朱沖 王瑋陽

[摘要]P2P網(wǎng)絡借貸在我國落地后，以較高收益率滿足群眾投資理財需求的同時，因其“三無三低”等自身固有缺陷導致行業(yè)內(nèi)亂象叢生，非法集資、詐騙等經(jīng)濟犯罪頻發(fā)。近些年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，P2P網(wǎng)絡借貸犯罪呈現(xiàn)出選擇境外服務器、采用O2O運作模式等新特點。公安機關在應對此類案件過程中，要積極引入互聯(lián)網(wǎng)思維，積極通過多種偵查防控手段，實現(xiàn)對P2P網(wǎng)絡借貸犯罪的打擊防范。

[關鍵詞]P2P網(wǎng)絡借貸；犯罪偵防；對策

[中圖分類號]D262.4[文獻標志碼]A[文章編號]10036121（2017）01005307

一、P2P網(wǎng)貸網(wǎng)絡借貸犯罪的新特點

（一）選擇境外服務器

互聯(lián)網(wǎng)能夠沖破地域束縛有賴于時代信息化的高速發(fā)展，這種優(yōu)勢己經(jīng)使全球兩百多個國家的難以計數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)用戶聯(lián)系在了一起。一些從事網(wǎng)絡平臺非法集資的P2P網(wǎng)絡借貸公司為了躲避公安機關的打擊，在服務器的選擇上，有選擇使用境外服務器的現(xiàn)象。[1]33這為進行P2P網(wǎng)絡借貸犯罪的嫌疑人跨地域、跨國界作案提供了便利條件，使以地域為劃分標準的傳統(tǒng)刑事管轄規(guī)定在對付P2P網(wǎng)絡借貸犯罪時出現(xiàn)矛盾，給案件的偵破帶來新的挑戰(zhàn)。

（二）采用O2O運作模式

1.O2O模式下的吸儲放貸

一些P2P網(wǎng)貸公司的業(yè)務分為“線上”、“線下”兩個部分?！熬€上”部分的業(yè)務是利用P2P網(wǎng)絡平臺吸取公眾存款，“線下”部分的業(yè)務是利用吸取來的公眾存款再對公眾放貸。比如濰坊市公安局高新分局負責偵辦的“山東某公司P2P非法集資案”，該公司的“線上”部分經(jīng)營地點在濰坊市某大廈3號樓2203室，下設客服部，專門負責客戶維護工作、與客戶交流溝通以及論壇工作；技術部，專門負責系統(tǒng)的研發(fā)、維護及網(wǎng)站的數(shù)據(jù)安全問題。“線下”部分的辦公地點則設在居民區(qū)、商業(yè)區(qū)等人口密集地。“線下”部分的主要業(yè)務是尋找用款業(yè)主，對外發(fā)放高利貸。

2.開立O2O模式下的資金池賬戶

一些P2P網(wǎng)貸公司在資金池賬戶的開立上也采取了O2O線上線下模式，他們在互聯(lián)網(wǎng)上開設專門的網(wǎng)店，即在互聯(lián)網(wǎng)上開設了微信支付、支付寶等虛擬網(wǎng)上賬戶，又在實體金融機構開設了以戶名為其公司名稱的實體賬戶，將線上、線下兩個賬戶都用作非法集資的資金池賬戶。

（三）傍知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設立公司名稱

一些P2P網(wǎng)貸公司為了欺瞞投資者，掩人耳目，在公司的名稱設立上有依傍知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的現(xiàn)象，比如近期，就出現(xiàn)了一家從事非法集資的P2P網(wǎng)貸公司，公司名稱為“北京京東**投資公司”，就有很大嫌疑是依傍知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)——京東商城。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該公司與北京京東商城沒有任何關聯(lián)，他們這樣做的目的，就是為了獲得投資群眾的信任，讓投資者誤以為他們就是京東商城的下屬公司。

