王棟

【摘 要】本文根據(jù)國家開發(fā)銀行黑龍江省分行針對中小企業(yè)貸款而創(chuàng)立的新模式案例進行介紹和分析，僅供交流。

【關(guān)鍵詞】創(chuàng)業(yè)；貸款；新模式

一、案例提要

年初以來，國家開發(fā)銀行黑龍江省分行為進一步促進基層金融業(yè)務(wù)發(fā)展，創(chuàng)新中小企業(yè)貸款模式，在解決青年創(chuàng)業(yè)難、就業(yè)難方面做出嘗試。按照開發(fā)性金融的原理—“在沒有市場的地方建立市場，在沒有機制的地方構(gòu)建機制”，主動走訪省工信委，并聯(lián)合哈爾濱市多家合作機制借款平臺（以下簡稱“借款平臺”）、合作機制擔(dān)保平臺（以下簡稱“擔(dān)保平臺”），構(gòu)建“四位一體”合作機制，探索推出了為創(chuàng)業(yè)型、成長型中小企業(yè)提供單筆250萬元以下，重點50萬元以下融資支持的“創(chuàng)業(yè)小老板”模式。

黑龍江分行、黑龍江省工信委共同簽訂了《“創(chuàng)業(yè)小老板”金融服務(wù)合作框架協(xié)議》，合作期限兩年，由分行對借款平臺批量提供授信，由借款平臺向“創(chuàng)業(yè)小老板”零售貸款，省工信委通過地方工信委負責(zé)收集客戶信息并提供補貼等政策支持，擔(dān)保平臺為“創(chuàng)業(yè)小老板”提供增信支持。

截至目前，已累計發(fā)放“創(chuàng)業(yè)小老板”貸款2500萬元，累計支持“創(chuàng)業(yè)小老板”11戶，創(chuàng)造就業(yè)崗位500余個。今后，隨著該模式的順利開展，將會篩選更多借款平臺、擔(dān)保平臺參與“創(chuàng)業(yè)小老板”貸款模式，支持更多“創(chuàng)業(yè)小老板”發(fā)展，創(chuàng)造更多就業(yè)崗位。

二、案例介紹

1.基本思路及機制建設(shè)

（1）以創(chuàng)業(yè)小老板為主要支持對象。符合以下條件的創(chuàng)業(yè)者可向當(dāng)?shù)毓ば盼岢錾暾垼撼鮿?chuàng)企業(yè)（創(chuàng)業(yè)者）應(yīng)以工業(yè)企業(yè)為主，兼顧其他類型企業(yè)；申請企業(yè)無不良記錄，信用良好，經(jīng)營盈利；創(chuàng)業(yè)型企業(yè)至少要有半年以上的經(jīng)營活動；申請融資的初創(chuàng)企業(yè)（創(chuàng)業(yè)者）原則上只能申請一年期流動資金貸款，貸款額度要根據(jù)實際需求申報，一般為50-250萬元。

（2）開行、省工信委、機制借款平臺、機制擔(dān)保平臺“四位一體”簽訂合作協(xié)議建立合作機制。該模式中，“創(chuàng)業(yè)小老板”由各級工信委組織推薦，我行提供資金，以機制借款平臺、機制擔(dān)保平臺為合作機構(gòu)，以工信委網(wǎng)站為項目公示、信息反饋平臺，以借款企業(yè)繳納的風(fēng)險準(zhǔn)備金、履約情況公示、聯(lián)合監(jiān)督檢查為風(fēng)險防范措施，以工信委表彰與批評為激勵約束機制，依托省工信委的組織協(xié)調(diào)與增信，運用分行規(guī)劃與信用先行的融資理念，運用批發(fā)化、標(biāo)準(zhǔn)化的小額貸款為主要運行模式，支持“創(chuàng)業(yè)小老板”發(fā)展。

（3）四級風(fēng)險分擔(dān)及補償機制。該模式中借款平臺以自身資產(chǎn)向分行授信提供抵押擔(dān)保；有抵質(zhì)押品的“創(chuàng)業(yè)小老板”以合理有效的信用結(jié)構(gòu)向借款平臺提供反擔(dān)保；擔(dān)保平臺為無抵質(zhì)押品的“創(chuàng)業(yè)小老板”向借款平臺貸款提供連帶責(zé)任保證；省工信委定期向擔(dān)保平臺注入補助資金，當(dāng)擔(dān)保平臺保證金不足以及時代償中小企業(yè)拖欠本金時，可用此部分資金償還貸款，從而提供了增信、避險保障。

