大數(shù)據(jù)時代背景下的商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)分析

唐琳

本文展開對大數(shù)據(jù)時代背景下商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的分析，其主要目的在于了解當(dāng)前大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，以及商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展情況。近年來，商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)逐漸增多，民眾在銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中更加傾向于風(fēng)險較低的儲蓄性投資方式。為進(jìn)一步明確大數(shù)據(jù)時代下，商業(yè)銀行資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，本文首先對銀行資產(chǎn)管理相關(guān)內(nèi)容展開分析。其次，探討商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)運(yùn)營模式。最后，重點(diǎn)研究商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。

大數(shù)據(jù)時代；商業(yè)銀行；資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)

一、緒言

據(jù)不完全統(tǒng)計，自進(jìn)入21世紀(jì)后，我國居民在生活中的儲蓄高達(dá)幾十萬億元，此種現(xiàn)象對于銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，是一種機(jī)會，也是一項(xiàng)挑戰(zhàn)。在諸多銀行發(fā)展中，商業(yè)銀行屬于金融體系的重要載體，因此其在資產(chǎn)管理上具有較為突出的優(yōu)勢。本文在研究中，通過對商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)運(yùn)營模式和發(fā)展措施的分析，能夠?yàn)槿蘸筇嵘虡I(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)水平，奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

二、銀行資產(chǎn)管理相關(guān)內(nèi)容分析

(一)銀行資產(chǎn)管理

銀行資產(chǎn)管理在學(xué)術(shù)領(lǐng)域中，也被稱之為銀行貸款管理[1]。其主要是指銀行在經(jīng)營發(fā)展中，處理信貸資金營運(yùn)中各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系和和運(yùn)行中所涉及到的各種原則和標(biāo)準(zhǔn)的總和。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是資金運(yùn)用的管理性業(yè)務(wù)，是促進(jìn)銀行健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)和前提。通過對銀行資產(chǎn)管理的分析，能夠明確近年來，人們在生活中日益關(guān)注銀行資產(chǎn)管理，為了降低資產(chǎn)管理風(fēng)險，更多的民眾選擇的是儲蓄性資產(chǎn)管理。

(二)銀行資產(chǎn)管理內(nèi)容

第一，限制商業(yè)銀行的貸款比例。在市場經(jīng)濟(jì)體制下，人們?yōu)榱颂岣咂髽I(yè)的綜合競爭實(shí)力，通常會采用借貸或是抵押貸款的方式，積累企業(yè)的發(fā)展資金。因此，信用貸款和抵押貸款等，均是企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展中資金的重要來源。銀行資產(chǎn)管理時，會根據(jù)企業(yè)發(fā)展實(shí)際情況，對信用貸款和抵押貸款的比例進(jìn)行限制。第二，管理商業(yè)銀行貸款地區(qū)的分布[2]。針對商業(yè)銀行資產(chǎn)管理情況，向機(jī)構(gòu)提供相對科學(xué)的金融服務(wù)，向金融管理機(jī)構(gòu)提供商業(yè)銀行所在地的資金需求。由此，在金融機(jī)構(gòu)的支持下，及時對金融服務(wù)質(zhì)量作出評價。

(三)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)特點(diǎn)

其一，商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是當(dāng)前國內(nèi)市場規(guī)模最大的主體。經(jīng)過十余年的跨越式發(fā)展，商業(yè)銀行資產(chǎn)管理取得了突出性的進(jìn)展，并日益成為國內(nèi)資產(chǎn)管理市場上規(guī)模最大、客戶最多的業(yè)務(wù)之一。其二，商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是其實(shí)現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的主要業(yè)務(wù)[3]。現(xiàn)階段，在市場經(jīng)濟(jì)體制下，銀行理財產(chǎn)品逐漸成為推動銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的利潤增長點(diǎn)。據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2015年商業(yè)銀行理財金額已經(jīng)超過16億元，同比上年增長3.5個百分點(diǎn)。由此可見，商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)對銀行的增收，具有重要意義。

三、大數(shù)據(jù)時代背景下的商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)運(yùn)營模式