（四）雇人刷信譽來使信譽排行靠前

有意投資P2P網(wǎng)貸的客戶，通常會在投資之前通過互聯(lián)網(wǎng)查詢P2P網(wǎng)貸公司的信譽以及業(yè)績情況。他們一般會選擇登陸“網(wǎng)貸之家”的官方網(wǎng)站?！熬W(wǎng)貸之家”是P2P網(wǎng)貸行業(yè)門戶網(wǎng)站，具有一定的可信性，網(wǎng)站上公布了各家P2P網(wǎng)貸公司的信譽排行榜，雖然該網(wǎng)站對這個排行榜一再聲明“不表征平臺安全性，不構成投資建議！”但大多數(shù)的投資群眾還是把它當成選擇P2P網(wǎng)貸公司的重要參考依據(jù)。部分P2P網(wǎng)絡借貸平臺為了達到快速其非法集資的目的，通常會雇人刷信譽額度，制造資金交易量大、平臺風險度低的假象，來迷惑投資人。

（五）傍知名金融術語來為風險宣傳

第三方資金托管機制能夠有效地預防 P2P網(wǎng)絡平臺非法挪用投資人的資金，也有助于實現(xiàn)資與產(chǎn)的分離，從而使金融行業(yè)風險得以控制和降低。最近，一些P2P網(wǎng)貸公司，在投資風險的宣傳方面，有傍風險控制金融術語——“第三方托管”的嫌疑。這些公司在金融機構設立普通結算賬戶，以其公司名稱為賬戶名，并與銀行簽訂第三方存管協(xié)議。然后偷梁換柱，大量發(fā)布虛假廣告，稱 “第三方存管”為“第三方托管”、集資資金為某銀行“托管”，以來贏得不明真相、對理財知識又知之甚少的投資群眾的信任。

（六）傍知名金融機構來開立賬戶

近期，一些P2P網(wǎng)貸公司，有向知名銀行、第三方支付機構等正規(guī)金融機構申請設立對外戶名為某銀行或者某第三方支付機構的內(nèi)部結算賬戶的現(xiàn)象。這類公司為了欺騙投資者，向銀行及第三方支付機構申請開立內(nèi)部賬戶，并與金融機構簽立第三方托管協(xié)議，然后偷換概念，混淆視聽，大量印發(fā)廣告，借助金融機構的信用，利用銀行及第三方支付機構內(nèi)部的二級賬戶構建資金池，聲稱該集資賬戶及資金為某某銀行或者第三方支付機構“托管”，蒙騙不明真相的投資者，以致投資者無法辨識資金的流向，給資金安全問題帶來重大隱患，并且很有可能給金融機構帶來不必要的法律風險。

（七）P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)處于比較寬松的監(jiān)管之下

P2P網(wǎng)貸行業(yè)作為貸款行業(yè)的新鮮血液，既有市場需求（貸款人），又有供給（投資人），還有不少的中間平臺為其服務（P2P網(wǎng)站），交易場景一片火熱，但火熱的背后，是無準入門檻、無行業(yè)標準這種監(jiān)管狀態(tài)，以至于此行業(yè)雜亂無章，造就了網(wǎng)貸犯罪滋生的溫床。一些P2P網(wǎng)絡借貸平臺越過自身中介的定位，發(fā)布虛假信息進行自融，一些P2P網(wǎng)絡借貸平臺非法形成資金池，再以高利轉(zhuǎn)借給其他有需求的借款人，平臺沒有第三方資金托管機構或者形式上有托管但實際上是偽托管[2]，資金依然牢牢掌控在P2P網(wǎng)貸平臺手中，平臺可以隨意挪用投資人資金等。

（八）P2P網(wǎng)絡借貸突破地域限制

互聯(lián)網(wǎng)為借貸建造了快車后，很多借貸項目一經(jīng)在P2P網(wǎng)站大力推出，過不多久就會被網(wǎng)民“搶購一空”，迅速完成交易。與傳統(tǒng)的民間借貸不同，P2P網(wǎng)絡借貸在網(wǎng)絡的作用下突破了地域限制，一些投資者根本不知道自己的錢借給了誰，難以知曉資金的具體流向。一般投資人無法掌握平臺真實壞賬率、資金進出記錄、項目結算記錄等數(shù)據(jù)，甚至無法知曉借款人的真實身份，所以根本不知道自己資金的具體流向。并且“在選擇服務器的時候，有的使用境外服務器，很好地為網(wǎng)絡集資實現(xiàn)跨地域、跨國界提供了方便。[3]

