農(nóng)信社開展個人消費信貸及思考

陳清苗

隨著居民經(jīng)濟不斷發(fā)展，個人消費信貸在刺激國民經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了越來越重要的作用。銀行在自身發(fā)展過程中也更關(guān)注個人消費信貸給其帶來的效益。農(nóng)信社開展個人消費信貸對其自身市場化、盈利性和競爭力的實現(xiàn)有很大的助推作用。開展個人消費信貸有助于農(nóng)信社更好履行其經(jīng)濟職能，從而改善居民生活水平。但目前，農(nóng)信社在開展個人信貸方面面臨的問題仍然比較嚴峻，在個人消費信貸市場上的競爭力仍不足。因此農(nóng)信社在開展個人消費信貸過程面臨怎樣的問題，如何才能更好的解決這些問題從而推動農(nóng)信社市場化成為亟待解決的課題。

農(nóng)村信用社；個人消費信貸；建議

一、引言

國際學(xué)者認為，在經(jīng)濟欠發(fā)達的許多發(fā)展中國家和不發(fā)達國家，都會出現(xiàn)一種奇怪的現(xiàn)象——貧困人口的遺傳性，簡言之，貧困人口在貧困的國度會越來越貧困，而且在其國家的現(xiàn)有經(jīng)濟體制、金融模式當(dāng)中毫無脫貧致富的希望可言。其實出現(xiàn)這種情況的主要原因是資本缺乏，曾有國際專家做過專項研究，資本缺乏也就是說在農(nóng)村小生產(chǎn)中，現(xiàn)有資本難以滿足生產(chǎn)需要，從而導(dǎo)致貧窮。如果要實現(xiàn)“中國夢”，使貧困人口走向小康生活，我們必須在鄉(xiāng)村更大發(fā)揮出農(nóng)信社的職能。

從某種意義上來說，資本匱乏是導(dǎo)致農(nóng)村擺脫貧困的重要原因，但是，農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)正好可以改變農(nóng)村貧窮這一現(xiàn)狀。此過程中，農(nóng)信社不但可以實現(xiàn)其職能，而且能盈利，可謂兩全其美。同時也能夠為國家減輕脫貧政策負擔(dān)。因此，農(nóng)信社發(fā)展信貸是國家、個人、企業(yè)的最好措施。就目前市場行情來看，我國商業(yè)銀行將發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)作為銀行利益的一個增長點，農(nóng)信社可仿照這種方式，結(jié)合自身特點采用這種業(yè)務(wù)形式，發(fā)展自我，加快實現(xiàn)全民小康的腳步。在遵循市場規(guī)律和國家宏觀調(diào)控的基礎(chǔ)上，農(nóng)信社針對解決就業(yè)、完善創(chuàng)業(yè)方面還需進一步改進，因此農(nóng)信社應(yīng)在我國現(xiàn)存的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中，探索新型的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，這是解決農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民問題，推動農(nóng)村發(fā)展的重要途徑。

二、農(nóng)信社個人消費信貸發(fā)展面臨的主要問題及原因

(一)面臨民間借貸和商業(yè)銀行的雙重競爭

當(dāng)前，農(nóng)村金融領(lǐng)域也存在著大量非正規(guī)民間借貸金融機構(gòu)，例如親朋好友間的無息借款、低息借款和高利貸等。與農(nóng)信社相比，民間借貸作為一種資源豐富，操作簡捷靈便的融資手段，更容易獲得農(nóng)民個人的青睞。隨著國家日益壯大和經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活質(zhì)量的提高，居民對物質(zhì)生活有更高要求，如在住房、旅行、出行等方面。目前，商業(yè)銀行開展的個人消費信貸中，個人住房貸款、個人汽車貸款、個人旅行貸款是最多的，相較于農(nóng)信社來說，其個人消費信貸方面的貸款利率更低且消費信貸產(chǎn)品更加多元化，加上更多的儲蓄客戶和年輕群體，與農(nóng)信社相比，商業(yè)銀行的個人消費信貸更有優(yōu)勢。

(二)個人消費信貸品種單一且無競爭性

我國個人消費信貸品種很多，主要集中在住房貸款和汽車消費貸款兩個方面，占所有消費信貸的 83%左右。近年來由于國內(nèi)房地產(chǎn)市場發(fā)展勢頭良好，居民生活水平提升，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行開展的個人消費信貸品種中仍然以住房貸款和汽車消費貸款居多。相比于商業(yè)銀行來說，在把控風(fēng)險的前提下，農(nóng)信社由于目標群體的特殊性，個人消費信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對單一，加上農(nóng)信社自身發(fā)展和體制職能的限制，以及農(nóng)信社人才缺，因此其開展的住房貸款和汽車消費貸款缺少競爭力，

