衡陽地區(qū)政策性農業(yè)保險發(fā)展中存在的問題的分析

吳小倩

近年來我國隨著社會與經(jīng)濟的迅速發(fā)展，以及多年來中央一號文件對農業(yè)發(fā)展的大力重視與政策支持，政策性農業(yè)保險在現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展中愈發(fā)顯得重要。為保證農業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展以及保駕護航，全面貫徹落實政策性農業(yè)保險，就需要充分考慮農業(yè)保險法律制度問題，加強政策性農業(yè)保險法律制度的建立。本文以湖南省100個農戶的調查情況以及100份對農戶的有效調查問卷為依據(jù)，對農戶參加政策性農業(yè)的影響因素進行了分析。研究表明，農戶的規(guī)模大小、農戶對農業(yè)保險的認知程度、當?shù)乇ｋU公司的信用水平強弱以及農戶文化程度高低直接影響到農戶參加政策性農保的意愿，因此提高這些影響因素，將可以在很大程度上提高農戶對政策性農業(yè)保險的參保率。

政策性農業(yè)保險；法律制度；影響因素；參保率

我國在世界上是典型的農業(yè)大國，但是隨著社會發(fā)展，農村人口大量減少，農業(yè)萎縮。然而我國實行政策性農業(yè)保險其根本目的在于支持和促進我國支農政策更加充分的發(fā)揮其作用和功效。因此，我國應當在以后修改的農業(yè)保險法中更加明確規(guī)定在農業(yè)方面建立相對高度獨立、更具有充分決策職權的農業(yè)保險監(jiān)管局以作為政策性農業(yè)保險實施的堅強后盾。通過實施科學有效的農業(yè)保險監(jiān)督管理機制，從而達到政策性農業(yè)保險的最終目標——農民有法可依、政府執(zhí)法必嚴、違法必究的實現(xiàn)就必須依靠完善的政策性農業(yè)保險法律制度的實施，形成強有力的農業(yè)保險法律體系，從而加強農戶對參加農保的信心，提高農業(yè)保險參保率。

一、政策農業(yè)保險發(fā)展概況

自從2004年試點以來發(fā)展較為迅速，2009年政策性農業(yè)保險已經(jīng)基本覆蓋全國所有省區(qū)，定位為發(fā)展農業(yè)生產的重要方法。2015年共實現(xiàn)保費收入374.7億元，為2.3億農戶次提供風險保障近為2萬億元，我國已成為全球第三，亞洲第一的農業(yè)保險市場。但是必須看到，在市場信息不完善的情況下，我國的政策性農業(yè)保險出現(xiàn)了運行效率低下、市場供需不足的情況。從我國農業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，風險高、回報低是其面臨的特點，我國是一個農業(yè)大國，有著悠久深遠的農業(yè)歷史文明，與民眾生產、生活密切相關，直接影響國家及社會發(fā)展的穩(wěn)定。大量在農業(yè)生產發(fā)展中暴露出來的問題表明，農業(yè)生產的穩(wěn)定與安全，需要農業(yè)保險保駕護航，以及國家給予政策支持。近年來，國務院高度重視現(xiàn)代保險服務業(yè)對社會經(jīng)濟發(fā)展的促進作用，主持并發(fā)布了一系列保險服務業(yè)的指導文件，其中不斷加強對農業(yè)保險的支持力度，落實中央一號文件精神，進一步提高農業(yè)經(jīng)濟在經(jīng)濟發(fā)展中的地位與作用，不斷完善政策性農業(yè)保險機制，確保廣大參保農戶能夠從中受益，堅定農戶參與農業(yè)保險的信心。

二、衡陽地區(qū)政治性農業(yè)保險調查相關數(shù)據(jù)分析

(一)數(shù)據(jù)來源

本文所用的樣本數(shù)據(jù)來源于筆者2016年8月對衡陽市的調查資料，采用的調查的方法為：問卷調查法、訪談法、觀察法。本次問卷調查主要通過入戶訪談、拜訪保險公司的方式進行。其中，入戶訪談主要由筆者來實施，即通過筆者去當?shù)剞r戶入戶訪談，然后發(fā)放并回收問卷的方式。拜訪保險公司的形式，主要是去當?shù)匾?guī)模比較大的中國平安財產保險股份有限公司(衡東支公司)進行訪談，主要針對農戶的參保補貼情況，然后通過觀察法和訪談的方法了解到相關情況。