（九）P2P網(wǎng)絡借貸經(jīng)營方式極其隱蔽

在虛擬的網(wǎng)絡世界里，人們的活動通常不會暴露真實身份，而是采取匿名的形式進行。這就決定了網(wǎng)絡借貸極其隱蔽，一般人很難發(fā)現(xiàn)。有些人利用無門檻限制的可乘之機，隨便在家中或租房設一家公司，花費幾千元錢買個軟件系統(tǒng)或者買個模板，召集幾個人就可以建立P2P平臺直接上線運營、發(fā)標招投。同時，由于資金交付、投標等業(yè)務活動都依托虛擬網(wǎng)絡進行，沒有實際的經(jīng)營地點及人員登記，其經(jīng)營行為相對隱蔽不容易被發(fā)覺。

（十）P2P網(wǎng)絡借貸借款期限短且利潤高

P2P網(wǎng)貸通過發(fā)標招投進行操作，不少投資平臺為“天標”、“月標”甚至“秒標”，期限較短。而高達20%、30%的年利潤，吸引著全國許多投資者紛紛上鉤。高收益往往與高風險伴生，作為一個新興的“三無”金融產(chǎn)業(yè)，缺乏必要的透明度，其風險不可謂不大。民眾并非毫無防范意識，初期報著試一試的心理投入少許

資金，短短一月即有不菲收益，于是更多的民眾加大資金投入，延長收款時間，期待更高利潤。

二、P2P網(wǎng)貸容易引發(fā)的風險

（一）容易促進形成“資金池”

由于某些P2P借貸平臺為了快速引進投資者，短時間內(nèi)獲得大量資金，而采取虛假發(fā)布或多發(fā)位發(fā)布，長標短發(fā)的方式來引進資金，但大部分資金因為沒有辦法投入對應的項目而積累在平臺所控制的賬戶內(nèi)， 這也就促進所謂的“資金池”的形成。資金池形成以后，某些公司如果短時間利用了大筆資金，造成存入的資金大量減少而提取的資金大量增加，便會形成流入資金和流出資金的不平衡的局面，這也會導致很多投資人的資金零收入。

（二）容易引發(fā)洗錢犯罪

由于P2P網(wǎng)絡借貸平臺是一個沒有中間環(huán)節(jié)，直接通過網(wǎng)絡交易的平臺，加之法律規(guī)范沒有完全貫穿以及網(wǎng)絡監(jiān)管上的種種漏洞等因素，這就給洗錢犯罪分子的違法活動提供了廣泛的空間。犯罪分子利用P2P網(wǎng)絡借貸平臺的特征，將非法錢財貸給借款人?；蛘呓柚@個借貸平臺再通過其它途徑將違法資金轉(zhuǎn)變成合法資金。

（三）容易引發(fā)涉眾型犯罪

由于P2P網(wǎng)絡借貸具有涉及人員數(shù)量多，涉及范圍很廣泛，隱蔽性極強，監(jiān)督管理不足等特征，一些不法分子利用其中的有利資源，大規(guī)模展開非法吸收公眾存款、集資詐騙等涉眾型經(jīng)濟犯罪。非法吸收公眾存款是不法分子通過違法手段獲取大量資金，而很多不法分子一旦得到巨額資金便想占為己有，他們將資金肆意揮霍，用于違法犯罪目的，也就相應地構成了集資詐騙罪。

（四）借款人的信息安全存在隱患

考慮到P2P平臺運轉(zhuǎn)的信用問題，每一名P2P平臺借款人必須按照規(guī)定如實地填寫自己身份信息，有的甚至需要填寫親戚朋友的相關信息。根據(jù)科學數(shù)據(jù)表明，我國很多P2P平臺已經(jīng)有上萬的注冊用戶。這也隨之形成了一個極為龐大的個人信息庫。如果P2P平臺自身出現(xiàn)問題或遭遇黑客，將面臨個人信息泄露的風險。更有一些經(jīng)營者為謀取私利，以廉價出售個人信息，這無疑是給不法分子實施電信詐騙、信用卡詐騙等犯罪活動的最有利機會。