(一)一對一運(yùn)營模式

在大數(shù)據(jù)時代下，商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的運(yùn)營模式，對于提升商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)水平，具有重要的作用。通過對商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的分析，明確一對一是其運(yùn)營的重要模式[4]。在商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)開展的初期階段，理財產(chǎn)品的資金運(yùn)作和投標(biāo)，相對單一和簡單，多為單個的理財產(chǎn)品面對單個的投資意向，理財產(chǎn)品與投資方向相對應(yīng)，能夠突出的現(xiàn)實(shí)理財資與資產(chǎn)期限的匹配。一對一運(yùn)營模式的應(yīng)用，使得商業(yè)銀行的理財信息對外披露明確，成本收益核算相對簡單。但受諸多因素的影響，此種模式對商業(yè)銀行人力、財務(wù)等配合要去較高，產(chǎn)品的設(shè)計缺乏靈活性，在一定程度上限制了商業(yè)銀行一對一運(yùn)營模式的發(fā)展。

(二)投資組合模式

在商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)運(yùn)營模式中，投資組合模式也是其資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)運(yùn)營的一種。此種模式在商業(yè)銀行資產(chǎn)管理中的運(yùn)用，主要是指一種理財產(chǎn)品對應(yīng)多個指標(biāo)資產(chǎn)的模式。在投資組合模式下，投資市場的方向相對較廣，投資工具相對較多，其在產(chǎn)品期限和組合設(shè)置方面，呈現(xiàn)出投資對象靈活的現(xiàn)象。同時，商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)下的投資招標(biāo)也更為明確，在此基礎(chǔ)上的投資成本收益核算也相對清晰。在商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)開展中，此種資產(chǎn)管理運(yùn)營模式可以有效避免因投資對象的單一，而引發(fā)的投資損失風(fēng)險。投資組合模式具有靈活性和資產(chǎn)配置高的優(yōu)勢，是近年來銀行理財產(chǎn)品的重要發(fā)展趨勢。

四、大數(shù)據(jù)時代背景下的商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展研究

(一)加強(qiáng)對商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)布局的轉(zhuǎn)型

在當(dāng)前大數(shù)據(jù)時代背景下，加強(qiáng)對商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，是促進(jìn)商業(yè)銀行健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。在日后商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展時，應(yīng)加強(qiáng)對商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)布局的轉(zhuǎn)型[5]。通過對現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展現(xiàn)狀分析，明確當(dāng)前銀行資產(chǎn)管理在發(fā)展中，正處于利率市場化階段。而利率市場化的出現(xiàn)，在一定程度上影響商業(yè)銀行資產(chǎn)管理的發(fā)展，市場化價格機(jī)制不僅是商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)競爭力的提升的保障，同時也是影響商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行的重要因素。因此，在加強(qiáng)對商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)布局的轉(zhuǎn)型時，要根據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際發(fā)展情況，和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的運(yùn)營現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)對銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，由傳統(tǒng)以理財產(chǎn)品為主要的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，逐漸?；癁橐岳碡敭a(chǎn)品為主、兼顧資本市場理財和個性化服務(wù)為輔的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，以此實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的外延。

(二)強(qiáng)化商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制

在大數(shù)據(jù)時代背景下，通過強(qiáng)化商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，也是尤為必要的。從某種角度而言，創(chuàng)新是企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的不竭動力[6]。因此，無論是何種企業(yè)，其在經(jīng)營發(fā)展中，均需要通過對業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，在市場中占有一席之地，實(shí)現(xiàn)對市場動態(tài)的跟蹤，最終實(shí)現(xiàn)對業(yè)務(wù)的管理。在強(qiáng)化商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制時，第一，要加強(qiáng)對商業(yè)銀行市場動態(tài)的跟蹤。通過對商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)人員的密切關(guān)注，明確商業(yè)銀行客戶的實(shí)際需求、產(chǎn)品實(shí)際情況等，從而提升商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的敏感性。第二，加強(qiáng)對商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的自主創(chuàng)新。根據(jù)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的拓展情況，建立與商業(yè)銀行發(fā)展相適應(yīng)的專業(yè)化資產(chǎn)管理團(tuán)隊(duì)，通過對產(chǎn)品創(chuàng)新技術(shù)的提升，實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行資產(chǎn)管理產(chǎn)品的創(chuàng)新性研發(fā)，最終提高商業(yè)銀行的市場競爭實(shí)力。

