探析經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下商業(yè)銀行的發(fā)展

周朋朋

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)這一概念逐漸步入人們的視野，也成為了各界人士討論的焦點(diǎn)。而商業(yè)銀行作為我國金融體系的核心部份，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、利率市場(chǎng)化以及監(jiān)管嚴(yán)格化等經(jīng)濟(jì)形式的變化。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期間，各種經(jīng)濟(jì)的變化既是商業(yè)銀行發(fā)展的絆腳石也是商業(yè)銀行。故商發(fā)展的助推器。商業(yè)銀行應(yīng)該積極探尋發(fā)展策略，迎接經(jīng)濟(jì)新常態(tài)為其帶來的挑戰(zhàn)，同時(shí)抓住機(jī)遇謀取發(fā)展。

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；商業(yè)銀行；發(fā)展

一、前言

在改革開放以后中國經(jīng)濟(jì)開始進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，同時(shí)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展也取得了很大的成就。但是近年來我國經(jīng)濟(jì)開始步入了發(fā)展的瓶頸期，中國經(jīng)濟(jì)GDP增長速度從2012年開始減速，至此中國經(jīng)濟(jì)開始呈現(xiàn)出新常態(tài)的特征。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)主要表現(xiàn)為增長速度逐步放緩、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和驅(qū)動(dòng)力要進(jìn)行轉(zhuǎn)變以及供需關(guān)系也發(fā)生了一定的變化。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)時(shí)期會(huì)出現(xiàn)很多急需解決的問題。各國金融系統(tǒng)都在經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著不可替代的作用，而我國的金融系統(tǒng)的主導(dǎo)地位都是銀行占據(jù)的。商業(yè)銀行自建立以來就扮演著金融中介的角色，但是近年由于對(duì)城市銀行等進(jìn)入門檻的放低，其他銀行快速擠占金融市場(chǎng)，使得金融市場(chǎng)競(jìng)爭環(huán)境惡劣。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使商業(yè)銀行受到了嚴(yán)重的沖擊，使其自建立以來就有的金融中介的地位發(fā)生了動(dòng)搖。因此，對(duì)商業(yè)銀行面臨的經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的發(fā)展策略，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展以及中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都具有重要的意義。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下對(duì)商業(yè)銀行所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融早在1995年的時(shí)候就已經(jīng)進(jìn)入了我們的生活，發(fā)展到今天以及具有了多種多樣的模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融推出的網(wǎng)上業(yè)務(wù)相對(duì)與傳統(tǒng)的具有便利、高效、可供選擇的產(chǎn)品具有多樣性等特點(diǎn)，因此受到了很多大小投資者的青睞。同時(shí)眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的出現(xiàn)搶占了商業(yè)銀行大量的企業(yè)、個(gè)人業(yè)務(wù)，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：在2016年一整年間，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的成交額大約達(dá)19544億元；互聯(lián)網(wǎng)金融所開展的企業(yè)業(yè)務(wù)主要是針對(duì)規(guī)模較小企業(yè)的貸款需求。從風(fēng)險(xiǎn)與收益的角度考量，商業(yè)銀行對(duì)于大型、有實(shí)力的企業(yè)相對(duì)重視，而對(duì)于中小企業(yè)或創(chuàng)新型、輕資產(chǎn)等非傳統(tǒng)型企業(yè)缺乏足夠的支持，使得中小企業(yè)存在融資難的問題。故互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)相對(duì)來說是比較容易理解的。而互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人業(yè)務(wù)主要有第三方支付、小額信貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)阮愋?，同時(shí)還可以通過各類數(shù)據(jù)收集與分析，為客戶制定多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，總之，對(duì)客戶來說互聯(lián)網(wǎng)金融提供的理財(cái)服務(wù)相對(duì)于商業(yè)銀行來說比較有吸引力。