三、P2P網(wǎng)絡借貸犯罪的偵查對策

（一）在案件偵查上的互聯(lián)網(wǎng)思維

P2P網(wǎng)絡借貸犯罪的實施者通常是有較高智力、有一定計算機、金融專業(yè)知識的年輕化群體，他們往往精通計算機各種技術問題，了解國家各種最新互聯(lián)網(wǎng)金融政策導向。利用自己掌握的互聯(lián)網(wǎng)技術開設P2P網(wǎng)絡借貸平臺，發(fā)布虛假招標項目，虛擬借款人，進行自我融資、詐騙等犯罪，或采用O2O模式開設資金池賬戶，把線上、線下兩個賬戶都當作非法集資的資金池賬戶使用，借機利用P2P平臺實施網(wǎng)絡借貸犯罪活動。

由于P2P網(wǎng)絡借貸犯罪的犯罪過程基本在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)，案件的被害人信息、資金運作、犯罪模式、非法收益等證據(jù)都以數(shù)據(jù)形式隱藏于平臺服務器內(nèi)。平臺內(nèi)部成員之間交易聯(lián)絡以及借款人、平臺與投資者兩兩之間的資金往來主要依靠銀行轉(zhuǎn)賬、快捷支付或第三方支付平臺劃撥等虛擬賬戶運轉(zhuǎn)方式，開戶人（投、借人）的個人基本信息、平臺交易信息（借款標的的名稱、數(shù)量、價格，何人投資，何人借款，標的被認購的時間）等也都以數(shù)據(jù)流的形式留存于平臺服務器中，甚至借、投資方和平臺之間聯(lián)系也主要通過互聯(lián)網(wǎng)進行。因此，經(jīng)偵人員要在日常偵查工作中加強培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)思維，努力學習IT知識、互聯(lián)網(wǎng)金融知識、網(wǎng)絡偵查知識等，習慣用互聯(lián)網(wǎng)的方式，采用大數(shù)據(jù)、云計算的方法去偵辦網(wǎng)絡經(jīng)濟犯罪案件，尤其是P2P網(wǎng)絡借貸犯罪案件，去抓捕罪犯、追贓止損。

（二）案件調(diào)查取證中互聯(lián)網(wǎng)思維的應用

1.遠程取證

與一般的經(jīng)濟犯罪案件不同，P2P網(wǎng)絡借貸犯罪案件的大量證據(jù)都集中在平臺服務器的數(shù)據(jù)庫中，多為電子數(shù)據(jù)，此時傳統(tǒng)的證據(jù)收集方式就顯得力不從心了。為迅速鞏固證據(jù)鏈，防止犯罪嫌疑人銷毀、篡改證據(jù)，確保電子數(shù)據(jù)的原始、客觀和完整。辦案民警應加強與網(wǎng)安的協(xié)作，充分運用網(wǎng)安遠程勘驗技術手段來調(diào)查取證，迅速調(diào)取涉案P2P公司的后臺數(shù)據(jù)、網(wǎng)站資料，及時獲得與案件相關聯(lián)的平臺基本信息、人員真實信息、資金流信息以及合同信息，為后期的深入偵查奠定基礎。

2.網(wǎng)絡訪問

對于分散各地的大量受害群眾的調(diào)查取證工作，專案民警可以應用互聯(lián)網(wǎng)的思維方式，通過在涉案的P2P平臺數(shù)據(jù)庫中查找到的受害人投資時所留下的個人信息，聯(lián)系受害人，經(jīng)預約后，利用視頻網(wǎng)絡向遠地受害群眾做視頻調(diào)查，開展被害人詢問工作。同時，應注意從被詢問人陳述中發(fā)現(xiàn)有價值的、與案件相關的網(wǎng)上賬號、虛擬身份、網(wǎng)銀賬戶等線索，并及時存取固定電子證據(jù)。這樣一來，不但大大節(jié)約了辦案經(jīng)費和警力資源，同時也提高了辦案效率。

