陳牮

摘要：自2005年聯(lián)合國提出普惠金融一詞后，許多國家逐漸開始提高對(duì)本國進(jìn)行基礎(chǔ)金融服務(wù)的重視程度，小額信貸作為普惠金融政策下重要的一環(huán)，其麾下“三農(nóng)”群體所代表的農(nóng)村金融自然成為了人們關(guān)注的焦點(diǎn)。在過去的十多年中，由于其具有的便捷性，逐漸得到了眾多農(nóng)村信貸者的喜愛，解決了很多基礎(chǔ)資金問題。但隨著小額信貸發(fā)展年限的增多，農(nóng)民承災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)差、還款能力低，農(nóng)金資金不足等眾多信貸問題逐漸顯露出來。在種種規(guī)章尚未明確制定的今天，我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展一時(shí)步入僵局。針對(duì)農(nóng)村小額信貸現(xiàn)今存在的問題，基于普惠金融視角，借助于文獻(xiàn)研究法及調(diào)查法等研究方式，對(duì)農(nóng)金小額信貸存在的問題進(jìn)行分析，并依據(jù)其發(fā)展趨勢建立起一套新型信貸體制，旨在對(duì)農(nóng)金信貸的發(fā)展提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；小額信貸；新型體制；發(fā)展對(duì)策

“小額信貸”指的是小額度信用貸款，是一種服務(wù)于城鄉(xiāng)低收入群體的貸款形式，其與我國傳統(tǒng)典當(dāng)型貸款的形式不同，在小額貸款的過程中，貸款方并不需要向商業(yè)機(jī)構(gòu)提供等價(jià)物或第三方平臺(tái)擔(dān)保，僅僅以自身的信用程度為保障，便可以得到所需的貸款的金額，但因?yàn)槠浯蟛糠忠罁?jù)信譽(yù)進(jìn)行操作，風(fēng)險(xiǎn)相比傳統(tǒng)貸款而言較大，貸款的金額也自然不會(huì)過高，大多在1000元至10萬元。

縱使小額信貸較之尋常貸款方式較年輕，但在國家鼓勵(lì)自主創(chuàng)業(yè)的大背景下，其申請(qǐng)門檻低、放款速度快等優(yōu)勢，大大滿足了創(chuàng)業(yè)人士所需資金的及時(shí)性，逐漸吸引著越來越多的人選擇小額信貸。這一信貸方式逐漸受到業(yè)內(nèi)人的關(guān)注與研究。

一、近年來我國小額信貸的發(fā)展及其現(xiàn)狀

小額信貸在國際上始于20世紀(jì)七十年代，于九十年代進(jìn)入我國農(nóng)村進(jìn)行試點(diǎn)。最初，我國的小額信貸主要受孟加拉模式的影響，將資金的發(fā)放主要用于解決“三農(nóng)”的扶貧貼息貸款政策存在問題，但因?yàn)閲榈忍厥庠?，依?jù)國際補(bǔ)貼而存活下去的非政府組織無法進(jìn)行有效的經(jīng)驗(yàn)整合，再加上這些非政府組織在我國的覆蓋率也不高，未達(dá)到政府當(dāng)時(shí)所想要的預(yù)期，在這多種因素的作用下，使得我國的小額信貸進(jìn)行了一次轉(zhuǎn)型。在這以后，我國的小額信貸由政府及官方指定銀行進(jìn)行操作，其他非政府小額信貸公司為輔，將小額信貸主要用于我國的扶貧基金。

