汪恭政

內(nèi)容摘要：在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下，移動(dòng)支付洗錢犯罪的犯罪主體、犯罪方式、資金流轉(zhuǎn)、身份識(shí)別和賬戶監(jiān)控出現(xiàn)新變化。這些與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的即時(shí)性、快捷性，資金轉(zhuǎn)移方式的多樣性，數(shù)據(jù)流動(dòng)的廣泛性、信息分割現(xiàn)象的加劇存在關(guān)聯(lián)。應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)犯罪場(chǎng)、犯罪經(jīng)濟(jì)學(xué)理論為指導(dǎo)，分析移動(dòng)支付洗錢犯罪的潛在犯罪主體、背景條件和現(xiàn)有治理制度的形成機(jī)理，主張弱化洗錢犯罪背景條件，提高犯罪主體的成本與風(fēng)險(xiǎn)，以優(yōu)化治理效果。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；洗錢犯罪；數(shù)據(jù)流動(dòng)；信息分割

21世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)的世紀(jì)，隨著通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的廣泛應(yīng)用，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已悄然來臨?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，特別是支付領(lǐng)域“廣結(jié)碩果”的同時(shí)，也為利用移動(dòng)支付實(shí)施洗錢創(chuàng)造條件，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下利用移動(dòng)支付洗錢的犯罪主體、犯罪方式、資金流轉(zhuǎn)、身份識(shí)別和賬戶監(jiān)控均呈現(xiàn)前所未有的變化，給既有的反洗錢治理體系帶來嚴(yán)重挑戰(zhàn)，如何選擇有效的治理模式，構(gòu)建合理的防控體系？值得我們深入研究。

一、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下移動(dòng)支付洗錢犯罪

（一）移動(dòng)支付與移動(dòng)支付洗錢犯罪

關(guān)于移動(dòng)支付，2006年金融行動(dòng)特別工作組（Financial Action Task Force）（以下簡(jiǎn)稱FATF）出臺(tái)《新支付方式報(bào)告》，將其認(rèn)為是“使用移動(dòng)電話和其他無線通信設(shè)備來支付貨物和服務(wù)。通過使用語音訪問、文本信息協(xié)議或者允許訪問網(wǎng)絡(luò)無線應(yīng)用協(xié)議的移動(dòng)通信設(shè)備發(fā)起支付，并鍵入與用戶或者移動(dòng)設(shè)備相關(guān)聯(lián)的標(biāo)識(shí)號(hào)最終形成授權(quán)?！?FATF《預(yù)付卡、移動(dòng)支付和基于互聯(lián)網(wǎng)的支付服務(wù)》介紹移動(dòng)支付發(fā)展的三個(gè)階段：第一個(gè)階段起源20世紀(jì)90年代末，演進(jìn)過程與移動(dòng)電話固有數(shù)據(jù)通信能力密切相關(guān)，這一階段銀行開始提供基本查詢和交易的服務(wù)；第二階段與移動(dòng)電話的廣泛應(yīng)用以及電子貨幣產(chǎn)品的運(yùn)營存在關(guān)系，這一時(shí)期電子貨幣與預(yù)付賬戶直接掛鉤，非銀行機(jī)構(gòu)也開始參與；第三階段推動(dòng)移動(dòng)支付的金融機(jī)構(gòu)既有傳統(tǒng)支付服務(wù)提供者（銀行或者存款機(jī)構(gòu)）或者非銀行支付服務(wù)提供者， 其他各種類型的服務(wù)提供商如移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商、移動(dòng)電話設(shè)備制造商、電信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置組、支付網(wǎng)絡(luò)和軟件開發(fā)者也成為提供移動(dòng)支付服務(wù)的必要主體。 為了評(píng)估移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)和脆弱性，世界銀行曾將移動(dòng)利用移動(dòng)支付分成移動(dòng)金融信息服務(wù)、移動(dòng)銀行和證券賬戶服務(wù)、移動(dòng)支付服務(wù)和移動(dòng)貨幣服務(wù)四類，其中移動(dòng)支付服務(wù)，允許非銀行和非證券賬戶持有人使用移動(dòng)電話進(jìn)行支付，且支付服務(wù)提供商可能是非傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)。

綜上發(fā)現(xiàn)，移動(dòng)支付是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、第三方支付服務(wù)提供者、移動(dòng)設(shè)備商、電信運(yùn)營商、場(chǎng)景應(yīng)用 服務(wù)提供者等多方參與下，用戶利用移動(dòng)電話和其他無線通信設(shè)備支付商品或服務(wù)，屬于網(wǎng)絡(luò)支付的具體類別，包括移動(dòng)電話支付（手機(jī)支付和其他移動(dòng)設(shè)備支付）。

對(duì)于移動(dòng)支付洗錢犯罪，學(xué)界并未從犯罪學(xué)角度給出明確規(guī)定。不過，國際社會(huì)對(duì)與支付有關(guān)聯(lián)的洗錢犯罪廣泛關(guān)注。如FATF介紹了利用新支付方式、商業(yè)網(wǎng)站和互聯(lián)網(wǎng)利用移動(dòng)支付洗錢帶來犯罪的風(fēng)險(xiǎn)，其中特別指出網(wǎng)上銀行、預(yù)付網(wǎng)上支付產(chǎn)品和電子貨幣三種互聯(lián)網(wǎng)支付洗錢模式。 以及歐洲理事會(huì)網(wǎng)絡(luò)犯罪全球項(xiàng)目和反洗錢與反恐融資措施評(píng)估專家委員會(huì)指出的借助數(shù)字貨幣、電子貨幣系統(tǒng)實(shí)施洗錢犯罪等。

隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的深入發(fā)展，特別移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，用戶借助移動(dòng)終端在以網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算平臺(tái)為中心，由電信運(yùn)營商、移動(dòng)設(shè)備商、場(chǎng)景應(yīng)用服務(wù)提供者等多方主體參與下實(shí)施的洗錢犯罪活動(dòng)愈演愈烈，并蔓延至非法資金轉(zhuǎn)移、清算、交易的各個(gè)環(huán)節(jié)。相比傳統(tǒng)洗錢犯罪和其他網(wǎng)絡(luò)類型的洗錢犯罪，開始有新的變化。

