杜佳

[摘要]近幾年，中國(guó)社區(qū)銀行得到較快發(fā)展，但在發(fā)展過(guò)程中存在定位不準(zhǔn)、功能不全、監(jiān)管制度不健全、經(jīng)營(yíng)效益低、服務(wù)水平差等問(wèn)題。本文緊密聯(lián)系中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融改革發(fā)展實(shí)際，借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)促進(jìn)我國(guó)社區(qū)銀行可持續(xù)發(fā)展提出建議。

[關(guān)鍵詞]社區(qū)銀行；金融服務(wù)；經(jīng)營(yíng)特色

[中圖分類號(hào)]F832[文獻(xiàn)標(biāo)志碼]A[文章編號(hào)]10036121（2017）01003806

一、概念界定與相關(guān)研究

（一）社區(qū)銀行的涵義

社區(qū)銀行最早在美國(guó)出現(xiàn)，是指定位于一定區(qū)域內(nèi)，以社區(qū)內(nèi)居民、企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，為其提供基本金融服務(wù)的商業(yè)銀行組織。目前，沒(méi)有統(tǒng)一的定義。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)社區(qū)銀行的界定是指扎根于社區(qū)的小型網(wǎng)點(diǎn)，屬于商業(yè)銀行支行。與大中型商業(yè)銀行相比，呈現(xiàn)出功能業(yè)務(wù)相對(duì)簡(jiǎn)單、服務(wù)相對(duì)便捷靈活、有特定客戶群體和特定區(qū)域的特點(diǎn)。國(guó)內(nèi)一般認(rèn)為，各大型商業(yè)銀行在居民較多較為集中的社區(qū)中或者社區(qū)周圍建立的分支行或者網(wǎng)點(diǎn)就是社區(qū)銀行。社區(qū)銀行應(yīng)該凸顯“社區(qū)”特色，并有一定金融服務(wù)內(nèi)容。社區(qū)銀行是基于社區(qū)定位，為區(qū)域內(nèi)居民和中小企業(yè)提供以社區(qū)關(guān)系為依托的、個(gè)性化、特色化金融服務(wù)的小型銀行。一般具有以下三大特征：

第一，地理位置靠近社區(qū)，服務(wù)對(duì)象相對(duì)固定。社區(qū)銀行主要是為滿足某一地區(qū)內(nèi)的中小型企業(yè)、家庭金融需要的。在地理位置的選擇上應(yīng)更加接近客戶、更加具有客戶基礎(chǔ)，以滿足服務(wù)區(qū)域內(nèi)居民和中小企業(yè)的個(gè)性化需要為目的，開(kāi)展網(wǎng)上銀行、儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品推介，從而提高社區(qū)居民以及社區(qū)周圍小微企業(yè)的認(rèn)可度，搶占客戶的“最近一公里”。

第二，組織結(jié)構(gòu)較簡(jiǎn)單，資產(chǎn)規(guī)模偏小。社區(qū)銀行通常在資金吸收方面，比大型商業(yè)銀行少得多，一般控制在幾十億元的范圍之內(nèi)。我國(guó)社區(qū)銀行，就其“相對(duì)獨(dú)立”規(guī)模來(lái)說(shuō)也不大。

第三，服務(wù)功能較全面，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有特色。社區(qū)銀行在金融服務(wù)功能上要“小而全”，能滿足社區(qū)居民各種基本金融需求，經(jīng)營(yíng)管理上要能體現(xiàn)出一定特色。社區(qū)銀行的金融業(yè)務(wù)是面向附近的居民、小微企業(yè)的，較為全面，這就要求了它在運(yùn)行的同時(shí)需要政府的大力扶持。

