互聯(lián)網(wǎng)金融助力金融扶貧的對策研究

茍鳳麗

隨著扶貧工作的深入推進(jìn)，脫貧的難度越來越大，金融扶貧受到的挑戰(zhàn)日益顯現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新型金融業(yè)態(tài)，以其獨(dú)特優(yōu)勢成為金融扶貧的重要著力點(diǎn)。本文基于金融扶貧受到的新挑戰(zhàn)，探討互聯(lián)網(wǎng)金融在金融扶貧中的獨(dú)特優(yōu)勢，最終得到互聯(lián)網(wǎng)金融助力金融扶貧的政策建議。

金融扶貧；互聯(lián)網(wǎng)金融；政策建議

當(dāng)前，我國處于決勝脫貧攻堅(jiān)，同步全面小康的關(guān)鍵時(shí)期，隨著扶貧工作的深入，脫貧的難度越來越大，金融扶貧受到的新挑戰(zhàn)也越來越多。為確保扶貧任務(wù)順利推進(jìn)，2016年中央一號(hào)文件首次明確指出，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村的規(guī)范發(fā)展[1]。因此，研究互聯(lián)網(wǎng)金融助力金融扶貧的對策具有重要意義。

一、金融扶貧受到的新挑戰(zhàn)

隨著金融業(yè)的發(fā)展，金融扶貧的深入推進(jìn)，我國農(nóng)村金融的整體面貌煥然一新，但現(xiàn)階段仍存在農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)合作組織“融資難”和“融資貴”問題。依據(jù)《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告(2014)》發(fā)現(xiàn)，我國金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款余額為 19.4 萬億元，只占各項(xiàng)貸款余額比重的 22%，村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率也僅為54%[2]。壞消息不僅如此，我國金融扶貧還受到來自以下幾方面的挑戰(zhàn)。

二、促進(jìn)精準(zhǔn)脫貧

根據(jù)我國幾十年來扶貧工作的經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，隨著扶貧的推進(jìn)，貧困人口的減少，傳統(tǒng)“短期性、政策性”扶貧模式的減貧效果不再顯著。這主要是因?yàn)槲覈毨丝诓粌H分散于廣闊的農(nóng)村，而且各貧困地區(qū)的資源稟賦、經(jīng)濟(jì)社會(huì)狀況，以及文化環(huán)境均千差萬別。因此，必須實(shí)施以“精準(zhǔn)識(shí)別、精準(zhǔn)幫扶、精準(zhǔn)管理”為特點(diǎn)的精準(zhǔn)脫貧，才能進(jìn)一步減貧。綜上所述，為了應(yīng)對精準(zhǔn)脫貧的新挑戰(zhàn)，金融扶貧必須以精準(zhǔn)脫貧為基本出發(fā)點(diǎn)。即金融扶貧必須促進(jìn)精準(zhǔn)脫貧。

三、推進(jìn)普惠金融

普惠金融指金融體系能夠?yàn)樯鐣?huì)各階層、各群體提供有效的金融服務(wù)[3]?！捌铡薄盎荨倍址謩e從金融惠及的廣度和深度兩方面生動(dòng)的反映金融在共享發(fā)展階段所具有的時(shí)代特征。通過普惠金融，“融資難”、“融資貴”的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)合作組織不僅更易獲得金融服務(wù)，而且還存在降低融資成本的可能。值得注意的是，普惠金融不是無償扶貧或政策扶貧，而是有償?shù)奶峁┙鹑诜?wù)。相對于無償扶貧或政策扶貧的短期性“輸血”來說，普惠金融具有長期性“造血”的功能。相對于同樣有償?shù)膫鹘y(tǒng)金融扶貧來說，普惠金融具有“范圍廣”、“力度大”特征。因此，金融扶貧的工作目標(biāo)不僅在于為貧民提供基本金融服務(wù)，而且更大程度上在于推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。綜上所述，金融扶貧必須以普惠金融為工作重點(diǎn)。即金融扶貧必須推進(jìn)普惠金融，在推進(jìn)普惠金融的過程中實(shí)現(xiàn)對貧民的精準(zhǔn)幫扶。

四、保持可持續(xù)性

雖然我國一直持續(xù)的推進(jìn)金融扶貧，然而數(shù)據(jù)顯示，近年來，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)在郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融體系中的比重仍在下降。究其緣由發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)金融扶貧工作主要以財(cái)政補(bǔ)貼和銀行貼息補(bǔ)助為主。無論財(cái)政補(bǔ)貼，還是銀行貼息都僅是短期、定向的政策扶貧手段，而不是長期、靈活性強(qiáng)的市場化金融扶貧工具。因此，常常因資金使用效率低或缺乏有效監(jiān)督而造成傳統(tǒng)金融扶貧模式的可持續(xù)性較差。綜上所述，金融扶貧面臨農(nóng)村金融可持續(xù)性的挑戰(zhàn)。即金融扶貧必須保持可持續(xù)性。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