(二)利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響

2015年10月，中國人民銀行決定不再對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的存款利率設(shè)置浮動(dòng)上限，這意味著我國的利率市場(chǎng)化已經(jīng)邁開了關(guān)鍵的一步。政府對(duì)利率管制的放開意味著要讓商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)上資金的供給與需求情況自行決定存貸款利率，這意味著金融行業(yè)的競(jìng)爭也將愈演愈烈。并且一方面利率市場(chǎng)為商業(yè)銀行帶來的后果就是存貸利差的縮小，這就使得長期以來都以存貸利差為主要利潤來源的商業(yè)銀行面臨著巨大的生存挑戰(zhàn)。另一方面，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，面臨著新經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，傳統(tǒng)企業(yè)由于創(chuàng)新力的不足，使得其生產(chǎn)的產(chǎn)品的質(zhì)量、性能以及多樣性都不能滿足消費(fèi)者的需求，出現(xiàn)大量的相對(duì)性產(chǎn)能過剩。這些都會(huì)使得傳統(tǒng)企業(yè)經(jīng)營慘淡、現(xiàn)金流吃緊甚至?xí)叩狡飘a(chǎn)的地步，這樣客觀上造成了商業(yè)銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)，甚至造成呆賬、壞賬，提升了商業(yè)銀行的壞賬率，降低了銀行的盈利能力。另一方面，企業(yè)效益不好之后貸款減少，導(dǎo)致銀行貸款業(yè)務(wù)減少，也會(huì)從整體上降低銀行的利潤額。總之，利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，會(huì)明顯加劇商業(yè)銀行間傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭，商業(yè)銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)也在加強(qiáng)，銀行利差縮減將會(huì)壓縮商業(yè)銀行的生存空間。

(三)銀行體系多元化對(duì)商業(yè)銀行的影響

國有商業(yè)銀行在中國占據(jù)了多年的銀行類壟斷地位，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展各界人士也慢慢地認(rèn)識(shí)到國有銀行壟斷會(huì)為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來很多的弊端。并且我國政府也采取了多種措施對(duì)銀行體系進(jìn)行改革，以改變目前這種國有商業(yè)銀行居于壟斷地位的局面。在2015年的《政府工作報(bào)告》中表明要推動(dòng)符合條件的民間資本設(shè)立銀行，這意味著我國的金融體系改革邁出了關(guān)鍵的一步，我國的銀行體系多元化格局也將逐步形成。至2016年年末我國批準(zhǔn)建立的民營銀行總量有16家。民營銀行相對(duì)于其他商業(yè)銀行來說其規(guī)模較小，相比傳統(tǒng)國有大型商業(yè)銀行而言，民營銀行也將中小企業(yè)作為自己的重要服務(wù)對(duì)象，從而民營銀行為中小微企業(yè)的貸款需求和個(gè)人的金融服務(wù)需求也有更多個(gè)性化的選擇。雖然我國的民營銀行還處于起步階段，但是民營銀行對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展已經(jīng)造成了一定的影響。

(四)行業(yè)監(jiān)管的嚴(yán)格化對(duì)商業(yè)銀行的影響

對(duì)我國企業(yè)債務(wù)的違約分析，一方面近年來傳統(tǒng)企業(yè)由于存在產(chǎn)能過剩的現(xiàn)象，導(dǎo)致很多企業(yè)資不抵債。在另一方面，由于國有企業(yè)改革的深化，為加強(qiáng)國有企業(yè)自負(fù)盈虧的能力，政府減少了對(duì)國有企業(yè)債務(wù)的包攬。這兩方面的因素都致使我國企業(yè)的違約現(xiàn)象惡化。在地方債務(wù)違約方面，一些地方政府的財(cái)政政策支出遠(yuǎn)大于財(cái)政收入，地方政府入不敷出無力償還債務(wù)。為了減少日益增長的金融風(fēng)險(xiǎn)為我國金融系統(tǒng)帶來的損失，我國出臺(tái)了大量銀行業(yè)管制辦法。如近來出臺(tái)的“去杠桿”等政策以及一行三會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管，使得銀行進(jìn)一步注重風(fēng)險(xiǎn)控制，降低各類空轉(zhuǎn)套利等現(xiàn)象，使銀行回歸金融服務(wù)的本來職能，促進(jìn)資金加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的支持。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下我國商業(yè)銀行發(fā)展的策略分析