3.訊問時應重視電子數(shù)據(jù)取證配合

P2P網(wǎng)絡借貸犯罪案件的犯罪嫌疑人心理防線主要建立在對其網(wǎng)絡技術的信心上。要想盡快突破其口供，取得案件的進展，就應在訊問前，對涉案P2P公司所有電子設備、存儲設備、網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫、后臺服務器等進行勘驗取證，并調(diào)取、分析犯罪嫌疑人的網(wǎng)絡即時通信、手機通信、網(wǎng)銀資金流水、第三方支付平臺賬號資金流水等信息，盡可能多地掌握案件的相關線索和證據(jù)。若在時間緊迫，偵查人員尚未掌握足夠多線索、證據(jù)的情況下，即開展了第一次訊問。則應雙管齊下，在訊問的同時，安排專項小組，根據(jù)勘驗、搜查、訊問獲取的電子證據(jù)、線索，同步開展勘驗、解鎖、分析以及深入挖掘工作。兩方面應時刻保持信息互通，以相互策應，相互協(xié)助。

（三）互聯(lián)網(wǎng)思維的貫穿

由于網(wǎng)絡的四通八達，所以P2P網(wǎng)絡借貸犯罪案件的受害群眾遍及全國各地，造成的經(jīng)濟損失巨大。而一旦群眾發(fā)現(xiàn)利益受損，第一時間就是互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)絡聚集，到公安機關、政府部門上訪，這樣往往容易導致激烈的群體性事件的發(fā)生。

針對此類問題，公安機關應第一時間研判涉穩(wěn)風險，及時制定維穩(wěn)處置方案。一方面主動配合當?shù)卣龊檬芎θ说木S穩(wěn)安撫工作，并聯(lián)合網(wǎng)安、治安、情報等部門，多警聯(lián)動，密切關注網(wǎng)絡上的社會輿情動態(tài)，實時掌握不穩(wěn)定因素，預防有組織的鬧訪、集訪活動的發(fā)生。另一方面，偵查人員可以利用調(diào)查取證的機會，進一步做好受害人的正面疏導工作，防止受害人做出一些于己于公不利的不理智行為 。

另外，要最大限度向公眾披露案件事實。當?shù)毓矙C關的新聞中心與宣傳部門應及時牽頭籌備召開新聞發(fā)布會，通報對犯罪嫌疑人的緝捕情況和資金追查情況，有效引導輿論宣傳，攻克網(wǎng)絡上的不實謠言。后續(xù)公安機關還可以利用互聯(lián)網(wǎng)，建立“QQ群”、“微博”、“微信公眾號”等平臺，及時掌控輿情動態(tài)，發(fā)布權威信息。對有害評論適時往積極方向引導，做好信息控制工作。并定期通報案件進度，讓受害群眾了解案件進展程度，緩解群眾的焦躁不安情緒；定期通報追贓情況，公布案件的訴訟進度，涉案財產(chǎn)處置方案以及擬向群眾返還的時間表等，讓受害群眾及其家屬了解整個資金認證返還過程，讓其安心、放心，以達到維穩(wěn)目的。

四、P2P網(wǎng)絡借貸犯罪的防控對策

（一）網(wǎng)監(jiān)部門應加強網(wǎng)絡巡查

“P2P”模式的理財類公司經(jīng)營地點具有隨意性，不受空間的影響，網(wǎng)絡是“P2P”模式的理財類公司的主要經(jīng)營場所，因此網(wǎng)監(jiān)部門的監(jiān)管作用就顯得尤為重要。

監(jiān)管部門應該努力做好審查工作，及時監(jiān)管資金去向。尤其是公安網(wǎng)監(jiān)部門，應嚴格對網(wǎng)絡“P2P”公司進行監(jiān)管，尤其是對服務器在境外的“P2P”公司要嚴密關注。同時加強與經(jīng)偵部門的聯(lián)系，發(fā)現(xiàn)可疑網(wǎng)站及時通報經(jīng)偵部門，根據(jù)監(jiān)管過程中監(jiān)測到的不同風險采取不同的行政處置和司法處置措施[4]45，防止惡性事件的發(fā)展 。

