陳國棟

[摘要]河南省小微企業(yè)數(shù)量眾多，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提供就業(yè)崗位有重要的作用，但普遍存在融資難問題。針對河南省小微企業(yè)融資難問題，本文總結(jié)了河南省小微型企業(yè)融資難原因：金融市場、政府政策等。在以上分析的基礎(chǔ)上提出了，提出了應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融破解河南省小微企業(yè)融資困境的一些新穎的對策建議。

[關(guān)鍵詞]小微企業(yè)；融資；對策；互聯(lián)網(wǎng)金融

河南省小微企業(yè)數(shù)量占比超過九成，這些小微企業(yè)極大地促進(jìn)了河南省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提升了社會(huì)競爭力、創(chuàng)造力，為社會(huì)提供了大量的就業(yè)崗位，解決了很多人的就業(yè)問題，為人民生活提供便捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。小微企業(yè)為河南的經(jīng)濟(jì)注入新鮮的血液，使其更有活力，顯然小微企業(yè)已經(jīng)是河南省社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分。

一、河南省小微企業(yè)融資的主要途徑

（一）內(nèi)部自籌融資

由于小微企業(yè)無法通過發(fā)行股票和債券的方式進(jìn)行融資，因此企業(yè)內(nèi)部融資成為解決企業(yè)發(fā)展資金困境的一大途徑。這種融資方式的缺點(diǎn)是融資金額較小，小微企業(yè)想要取得大規(guī)模發(fā)展，單憑內(nèi)部融資，難有成效。

（二）銀行貸款

一般來說，企業(yè)的營業(yè)額、利潤等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)需要滿足規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)并達(dá)到一定的信用等級后，才能獲得銀行貸款。銀行貸款與民間借貸相比利息率低，管理規(guī)范，安全度高。但是，貸款程序復(fù)雜，間接費(fèi)用較多，審批時(shí)間較長，很多企業(yè)急需用款貸款缺批不下來，與內(nèi)部自籌融資和民間借貸相比，靈活性不夠。

（三）民間借貸

民間借貸機(jī)構(gòu)比較了解一定區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和當(dāng)?shù)厝说耐顿Y偏好以及借款人的運(yùn)行狀況等信息，匯款速度快，沒有過多的審批條件，與內(nèi)部自籌相比，額度較大，缺點(diǎn)是利率較高。

二、河南省小微企業(yè)融資難的原因

（一）政府方面的障礙

政府對銀行的干涉很多，要求銀行不僅要參照發(fā)達(dá)國家的標(biāo)準(zhǔn)，還要達(dá)到本國政府各種監(jiān)管要求的水平，隨時(shí)根據(jù)國家政策進(jìn)行調(diào)控。

（二）金融優(yōu)惠政策落實(shí)不力

目前，國家制定了一系列關(guān)于貸款的優(yōu)惠政策，但是銀行要對成本、效益、風(fēng)險(xiǎn)等因素進(jìn)行綜合考慮后才決定是否放貸，仍然是銀行對是否貸款行使決定權(quán)。3、銀行創(chuàng)新不夠

銀行的創(chuàng)新能力一般都是以風(fēng)險(xiǎn)最小化為前提的，故銀行在放貸前總是要先對提供的抵押物進(jìn)行有效的評估、確認(rèn)、登記等，這一過程往往會(huì)經(jīng)過七八個(gè)環(huán)節(jié)，時(shí)間上也就可想而知，沒有幾個(gè)月貸款是下不來的。

三、河南省小微企業(yè)融資難問題對策

目前銀行僵硬的貸款體系、各種政策法規(guī)都極大地限制了河南省小微企業(yè)的融資，但是這些原因都不好改變。進(jìn)入21世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，飛速壯大起來。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也繁盛起來，并且越發(fā)展越能顯示出其獨(dú)特的優(yōu)勢。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是解決河南省小微企業(yè)融資難問題的一個(gè)難得的歷史性機(jī)遇。