隨著小額信貸的轉(zhuǎn)型成功，其總體規(guī)模也逐步地變大。據(jù)央行近幾年發(fā)布的《小額信貸公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2016年6月30日，我國小額貸款機(jī)構(gòu)已達(dá)到8810家，實(shí)收資本達(dá)到8379.2億元，相較于2010年的 2614家與1780.93億元，機(jī)構(gòu)數(shù)增加了2.3倍，在不考慮貨幣貶值的情況下，資本數(shù)是2010年的4.7倍。巨大的變化不僅僅使我國的資金得到了流通，更是為緩解我國的就業(yè)壓力，鼓勵(lì)自主創(chuàng)業(yè)出了一份力。發(fā)展普惠金融事業(yè)，小額信貸功不可沒，而如今卻因?yàn)槎喾N原因，致使農(nóng)村小額信貸這項(xiàng)利民工程發(fā)展緩慢。如何解決當(dāng)今農(nóng)村小額信貸所存在的問題，并建立一套制度對(duì)農(nóng)村小額信貸進(jìn)行規(guī)劃完善，便是需要討論的問題。

二、農(nóng)村小額信貸所存在的問題

自2009年6月起，我國銀監(jiān)會(huì)頒布了《小額貸款公司改革設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》后，無數(shù)的小額信貸公司紛紛轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行，參與貸款業(yè)的金融競爭之中，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量持續(xù)上升，但相比于其他貸款，小額信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，其不存在能夠降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)的抵押物，而于此同時(shí)帶來的高利息又對(duì)還款人不斷地施以還款壓力，一旦信貸公司信譽(yù)分析審查出了差錯(cuò)，且高利息超出了貸款者的承受能力，往往產(chǎn)生的后果就是貸款人攜債潛逃。與此同時(shí)，在高風(fēng)險(xiǎn)下的高利息又在鼓勵(lì)借貸者不斷地將貸款外貸而出，以追求資產(chǎn)的增值，造成的后果就是如今我國小額信貸的資金難以回收。下面詳細(xì)說明小額信貸存在的主要問題。

（一）信貸管理不足，監(jiān)管浮于表面。隨著我國普惠金融政策的大力實(shí)施及對(duì)自主創(chuàng)業(yè)的鼓勵(lì)，截至2016年上半年，小額信貸公司也已達(dá)到了8810家，大量的小額信貸公司并未都發(fā)揮所想象的作用，仍存在一部分人對(duì)小額信貸持觀望態(tài)度，不敢貿(mào)然上前，在這一大環(huán)境下農(nóng)村小額信貸的境況自然也不容樂觀。眾多的信貸者為了風(fēng)險(xiǎn)的減免，將目光投至信貸公司的主體農(nóng)商行，而對(duì)村鎮(zhèn)銀行及一些小型民營銀行持忽視態(tài)度，另一方面，大量的資金需求及信貸業(yè)務(wù)，又將導(dǎo)致農(nóng)商行本身的資金運(yùn)作困難度及風(fēng)險(xiǎn)性上升，從而對(duì)其業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。

于農(nóng)戶信貸者而言，其只對(duì)特定銀行進(jìn)行信貸選擇這一做法并無不合理之處。當(dāng)今信貸公司形式，對(duì)現(xiàn)今創(chuàng)業(yè)者來說，小額信貸公司的注冊(cè)并不復(fù)雜，與傳統(tǒng)公司類似，當(dāng)其具有一定資產(chǎn)及相應(yīng)的管理資格等因素后，便有了成立的資格。但是，由于小額信貸借貸制度存在一個(gè)問題，那就是其發(fā)放貸款與高利貸發(fā)放具有類似性，皆是以風(fēng)險(xiǎn)換取高利率的方式，貸款者難以對(duì)其進(jìn)行有效的分辨。而對(duì)我國信貸公司的監(jiān)管來說，我國的農(nóng)村小額信貸如今仍處于嘗試的階段，因此在我國法律中，還未來得及確定非政府小額信貸的做法，也未有管理制度對(duì)非政府小額信貸進(jìn)行監(jiān)管。2008年《關(guān)于小額信貸公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的頒布，確立了非政府組織小額信貸公司的管理部門是銀監(jiān)會(huì)及中國人民銀行，但由于缺失監(jiān)管措施及監(jiān)管法律，其監(jiān)管權(quán)力大部分仍由各地方政府組織，讓其代為進(jìn)行管理，而對(duì)于各地方政府組織而言，其不具有行政主體的資格，較難對(duì)非政府小額信貸公司的規(guī)章制度進(jìn)行制定。如若不對(duì)該類狀況進(jìn)行改善，為鼓勵(lì)自主創(chuàng)業(yè)而產(chǎn)生的小額信貸極有可能成為高利貸公司重見天日的契機(jī)，對(duì)小額信貸的正常發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。