（二）嚴格監(jiān)督P2P網(wǎng)絡借貸運營平臺運營工作

作為金融中介服務機構的P2P網(wǎng)絡貸款平臺，為了避免投資者集中提現(xiàn)問題的出現(xiàn)、保證投資人的資金安全無誤、平臺本身的安全，要完善平臺運營監(jiān)督模式、加強與專業(yè)論壇、行業(yè)協(xié)會的交流與合作。要注重信息披露。平臺要及時向市場披露真實、完整的信息來說明自身管理運營風險和管理細節(jié)，提供融集資信息、說明投資風險對參與交易的投資人、融資人真實身份信息及時登記。要進一步健全完善信息系統(tǒng)，既包括對個人征信業(yè)務實行嚴格管理，從線上和線下兩方面明確市場準入、信息采集的具體標準[5]59，和銀行征信系統(tǒng)對接、實現(xiàn)信息共享，也包括逐步探索建立信用等級評判體系、制定信用等級標準，將有違法違規(guī)操作記錄的從業(yè)人員納入“黑名單”，對有不良記錄的用戶進行重點標注和風險提示。同時P2P網(wǎng)絡借貸平臺在監(jiān)管模式上應多借鑒國外成熟的網(wǎng)貸平臺機構的監(jiān)管模式，利用行業(yè)技術及時補缺監(jiān)管漏洞。為了P2P網(wǎng)貸平臺更穩(wěn)定、更健康的發(fā)展，應多吸收管理性高級人才，用于完善自身的運行體系，而不能只是單純地追求金錢利益。最后逐步引導P2P行業(yè)自律，早日形成完善的內(nèi)部自律約束機制。

（三）知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應加強對品牌、商標的保護

部分不法分子親眼目睹了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的成長和壯大，對知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的成就早已垂涎三尺，總是想方設法去和這些知名企業(yè)套近乎。阿里巴巴、京東商城等知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，之所以能取得今天的成就，大都經(jīng)過了20多年的深耕和辛勤付出，品牌里包含了多年的辛勤付出和巨大的資金投入。所以，要增強知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的知識產(chǎn)權意識、增強對自身企業(yè)品牌、商標的保護力度，并且對所有和自身品牌有關系的，所有和互聯(lián)網(wǎng)有關系的相近、相似的商標、品牌，全稱、簡稱、俗稱等全部保護性地加以注冊，防止不法分子進行搶注，防止群眾被誤導欺騙。

（四）金融監(jiān)管部門應加強對風險知識的普及

對監(jiān)管者來說，既然管的是互聯(lián)網(wǎng)金融，懂得金融知識是最基本的要求。最為常見的金融概念如，第三方存管、第三方托管。在證券、期貨、房產(chǎn)等交易活動中，第三方存管這個詞匯就常常出現(xiàn)。意即將投資者的證券賬戶與保證金賬戶分離開來進行嚴格的管理，將原本由券商負責的清算交收程序轉(zhuǎn)移到銀行手上，由銀行代為完成投資者專用存款賬戶與券商銀行交收賬戶之間清算資金的劃轉(zhuǎn)。而第三方托管則是用來保證資產(chǎn)委托人利益的一種中間業(yè)務，指作為第三方的銀行依照托管合同內(nèi)容，代表資產(chǎn)所有人的權益而從事托管資產(chǎn)保管、辦理托管資產(chǎn)名下資金清算、進行托管資產(chǎn)會計核算和估值以及起到監(jiān)督管理人的投資運作的作用。各金融監(jiān)管部門、金融機構要加強對風險知識的普及，要讓投資“P2P”的群眾明白“存管”與“托管”的區(qū)別，講明銀行不會為“P2P”的投資人進行托管，其投資風險由個人承擔，防止不法分子偷換概念，蒙騙群眾。

（五）各金融機構應加強防控手段

重視對員工教育管理能力的加強，要樹立正確的發(fā)展經(jīng)營理念，正確認識和處理業(yè)務發(fā)展問題和風險防范、基礎管理和市場營銷之間錯綜復雜的關系。采取既重業(yè)務指標又重案件防控的“兩手抓”考核方案。既要追求大規(guī)模和高效益，也要牢記依法經(jīng)營理念，預防和嚴控各類風險的發(fā)生。

重視合規(guī)文化的培育。要注重加強日常教育，把廉政準則、廉業(yè)規(guī)定作為重點學習內(nèi)容，為銀行工作人員灌輸遵守職業(yè)道德、職業(yè)操守的思想，加強銀行員工對行為規(guī)范、從業(yè)禁止若干規(guī)定的認知。始終保持案防工作警惕姿勢，細化各個環(huán)節(jié)的監(jiān)控措施，將風險消滅在萌芽階段甚至未發(fā)時期。