基于以上特點(diǎn)，社區(qū)銀行具有三大優(yōu)勢(shì)：

第一，目標(biāo)客戶定位準(zhǔn)確。無(wú)論是什么樣的銀行，只有目標(biāo)客戶定位準(zhǔn)確，才能有針對(duì)性開(kāi)展業(yè)務(wù)，服務(wù)客戶，保證銀行健康持續(xù)發(fā)展。社區(qū)銀行把社區(qū)居民、中小企業(yè)，尤其是小微型企業(yè)、個(gè)體工商戶等中小客戶作為目標(biāo)客戶群，不貪大求大，目標(biāo)定位十分準(zhǔn)確。社區(qū)銀行不像大銀行那樣，以大企業(yè)、大客戶為服務(wù)對(duì)象，在同一區(qū)域內(nèi)，社區(qū)銀行可能也有與大銀行重疊的客戶，但是彼此服務(wù)重點(diǎn)不同，不會(huì)形成激烈沖突。由此可見(jiàn)，社區(qū)銀行在準(zhǔn)確定位的基礎(chǔ)上，有利于占領(lǐng)和保持巨大的中小客戶市場(chǎng)，優(yōu)勢(shì)明顯。

第二，“軟信息”掌握充分。大銀行關(guān)注大客戶，重視“硬信息”。社區(qū)銀行靠近社區(qū)，就近服務(wù)，對(duì)目標(biāo)客戶情況熟悉，“軟信息”了解比較充分。這對(duì)開(kāi)展“硬信息”缺乏、風(fēng)險(xiǎn)較高的中小企業(yè)貸款十分重要。信息不對(duì)稱是導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要原因之一。社區(qū)銀行的員工與本區(qū)客戶經(jīng)常在一起，十分熟悉他們的情況，無(wú)論是市場(chǎng)情況，還是企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，企業(yè)管理人員和社區(qū)居民個(gè)人信用情況都很了解，“軟信息”充分，信息不對(duì)稱程度大大降低，從而保證社區(qū)銀行信貸質(zhì)量。就這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，社區(qū)銀行比大銀行在中小企業(yè)貸款中具有更大的贏利空間，更安全的優(yōu)勢(shì)。

第三，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。銀行的根本任務(wù)是服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，基本方式對(duì)企業(yè)提供信貸資金支持。與大銀行不同，社區(qū)銀行在當(dāng)?shù)匚沾婵?，?dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，保證寶貴的資金用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。而大銀行多從追求利潤(rùn)目標(biāo)出發(fā)，往往會(huì)將在甲地區(qū)組織的存款調(diào)到乙地區(qū)發(fā)放貸款，資金流失，不利于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此社區(qū)銀行要比大銀行更受社區(qū)居民的歡迎，更能獲得當(dāng)?shù)卣闹С?。同時(shí)，為了提高經(jīng)營(yíng)效率，社區(qū)銀行在為本地客戶辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，手續(xù)簡(jiǎn)化，速度較快，有利于降低交易費(fèi)用，運(yùn)營(yíng)成本大大降低。

（二）相關(guān)研究

較早的研究關(guān)注社區(qū)銀行與宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融之間關(guān)系的研究，及開(kāi)展社區(qū)銀行成本-收益研究，認(rèn)為“社區(qū)銀行為社區(qū)提供了成本較低、個(gè)性化較強(qiáng)的金融服務(wù)，能夠改善社區(qū)的情況并能實(shí)現(xiàn)投資人預(yù)期的回報(bào)”。[13]Berger[4]著重研究了社區(qū)銀行與中小企業(yè)之間的信貸關(guān)系，論述了中企業(yè)存貸款與社區(qū)銀行資金規(guī)模和銀行組織設(shè)置之間的辯證關(guān)系。1999年美國(guó)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》明確規(guī)定了社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)范圍。2013年溫森特·博比斯基探討了社區(qū)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和效率，并與大中型銀行進(jìn)行了比較；同年，美國(guó)獨(dú)立銀行家協(xié)會(huì)明確了社區(qū)銀行的定位及服務(wù)目標(biāo)群體。這些研究多是從宏觀經(jīng)濟(jì)角度入手，研究社區(qū)銀行解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的程度以及社區(qū)銀行相對(duì)于大中型銀行的優(yōu)勢(shì)。