（二）融資困難，信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。完整的資金鏈對(duì)小額信貸的順利發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。鄉(xiāng)村是我國農(nóng)民的聚集地，隨著近些年新型農(nóng)村的建設(shè)步伐加快，農(nóng)民的消費(fèi)觀念及意識(shí)也逐漸發(fā)生了改變。有時(shí)候，其擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模所需要的資金，往往高于其承受的程度，從而導(dǎo)致在貸款時(shí)缺乏可靠的抵押物，這時(shí)候農(nóng)民往往需要小額信貸所提供的資金來滿足其需求。但是，我國鄉(xiāng)村的小額信貸仍主要是以農(nóng)村商業(yè)銀行下屬的網(wǎng)點(diǎn)（原農(nóng)村信用社）為主，這些網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模較小，且因我國農(nóng)村鄉(xiāng)村體制金融的脆弱性，往往難以積攢并信貸大量資金，因而導(dǎo)致其所具有的資金儲(chǔ)蓄無法使農(nóng)民消費(fèi)得到滿足的現(xiàn)象產(chǎn)生。endprint

同樣的，小額信貸的高利息對(duì)于農(nóng)民而言也是不小的負(fù)擔(dān)，其資金的獲取往往依賴于收成等農(nóng)務(wù)，而農(nóng)務(wù)收入的單一資金來源和生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性決定其很難規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，因而農(nóng)民承災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，一旦在正常務(wù)農(nóng)過程中遭遇惡劣天氣或不利因素，將很可能對(duì)農(nóng)民的收益造成損失，嚴(yán)重的甚至可能會(huì)影響之前信貸的償還。

（三）宣傳不足，農(nóng)戶認(rèn)知不全面。在普惠金融的政策下，小額信貸近年的發(fā)展較快。為了擴(kuò)大小額信貸的認(rèn)知度，鼓勵(lì)農(nóng)戶或其他貸款者采用這一新型的貸款方式，往往過多地談及小額信貸的優(yōu)點(diǎn)，而對(duì)違約及其高利率等方面的相關(guān)信息宣傳不足，因此大部分農(nóng)戶認(rèn)為小額信貸是政府的無償福利性政策，對(duì)信貸持積極態(tài)度，但還款的意識(shí)不足，再加上當(dāng)今我國并未有明確的法律及規(guī)章對(duì)小額信貸違約行為進(jìn)行處理，這使得還款意識(shí)更加薄弱。以上種種因素往往將導(dǎo)致借貸者違約風(fēng)險(xiǎn)的上升，從而影響信貸公司借貸過程及正常的資金周轉(zhuǎn)。

綜上所述，看似發(fā)展?fàn)顟B(tài)不錯(cuò)的農(nóng)村小額信貸，實(shí)則存在很多不足之處，所以亟須出臺(tái)新的對(duì)策。