(三)自身職能與經(jīng)營商業(yè)化存在矛盾

農(nóng)村信用社的自身職能是服務(wù)“三農(nóng)”，并不主要以盈利為目的。農(nóng)信社在一定程度上履行了政府部門的社會職能。而一旦讓農(nóng)信社市場化，農(nóng)信社又是獨立核算、自負盈虧的，這在某種程度上是相互矛盾的，不可避免的給農(nóng)信社商業(yè)化過程中帶來了阻力，比如產(chǎn)生過多的稅務(wù)負擔(dān)，甚至國家政策上面扶持政策的減少等。農(nóng)信社同時扮演著兩種角色，對于開展個人消費信貸，實現(xiàn)市場化會產(chǎn)生一定的影響。

(四)消費信貸存在逆向選擇和道德風(fēng)險

只要貸款就存在一定風(fēng)險，農(nóng)信社也不例外。主要是道德風(fēng)險。道德風(fēng)險包括道德性努力風(fēng)險和道德性違約風(fēng)險。道德性努力風(fēng)險是指農(nóng)戶拿到貸款后不努力發(fā)展生產(chǎn)從而影響償還能力的風(fēng)險。道德性違約風(fēng)險是指農(nóng)戶任意改變貸款用途的行為。不同于擔(dān)保貸款，信用貸款對借款人的約束力較小，當(dāng)風(fēng)險偏好的農(nóng)戶拿到貸款后，在追求更高利潤的驅(qū)動下，借款人有積極性傾向于改變申請信用貸款的本來用途，而由此產(chǎn)生的額外風(fēng)險則由信用社來承擔(dān)；銀行管理風(fēng)險主要是指農(nóng)信社管理疏漏或不當(dāng)給貸款造成損失的風(fēng)險，主要表現(xiàn)為放貸時疏于審查，貸款跟蹤監(jiān)督不力等。

三、 對農(nóng)信社開展個人消費信貸的建議

(一)增強自身競爭性

1. 提升銀行信譽和形象

商業(yè)銀行是我國個人消費信貸業(yè)務(wù)的主要提供者，對居民信貸產(chǎn)品和服務(wù)的選擇有重要影響。農(nóng)信社與商業(yè)銀行相比，在銀行信譽與實力、從業(yè)人員素質(zhì)、硬件設(shè)施等各方面具有一定差距。經(jīng)研究表明，農(nóng)信社所面臨的目標客戶對個人消費信貸的評價和選擇仍然停留在銀行主題而非產(chǎn)品自身，因此農(nóng)信社可以通過提升自身信譽和實力來獲取更多的客戶，例如在農(nóng)信社各網(wǎng)點周圍商圈重塑形象，改善各網(wǎng)點硬件設(shè)施可提升客戶體驗，從業(yè)人員素質(zhì)的提高可以在一定程度上影響到客戶選擇個人消費信貸的傾向性。

2. 改善農(nóng)信社管理，提高效率

農(nóng)信社在幾十年的發(fā)展中，尤其與國內(nèi)的特大銀行如工行、建行等，其服務(wù)對象主要是來自農(nóng)村的最廣大人群——農(nóng)民。在中國的改革開放過程中，大批農(nóng)民離開自己的土地出去打工或者從商，在擴大自己視野的同時也讓一部分農(nóng)民接觸到一些技術(shù)和商機，由于對象的特殊性——收入低、無大批可投入資金，他們的信貸額度自然也就無法太高，而對這一部分人來說，一個“可行”的對象便是農(nóng)信社，于是農(nóng)信社的一些員工會根據(jù)自己和他們的關(guān)系以個人的名義給他們借貸，或者私貸，以幫助他們致富，而帶動村里一起致富。但是這種方式對借貸的人和農(nóng)信社來說都具有很大的風(fēng)險性，而中國的社會形態(tài)又決定了這種借貸方式的不可避免性。由于農(nóng)信社的管理相較于國內(nèi)大型商業(yè)銀行還不夠完善，包括網(wǎng)點運營、從業(yè)人員素質(zhì)、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制各個方面，加上不同省的份農(nóng)信社有各自的管理體制。因此，改善農(nóng)信社管理制度，提高農(nóng)信社辦事效率能獲得很多個人消費信貸。就改善管理制度來說，包括改善各網(wǎng)點發(fā)放個人消費信貸的流程、更加快速有效的審核客戶資質(zhì)從而實現(xiàn)有效的風(fēng)險管控等。面對不同地區(qū)的政策、環(huán)境、文化背景，農(nóng)信社必須要有相對應(yīng)明確的管理方針，農(nóng)信社個人消費信貸成熟了，農(nóng)民就有資本發(fā)家致富，這樣不但可以提升農(nóng)信社自我經(jīng)濟發(fā)展，而且也為國家減輕負擔(dān)。農(nóng)信社不但明確制度，更要執(zhí)行制度，將制度落實到各個網(wǎng)點。