隨著互聯(lián)網(wǎng)和4G 通訊技術(shù)的發(fā)展，以手機(jī)為代表的移動(dòng)設(shè)備的普及，以及云計(jì)算平臺(tái)的廣泛運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸融入農(nóng)村金融體系，為金融扶貧帶來了新機(jī)遇?？傮w來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融扶貧中發(fā)揮著重要作用：不僅能提高配置農(nóng)業(yè)資源的效率，釋放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的活力；而且還能憑借其平等、開放、協(xié)作、共享的特征和扁平化的組織管理，跨越地域的局限，拉近資金供需之間的距離，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧、發(fā)展普惠金融，保持金融扶貧可持續(xù)性[4]。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融扶貧中的優(yōu)勢主要為以下幾方面。

(一)信息優(yōu)勢

市場信息的獲取速度、獲取成本和準(zhǔn)確度直接影響金融資源的合理配置。資金需求方的財(cái)務(wù)和信用信息，以及資金供給方的資金保有量信息均是金融信息的主要內(nèi)容。傳統(tǒng)金融體系下，資金供需雙方均獲得對方真實(shí)信息(特別是供給方獲得需求方真實(shí)、全面的財(cái)務(wù)和信用信息)時(shí)金融行為方可發(fā)生。因此，資金需求方常常因信息不對稱而造成金融扶貧工作無法精準(zhǔn)和普惠。而在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，資金供需方均可通過P2P平臺(tái)和大數(shù)據(jù)，以較低的經(jīng)濟(jì)成本和時(shí)間成本，快捷方便的獲得更多的對方信息，緩解金融市場信息不對稱，推動(dòng)金融扶貧工作的開展。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的最大區(qū)別在于信息處理模式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融扶貧中的最大優(yōu)勢為基于不同信息處理模式的信息優(yōu)勢[5]。

(二)“長尾”優(yōu)勢

傳統(tǒng)金融體系下，金融機(jī)構(gòu)為了降低風(fēng)險(xiǎn)或信息成本，具有“嫌貧愛富”特點(diǎn)(即更愿意以低利率借款給資金需求量大的老客戶)。相對于傳統(tǒng)金融來看，互聯(lián)網(wǎng)金融明顯具有邊際成本遞減的特點(diǎn)(即一旦平臺(tái)搭建完畢，增加使用者不會(huì)帶來成本明顯增加)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融邊際成本降低的特點(diǎn)成為滿足“長尾”(小微型農(nóng)業(yè)合作組織和農(nóng)戶)融資與投資需求的天然優(yōu)勢。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營模式，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、信息篩選和售買渠道等方面均可實(shí)現(xiàn)對“長尾”融資與投資的支持[6]。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融扶貧中具有明顯的“長尾”優(yōu)勢。

(三)風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融組織獲得的數(shù)量龐大、種類繁多“大數(shù)據(jù)”對現(xiàn)代金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要意義。首先，在“大數(shù)據(jù)”基礎(chǔ)上建立的征信系統(tǒng)具有比傳統(tǒng)信用評(píng)估方式成本更低、時(shí)間更省、評(píng)估結(jié)果更客觀等優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融組織可以利用自建的信用評(píng)估系統(tǒng)，通過客戶信用與借貸金額掛鉤等方式降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融組織可以通過“長尾”在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的融資和投資行為，獲得對其信用和償還能力等方面的評(píng)估結(jié)果。“長尾”相關(guān)信息的獲得及其在金融系統(tǒng)中的使用不僅能降低金融系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，而且還能進(jìn)一步推進(jìn)金融扶貧工作的開展。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融組織獲得的線上信息與線下信息結(jié)合起來得到的最終信息能更客觀的反映客戶的信用和還款能力。這也有助于降低金融系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融扶貧中具有風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在融資扶貧中具有信息、“長尾”和風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢，對實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧、發(fā)展普惠金融，保持金融扶貧可持續(xù)性均具有重要作用。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融助力金融扶貧的政策建議

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，4G通訊技術(shù)的普及，農(nóng)村非現(xiàn)金支付、農(nóng)民網(wǎng)絡(luò)貸款以及農(nóng)業(yè)商品互聯(lián)網(wǎng)眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已在農(nóng)村悄然興起[7]。為了推進(jìn)金融扶貧工作，助力脫貧攻堅(jiān)，政府部門必須引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展。