2001年，我國(guó)學(xué)術(shù)界才有學(xué)者重視對(duì)社區(qū)銀行的研究，提出其實(shí)質(zhì)是民營(yíng)的，服務(wù)的主要目標(biāo)客戶是中小企業(yè)。2002年巴曙松提出社區(qū)銀行應(yīng)該獨(dú)立自主地按照市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)，社區(qū)銀行是順應(yīng)銀行客戶下沉的趨勢(shì)而產(chǎn)生和發(fā)展的，是銀行逐漸將目標(biāo)轉(zhuǎn)向零售的中小企業(yè)的標(biāo)志。[5]王愛(ài)儉提出在中國(guó)社區(qū)銀行的變革道路可以是“新建”也可以是“改變”，可以通過(guò)私人資本參與自主成立一些社區(qū)銀行，也可以采取“改變”的方法，通過(guò)吸納民間的資本，改造目前發(fā)展不良的城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等，讓民間資本合理流入銀行業(yè)。[6]鄧向榮、苗萌萌研究認(rèn)為，我國(guó)可以借鑒美國(guó)社區(qū)銀行較為完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，以增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。[7]總體而言，我國(guó)對(duì)社區(qū)銀行的研究不夠全面，有待深入。

二、中國(guó)社區(qū)銀行現(xiàn)狀分析

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)社區(qū)銀行是伴隨著城市社區(qū)建設(shè)和金融改革深化而產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的?！笆晃濉币郧埃€沒(méi)有真正意義上的社區(qū)銀行，有的只是社區(qū)附近的銀行分支機(jī)構(gòu)，如支行、分理處等。“十二五”規(guī)劃明確提出“建設(shè)社區(qū)金融服務(wù)組織體系”目標(biāo)任務(wù)后，我國(guó)社區(qū)銀行才得以正式、迅猛發(fā)展。國(guó)內(nèi)首家社區(qū)銀行——興業(yè)銀行社區(qū)支行于2013年成立，民生銀行緊隨其后設(shè)立了相同功能的金融便利店，浦發(fā)、平安、中信等大型商業(yè)銀行也進(jìn)行了試點(diǎn)，社區(qū)銀行數(shù)量激增。截止2014年末，我國(guó)共有社區(qū)銀行8 435個(gè)，但在各大商業(yè)銀行加速建設(shè)社區(qū)銀行的進(jìn)程中出現(xiàn)了不少問(wèn)題：幾乎所有的社區(qū)銀行都在虧損狀態(tài)；不少社區(qū)銀行已經(jīng)長(zhǎng)時(shí)間出現(xiàn)門可羅雀的現(xiàn)象，有些已經(jīng)關(guān)門歇業(yè)，投資回報(bào)率低。2015年，社區(qū)銀行家數(shù)明顯減少，到2015年末，我國(guó)社區(qū)銀行只有1 100多家，其中民生銀行最多，有754家，興業(yè)銀行也占有不少家。

中國(guó)社區(qū)銀行在建設(shè)和發(fā)展中逐漸顯現(xiàn)出與大型商業(yè)銀行的不同：社區(qū)銀行和社區(qū)金融便利店均分布在人口較為集中的小區(qū)附近，面積較小，配備的工作人員也較少，一般配備少量的自助設(shè)備，開(kāi)設(shè)成本較低，一般是商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)大中型支行成本的10%。如圖1所示，社區(qū)銀行通過(guò)與社區(qū)用戶的互動(dòng)形成方式發(fā)揮其功能作用。

社區(qū)銀行主要服務(wù)對(duì)象是社區(qū)內(nèi)的居民和中小企業(yè)，一般只辦理對(duì)私業(yè)務(wù)，比如理財(cái)產(chǎn)品銷售、個(gè)人貸款、電子銀行等業(yè)務(wù)，沒(méi)有現(xiàn)金業(yè)務(wù)和對(duì)公業(yè)務(wù)，表1可以看出民生銀行社區(qū)支行的理財(cái)產(chǎn)品基本上是圍繞家庭生活，與保險(xiǎn)公司、商戶等合作，使存貸款業(yè)務(wù)和支付結(jié)算等速度更快、效率更高。社區(qū)銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間也更符合居民的生活作息一直營(yíng)業(yè)到晚上，更加迎合了上班族的需求。此外，部分社區(qū)銀行還會(huì)定期組織一些金融知識(shí)普及活動(dòng)以及辦理一些法律咨詢、健康講座等增值服務(wù)。