(一)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)

近年來推出了大量的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，比如京東金融及其下屬的京東白條、京東金條、京東支付等如雨后春筍般涌現(xiàn)。這些平臺(tái)由于其便利、高效、服務(wù)優(yōu)質(zhì)等特點(diǎn)受到廣大民眾的喜愛。商業(yè)銀行應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)高效、便捷的優(yōu)勢(shì)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。首先，開發(fā)具有創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品。創(chuàng)新能力成為各個(gè)企業(yè)的核心競(jìng)爭力，如果企業(yè)開發(fā)的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性、缺乏分辨度，那么在很快的時(shí)間內(nèi)其“創(chuàng)新”的產(chǎn)品很快會(huì)被同質(zhì)化，從而喪失競(jìng)爭力，銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也是如此。例如，建設(shè)銀行遼寧省分行作為農(nóng)博會(huì)唯一參展的銀行，與支付寶合力利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)做助農(nóng)金融服務(wù)，推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，指引著智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展的方向。并且還建立了“農(nóng)博網(wǎng)”，開辟多個(gè)展柜、多個(gè)站點(diǎn)對(duì)優(yōu)質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行展覽。客戶可以進(jìn)行線上訂單，極大地節(jié)省了農(nóng)產(chǎn)品交易的成本、擴(kuò)大了農(nóng)產(chǎn)品交易的地域區(qū)間。

其次，擴(kuò)展商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)渠道。商業(yè)銀行在一定意義上可以說是一種服務(wù)性行業(yè)，完善的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道，有利于銀行及時(shí)對(duì)客戶的需求、遇到的問題進(jìn)行溝通?？梢栽诨ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的客戶端設(shè)立在線客服，還可以利用微信公眾號(hào)等，根據(jù)在實(shí)際服務(wù)過程中經(jīng)常遇到的問題設(shè)立專門的頁面進(jìn)行解答、設(shè)立專門的專欄普及客戶的經(jīng)濟(jì)知識(shí)、列出每個(gè)金融產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)以避免不必要的糾紛，從而到達(dá)優(yōu)化客戶服務(wù)的目的。并且對(duì)現(xiàn)有的客戶要積極地進(jìn)行聯(lián)系，同時(shí)要積極開發(fā)潛在的客戶，爭取優(yōu)化售后、售前服務(wù)，增加客戶資源。