調查問卷相關情況(表1所示)

表1 問卷發(fā)放及回收情況

(二)問卷調查結果

為了使問卷調查的結果明目了然，簡單易懂。把問卷結果進行了數(shù)據(jù)分析，問卷調查結果數(shù)據(jù)分析如表2所示。

表2 問卷調查數(shù)據(jù)分析

經(jīng)過問卷調查表2，筆者總結發(fā)現(xiàn)：1.因務農收入較低，大部分人對農業(yè)不重視。從問卷調查表中數(shù)據(jù)顯示，本科以上的人留在家務農的人數(shù)只有4.4%，這說明目前大學生是極少數(shù)愿意務農的，大部分務農的農民是初中生畢業(yè)。而且只有21.2%的人愿意把務農當做家庭主要收入來源，48.1%的人愿意選擇在外打工來增加收入，因為他們認為當今務農相對收入較低。從年齡上來看，30以下只有3.3%愿意在家務農，務農者大多數(shù)是中老年人。2.務農人員對政策農保熟悉程度偏低。務農人員沒有規(guī)避風險的保險意識，不熟悉不了解政策農保的相關具體政策。每年自然災害使得農業(yè)產量損失巨大。63.3%的人都是用自己儲蓄彌補，只有4.4%的人采用了農業(yè)保險措施。經(jīng)調研，發(fā)現(xiàn)形成這一現(xiàn)象的主要原因是，農民缺少了解農業(yè)保險的渠道，政府對政策性農業(yè)宣傳不到位，以至于導致整體務農收入、農業(yè)產品以及務農參與者比較低。

(三)拜訪保險公司結果

本次筆者實地拜訪了當?shù)氐闹袊桨藏敭a保險股份有限公司(衡東支公司)，咨詢了相關工作人員關于農戶的各類保險的補貼情況，具體情況表3所示。

表3 農業(yè)保險以及補貼情況

三、衡陽地區(qū)政策性農業(yè)保險存在問題的原因分析

根據(jù)我們此次前往湖南省衡陽地區(qū)保險公司進行訪談得知，當?shù)剞r業(yè)保險主要分為三類：種植、養(yǎng)殖和森林業(yè)。種植業(yè)以稻、棉、油、玉米為主，養(yǎng)殖業(yè)保險包含能繁母豬、奶牛保險等等，森林保險則針對于公益林保險。通過調查數(shù)據(jù)顯示，當?shù)鼐用駥ΨN植業(yè)參保率不足55%，而養(yǎng)殖業(yè)保險和森林保險參保率相對于種植行業(yè)參保率更是相對較低不足40%。也顯示了補貼過少，暗示了保險公司虧損導致當?shù)乇ｋU公司倒閉。在調研時，采取了抽樣調查的方法，對農戶進行有階層地分類調研。通過此次筆者當?shù)厝霊粽{研得知，農戶的參保率不高由許多因素造成。筆者得出的原因有：文化程度不高、年齡過大、對政策性農業(yè)保險一無所知、對政府的不信任、保險公司的諸多不合理等等。

式中，ω為頻率，e代表信號矢量，M代表干涉圖數(shù)據(jù)的取樣點數(shù)，p為信號空間特征向量維數(shù).理論上ω=ωi時，Px(ω)→∞，事實上誤差的存在導致該值不趨于無窮，有一個凸出的峰值存在于正弦信號頻率上或者其周圍，對應干涉圖信號的功率譜.