（二）移動(dòng)支付洗錢犯罪的新變化

1.涉嫌主體構(gòu)成更加多元，協(xié)作分工能力強(qiáng)

移動(dòng)支付的構(gòu)建離不開移動(dòng)設(shè)備商、電信運(yùn)營商的參與。傳統(tǒng)領(lǐng)域共同洗錢犯罪更多的是用戶與金融機(jī)構(gòu)形成互動(dòng)，協(xié)作完成犯罪所得及其收益的轉(zhuǎn)移。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下，以網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)為核心，形成移動(dòng)設(shè)備商、電信運(yùn)營商、支付服務(wù)提供者、金融機(jī)構(gòu)以及其他行為人等多方參與完成資金支付結(jié)算的模式。在此模式下，給移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的主體，特別是電信運(yùn)營商提供參與金融業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，支付作為金融的核心環(huán)節(jié)，把控在途和交易資金的流向，電信運(yùn)營商的參與使得共同洗錢犯罪的涉嫌主體更加多元化。

同時(shí)，移動(dòng)支付的發(fā)展，也加快支付服務(wù)理念、產(chǎn)品設(shè)計(jì)的更新，各個(gè)參與主體根據(jù)各自特色“發(fā)揮所長(zhǎng)”開拓支付服務(wù)市場(chǎng)、優(yōu)化支付服務(wù)技術(shù)時(shí)，必然離不開分工的明確性與精細(xì)化，分工促進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但也為共同洗錢犯罪提供細(xì)化職能、協(xié)作分工的土壤。如FATF為了評(píng)估洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn)，審查客戶的個(gè)人賬戶或證券賬戶時(shí)，便利用世界銀行將移動(dòng)利用移動(dòng)支付分成移動(dòng)金融信息服務(wù)、移動(dòng)銀行和安全賬戶服務(wù)、移動(dòng)支付服務(wù)與移動(dòng)貨幣服務(wù)四種類型進(jìn)行區(qū)別性審查， 可見，行業(yè)的精細(xì)化為分工、協(xié)作洗錢犯罪創(chuàng)造條件。

另外，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的完善，移動(dòng)支付領(lǐng)域場(chǎng)景應(yīng)用的擴(kuò)充不僅改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，也為洗錢犯罪大開“方便之門”，場(chǎng)景應(yīng)用服務(wù)提供者本身脫離于支付平臺(tái)而獨(dú)立存在。例如，在多方主體參與的洗錢犯罪活動(dòng)中，犯罪主體為了掩飾、隱瞞上游犯罪所得及其收益，可通過撥打移動(dòng)電話、發(fā)送短信或運(yùn)用無線應(yīng)用協(xié)議等方式，支付場(chǎng)景應(yīng)用服務(wù)提供者所提供的商品與服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)上游犯罪所得及其收益的轉(zhuǎn)移。

2.洗錢行為復(fù)雜性與洗錢途徑多樣性交織

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使得移動(dòng)支付開始成為繼現(xiàn)金、銀行卡支付后最重要的方式。從支付介質(zhì)角度看，犯罪主體為了移轉(zhuǎn)非法資金，可利用平板或者手機(jī)端銀行WAP或者以短信驗(yàn)證碼完成簽約，通過簽約協(xié)議號(hào)進(jìn)行快捷支付，甚至“出現(xiàn)手機(jī)帶特殊芯片插槽，可直接感應(yīng)消費(fèi)完成非法資金轉(zhuǎn)移” ；利用代扣協(xié)議完成簽約，通過卡號(hào)、姓名進(jìn)行支付；利用支付平臺(tái)提供的電子錢包賬戶支付；使用NFC等非接觸式通道現(xiàn)場(chǎng)方式，如掃二維碼和以NCF方式，或者通過移動(dòng)POS、智能刷卡頭、藍(lán)牙POS支付等直接接觸式通道現(xiàn)場(chǎng)實(shí)現(xiàn)支付，以及利用編程用戶識(shí)別模塊卡或者非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行支付 。洗錢的本質(zhì)是欺詐和隱藏， 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下，復(fù)雜多樣的線下、線上洗錢方式更加凸顯這一本質(zhì)。endprint

支付方式的新變化，迫使線下實(shí)體商家、傳統(tǒng)電商、酒店航旅、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、第三方支付、數(shù)字娛樂等行業(yè)都將面臨轉(zhuǎn)型。移動(dòng)支付場(chǎng)景應(yīng)用的擴(kuò)充、線上線下支付方式的結(jié)合，和“支付+營銷”新零售模式的創(chuàng)制加速移動(dòng)支付與實(shí)體行業(yè)的互動(dòng)頻率。相比傳統(tǒng)洗錢方式，借助金融機(jī)構(gòu)“漂白”上游犯罪所得及其收益的途徑必然多樣，而且已有向非金融業(yè)之外的實(shí)體行業(yè)邁進(jìn)的趨勢(shì)。

3.資金流轉(zhuǎn)的即時(shí)性與便捷性并存

移動(dòng)通信設(shè)備的更新和無線通信技術(shù)的進(jìn)步，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展。人們?cè)谙硎芤苿?dòng)支付帶來便利的同時(shí)，也為洗錢犯罪提供促成性機(jī)會(huì)。“大額支付用卡，小額支付選手機(jī)”已成為潮流。據(jù)統(tǒng)計(jì)，“截至2016年12月，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到4.75億，較2015年12月，網(wǎng)上支付用戶增加5831萬人，年增長(zhǎng)率為14.0%，我國網(wǎng)絡(luò)使用網(wǎng)上支付的比例從60.5%提升至64.9%。其中，手機(jī)支付用戶規(guī)模增長(zhǎng)迅速，達(dá)到4.69億，年增長(zhǎng)率為31.2%，網(wǎng)民手機(jī)網(wǎng)上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%?！?/p>

