(xué)生的風(fēng)險教育，不斷向?qū)W生灌輸正確的消費觀念，通過有效引導(dǎo)讓大學(xué)生認(rèn)識到消費中的不良甚至錯誤習(xí)慣，以正確的消費觀念作為一個合格大學(xué)生的基本素質(zhì)要求。另一方面，應(yīng)當(dāng)進一步加強誠信教育，通過教育宣傳方式讓大學(xué)生認(rèn)識到誠信做人的重要性；同時通過大學(xué)生誠信檔案建設(shè)，使得大學(xué)生在擁有教育基礎(chǔ)的同時獲得檔案約束，避免出現(xiàn)行為上的錯誤[5]。此外，還應(yīng)當(dāng)強化對大學(xué)生的反詐騙和反傳銷教育，使得大學(xué)生能夠以正確的理財觀念處理自我的財產(chǎn)問題，不斷強化自身的理財能力。另外，還應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)大學(xué)生健康積極的人生觀和價值觀，通過學(xué)習(xí)獲得更大的精神滿足和自我成就，避免過分陷入物質(zhì)滿足而出現(xiàn)行為上的偏差。

（三）政府加強網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管，完善社會征信系統(tǒng)

從政府方面來看，面對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的瘋狂發(fā)展，應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到其對于大學(xué)校園、對于社會的潛在危害。為此，應(yīng)當(dāng)不斷加強網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管，運用先進的技術(shù)進行行業(yè)監(jiān)管，促進行業(yè)自律。同時，還應(yīng)當(dāng)不斷健全金融機構(gòu)的發(fā)展規(guī)范機制，對于想要建立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的個人或群體進行嚴(yán)格審核，除了強調(diào)其基礎(chǔ)實力外，還應(yīng)對其業(yè)務(wù)內(nèi)容和推廣方式等進行嚴(yán)格審查，避免出現(xiàn)惡意行為造成對大學(xué)生的金融傷害[6]。此外，還應(yīng)當(dāng)進一步完善社會征信系統(tǒng)。一方面，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺機構(gòu)的征信信息進行系統(tǒng)監(jiān)管，如出現(xiàn)惡意行為則進行相應(yīng)處罰；另一方面，則為大學(xué)生建立完善的誠信檔案管理系統(tǒng)，通過相應(yīng)方式對大學(xué)生的行為進行有效約束，避免其出現(xiàn)違背誠信道德的行為。還有，政府需要強化社會核心價值的建設(shè)，使得誠信成為社會共識，為社會環(huán)境的良好運行提供重要保障。

結(jié)語

校園貸等針對大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)借貸使得大學(xué)生的資金來源得到拓寬，一定程度上促進了大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)，提高了大學(xué)生的消費水平，但其負(fù)面作用仍然存在。對大學(xué)生來說，要加強網(wǎng)絡(luò)借貸方面的安全教育，加強其自我約束能力，保證大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的安全性。針對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險，要采用相應(yīng)的管理對策，充分發(fā)揮大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的作用，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融的巨大優(yōu)勢。

[1]陳文波.淺析校園金融的現(xiàn)狀、問題及對策[J].科技經(jīng)濟市場，2015，（12）：191-192.

[2]宋程程.大學(xué)生金融風(fēng)險防范與金融素養(yǎng)培養(yǎng)問題淺談——基于鄭德幸校園貸悲劇的個案研究[J].時代金融，2016，（15）：352.

[3]鄭樹勛，林瓊，汪涵，陳沖，李嘉敏.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款全面風(fēng)險管理解決方案——以武漢市大學(xué)生為例[J].時代金融，2016，（20）：257-261.

[4]蔣嬋，羅荷花.獨立學(xué)院大學(xué)生投資理財行為的問題及對策研究[J].時代金融，2016，（30）：233—236.

[5]李鴻冠，楊似琦.校園金融存在的問題及其發(fā)展對策——基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的視角[J].廈門廣播電視大學(xué)學(xué)報，2016，（4）：28-31.

[6]周洲，費帆，付亞芹，吳永妃，邱彤.校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀及風(fēng)險分析[J].時代金融，2016，（35）：291-293.

[責(zé)任編輯 興 華]

F83

A

1673-291X（2017）20-0119-02

2017-05-15

霍丁鵬（1988-），男，山西晉城人，助教，研究生，從事高校學(xué)生管理研究。