筆者針對于導致出現(xiàn)該種情況的原因提出了五種分析：

(一)當?shù)卣鞴懿块T對實施政策性農業(yè)保險補貼和監(jiān)管不到位

根據(jù)我們此次走訪和問卷調查得知，衡陽市政府相關部門規(guī)定種植業(yè)保險：水稻、棉花、油菜、玉米、甘蔗保險在市縣兩級財政補貼10%的基礎上，中央財政補貼40%，省財政補貼25%，其余25%部分由農戶、龍頭企業(yè)或農村專業(yè)合作經(jīng)濟組織承擔。養(yǎng)殖業(yè)保險：能養(yǎng)母豬、奶牛保險中央財政補貼50%，省財政補貼30%，其余20%部分由養(yǎng)殖戶、養(yǎng)殖企業(yè)或育農村專業(yè)合作經(jīng)濟組織承擔。肥豬保險中央財政補貼50%，省級財政補貼15%，市縣兩級補貼15%，其余20%部分由養(yǎng)殖戶、養(yǎng)殖企業(yè)或育農村專業(yè)合作經(jīng)濟組織承擔，原則上只限于300頭以上規(guī)模養(yǎng)殖戶參保。森林保險：公益林保險在市縣兩級財政補貼10%的基礎上，中央財政補貼50%，省級財政補貼30%，林權權利人承擔10%(可由市縣財政承擔)。商品林保險僅對每畝保額800元以下，費率在1%以內的給予補貼，中央和省級財政按每畝保額400元，費率4‰給予補貼。但是根據(jù)上面參保條件可以得出，參保門檻限制過高，沒有考慮到小規(guī)模經(jīng)營生產的農戶主體實際情況，無法給予小規(guī)模經(jīng)營農戶風險保障，并且導致監(jiān)管不嚴和補貼落實不到位

(二)農戶保險意識的認知較低以及存在偏見

一方面，農戶對保險的認知不全，普遍認為參保后應受到相應的收益或好處，例如政府補貼。若每年參保后未出現(xiàn)生產受損情形且又未獲得相應收益，農戶便不再繼續(xù)積極參保，對農險產品的分散轉移風險、減少經(jīng)濟損失等積極作用并未真正認識了解；另一方面，險種保費過高、理賠渠道不暢、程序較為復雜、對理賠金額不滿等情況，農戶參保意愿下降。

(三)保險公司理賠程序十分復雜

在實際操作中，依舊存在理賠難的情況。理賠程序過于繁瑣復雜，理賠時間周期長，直接影響到農戶參與農業(yè)保險的信心與積極性。

(四)當?shù)剞r民普遍文化較低

(五)農業(yè)保險經(jīng)營主體參與積極性有待提高

大量業(yè)務實踐表明，市場經(jīng)營主體在參與農業(yè)保險過程中，面臨參保率較低、受災風險高、理賠金額高以及政府財政支持不到位等現(xiàn)實問題，農業(yè)保險理賠率過高使保險公司經(jīng)營主體業(yè)務收入相比其他保險業(yè)務收入偏低，理賠金額高出業(yè)務收入，甚至出現(xiàn)業(yè)務虧損現(xiàn)象，直接影響到經(jīng)營主體的參與積極性。

四、促進政策性農業(yè)保險發(fā)展的建議

針對此類現(xiàn)象的出現(xiàn)，筆者對該類問題提出幾點建議：

(一)完善政策性農業(yè)法律法規(guī)，加強補貼政策清晰化，為農民提供有法可依

目前我國還沒有健全完善的農業(yè)保險法，以及補貼政策長效機制不清晰。所以我們首要任務就是不斷完善政策農業(yè)保險機制，加強實地調研，對存在的問題進行探討研究，并且將補貼政策機制清晰化。最終完善我國農業(yè)保險法以及補貼政策清晰化。只有這樣保險公司才不會被補貼政策所左右，與農民需求才能實現(xiàn)有效對接，農民在農業(yè)方面有法可依。