移動(dòng)支付相較利用固定網(wǎng)絡(luò)終端進(jìn)行支付的最大特點(diǎn)在于移動(dòng)性，洗錢主體可以在不同時(shí)間、不同地點(diǎn)將非法資金所得及其收益以支付方式轉(zhuǎn)移。就拿移動(dòng)支付的場(chǎng)景應(yīng)用而言，行為人將上游犯罪所得以投資名義進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)時(shí)，不受臺(tái)式計(jì)算機(jī)固定位置和上網(wǎng)固定場(chǎng)所的羈絆，隨時(shí)隨地完成非法財(cái)產(chǎn)的流轉(zhuǎn)。同時(shí)，也打破了由環(huán)球同業(yè)銀行金融電信協(xié)會(huì)確立的專用網(wǎng)絡(luò)單一洗錢方式，形成公用網(wǎng)絡(luò)、專用網(wǎng)絡(luò)并存格局下的資金流動(dòng)新趨勢(shì)。

傳統(tǒng)移動(dòng)支付，更多地體現(xiàn)在物態(tài)空間里支付服務(wù)使用者空間地位的位移變化，如用戶使用公交卡、健身卡、購物卡等預(yù)付卡支付。移動(dòng)支付相較于傳統(tǒng)移動(dòng)支付，其優(yōu)勢(shì)在于便捷性。雖然在特定場(chǎng)所后者具有便利性，但受限于發(fā)卡機(jī)構(gòu)或者特定企業(yè)所從事的行業(yè)領(lǐng)域。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下的移動(dòng)支付因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通的特性，利用非法所得及其收益進(jìn)行資金支付結(jié)算時(shí)不僅免去了攜帶各種預(yù)付卡的麻煩，而且在多樣的應(yīng)用領(lǐng)域便利、迅速地實(shí)現(xiàn)犯罪所得性質(zhì)、來源、位置、控制關(guān)系的掩飾與隱瞞。

4.身份識(shí)別與賬戶監(jiān)測(cè)的反偵查性強(qiáng)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)行業(yè)分工細(xì)致化進(jìn)程加快，易導(dǎo)致信息的分割。從單個(gè)支付角度而言，完成資金的流轉(zhuǎn)，需要金融機(jī)構(gòu)、支付服務(wù)提供者、電信運(yùn)營商、場(chǎng)景應(yīng)用服務(wù)提供者和用戶等多方主體的共同參與，支付流程的碎片化分割了賬戶信息和客戶身份信息的完整性。從整個(gè)支付體系來看，提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)一邊與各級(jí)銀行相連，另一邊與多樣化的場(chǎng)景應(yīng)用服務(wù)提供者、電信運(yùn)營商和用戶相連，參與主體的碎片化致使用戶的身份信息和賬戶信息被分散保存在不同機(jī)構(gòu)之中。

從監(jiān)管部門角度看，我國銀行系統(tǒng)身份識(shí)別和賬戶監(jiān)控的反洗錢工作主要在央行主導(dǎo)下進(jìn)行，但是支付服務(wù)等非金融機(jī)構(gòu)雖然由央行領(lǐng)導(dǎo)，但在反洗錢工作方面并未形成系統(tǒng)的監(jiān)管制度，加之電信運(yùn)營商、移動(dòng)設(shè)備商和場(chǎng)景應(yīng)用服務(wù)提供者等機(jī)構(gòu)是由其他部門進(jìn)行管控，監(jiān)管機(jī)構(gòu)力量分散，易導(dǎo)致監(jiān)管信息的割據(jù)，加大反洗錢偵查工作的難度?；诖?，反洗錢監(jiān)管部門很難掌握反洗錢偵查工作所需信息，反洗錢客戶身份識(shí)別制度、交易記錄保存制度、可疑交易報(bào)告制度的效力大為削弱，從而大幅降低偵查監(jiān)控工作的效率。

此外，對(duì)于電信運(yùn)營商而言，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，加載電子現(xiàn)金賬戶的移動(dòng)終端通信卡普遍出現(xiàn)，使得電信運(yùn)營商成為電子支付綜合平臺(tái)的重要參與力量。傳統(tǒng)反洗錢工作更多地注重對(duì)銀行系統(tǒng)的監(jiān)控，而對(duì)于由電信運(yùn)營商主導(dǎo)的小額快速支付活動(dòng)的監(jiān)測(cè)、管理存在“盲區(qū)”，加上移動(dòng)終端通信卡，如手機(jī)卡，實(shí)名登記制度并未完全落實(shí)，易導(dǎo)致洗錢犯罪主體將通過網(wǎng)絡(luò)電信詐騙獲取的犯罪所得及其收益通過各種通信卡順利實(shí)現(xiàn)“漂白”。

二、移動(dòng)支付洗錢犯罪的成因分析

（一）移動(dòng)支付洗錢犯罪的相關(guān)理論剖析

“理論為原先被看作是無聯(lián)系的經(jīng)驗(yàn)性觀察的資料的結(jié)合與一體化，并提供了一種合乎邏輯的思路?！?犯罪現(xiàn)象需要理論的解讀，以此方能更好地認(rèn)識(shí)、防控犯罪。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，同移動(dòng)支付洗錢犯罪相關(guān)的理論主要有網(wǎng)絡(luò)犯罪場(chǎng)理論和網(wǎng)絡(luò)犯罪經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，這兩種理論分別從不同側(cè)面對(duì)移動(dòng)支付洗錢犯罪成因作出了有力解析。盡管理論能夠指導(dǎo)實(shí)踐，但是每個(gè)理論擁有“亮點(diǎn)”的同時(shí)也蘊(yùn)含著缺憾，以下分別闡述。