（二）存在的問(wèn)題

第一，功能定位不夠準(zhǔn)確。目前社區(qū)銀行只辦理理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人貸款等部分業(yè)務(wù)，客戶想要辦理像更改身份信息等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)時(shí)只能前往較大的網(wǎng)點(diǎn)支行，這與社區(qū)銀行方便社區(qū)居民的目標(biāo)相悖，也使社區(qū)銀行的功能與自助銀行相比并沒(méi)有什么優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行的功能不全導(dǎo)致客戶的流失，使社區(qū)的前期投入如租金、設(shè)備、人員工資等不能與收入相抵，同時(shí)缺少政府的政策支持，所以出現(xiàn)大面積的虧損現(xiàn)象。

第二，管理不夠規(guī)范與嚴(yán)格。社區(qū)銀行發(fā)展處于初期，國(guó)家并沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍、資金來(lái)源、日常運(yùn)行等方面進(jìn)行限制和約束，再加上社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)較多處于居民區(qū)，監(jiān)管部門很難對(duì)其及時(shí)監(jiān)測(cè)，容易出現(xiàn)社區(qū)銀行管理混亂的現(xiàn)象，比如出現(xiàn)公開(kāi)宣傳購(gòu)買理財(cái)送禮物的違規(guī)行為。同時(shí)，由于社區(qū)銀行服務(wù)對(duì)象多是中小企業(yè)，小微企業(yè)信用較低、財(cái)務(wù)制度較不健全，而社區(qū)銀行在服務(wù)居民和企業(yè)時(shí)追求快捷高效率、決策鏈條環(huán)節(jié)較短，容易對(duì)服務(wù)對(duì)象審核不嚴(yán)格，造成融資的安全性降低，給社區(qū)銀行帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)性，影響信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第三，服務(wù)水平較低。社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)多、面積小，一般只有2～3個(gè)工作人員，出現(xiàn)了客戶想要辦理貸款業(yè)務(wù)但工作人員都外出跑業(yè)務(wù)無(wú)法辦理的現(xiàn)象，甚至有些社區(qū)銀行里工作的是非正式工作人員。以民生銀行為例，社區(qū)銀行員工培訓(xùn)與大中型網(wǎng)點(diǎn)員工的培訓(xùn)流程不同，整體員工的素質(zhì)與支行相比有較大的距離。員工的專業(yè)水平不高必然會(huì)使服務(wù)質(zhì)量下降，給客戶帶來(lái)不規(guī)范、安全性低的印象，從而影響整個(gè)銀行的業(yè)務(wù)水平。

第四，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象嚴(yán)重。近年來(lái)，社區(qū)銀行以低成本迅速擴(kuò)張，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，爭(zhēng)搶零售客戶市場(chǎng)，而在此過(guò)程中不僅出現(xiàn)了各商業(yè)銀行選址重合的現(xiàn)象，比如在同一地點(diǎn)出現(xiàn)幾家社區(qū)銀行毗鄰的場(chǎng)景，而且各社區(qū)銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)大同小異，忽略了“同質(zhì)化”問(wèn)題，沒(méi)有推出差異化產(chǎn)品，容易造成價(jià)格戰(zhàn)，使盈利能力下降。

三、社區(qū)銀行可持續(xù)發(fā)展對(duì)策

（一）提高思想認(rèn)識(shí)

發(fā)展社區(qū)銀行是優(yōu)化我國(guó)銀行組織體系結(jié)構(gòu)的重要措施。發(fā)展社區(qū)銀行有利于銀行結(jié)構(gòu)合理化，有利于緩解微小企業(yè)貸款難，有利于金融宏觀調(diào)控。近年來(lái)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新腸癌，經(jīng)濟(jì)增速下行，銀行效益下降，很多銀行不愿意給中小企業(yè)提供信貸支持，資金在銀行內(nèi)“打轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)”現(xiàn)象嚴(yán)重。為此，國(guó)家加大對(duì)金融宏觀調(diào)控，要求銀行加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。發(fā)展社區(qū)銀行，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，可以減少社區(qū)、縣域信貸資金外流；發(fā)展社區(qū)銀行，增加理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)大理財(cái)服務(wù)，有利于引導(dǎo)、規(guī)范民間借貸，促進(jìn)資金流向正規(guī)金融渠道：進(jìn)而促進(jìn)資金更多地流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。這無(wú)疑是金融宏觀調(diào)控所要追求的目標(biāo)之一。發(fā)展社區(qū)銀行有利于構(gòu)建和諧社會(huì)。加強(qiáng)社區(qū)建設(shè)，促進(jìn)社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，繁榮社區(qū)文化是構(gòu)建和諧社會(huì)的重要內(nèi)容。提高低收入群體的收入水平，縮小貧富差距是建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)的主要內(nèi)容之一。發(fā)展社區(qū)銀行，支持小企業(yè)發(fā)展，擴(kuò)大就業(yè)，直接增加低收入群體收入；同時(shí)，社區(qū)銀行在推進(jìn)社區(qū)文化建設(shè)方面也能發(fā)揮重要作用。