(二)建立相對高度獨立、更具有充分決策職權的農業(yè)保險監(jiān)管局加強對政策農業(yè)保險的監(jiān)管，做到執(zhí)法必嚴、違法必究

眾所周知，農業(yè)保險法律制度實施的監(jiān)管是否到位，嚴重影響到政府有關部門對政策性農業(yè)保險政策、補貼政策執(zhí)行力度、農民購買保險的投保率以及發(fā)生理賠事件時保險公司是否對投保人進行合法理賠的問題。而我國農業(yè)保險的監(jiān)管問題一直受各部門約束甚至有時出現(xiàn)空擋，欠缺相對獨立的機構對其進行監(jiān)管約束。 所以建立一個相對獨立、更具有充分決策權的農業(yè)保險監(jiān)管局是勢在必行的。以確保提高農民在投保前的對農業(yè)保險的信任度、在投保后的安全度和事故發(fā)生時保險公司對農戶的理賠度。

(三)部分農民保險認知程度低，普及提高農民保險和法律知識

根據(jù)我們此次進行調查數(shù)據(jù)顯示，周邊農村的農戶、養(yǎng)殖戶和種植戶對政策性農業(yè)保險的問題了解相對較少，尤其是當?shù)匚幕^低的種植、養(yǎng)殖散戶居民。這也正是居民對農業(yè)保險投保較低的原因之一。所以政府部門對宣傳力度方面需要大大加強。當?shù)卣嚓P部門應適當?shù)脑卩l(xiāng)鎮(zhèn)地方組織村委培訓，落實到每個地方，并且建立政策性農業(yè)保險法律咨詢宣傳基點，以便于散戶隨時進行的咨詢。

(四)保障理賠通道的暢通便捷

以科學、高效、快速的原則設定保險理賠程序，創(chuàng)新實際操作性強的理賠形式，不斷在實踐中總結科學有效的經(jīng)驗方法，跳出既定運作模式，形成專業(yè)嚴謹科學的新模式，農業(yè)保險理賠制度框架需要充分科學論證、設計合理，建立完整的業(yè)務核算、指標考核和理賠標準等機制；確保理賠程序的規(guī)范科學，便捷高效，保證理賠通道的暢通無阻。

(五)建立統(tǒng)一有效的農業(yè)保險基金機制

政策性農業(yè)保險的健康發(fā)展不僅需要保險公司的積極參與與付出，更離不開政府財政的支持。農業(yè)部、財政部主導，由中央財政、地方財政共同撥款設立農業(yè)保險基金，每年給予保險經(jīng)營主體不同農業(yè)保險險種相應程度的補貼，加強各類農業(yè)保險風險管控，務必使農業(yè)保險基金專款專用，用到實處，不斷完善農業(yè)保險基金法律法規(guī)，確保農業(yè)保險基金發(fā)揮積極作用。

綜上，完善政策性農業(yè)保險法律制度，強化農業(yè)保險法律機制，具有顯著的福利學意義，促進農業(yè)生產要素投入，誘導農業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，穩(wěn)定和提高農民收入水平，提高農民的經(jīng)濟與信用地位，促進農村金融體系高效健康的成長，將農業(yè)生產風險把控在一定范圍內，規(guī)避、轉移以及降低農業(yè)生產中可能帶來的經(jīng)濟風險和不利因素，從而減少社會經(jīng)濟發(fā)展的損失，緩解各級政府應急救災的財政困境。

要想進一步完善政策性農業(yè)保險運行的法律制度，還要從以下幾方面入手：提高政策性農業(yè)保險運行的福利效率；不斷加大各級政府農業(yè)財政投入力度，完善涉農生產的保障機制；積極宣傳并落實土地流轉政策，加強土壤環(huán)境保護；加大對農村地區(qū)基礎設施建設，提升農村生產生活硬件服務水平；積極重視農村基礎教育問題，落實義務教育，支持高等教育發(fā)展，不斷提高農村地區(qū)文化程度；普及農村地區(qū)法律宣傳；不斷改善農村地區(qū)醫(yī)療條件，建立農村醫(yī)療服務站，為農村地區(qū)群眾健康保駕護航；完善農村地區(qū)職業(yè)教育與培訓，提供多樣化的就業(yè)途徑；完善農險服務體系，提高專業(yè)服務水平等。

(湖南農業(yè)大學東方科技學院，湖南 長沙 410128)

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