重視案件風險識別能力的提高。建立業(yè)務手冊管理模式、健全考核機制，梳理常規(guī)制度并整合成冊，并定期更新改進以便于員工學習和遵守。與此同時，為鼓勵員工積極主動地學習規(guī)章制度，熟練掌握操作流程，提高規(guī)章制度的執(zhí)行力和風險識別能力，要制定相應的考核方案，與年終考核、績效分配掛鉤。

重視關鍵風險控制能力的提高。要鎖定關鍵風險點，落實重點監(jiān)控措施。為使操作者更加清楚風險點的位置、應如何操作運行；使管理者更加清楚風險點監(jiān)控點的位置，應如何防范監(jiān)控。要就審計發(fā)現(xiàn)、上級檢查及外部監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的各類違規(guī)問題，連同近年案件、重大違規(guī)問題所暴露出的關鍵風險點進行統(tǒng)計、梳理和分析。要學會靈活運用科技手段，加強“機控”功能。例如，利用二代身份證鑒別儀、網(wǎng)銀盾和動態(tài)口令卡等手段，轉(zhuǎn)變?yōu)榘讣揽刂小叭丝亍迸c“機控”并重的模式，努力提高基層機構基礎管理的系統(tǒng)化、流程化和信息化水準。

（六）規(guī)范P2P網(wǎng)絡借貸平臺運作管理模式

1.定位P2P網(wǎng)絡借貸平臺的信息中介身份

根據(jù)《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，將P2P網(wǎng)絡借貸平臺的身份定位為單純的信息中介[6]，即一個為投、貸雙方提供資信咨詢、評估服務，交易平臺，幫助促成雙方借貸活動而從中賺取服務費用的第三方服務機構。這也就意味著P2P網(wǎng)絡借貸平臺不能直接參與到借貸活動中，而平臺本身也不能接觸到客戶資金，從而也就降低了P2P行業(yè)的風險。

2.實行第三方資金存管

我國最近出臺的相關文件中規(guī)定，P2P網(wǎng)絡借貸平臺在管理運作中，要對客戶資金實行單獨管理，將平臺自身的資金與之隔離，并選擇符合條件的第三方銀行業(yè)金融機構擔任P2P網(wǎng)絡借貸平臺的資金存管機構，管理投、貸人的資金賬戶開立、使用等情況，以及資金的出入、核算以及監(jiān)督等工作。此種方式的實行不但可以在一定程度上防控平臺自建資金池，將用戶資金挪作他用，而且有利于推動實現(xiàn)破產(chǎn)豁免，加強對P2P行業(yè)的風險性控制。

3.實行備案管理

在剛剛頒布不久的、與P2P行業(yè)相關聯(lián)的一個暫行辦法中，確定了要對P2P網(wǎng)絡借貸平臺實施一種規(guī)范性、程序性的監(jiān)督，即備案管理。它給予了地方金融監(jiān)管部門對于本地方P2P網(wǎng)絡借貸平臺的評估分類權，以及將評估分類的結果和平臺備案信息公之于眾的權力。這樣有利于進一步規(guī)范P2P網(wǎng)絡借貸平臺的經(jīng)營管理，堵塞機構運行漏洞，防止不法分子站法律的灰色地帶。

4.加強個人信用制度建設

P2P網(wǎng)絡借貸平臺與相關的金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行、征信等機構之間應是協(xié)作互利的關系，雙方應加強信息交流、業(yè)務合作。在不違反國家法律法規(guī)的前提下，P2P網(wǎng)貸平臺可向有關金融機構申請查詢、使用相關個人金融信用信息。同時，P2P網(wǎng)貸平臺亦可為這些金融信用信息機構提供補充新的有用信息。此方法雖能在一定程度上降低來自借貸人方面的風險，但仍存有較大缺陷。如果能擴大個人信用記錄范疇，將個人參與過的P2P網(wǎng)絡借貸情況也納入公民的個人信用記錄中，并制定相關法律規(guī)章，要求人行向符合條件的正規(guī)P2P網(wǎng)絡借貸機構開放個人信用的查詢端口，將進一步降低風險隱患，使P2P行業(yè)得以規(guī)范良性發(fā)展。