（二）明確發(fā)展思路

堅(jiān)持四項(xiàng)原則：一是注重法制化。十八屆四中全會(huì)提出的依法治國(guó)思想對(duì)依法發(fā)展社區(qū)銀行同樣具有重要指導(dǎo)意義。發(fā)展社區(qū)銀行堅(jiān)持“先定規(guī)則、后做游戲”，要按照銀監(jiān)局關(guān)于發(fā)展社區(qū)銀行指導(dǎo)意見(jiàn)，制訂相應(yīng)法規(guī)或暫行規(guī)定，并切實(shí)執(zhí)行，真正實(shí)現(xiàn)法制化。二是加強(qiáng)市場(chǎng)化。社區(qū)銀行的建立和發(fā)展，要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，不能變成政府行為，要切實(shí)防止地方政府行政干預(yù)。三是嚴(yán)格預(yù)算約束。發(fā)展社區(qū)銀行要算經(jīng)濟(jì)賬，明確責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，嚴(yán)防地方政府為社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)“買單”。要厘清銀行與政府的權(quán)責(zé)利關(guān)系，建立完備的產(chǎn)權(quán)約束、競(jìng)爭(zhēng)約束和規(guī)則約束制度，實(shí)行“誰(shuí)的孩子誰(shuí)抱走，誰(shuí)的風(fēng)險(xiǎn)誰(shuí)承擔(dān)”。四是合理市場(chǎng)定位。要從有利于發(fā)揮社區(qū)銀行優(yōu)勢(shì)角度出發(fā)，科學(xué)合理定位社區(qū)銀行的目標(biāo)市場(chǎng)，要確保社區(qū)銀行能實(shí)實(shí)在在地面向社區(qū)“微小企業(yè)”和居民服務(wù)。

建立三大規(guī)則：一是建立社區(qū)銀行“準(zhǔn)入”規(guī)則，設(shè)置“門檻”，依法準(zhǔn)入。設(shè)立社區(qū)銀行，嚴(yán)把入口關(guān)。無(wú)論是自然人還是民營(yíng)企業(yè)法人，必須達(dá)到法規(guī)規(guī)定的各項(xiàng)條件才可批準(zhǔn)設(shè)立，凡是不能同時(shí)具備資本金額、股東人數(shù)、高管人員任職資格等條件者，一律不批準(zhǔn)組建。二是建立社區(qū)銀行“運(yùn)行”規(guī)則，嚴(yán)格日常監(jiān)管，確保社區(qū)銀行健康運(yùn)行。三是建立社區(qū)銀行“退出”規(guī)則，凡是經(jīng)營(yíng)有問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，不能繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)決實(shí)施“破產(chǎn)清算”或被收購(gòu)，市場(chǎng)化退出。

選擇兩條路徑：一是“新建”，二是“改造”，以新建為主，改造為輔。新建就是按照銀監(jiān)會(huì)文件要求的條件和當(dāng)?shù)匦枨笄闆r新設(shè)立社區(qū)銀行。改造就是對(duì)商業(yè)銀行原有的支行網(wǎng)點(diǎn)加以改造，使之成為社區(qū)銀行。