第一，網(wǎng)絡(luò)犯罪場(chǎng)理論。該理論源自犯罪場(chǎng)理論。“犯罪場(chǎng)”是由“社會(huì)場(chǎng)”衍生而來，犯罪場(chǎng)理論由儲(chǔ)槐植教授提出，并將其定義為“存在于潛在犯罪人體驗(yàn)中、促成犯罪原因?qū)崿F(xiàn)為犯罪行為的特定背景。犯罪場(chǎng)的結(jié)構(gòu)是潛在犯罪人與犯罪背景因素的結(jié)合，沒有潛在犯罪人也就沒有犯罪場(chǎng)?！?可以說，犯罪的背景條件和潛在犯罪人是犯罪場(chǎng)的兩大組成部分，缺一不可。其中，犯罪的背景條件涉及時(shí)空因素 、被害人因素 和社會(huì)控制疏漏因素 ，這些因素分散在社會(huì)之中，不具有能動(dòng)性，本身沒有引起犯罪行為發(fā)生的能力和屬性，僅是賦予有利于犯罪的價(jià)值取向；另外一因素便是易受外界犯罪原因影響并形成犯罪心理的潛在犯罪人，潛在犯罪人在犯罪的背景條件影響下首先形成犯罪決意，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為犯罪行為。一定程度上，犯罪的背景條件是潛在犯罪人形成決意實(shí)施犯罪的客觀前提，而潛在犯罪人是犯罪原因與犯罪行為實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵點(diǎn)，居于犯罪場(chǎng)中心，起支配性作用。

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，信息化、全球化趨勢(shì)明顯，網(wǎng)絡(luò)空間已由傳統(tǒng)的虛擬空間向社會(huì)生活空間邁進(jìn)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)程的加快，加速信息社會(huì)全方位、多方面的構(gòu)建與發(fā)展。筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)犯罪場(chǎng)是犯罪場(chǎng)理論的進(jìn)一步演繹，是犯罪場(chǎng)理論在網(wǎng)絡(luò)犯罪領(lǐng)域的具體化。網(wǎng)絡(luò)犯罪場(chǎng)的價(jià)值在于能夠促成可能的網(wǎng)絡(luò)犯罪原因轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，運(yùn)用其分析移動(dòng)支付洗錢犯罪具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。然而，任何理論并非“完美無瑕”，就網(wǎng)絡(luò)犯罪場(chǎng)理論而言，其更多地關(guān)注潛在犯罪人，且強(qiáng)調(diào)犯罪的背景條件對(duì)潛在犯罪人的誘發(fā)性影響。對(duì)于真正的犯罪主體缺乏有效關(guān)注，未能對(duì)已然發(fā)生犯罪的規(guī)制提供有效的理論指導(dǎo)。為此，針對(duì)該理論的“瑕疵”，筆者認(rèn)為犯罪經(jīng)濟(jì)學(xué)理論可以有效避其之短。endprint

第二，犯罪經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，是運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理和分析方法，研討各種經(jīng)濟(jì)性利益因素與犯罪主體意識(shí)相互作用的規(guī)律并依此找尋相應(yīng)防控對(duì)策的理論。在犯罪經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中，社會(huì)資源是稀缺的，人的需求卻是無限的，如何在有限的社會(huì)資源中最大限度地滿足效用，需要發(fā)揮資源配置的優(yōu)化作用，而這離不開成本收益分析。犯罪經(jīng)濟(jì)學(xué)中的成本指犯罪主體實(shí)施犯罪所耗費(fèi)的資源，包括犯罪的直接（實(shí)際）成本、時(shí)間機(jī)會(huì)成本和懲罰成本；犯罪的收益則是犯罪人實(shí)施犯罪獲得的非法成果或者利益，包括物質(zhì)上（有形）和精神上（無形）的收益。運(yùn)用犯罪經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，特別是成本收益理論，能夠較好地認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)犯罪人實(shí)施犯罪的動(dòng)機(jī)、目的，進(jìn)而利于加強(qiáng)對(duì)犯罪人實(shí)施網(wǎng)絡(luò)犯罪的預(yù)防和治理。但是，該理論以（有限）理性人為前提假設(shè)，我們知道人既是理性的又是感性的，實(shí)施犯罪并不都是基于理性選擇的結(jié)果。同時(shí)，（有限）理性人實(shí)施犯罪時(shí)產(chǎn)生的成本、收益并非類似于能夠作出精確計(jì)量的會(huì)計(jì)成本、會(huì)計(jì)收益。

無理論指導(dǎo)的實(shí)踐易陷入盲目，無實(shí)踐應(yīng)用的理論常顯得空洞，研究網(wǎng)絡(luò)犯罪需要理論發(fā)揮作用。盡管網(wǎng)絡(luò)犯罪場(chǎng)理論、網(wǎng)絡(luò)犯罪經(jīng)濟(jì)學(xué)理論各自都有不足，但是對(duì)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下移動(dòng)支付洗錢犯罪的成因分析具有啟發(fā)意義。以前述理論為指導(dǎo)，從不同側(cè)面、不同視角對(duì)移動(dòng)支付洗錢犯罪的關(guān)鍵要素加以探討，以進(jìn)一步加深對(duì)該犯罪形成機(jī)理的認(rèn)知。

（二）移動(dòng)支付洗錢犯罪的形成機(jī)理

移動(dòng)支付洗錢犯罪的潛在犯罪主體、犯罪的背景條件與傳統(tǒng)洗錢犯罪相比，均有差異，特別是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的當(dāng)前時(shí)期，數(shù)據(jù)的廣泛流動(dòng)和網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通使得利用移動(dòng)支付犯罪的結(jié)構(gòu)形態(tài)和功能作用產(chǎn)生了新的變化與特質(zhì)。因而，治理該類犯罪之前須對(duì)其形成機(jī)理作出分析。

1. 存在多樣化利用移動(dòng)支付洗錢的潛在犯罪主體

此類潛在犯罪主體是指具有利用移動(dòng)支付實(shí)施洗錢犯罪心理的主體。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶可以“隨時(shí)、隨地、隨心”地享受互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)帶來的快捷與便利，社會(huì)生活的移動(dòng)化、終端設(shè)備的智能化、場(chǎng)景應(yīng)用的豐富化，使得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的利用和網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的掌握更加普遍。傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)犯罪受限于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展的瓶頸，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的普及程度并未完全推開，專用網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)用僅成為少數(shù)專業(yè)性群體的“特權(quán)”。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的典型特征便是網(wǎng)絡(luò)平民化，網(wǎng)絡(luò)已成為社會(huì)生活中必不可少的部分，而網(wǎng)絡(luò)的合法或非法使用已悄然受潛在犯罪主體心理的影響?！按蠖鄶?shù)罪犯以及不法行為者都是他們思想的合乎邏輯的結(jié)果。他們的犯罪行為決不是從天而降，突然發(fā)生的?！?/p>