（一）借力互聯(lián)網(wǎng)公司，解決小微企業(yè)融資難

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)了一批針對中小企業(yè)的業(yè)務(wù)，下面以阿里小額貸款為例進(jìn)行介紹。阿里小額貸款是指借款人以自己以往的信譽(yù)來獲得貸款，不需要借助任何東西擔(dān)保。

阿里小貸利用其電子商務(wù)平臺上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線資信調(diào)查模式，通過交叉檢驗(yàn)技術(shù)輔以第三方驗(yàn)證確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評價(jià)，向這些通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的弱勢群體批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款。阿里小貸能向小微企業(yè)提供365*24的全天候金融服務(wù)，并使得同時(shí)向大批量的小微企業(yè)提供金融服務(wù)成為現(xiàn)實(shí)。這也符合河南省小微企業(yè)數(shù)量龐大，且融資需求旺盛的特點(diǎn)。借助互聯(lián)網(wǎng)，阿里小貸在產(chǎn)品設(shè)置中支持以日計(jì)息，隨借隨還，便利小微企業(yè)有效掌控融資成本，更提升了自身的資金運(yùn)作效率，得以在有限資源內(nèi)為更多小微企業(yè)提供融資服務(wù)。

阿里巴巴憑借著大數(shù)據(jù)平臺與在大數(shù)據(jù)平臺基礎(chǔ)之上建立的完善的信譽(yù)系統(tǒng)與風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了對小微企業(yè)進(jìn)行低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的貸款，成為了其一大優(yōu)勢，但是阿里信貸卻也有其局限性。

（二）鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)眾籌，助力小微企業(yè)發(fā)展

眾籌也被稱為大眾籌資或群眾籌資，是指一種通過向大眾籌資來幫助籌款人進(jìn)行個(gè)人或組織活動(dòng)。眾籌的實(shí)施借助了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，籌資人在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布自己的項(xiàng)目，讓大眾看到項(xiàng)目的優(yōu)勢和前景，感興趣的人就可以進(jìn)行投資，從而籌集到籌資人需要的資金。

（三）創(chuàng)建天使投資互聯(lián)網(wǎng)平臺，助力小微企業(yè)騰飛

天使投資屬于權(quán)益資本投資，是指有多余資金的人加入那些有獨(dú)特技術(shù)或者有自創(chuàng)項(xiàng)目或者剛剛成立的小型企業(yè)，在企業(yè)開始時(shí)進(jìn)行一次投資。它也算是風(fēng)險(xiǎn)投資的一種，天使投資人可能不只提供資金也可能根據(jù)自己的特長提供一些管理等方面的綜合資源。在風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域，“天使”這個(gè)詞指的是在企業(yè)剛成立時(shí)就投入資金的原始投資人。通常以股權(quán)的形式一次性投資于剛開始創(chuàng)業(yè)的公司，多數(shù)是以小數(shù)量資金的投資為主，投資范圍也相對比較廣泛，投資期通常比較長。有時(shí)一筆天使投資資金很少，只是企業(yè)后期投資的零頭。天使投資人投資的通常是自己比較信任的熟人，屬于個(gè)體或小型的商業(yè)行為。

河南省應(yīng)該創(chuàng)建一個(gè)天使投資互聯(lián)網(wǎng)平臺，讓這些草根創(chuàng)業(yè)者充分利用互聯(lián)網(wǎng)以及這個(gè)平臺來認(rèn)識潛在的天使投資人，當(dāng)然對于天使投資人來說，他們也可以通過這個(gè)平臺來尋找更好的投資。為了更好的實(shí)現(xiàn)真實(shí)信息的共享，這個(gè)平臺還應(yīng)該有一個(gè)識別信息真?zhèn)蔚墓δ?，來更好的保護(hù)雙方的權(quán)益。

五、結(jié)語

通過以上分析可知，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時(shí)代背景下，破解河南省小微企業(yè)融資難問題，就需要突破傳統(tǒng)融資渠道對小微企業(yè)融資的限制，因此河南省應(yīng)該積極打造互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，并且有意識的構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良性環(huán)境，加強(qiáng)小微企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合，從而解決小微企業(yè)融資難問題。endprint