(二)提高商業(yè)銀行的服務(wù)水平

長期以來我國商業(yè)銀行扮演著金融媒介的角色，在金融行業(yè)中居于壟斷地位。但是必須認(rèn)識(shí)到，銀行雖然屬于金融業(yè)，但本質(zhì)上是提供金融服務(wù)，要考慮服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值的根本問題。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該提高其服務(wù)水平，以服務(wù)客戶為核心，尊重客戶、重視客戶的問題與需求，關(guān)注規(guī)模較小類企業(yè)與個(gè)人的金融需求，杜絕態(tài)度惡劣的現(xiàn)象。在新員工如崗前要對(duì)其進(jìn)行培訓(xùn)，全面灌輸優(yōu)質(zhì)服務(wù)的思想。要重視客戶的投訴以及反饋問題，及時(shí)進(jìn)行處理，并對(duì)相關(guān)工作人員進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰。其次，提高商業(yè)銀行的辦事效率，注重客戶感受。商業(yè)銀行可以通過引進(jìn)智能服務(wù)機(jī)器的辦法，簡單的業(yè)務(wù)通過智能機(jī)器讓客戶自助辦理，以此提高商業(yè)銀行的辦事效率。再次，積極參與到惠普金融建設(shè)中去。惠普金融影響著生活的方方面面，比如這兩年出現(xiàn)的摩拜單車、小黃車等，極大地便利了人們的交通、體現(xiàn)了共享理念。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該積極支持普惠金融的發(fā)展，積極參與電子商務(wù)與在線支付等便捷手段，提高銀行在百姓心中的聲望。最后，要重視人的因素，強(qiáng)調(diào)員工與銀行的共同成長。在招聘時(shí)除了考核應(yīng)聘人員的專業(yè)能力外，還要對(duì)其思想道德素質(zhì)進(jìn)行考評(píng)。商業(yè)銀行的人力資源部門及各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合新員工建立合理的職業(yè)規(guī)劃與發(fā)展體系，針對(duì)不同基礎(chǔ)、特長、畢業(yè)學(xué)校的新員工制定合理的成長規(guī)劃。如考慮讓211，985名校的學(xué)生甚至留學(xué)生應(yīng)結(jié)合其柜員或基層崗位的表現(xiàn)，安排到合適的崗位，給予相應(yīng)的社會(huì)地位和薪資待遇。通過持續(xù)的成長規(guī)劃與人文關(guān)懷，激發(fā)員工的積極性與工作熱情。

(三)加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理

在2008年的金融危機(jī)之后，各國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都還處于緩慢發(fā)展的狀態(tài)，依然沒有擺脫金融危機(jī)為各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的后遺癥。之后發(fā)生的歐洲債務(wù)危機(jī)、英國脫歐等國際大事件的發(fā)生都充分證明了國際金融環(huán)境存在進(jìn)一步惡化的現(xiàn)象，并且我國國內(nèi)的金融風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增強(qiáng)。因此，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)時(shí)期，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高其應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。第一，提高商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力。這一目標(biāo)可以通過引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理人才，建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)或者是定期組織工作人員學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)等方式得以實(shí)現(xiàn)。第二，注重商業(yè)銀行管控風(fēng)險(xiǎn)能力的培養(yǎng)。隨著利率市場(chǎng)化的放開，在未來經(jīng)濟(jì)中利率勢(shì)必會(huì)發(fā)生大幅度的波動(dòng)。第三，注重提高商業(yè)銀行處理不良資產(chǎn)的能力。商業(yè)銀行持有的不良貸款存在增多的現(xiàn)象，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露的文件表明至2017年6月末，商業(yè)銀行總資產(chǎn)有190.2萬億元；不良貸款余額1.64萬億元，比三月末增加了563億元，并且不良貸款率為1.74%；而在同期數(shù)據(jù)中民營銀行的不良貸款率僅為0.7%。為降低商業(yè)銀行的不良貸款率，關(guān)鍵的是要對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行全面、精確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。并且要探討出處理不良貸款的一套方法，在不良貸款發(fā)生以后要及時(shí)地采取補(bǔ)救措施，將銀行的損失降低到最小。除了事前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估外，要有問責(zé)、追責(zé)機(jī)制，堅(jiān)持責(zé)任制的落實(shí)，要讓相關(guān)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)到底，不能因?yàn)閸徫徽{(diào)離就免責(zé)。唯有如此，將銀行風(fēng)險(xiǎn)也個(gè)人責(zé)任結(jié)合起來，才能真正使銀行風(fēng)險(xiǎn)管理落到人頭，從根本上杜絕可能的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

四、結(jié)語

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，我國商業(yè)銀行既有互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為其帶來的轉(zhuǎn)變機(jī)遇，又有利率市場(chǎng)、銀行體系多元化等為其帶來的競(jìng)爭激烈、利潤縮減等挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行為在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期間發(fā)展壯大，應(yīng)該經(jīng)濟(jì)采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，為中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展助力。

(中國農(nóng)業(yè)銀行濟(jì)南開發(fā)區(qū)支行，山東 濟(jì)南 250101)

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