網(wǎng)絡(luò)的平民化使得每個(gè)獨(dú)立個(gè)體或組織能可能成為潛在犯罪的主體，但在具體網(wǎng)絡(luò)犯罪中，基于具體網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用特點(diǎn)和使用者需求程度的不同而出現(xiàn)特殊性變化。在移動(dòng)支付洗錢犯罪中，利用移動(dòng)支付從事資金支付、結(jié)算或者從事與支付活動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)的群體更易成為潛在的犯罪主體，對(duì)于前者主要是使用移動(dòng)支付服務(wù)的用戶，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代利用移動(dòng)支付實(shí)施掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益的主體更加全民化、廣泛化；而后者主要是參與或者從事支付、結(jié)算業(yè)務(wù)的主體，涉及電信運(yùn)營商、支付服務(wù)提供者、移動(dòng)設(shè)備提供者、場(chǎng)景應(yīng)用服務(wù)提供者、商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)及其工作人員，后者基于從事支付業(yè)務(wù)之便可能在前者的利誘、唆使、威脅下產(chǎn)生洗錢犯罪心理，確立共同犯罪意向，形成協(xié)助犯罪意識(shí)的可能。

2.具備誘發(fā)移動(dòng)支付洗錢犯罪的背景條件

在犯罪場(chǎng)中，盡管犯罪的背景條件常作為整體并引發(fā)作用，但是，在弄清犯罪的形成機(jī)理之前須對(duì)其進(jìn)行拆分式解構(gòu)，由“分”到“總”，方能一窺全貌，更好發(fā)揮背景條件的整體性作用。整體性作用的發(fā)揮，需要部分性功能的跟進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)犯罪場(chǎng)中的時(shí)空因素、對(duì)象因素、社會(huì)控制疏漏因素作為有機(jī)組成部分，有必要予以關(guān)注。

首先，時(shí)空因素方面。隨著通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備等網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展、完善，通過無線接入設(shè)備訪問互聯(lián)網(wǎng)，能夠?qū)崿F(xiàn)移動(dòng)終端之間數(shù)據(jù)交換的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)到來，進(jìn)入繼大型機(jī)、小型機(jī)、PC終端之后的技術(shù)發(fā)展新時(shí)期。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的轉(zhuǎn)變，“實(shí)現(xiàn)了由‘信息媒介向‘生活平臺(tái)的轉(zhuǎn)換，在當(dāng)今的數(shù)字化時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人們必不可少的生活平臺(tái)?！?在以人、設(shè)備、信息所組成的新型社會(huì)生活和交往空間中，終端移動(dòng)性和可攜帶性，支付服務(wù)及時(shí)性與便利性以及終端、網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)的強(qiáng)關(guān)聯(lián)性給移動(dòng)支付洗錢犯罪創(chuàng)造了有利的時(shí)間、空間條件。

其次，對(duì)象因素方面。洗錢犯罪并無被害人，但是實(shí)施該犯罪必然侵害一定的對(duì)象，通常而言，指上游犯罪的非法所得及其產(chǎn)生的收益。在傳統(tǒng)的物態(tài)社會(huì)中，非法所得及其收益更多的是以貨幣、財(cái)物等有形物質(zhì)予以再現(xiàn)，而到了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，非法所得及其收益呈現(xiàn)出電子化趨勢(shì)，表現(xiàn)為虛擬貨幣或者其他虛擬性財(cái)產(chǎn)。一般情況下，洗錢由處置階段（Placement Stage）、離析階段（Layering Stage）和融合階段（Integration Stage）構(gòu)成。 處置階段，將實(shí)體性非法財(cái)物電子化，形成信息流，經(jīng)利用移動(dòng)支付對(duì)密鑰、數(shù)字證書、數(shù)字簽名等認(rèn)證方式完成離析，并與合法來源的電子貨幣相混同，最終在金融體系或者市場(chǎng)中流轉(zhuǎn)完成非法資產(chǎn)的“漂白”。這一點(diǎn)在PC互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)并未有多大區(qū)別，關(guān)鍵點(diǎn)在于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代更加便捷，“黑錢”流入的場(chǎng)景更加多樣化，隱蔽性、欺騙性更為明顯。

再次，社會(huì)控制疏漏因素方面。洗錢犯罪具有嚴(yán)重的社會(huì)危害性，需要對(duì)其采取各種措施加以治理，然而現(xiàn)實(shí)中的多種措施存有漏洞，不能有效地抑制洗錢犯罪的產(chǎn)生、形成與發(fā)展。具體而言，社會(huì)控制包括法律規(guī)范層面、技術(shù)對(duì)策層面和觀念影響層面的控制。法律規(guī)范層面，我國《刑法》更多的“重上游犯罪、輕洗錢犯罪”，對(duì)于洗錢情節(jié)、明知的認(rèn)定存在模糊，并未對(duì)網(wǎng)絡(luò)洗錢的新方式作出相應(yīng)規(guī)制性規(guī)定；《反洗錢法》盡管作為我國針對(duì)反洗錢制定的唯一一部法律具有里程碑式意義，但是其不僅缺少收集反洗錢情報(bào)信息的專門性機(jī)構(gòu)，而且缺乏對(duì)關(guān)鍵人物的監(jiān)控，同時(shí)金融情報(bào)機(jī)構(gòu)（Financial Intelligence Unit， FIU）的獨(dú)立性不足也嚴(yán)重影響了對(duì)洗錢犯罪的控制；部門規(guī)章方面，《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易管理辦法》《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》僅將監(jiān)管范圍、大額和可疑交易的報(bào)告義務(wù)、客戶身份識(shí)別與身份資料以及交易記錄的保存擴(kuò)大到證券、期貨、保險(xiǎn)等行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)未作出相應(yīng)性規(guī)定，《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》僅對(duì)涉嫌恐怖融資活動(dòng)的特殊事項(xiàng)作出了規(guī)定，缺乏對(duì)利用移動(dòng)支付洗錢融資的規(guī)制。盡管2016年12月30日央行對(duì)外發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》，首次將非銀行支付機(jī)構(gòu)納入責(zé)任主體范圍，但是對(duì)于從事支付業(yè)務(wù)和參與利用移動(dòng)支付的電信運(yùn)營商卻未納入擴(kuò)容責(zé)任主體的范圍，以致留下洗錢的“黑洞”。另外，雖然工業(yè)和信息化部要求電信運(yùn)營商落實(shí)電話實(shí)名登記全覆蓋任務(wù)的進(jìn)程加快，但仍然存在一些轉(zhuǎn)售企業(yè)營銷網(wǎng)點(diǎn)不按規(guī)定批量發(fā)卡和虛假登記的行為。技術(shù)對(duì)策方面，在反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)技術(shù)的應(yīng)用過程中，自動(dòng)的可疑支付交易電子識(shí)別系統(tǒng)的適用滯后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下，“數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到當(dāng)今每一個(gè)行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素”， 利用移動(dòng)支付交易信息、資金流轉(zhuǎn)信息日漸海量化，以及支付服務(wù)提供者囿于自身實(shí)力缺乏對(duì)可疑資金交易中產(chǎn)生巨量數(shù)據(jù)信息的提取、分析能力，以致“了解你的客戶”原則難以得到應(yīng)有的貫徹與落實(shí)。觀念影響層面，有學(xué)者指出，“洗錢犯罪是一種智力型、知識(shí)型、隱蔽性的犯罪，防范和遏制洗錢行為，不僅要求完善各項(xiàng)規(guī)章制度及反洗錢立法，還要求具有懂法律、熟悉業(yè)務(wù)、有反洗錢經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)過專門訓(xùn)練的銀行從業(yè)人員?！?然而，現(xiàn)實(shí)中電信運(yùn)營商、支付等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者及其工作人員常常未經(jīng)過專業(yè)技術(shù)訓(xùn)練便已上崗導(dǎo)致反洗錢意識(shí)不足。endprint