3. 與民間金融機構(gòu)開展合作

近幾年民間金融機構(gòu)和小額信貸的飛速發(fā)展是國內(nèi)經(jīng)濟市場的必然結(jié)果，在某些地區(qū)部門民間機構(gòu)已經(jīng)頗具規(guī)模。農(nóng)信社在加強客戶風(fēng)險教育的同時，可以選擇和一些基本成型的民間金融機構(gòu)進行合作，從而更好地開展個人信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)信社可與當(dāng)?shù)匦枰獋€人消費信貸業(yè)務(wù)較多的的公司或者機構(gòu)合作，例如當(dāng)?shù)氐姆空怪薪闄C構(gòu)或者是一手房樓盤，從而在渠道上面具有更大的競爭性。

(二)信貸產(chǎn)品多元化

在個人消費信貸產(chǎn)品方面，農(nóng)信社可以根據(jù)所處地域的不同，創(chuàng)新開發(fā)適合當(dāng)?shù)貍€人消費信貸市場的產(chǎn)品。目前商業(yè)銀行所發(fā)行的個人消費信貸產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，如果農(nóng)信社在個人消費信貸產(chǎn)品多樣化方面得以改善，將會贏得更多的客戶群體。需要注意的是，個人消費信貸應(yīng)滿足貸款客戶深層次的真實需求，而不是單純追求個人消費信貸的產(chǎn)品的多元化，否則將造成目標客戶的實際需求與產(chǎn)品之間的脫節(jié)。

(三)與政府部門加強合作

農(nóng)信社的壞賬與劣賬是客觀存在的歷史問題，如果想靠自身能力去逐步實現(xiàn)市場化，從而解決累積已久的歷史包袱，這無疑是艱難的，農(nóng)信社職能的雙重性質(zhì)也給開展個人消費信貸帶來了不利影響。因此，農(nóng)信社應(yīng)跟政府部門積極開展合作，在政策和市場渠道上面減少阻力。例如去試圖緩解國家監(jiān)管部門對農(nóng)信社政策的歧視現(xiàn)象，爭取更多的國家優(yōu)惠政策等。以此來提升農(nóng)村信用合作社開展個人消費信貸的業(yè)務(wù)能力，增強農(nóng)信社開展個人消費信貸的競爭力，也可以進一步解決歷史問題，更好地實現(xiàn)市場化。

(四) 加強風(fēng)險控制

個人消費信貸本身就存在逆向選擇和道德風(fēng)險。農(nóng)信社、民間借貸和商業(yè)銀行在個人消費信貸的激烈競爭，有可能使得個人消費信貸門檻降低，從而形成惡性競爭。一些資質(zhì)比較差的客戶更有可能通過一些手段去拿到貸款。農(nóng)信社應(yīng)防微杜漸，盡可能降低逆向選擇、道德風(fēng)險以及惡性競爭帶來的風(fēng)險隱患。例如可以通過引進高素質(zhì)風(fēng)控專業(yè)人才來完善自身的風(fēng)險內(nèi)控制度，在個人消費信貸產(chǎn)品的設(shè)計方面趨于科學(xué)合理化，在個人消費信貸發(fā)放時選擇更為權(quán)威和適合當(dāng)?shù)厍闆r的評估機構(gòu)等。`

四、結(jié)語

農(nóng)信社開展個人消費信貸業(yè)務(wù)對于我國國民經(jīng)濟有很大的助推作用，也有利于其自身市場化的更快實現(xiàn)。農(nóng)信社個人消費信貸的開展是居民和其自身的雙贏，雖然目前農(nóng)信社開展個人消費信貸的時間并不長，但具有強大的生命力。在開展個人消費信貸方面，農(nóng)信社應(yīng)做到以下幾點。首先應(yīng)改善自身的組織結(jié)構(gòu)，改善自身的經(jīng)營管理方式，培養(yǎng)個人消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新意識。在挖掘客戶深層次需求的前提下，實現(xiàn)信貸產(chǎn)品多元化，從而提升綜合實力和銀行信譽。其次應(yīng)注重培養(yǎng)個人消費信貸的專業(yè)人才，開拓與政府、民間借貸、中介機構(gòu)和一手房樓盤等的機構(gòu)合作渠道。最后應(yīng)避免與商業(yè)銀行、民間借貸產(chǎn)生惡性競爭所帶來的風(fēng)險增加，應(yīng)加強風(fēng)險內(nèi)控機制，進一步控制個人消費信貸風(fēng)險。

(惠安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社東園信用社，福建 泉州 362122)

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