三、農(nóng)村小額信貸發(fā)展對(duì)策

（一）加強(qiáng)監(jiān)管，提高信貸公司質(zhì)量。

1.提高信貸公司準(zhǔn)入門檻。我國信貸公司數(shù)量已很多，信貸公司良莠不齊的問題必然存在。在前些年，我國信貸公司的發(fā)展一直處于井噴階段，至今年為止，信貸公司行業(yè)逐漸接近飽和狀態(tài)，如若使我國信貸公司較好地發(fā)展，必須提高信貸公司質(zhì)量?？梢詮膬煞矫嫒胧帧Ｒ环矫?，對(duì)于新建立的信貸公司，我國應(yīng)該提高其設(shè)立門檻，對(duì)公司的建立者及公司的建立流程進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)有不良信用的公司建立者持否決態(tài)度。與此同時(shí)，還需各地成立有關(guān)監(jiān)管部門，對(duì)信貸公司進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)已設(shè)立的信貸公司，監(jiān)管部門需不定期對(duì)小額信貸公司的利率、貸款者的滿意度進(jìn)行調(diào)查，并對(duì)調(diào)查中有多次不良貸款記錄的公司給以警告，對(duì)于多次警告無果的公司，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)進(jìn)行罰款乃至剝奪營業(yè)執(zhí)照等處罰。另一方面，需逐漸降低對(duì)小額信貸公司發(fā)展的傾斜政策，利用市場的競爭機(jī)制，保留能力較強(qiáng)的信貸公司，提高信貸公司的質(zhì)量。

2.加強(qiáng)流程監(jiān)管，促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)范化。信貸流程是小額信貸業(yè)務(wù)的組成部分，該流程的完善與小額信貸業(yè)務(wù)能否順利完成息息相關(guān)。在信貸業(yè)務(wù)的實(shí)施中，應(yīng)當(dāng)重視信貸流程。一方面，在貸款前，需對(duì)信貸者的資金使用進(jìn)行了解，對(duì)信貸戶進(jìn)行多種方式的了解。可通過對(duì)村干部和當(dāng)?shù)赜型娜耸窟M(jìn)行詢問等方式，了解貸款人品行和資產(chǎn)狀況及家庭背景，并根據(jù)家庭收入及支出情況，確定具體的信貸金額。對(duì)信用度較差的農(nóng)戶不予貸款或降低其貸款信用額度。

小額信貸作為無抵押貸款，其具有的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他傳統(tǒng)貸款，為了規(guī)避信貸公司的風(fēng)險(xiǎn)，除了上面提到的貸款依據(jù)，農(nóng)貸者完善的證件也應(yīng)作為小額信貸流程的重要參考條件。

（1）在信貸過程中，農(nóng)貸者需出示夫妻雙方身份證、結(jié)婚證（獨(dú)身的應(yīng)提供獨(dú)身證明）、戶口本等可確定其身份、居住地等基本信息，以便信貸機(jī)構(gòu)對(duì)其基本信息的了解。

（2）在完整的信貸業(yè)務(wù)中，應(yīng)采用三查方式，即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查，對(duì)農(nóng)貸者資金的運(yùn)用進(jìn)行了解，以保證資金的合理使用。如若在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)農(nóng)貸者具體用途與之前信貸填寫記錄不符，農(nóng)貸機(jī)構(gòu)有權(quán)提前收回資金。

3.外部保障，完善法律監(jiān)管。針對(duì)信貸公司未來的發(fā)展，我國應(yīng)當(dāng)提高對(duì)小額信貸法律的重視度，制定相關(guān)的法律進(jìn)行監(jiān)管?？梢赃M(jìn)行局部的試點(diǎn)工作，根據(jù)試點(diǎn)所存在的問題，進(jìn)行立法。

（二）提高農(nóng)村信貸者質(zhì)量。

1.提高認(rèn)知度，擴(kuò)大業(yè)務(wù)人群范圍。加大政府的宣傳力度，使農(nóng)貸者逐漸理解并接受信貸服務(wù)。信貸公司在宣傳中，需重視對(duì)信貸者的業(yè)務(wù)介紹，通過說明欠債不還的嚴(yán)重性等，對(duì)借貸者起到警示的作用。

2.建立防災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，提高信貸安全性。針對(duì)以“三農(nóng)”為主的小額信貸面臨的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)建立專門的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，提高信貸的安全。

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