3.規(guī)制利用支付洗錢犯罪的現(xiàn)有制度存在不足

從犯罪經(jīng)濟(jì)學(xué)理論角度看，（有限）理性犯罪人利用移動(dòng)支付實(shí)施洗錢犯罪往往是由犯罪成本與犯罪收益權(quán)衡的結(jié)果，恰如加里·貝克爾所言，“只有違法行為的預(yù)期效用超過時(shí)間及資源的機(jī)會(huì)成本時(shí)，當(dāng)事人才會(huì)實(shí)施犯罪。” 當(dāng)實(shí)施洗錢犯罪所獲犯罪收益大于因犯罪而遭受的直接成本、懲罰成本和時(shí)間機(jī)會(huì)成本時(shí)，犯罪主體“鋌而走險(xiǎn)”實(shí)施洗錢犯罪，洗錢犯罪結(jié)果的發(fā)生必然引發(fā)嚴(yán)重的社會(huì)危害性，犯罪經(jīng)濟(jì)學(xué)常將其界定為負(fù)外部性。 負(fù)外部性需要規(guī)制，以盡可能減少社會(huì)整體福利的損失。針對(duì)已經(jīng)發(fā)生的洗錢犯罪，主要從刑事實(shí)體、程序兩方面對(duì)其調(diào)整，然而兩者在規(guī)制移動(dòng)支付洗錢犯罪中存在些許的不足。刑事實(shí)體法方面，洗錢罪的認(rèn)定需以成立上游犯罪為前提，就網(wǎng)絡(luò)電信詐騙而言，電信運(yùn)營商明知有網(wǎng)絡(luò)電信詐騙行為而為其提供支付結(jié)算，幫助轉(zhuǎn)移犯罪所得及其收益，由于網(wǎng)絡(luò)電信詐騙犯罪一詞屬于犯罪學(xué)概念，刑事實(shí)體法并無具體對(duì)應(yīng)罪名，網(wǎng)絡(luò)電信詐騙認(rèn)定的不足，可能導(dǎo)致適用較輕刑罰且是情節(jié)犯的幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪，懲罰成本相比洗錢罪較低，客觀上增加了利用移動(dòng)支付實(shí)施洗錢犯罪的可能；二是刑事程序法方面，最大的問題便是證據(jù)的收集與認(rèn)定，恰如前述，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中分工的日漸精細(xì)化，分工協(xié)作帶來支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、發(fā)展的同時(shí)也易導(dǎo)致信息分割的加劇。在涉及洗錢犯罪時(shí)，以信息、數(shù)據(jù)為載體的電子證據(jù)必然散在于線上、線下的各個(gè)參與機(jī)構(gòu)、組織之中，不利于證據(jù)的收集。另外，“網(wǎng)絡(luò)之間的通信是基于數(shù)字技術(shù)，而以數(shù)字的形式保留的記錄并不是有形存在的，” 而且計(jì)算機(jī)或者網(wǎng)絡(luò)中產(chǎn)生的信息也存在被復(fù)制、篡改的可能，極為影響電子證據(jù)的認(rèn)定及效力。犯罪經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中，刑事法能對(duì)洗錢犯罪人起到威懾作用，然而其威懾作用主要由“逮捕率” 和刑罰的嚴(yán)厲程度決定，證據(jù)收集、認(rèn)定的不足影響“逮捕率”的提高，弱化刑事法治理洗錢犯罪人的威懾作用，進(jìn)而降低犯罪人進(jìn)一步實(shí)施洗錢犯罪的成本，強(qiáng)化了繼續(xù)實(shí)施移動(dòng)支付洗錢犯罪的動(dòng)機(jī)與目的。

三、移動(dòng)支付洗錢犯罪的防控路徑

不同的犯罪學(xué)理論是站在不同的立場(chǎng)、視角、標(biāo)準(zhǔn)上生發(fā)出來，適用個(gè)別理論盡管在防控某些具體犯罪要素上起到積極效果，但每個(gè)理論防治犯罪并非“盡善盡美”，為此，筆者盡可能找尋能夠彼此通約的多元理論，針對(duì)移動(dòng)支付洗錢犯罪，提出相應(yīng)防控對(duì)策，以期優(yōu)化該類犯罪的防控效果。