(三)提高商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的專業(yè)化水平

在商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)開展中，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的專業(yè)化水平，對于業(yè)務(wù)的開展效率具有重要影響。在商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展中，應(yīng)從專業(yè)水平的角度出發(fā)，進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的專業(yè)性，實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行的創(chuàng)新性發(fā)展。通常情況下，統(tǒng)一集中的商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)部門，將銀行資產(chǎn)管理產(chǎn)品、風(fēng)險評估和成本利潤核算等環(huán)節(jié)，有效的結(jié)合在一起，形成了相對獨(dú)立的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展體系。由此能夠看出，商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)在開展中，具有一定的復(fù)雜性和系統(tǒng)性[7]。在提高銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理專業(yè)化水平時，要積極引進(jìn)懂得市場運(yùn)作、銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)風(fēng)險控制等相關(guān)內(nèi)容的專業(yè)性資產(chǎn)管理人才，使其能夠在未來商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展中，發(fā)揮其應(yīng)有的作用和價值。

(四)重視商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

在商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)開展中，對其實(shí)施風(fēng)險管理也是尤為必要的。從某種角度而言，商業(yè)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)風(fēng)險的存在，是商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)開展，不容忽視的重點(diǎn)。在重視商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)風(fēng)險管理時，第一，商業(yè)銀行資產(chǎn)管理者要明確資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的重要性，加強(qiáng)對商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的了解，明確各種資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的內(nèi)容，明確在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)開展中，可能引發(fā)的各種業(yè)務(wù)風(fēng)險問題。由此，通過對商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理分析，實(shí)現(xiàn)對銀行資產(chǎn)管理風(fēng)險對抗通知。第二，堅(jiān)持做好商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的通道。根據(jù)現(xiàn)階段商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的開展現(xiàn)狀，制定與商業(yè)銀行發(fā)展相適應(yīng)的監(jiān)督管理機(jī)制，并在資產(chǎn)管理通道的支持下，實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的監(jiān)督與把控。

五、結(jié)語

在當(dāng)前社會發(fā)展進(jìn)程中，我國仍處于社會主義初級階段。但在經(jīng)濟(jì)和文化繁榮發(fā)展的支持下，我國銀行機(jī)構(gòu)在發(fā)展中取得了突出性的成就。目前，在商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展中，民眾逐漸加強(qiáng)對商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的重視。而受大數(shù)據(jù)時代的影響，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利空間日益狹窄，因此商業(yè)銀行抓住機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)對資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型化發(fā)展是尤為必要的。本文在研究中，主要從加強(qiáng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)布局的轉(zhuǎn)型、強(qiáng)化資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制、提高資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的專業(yè)化水平、重視資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理等方面，展開對商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展研究。期望通過本文關(guān)于商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的探討，可以為日后促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，提供寶貴的建議。

(中國光大銀行股份有限公司北京分行，北京 100000)

[1] 劉高峰，孫繼鋒.基于供給側(cè)改革視角的商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展研究[J].區(qū)域金融研究，2017，05(01)：54-56.

[2] 馬理，李書灝.資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行收益與風(fēng)險的影響效應(yīng)研究[J].統(tǒng)計研究，2016，33(11)：32-41.

[3] 孫冉，邱牧遠(yuǎn).商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理[J].清華金融評論，2016，02(09)：53-56.

[4] 劉高峰，薛江偉.基于資金運(yùn)作模式視角的商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)內(nèi)部控制管理策略[J].區(qū)域金融研究，2016，04(06)：55-58.

[5] 山東銀監(jiān)局課題組，艾建華，崔玉平.商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型及監(jiān)管研究[J].金融監(jiān)管研究，2015，01(03)：78-98.

[6] 宮哲，洪金明.互聯(lián)網(wǎng)理財對商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)影響探析[J].農(nóng)村金融研究，2015，06(02)：24-27.

[7] 陳斌.當(dāng)前商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展初探[J].技術(shù)與市場，2014，21(06)：368-369.