（4）公示、激勵、約束機制。該模式建立公示機制，在省工信委網(wǎng)站上專門開立“創(chuàng)業(yè)小老板”公示板塊，及時公示貸款審批進展信息，反饋用款企業(yè)信用記錄情況，對履約情況良好的企業(yè)給予表彰獎勵，并在下一年度續(xù)貸時給予優(yōu)先審批、增加貸款額度、貼息等政策扶持。

當(dāng)貸款違約率達到5%時，借款平臺有權(quán)停止受理和發(fā)放貸款。省工信委、借款平臺、擔(dān)保平臺應(yīng)采取風(fēng)險化解措施，當(dāng)違約率降低后，可協(xié)商恢復(fù)貸款受理。

2.業(yè)務(wù)流程和操作要點

（1）“四位一體”合作機制建立。開行、省工信委、機制借款平臺、機制擔(dān)保平臺簽訂“創(chuàng)業(yè)小老板”貸款模式協(xié)議，約定各自權(quán)利、義務(wù)。

（2）項目開發(fā)、儲備?！皠?chuàng)業(yè)小老板”出具商業(yè)計劃書向各市縣工信委提出申請，由各市縣工信委進行材料初審，報省工信委。省工信委負責(zé)向借款平臺、擔(dān)保平臺推薦項目。

（3）省工信委、借款平臺、擔(dān)保平臺聯(lián)合調(diào)研與評價。三家機構(gòu)聯(lián)合進行實地踏查，由借款平臺形成申貸報告并報備分行。

（4）貸后管理及貸款回收。借款平臺負責(zé)協(xié)助分行進行現(xiàn)場監(jiān)管，并報送監(jiān)管材料。由分行進行核心貸后監(jiān)管。用款企業(yè)歸還貸款時統(tǒng)一劃入借款平臺在分行開立的資金賬戶中進行管理。

三、案例總結(jié)

“創(chuàng)業(yè)小老板”貸款模式的創(chuàng)新包括以下方面：

1.此模式將開發(fā)銀行的開發(fā)性金融理論及資金優(yōu)勢和工信委的政府政策扶持及客戶資源優(yōu)勢；借款平臺網(wǎng)點、人員、貸款小額分散優(yōu)勢；擔(dān)保平臺信用增信優(yōu)勢相結(jié)合，通過建立“四位一體”的合作機制，實現(xiàn)開發(fā)銀行向指定客戶群體批發(fā)方式做零售業(yè)務(wù)的開發(fā)性金融理念。

2.堅持“普惠金融”理念，三家經(jīng)營機構(gòu)履行社會責(zé)任，以最優(yōu)惠的費率使“創(chuàng)業(yè)小老板”享受市場最優(yōu)惠的利率，支持初創(chuàng)企業(yè)成長。目前中、小、微民營企業(yè)融資難、融資貴，商業(yè)銀行普遍貸款利率上浮40%～70%。我行履行社會責(zé)任，向該模式提供低成本融資，搭建成熟平臺，解決了“創(chuàng)業(yè)小老板”融資門檻高的難題，實現(xiàn)其創(chuàng)業(yè)目標(biāo)，得到了社會廣泛贊譽，合作具有主導(dǎo)優(yōu)勢。

3.通過合作機制，實現(xiàn)了多方“共贏”，銀行貸款風(fēng)險可控，借款平臺、擔(dān)保平臺可提高收益，工信委通過此模式批量支持了“創(chuàng)業(yè)小老板”發(fā)展需求，樹立了政府威信。同時此模式倡導(dǎo)同業(yè)合作、專業(yè)分工、有序競爭。

4.地方政府建立補償機制，給予專項補貼，提供增信，并開辟專門網(wǎng)站進行貸款審批及信息公示，對優(yōu)質(zhì)“創(chuàng)業(yè)小老板”貸款客戶進行獎勵。

5.簡化程序，及時放款。通過審批表審批，實現(xiàn)當(dāng)天審批當(dāng)天放款，大大增強了銀行在小額貸款領(lǐng)域的競爭力。這種有合作機構(gòu)的直貸模式，分行只需對合作機構(gòu)進行授信評審、機制評審，確定合作額度，落實信用結(jié)構(gòu)后即可簽訂合同。借款平臺將篩選好的“創(chuàng)業(yè)小老板”的貸款申請批量報分行，分行進行批量審批、備案后放款。分行定期抽查借款平臺貸后管理等工作，一旦出現(xiàn)違約超過貸款額5%的情況，立即啟動貸款清償程序。endprint