（七）做足規(guī)避隱患的功課

2006年P2P網(wǎng)絡借貸在我國最早出現(xiàn)，2011年進入快速發(fā)展時期，目前尚屬一個新興行業(yè)，國家法律法規(guī)及監(jiān)管措施尚不完善，其中蘊含的風險隱患極多。而投資者想要規(guī)避網(wǎng)絡借貸中隱藏的諸多陷阱，主要還得靠自己多做功課。第一，投資P2P網(wǎng)絡借貸不能用常規(guī)儲戶的投資心態(tài)。與債券、貨幣基金、保險等常規(guī)的理財投資方式不同，P2P網(wǎng)絡借貸是一個收益與風險俱高的投資方式。投資者應在了解了足夠多相關知識和信息的情況下，再決定入不入此門。第二，初涉足P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的人，先不要急于追求高收益，畢竟收益與風險是成正相關性的。而應更多地“選擇一些運營時間比較久、知名度高的平臺來投資。[7]因為一個平臺能經(jīng)得住時間的考驗，那么它總有一些其他平臺所不能及的優(yōu)點。而且，隨著時間的累積和激烈的同行競爭，要想繼續(xù)生存下去，勢必要完善自己的管理運營體制，彌補漏洞，減少風險隱患，才能吸引投資者和借貸人，跟上市場的變化趨勢，而不被迫宣布破產(chǎn)。另外，對于品牌、知名度比較高的平臺，政府、公安等相關監(jiān)管部門也會密切關注，所以投資的安全系數(shù)相對來說會更高。第三，投資新的P2P網(wǎng)絡借貸平臺之前，一定要進行先調(diào)研。首先要確定P2P平臺的真實性，比如，可以查看平臺網(wǎng)站上展示的一些資質(zhì)材料，然后到紅盾信息網(wǎng)上面進行信息核對，以確定其是否真實存在。其次要對此P2P平臺業(yè)務進行調(diào)研，例如平臺發(fā)布的標的是否真實，潛在風險隱患的大小等。這些問題可能需要相關專業(yè)人士來核實解答，目前行業(yè)里有許多關于P2P網(wǎng)絡借貸的第三方信息平臺，它們官方發(fā)布的系列考察報告及相關數(shù)據(jù)信息，可以作為重要的投資參考系數(shù)。第四，切忌將雞蛋放在一個籃子里，堅持精選加分散的理性投資理念。莫被高額的回報率沖昏頭腦，理性看待收益，避免盲目投資、沖動投資。

（八）確立網(wǎng)絡借貸監(jiān)管體制

新頒布的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》中[8]，根據(jù)《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》提出的方針要求以及基本監(jiān)管原則，確定了各網(wǎng)絡借貸監(jiān)管相關主體的責任，使各省級政府以及銀監(jiān)會、公安部、工信部、國家網(wǎng)信辦等相關業(yè)務主管部門的監(jiān)管職責得以具體化、規(guī)范化。有利于各方面協(xié)作監(jiān)管，形成強大的監(jiān)管合力，打破P2P行業(yè)長期無明確監(jiān)管機構，野蠻發(fā)展的亂象。

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[6]鄭安之.業(yè)內(nèi)大咖議新規(guī)[N].深圳特區(qū)報，20151229.

[7]http：//blog.sina.com投資者如何有效識別P2P平臺

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[責任編輯]王立國

P2P lending Network Crime in Internet plus new Era Characteristics and Countermeasures

ZHU Chong，WANG Weiyang

（Nanjing Forest Police College，Nanjing Jiangsu 210023，China）

Abstract：P2P network lending being in China after landing， with a high rate of return of investment to meet the needs of the masses at the same time， because of the three inherent defects in the industry chaos， illegal fundraising， fraud and other economic crimes are frequent. In recent years， with the continuous development of Internet technology， P2P network lending crime showing a choice of foreign servers， the use of O2O mode of operation and other new features. Public security organs in dealing with such cases， to actively introduce the Internet thinking， and actively through a variety of investigation and prevention and control measures to achieve the P2P network lending to combat crime prevention.

Keywords：P2P lending network；crime prevention；countermeasures