（一）注重對(duì)利用移動(dòng)支付洗錢潛在犯罪主體的防控

加強(qiáng)利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的宣傳教育工作。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們需要在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境或網(wǎng)絡(luò)條件下確立調(diào)整人和人之間以及人和社會(huì)之間關(guān)系的一種行為規(guī)范。同時(shí)，通過宣傳，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域營造良好的公共輿論，形成一定的外在約束，因勢(shì)利導(dǎo)，強(qiáng)化公民對(duì)規(guī)范、文明使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的意識(shí)，促使公民能夠自覺遵守法律，履行好基本的法律義務(wù)。同時(shí)，根據(jù)移動(dòng)支付的技術(shù)特點(diǎn)，加強(qiáng)相關(guān)機(jī)構(gòu)工作人員的反洗錢培訓(xùn)和宣傳工作，特別是對(duì)移動(dòng)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)反洗錢風(fēng)控部門人員開展涉及法律法規(guī)，網(wǎng)絡(luò)支付國家或行業(yè)政策，可疑交易與大額交易分析、識(shí)別與報(bào)告的要求，客戶盡職調(diào)查等內(nèi)容的培訓(xùn)，樹立洗錢風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與合規(guī)意識(shí)，提升業(yè)務(wù)素質(zhì)，了解所處崗位的職責(zé)，建立健全對(duì)未參加反洗錢培訓(xùn)或者培訓(xùn)不合格者禁止從事反洗錢工作的機(jī)制，為對(duì)客戶進(jìn)行反洗錢宣傳和教育充實(shí)人才隊(duì)伍。

強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者的行業(yè)自律。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，各類型的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者開始走向網(wǎng)絡(luò)世界的“舞臺(tái)中央”，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、運(yùn)營、管理都高度依賴于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。為規(guī)范類別化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者的行為，應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督管理，如在支付清算協(xié)會(huì)的網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用委員會(huì)中成立網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用反洗錢專門機(jī)構(gòu)（委員會(huì)），增加《網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)自律公約》第14條對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付會(huì)員單位及其內(nèi)部工作人員參與洗錢的規(guī)制。同時(shí)，細(xì)化《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范指引》有關(guān)反洗錢管理架構(gòu)、內(nèi)控制度、操作規(guī)程上的要求，并確立協(xié)會(huì)針對(duì)包括成員單位之外的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)洗錢向公安部門或中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)的舉報(bào)制度。此外，就利用移動(dòng)支付而言，由于支付行業(yè)體系的構(gòu)建、運(yùn)營需要電信、支付、銀行、場(chǎng)景等多種網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者的共同參與，支付清算協(xié)會(huì)加強(qiáng)本行業(yè)有關(guān)反洗錢自律規(guī)定制定的同時(shí)，也應(yīng)同電子商務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)以及消費(fèi)者等協(xié)會(huì)增進(jìn)合作，充分發(fā)揮民間規(guī)范調(diào)整的力量。

（二）弱化移動(dòng)支付洗錢犯罪的背景條件

一要完善前置反洗錢規(guī)范調(diào)整移動(dòng)支付洗錢犯罪的作用。對(duì)于《反洗錢法》而言，應(yīng)擴(kuò)大反洗錢義務(wù)主體，建議將支付服務(wù)提供者等非金融機(jī)構(gòu)納入進(jìn)來，比照傳統(tǒng)銀行增加支付服務(wù)提供者的反洗錢義務(wù)，形成對(duì)金融機(jī)構(gòu)和包括非銀行支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢同等管理的格局。詳言之，在《反洗錢法》第一章總則第3條中，規(guī)定“在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)和包括非銀行支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全客戶身份識(shí)別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報(bào)告制度，履行反洗錢義務(wù)?！痹诳倓t的指導(dǎo)下，對(duì)反洗錢監(jiān)督管理一章中的第8條增加一款，“國務(wù)院反洗錢行政主管部門制定或者會(huì)同國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定包括非銀行支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)章，監(jiān)督、檢查非銀行支付機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)的情況，在職責(zé)范圍內(nèi)調(diào)查可疑交易活動(dòng)，履行法律和國務(wù)院規(guī)定的有關(guān)反洗錢的其他職責(zé)。國務(wù)院反洗錢行政主管部門的派出機(jī)構(gòu)在國務(wù)院反洗錢行政主管部門的授權(quán)范圍內(nèi)，對(duì)包括非銀行支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的特定非金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)的情況進(jìn)行監(jiān)督、檢查?！痹诮鹑跈C(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)一章的后面，單設(shè)特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)一章，具體從建立客戶身份識(shí)別制度、執(zhí)行大額交易和可疑交易報(bào)告制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度以及反洗錢培訓(xùn)和宣傳工作方面作出規(guī)定。部門規(guī)章方面，修改《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》，建議將從事支付業(yè)務(wù)和參與利用移動(dòng)支付的電信運(yùn)營商納入反洗錢責(zé)任主體的范圍。另外，在治理電信詐騙、推行電話實(shí)名登記期間，工業(yè)與信息化和公安部門可出臺(tái)相應(yīng)管理規(guī)范，加大對(duì)一些轉(zhuǎn)售企業(yè)營銷網(wǎng)點(diǎn)不按規(guī)定批量發(fā)卡和虛假登記行為的行政處罰力度。endprint

二要提高規(guī)制利用移動(dòng)支付洗錢的技術(shù)能力。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，多樣的場(chǎng)景應(yīng)用服務(wù)和頻繁的網(wǎng)上交易，引發(fā)數(shù)據(jù)的海量激增與流轉(zhuǎn)，加速利用移動(dòng)支付移轉(zhuǎn)非法資金流向的趨勢(shì)。因而，在網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域運(yùn)用大數(shù)據(jù)反洗錢技術(shù)，防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)很有必要。大數(shù)據(jù)反洗錢技術(shù)的關(guān)鍵在于對(duì)海量客戶身份、交易數(shù)據(jù)信息的海量搜集和科學(xué)分析，以增強(qiáng)反洗錢決策的科學(xué)性。針對(duì)當(dāng)前移動(dòng)支付反洗錢技術(shù)參差不齊的狀況，管理部門、行業(yè)協(xié)會(huì)或者其他非營利組織應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字認(rèn)證技術(shù)、數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)運(yùn)用的指導(dǎo)，提高支付機(jī)構(gòu)工作人員在反洗錢工作中運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的能力。同時(shí)，針對(duì)利用移動(dòng)支付洗錢過程的復(fù)雜性和實(shí)施單一反洗錢技術(shù)的低效性，應(yīng)根據(jù)既有技術(shù)的特點(diǎn)，優(yōu)化利用，形成綜合應(yīng)用多種技術(shù)的技能。