(一)完善配套基礎(chǔ)設(shè)施

互聯(lián)網(wǎng)金融所需的配套基礎(chǔ)設(shè)施主要包括寬帶和4G通訊網(wǎng)絡(luò)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，征信等中介結(jié)構(gòu)三類。其中，寬帶和4G通訊網(wǎng)絡(luò)是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要基礎(chǔ)設(shè)施，必不可缺。而金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和征信等非金融結(jié)構(gòu)則是全面提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的必要機(jī)構(gòu)。若因條件限制沒有以上兩類機(jī)構(gòu)，農(nóng)村可創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融工具，開展“無網(wǎng)點(diǎn)”類金融業(yè)務(wù)。由于我國貧困人口大多分散在偏遠(yuǎn)山區(qū)，配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后。為了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，助力金融扶貧，政府需用查漏補(bǔ)缺的工作方法，盡力解決農(nóng)村“最后一公里”網(wǎng)絡(luò)信號(hào)覆蓋問題和偏遠(yuǎn)地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)問題。

(二)健全農(nóng)村金融制度

我國農(nóng)村金融制度中最缺失的是針對“三農(nóng)”的農(nóng)戶資產(chǎn)抵押擔(dān)保制度。農(nóng)村價(jià)值最大的資產(chǎn)是土地，農(nóng)民最重要的資產(chǎn)也是土地。政府為了保障農(nóng)民的基本財(cái)產(chǎn)權(quán)，并不鼓勵(lì)農(nóng)戶進(jìn)行土地抵押。直至2017年中央一號(hào)文件才提出，推進(jìn)農(nóng)戶承包土地的經(jīng)營權(quán)向銀行抵押獲取貸款的試點(diǎn)[8]。但是這僅僅是中央政策的規(guī)定，從政策的規(guī)定到落地，從試點(diǎn)到推廣，距離健全農(nóng)戶土地抵押制度仍有很長的路要走。只有當(dāng)農(nóng)村資產(chǎn)的評(píng)估機(jī)構(gòu)和代辦抵押業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)發(fā)育健全，進(jìn)而降低抵押的交易成本時(shí)，農(nóng)戶資產(chǎn)抵押擔(dān)保制度才算真正健全。

(三)強(qiáng)化農(nóng)村金融教育

由于我國貧困人口大多分散在偏遠(yuǎn)山區(qū)，交通不便、信息閉塞，造成貧困地區(qū)農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的認(rèn)知模糊，缺乏網(wǎng)絡(luò)利用能力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展依賴于農(nóng)戶基本金融常識(shí)的普及，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用能力的提高和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的增強(qiáng)。為了強(qiáng)化農(nóng)村金融教育，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展，首先，政府不僅要定期組織農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員對農(nóng)戶進(jìn)行金融基礎(chǔ)知識(shí)、基本金融工具和金融實(shí)務(wù)的培訓(xùn)；而且還要組織政府工作人員對農(nóng)戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用講解和金融風(fēng)險(xiǎn)提示。其次，監(jiān)管部門應(yīng)針對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法，完善金融消費(fèi)投訴處理機(jī)制，維護(hù)農(nóng)戶的金融權(quán)益。最后，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融組織，利用其平臺(tái)優(yōu)勢，推進(jìn)農(nóng)村金融教育工作。

(中共貴州省委黨校發(fā)展研究院，貴州 貴陽 550028)

[1] 國務(wù)院政策研究室.2016年中央一號(hào)文件〔DB/OL〕.(2016-01-27)[2017-08-10]. https：//baike.baidu.com/item/2016年中央一號(hào)文件/19182884？fr=aladdin.

[2] 人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組.中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告(2014)[M].北京：中國金融出版社，2015.5-9.

[3] 國務(wù)院.推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃：2016-2020[M].北京：人民出版社，2016：4-6.

[4] 方勝，吳義勇.互聯(lián)網(wǎng)金融在金融扶貧中的角色定位[J].農(nóng)村金融研究，2017(03)：56-58.

[5] 張大勇. 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)及雙贏模式探析[D]. 上海交通大學(xué)，2015.

[6] 謝玉璘. 我國互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式發(fā)展研究[D]. 天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015.

[7] 朱鏈萍. 互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境路徑選擇[J]. 金融經(jīng)濟(jì)：理論版，2015(5)：62-63.

[8] 國務(wù)院政策研究室.2017年中央一號(hào)文件〔DB/OL〕.(2017-02-05)[2017-08-10].

https：//baike.baidu.com/item/2017年中央一號(hào)文件/20410821？fr=aladdin.