三要明確監(jiān)管利用移動(dòng)支付洗錢的關(guān)聯(lián)機(jī)制。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域出現(xiàn)的新型洗錢行為，應(yīng)樹立“以風(fēng)險(xiǎn)為本的”監(jiān)管理念，作好對(duì)特定地區(qū)、特定網(wǎng)絡(luò)服務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的較高洗錢風(fēng)險(xiǎn)的客戶加強(qiáng)監(jiān)督、管理。反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心作為我國的金融情報(bào)機(jī)構(gòu)，在承擔(dān)分析大額、可疑交易報(bào)告和移送可疑交易線索義務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)對(duì)利用移動(dòng)支付頻繁流轉(zhuǎn)的閑散資金加強(qiáng)審查與監(jiān)督。

四要注重規(guī)制利用移動(dòng)支付洗錢的國際交流與合作。國際交流與合作不僅包括法律層面的合作，也應(yīng)含有業(yè)務(wù)層面的交流。法律規(guī)范層面，應(yīng)積極吸收《新支付方式報(bào)告》第五部分關(guān)于FATF建議和特別建議的適用， 《商業(yè)網(wǎng)站和互聯(lián)網(wǎng)利用移動(dòng)支付的洗錢與恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)性》第六部分關(guān)于被有關(guān)部門采取的風(fēng)險(xiǎn)管理措施， 《利用新支付方式洗錢》第五部分有關(guān)新支付方式法律問題等相關(guān)反洗錢規(guī)定， 及時(shí)轉(zhuǎn)化到國內(nèi)法律規(guī)范中來；業(yè)務(wù)交流層面，應(yīng)加強(qiáng)執(zhí)法、司法合作，通過雙邊或多邊條約為在金融情報(bào)信息分享、電子證據(jù)的收集、嫌疑人的定位、偵破協(xié)作、引渡、犯罪收益分享等方面進(jìn)行合作提供穩(wěn)定的制度性框架。而且，應(yīng)注重彼此間的學(xué)術(shù)交流和技術(shù)培訓(xùn)合作，為利用移動(dòng)支付反洗錢犯罪策略的構(gòu)建奠定基礎(chǔ)。

（三）完善移動(dòng)支付洗錢犯罪的現(xiàn)有治理制度

針對(duì)既有的移動(dòng)支付洗錢犯罪，應(yīng)以提高洗錢犯罪人的成本為宗旨，盡可能降低社會(huì)整體福利的損失。刑事實(shí)體法層面，應(yīng)出臺(tái)相關(guān)司法解釋明晰網(wǎng)絡(luò)電信詐騙成立金融詐騙犯罪、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪和普通詐騙罪之間的界限，厘清上游犯罪類型范圍，如適度擴(kuò)充“以其他方法掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)”的規(guī)定，增加“利用移動(dòng)支付以明顯不符市場(chǎng)價(jià)格交易、惡意套現(xiàn)、貨幣兌換等方式”協(xié)助轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)換犯罪所得及其收益的情形。對(duì)于以移動(dòng)支付服務(wù)單位的名義決定，包括單位集體決定或由直接負(fù)責(zé)的主管人員或者其他直接責(zé)任人員決定，實(shí)施洗錢犯罪的，依照《刑法》第191條對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)處以洗錢罪；對(duì)于從事移動(dòng)支付服務(wù)的工作人員參與洗錢犯罪的，以自然人犯洗錢罪處罰；對(duì)于其他人利用移動(dòng)支付實(shí)施犯罪的，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者客觀上為洗錢犯罪人提供資金流轉(zhuǎn)的幫助，要認(rèn)定其構(gòu)成洗錢的幫助犯須滿足如下條件：一是主觀上知情犯罪人實(shí)施洗錢犯罪；二是技術(shù)上有可能阻止犯罪人實(shí)施洗錢，卻未阻止，造成金融管理秩序法益的侵害。

刑事程序法層面，特別是證據(jù)層面，由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的即時(shí)性、快捷性，資金轉(zhuǎn)移方式多樣，信息分割現(xiàn)象嚴(yán)重。加上，資金流轉(zhuǎn)、交易、清算信息的可復(fù)制性、易篡改性和易毀壞性，應(yīng)根據(jù)IP地址證據(jù)、移動(dòng)終端歸屬證據(jù)、場(chǎng)景應(yīng)用服務(wù)網(wǎng)站活動(dòng)記錄證據(jù)存在空間載體的特點(diǎn)進(jìn)行區(qū)別化收集、提取，并形成從支付結(jié)算事項(xiàng)過渡到網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，再由網(wǎng)絡(luò)設(shè)備過渡到行為人的線性取證模式，對(duì)于在場(chǎng)景應(yīng)用服務(wù)提供者提供的服務(wù)網(wǎng)站上達(dá)到可疑的頻繁交易記錄，應(yīng)學(xué)會(huì)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析、處理，明確可采性程度。證據(jù)認(rèn)定上，在依照法定權(quán)限和程序的基礎(chǔ)上，司法人員應(yīng)突出支付網(wǎng)絡(luò)空間的資金支付、結(jié)算行為、介質(zhì)、時(shí)間、網(wǎng)址與物態(tài)空間洗錢犯罪主體的關(guān)聯(lián)性，對(duì)具有可復(fù)制性特征的支付結(jié)算信息被篡改、破壞可能性的排查應(yīng)達(dá)到排除合理懷疑的程度，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付洗錢犯罪電子證據(jù)客觀性、關(guān)聯(lián)性與合法性的同時(shí)兼?zhèn)?，以織緊刑事法網(wǎng)，最大限度地提高對(duì)利用移動(dòng)支付實(shí)施洗錢犯罪人的威懾。endprint