圍繞一個(gè)目標(biāo)：要把社區(qū)銀行建成真正服務(wù)社區(qū)居民、小微企業(yè)，并且可持續(xù)發(fā)展的“便民銀行”。

（三）走特色發(fā)展道路

要結(jié)合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)另辟蹊徑，開(kāi)辟特色化道路。社區(qū)銀行定位社區(qū)能夠掌握客戶的信息準(zhǔn)確地滿足他們的需求、較低的成本也能夠降低社區(qū)銀行的手續(xù)費(fèi)、貼近客戶不僅能夠吸收存款而且更快地了解客戶的情況使風(fēng)險(xiǎn)能夠有效地被控制、簡(jiǎn)單的組織機(jī)構(gòu)能夠使決策更快、更準(zhǔn)確。要及時(shí)發(fā)現(xiàn)并滿足中小企業(yè)的個(gè)性化需求，為其提供業(yè)務(wù)咨詢和資金管理、融資等方面的建議，結(jié)合客戶的特點(diǎn)策劃出符合客戶金融需求的理財(cái)方案，采取切實(shí)有效措施，狠抓落實(shí)，提供服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。社區(qū)銀行在根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)、資源等及客戶需求情況，為目標(biāo)客戶提供可供選擇的多樣化和量身定做的個(gè)性化產(chǎn)品，做好相應(yīng)服務(wù)，并注意相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，確保一個(gè)穩(wěn)定的資金來(lái)源，保證資金的安全，提高資產(chǎn)的質(zhì)量[9]，精確定位自身的戰(zhàn)略目標(biāo)。與此同時(shí)，著力關(guān)注客戶對(duì)各種金融服務(wù)的需求。根據(jù)客戶滿意度的評(píng)價(jià)，增加貸款程序簡(jiǎn)便程度，為顧客提供更方便的業(yè)務(wù)服務(wù)和個(gè)性化的業(yè)務(wù)發(fā)展（見(jiàn)圖2）。由于勞動(dòng)力成本和租金更加昂貴，如何在普通民眾身邊提供方便、實(shí)用和個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)是今后社區(qū)銀行改革與發(fā)展的重點(diǎn)。社區(qū)銀行主要目標(biāo)應(yīng)是零售客戶市場(chǎng)，主要發(fā)展社區(qū)服務(wù)和金融理財(cái)產(chǎn)品銷售，為后續(xù)擴(kuò)大零售終端客戶奠定基礎(chǔ)。

圖2決定客戶滿意程度因素統(tǒng)計(jì)

（四）完善相關(guān)制度

一要完善相關(guān)法律法規(guī)，在制度上明確社區(qū)銀行的功能和定位、準(zhǔn)入條件、運(yùn)行規(guī)則、退出機(jī)制等等，以保障社區(qū)銀行健康可持續(xù)發(fā)展。要規(guī)定社區(qū)銀行如實(shí)記錄其滿足本社區(qū)信貸需求情況；監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對(duì)社區(qū)銀行信貸滿足情況記錄進(jìn)行定期評(píng)估，將評(píng)估結(jié)果與社區(qū)銀行增設(shè)存款分支機(jī)構(gòu)、開(kāi)展新業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批掛鉤。要為解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題對(duì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出明確要求。具體包括：對(duì)小企業(yè)的各種優(yōu)惠貸款條件；指定優(yōu)先向小企業(yè)貸款的銀行（通常是社區(qū)銀行），建立貸款擔(dān)保二級(jí)市場(chǎng)，為小企業(yè)融資提供履約擔(dān)保服務(wù)等。有了法律法規(guī)才既能保證社區(qū)銀行的地位，又能規(guī)范它的業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)對(duì)象，有利于社區(qū)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。還要加強(qiáng)監(jiān)管制度和體系建設(shè)，主要包括政府相關(guān)部門的專職監(jiān)管、行業(yè)自律組織的自律監(jiān)管、中介組織的社會(huì)監(jiān)督和社區(qū)銀行的內(nèi)部監(jiān)管。一方面，社區(qū)銀行內(nèi)部要建立起可操作的、能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的完善的內(nèi)部控制體制；另一方面，政府要制定相應(yīng)的法律法規(guī)，加強(qiáng)外部監(jiān)管部門的監(jiān)督管理和社會(huì)公眾的監(jiān)督。社區(qū)銀行要根據(jù)自身的特點(diǎn)建立合適的內(nèi)控體系，對(duì)整體的組織機(jī)構(gòu)、管理方式、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等進(jìn)行有效的評(píng)價(jià)和管理。

二要完善存款保險(xiǎn)制度。建立完善的監(jiān)管體系和存款保險(xiǎn)機(jī)制能夠有效地規(guī)范社區(qū)銀行的行為，進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督管理可以有效提高社區(qū)銀行資金的安全性，同時(shí)對(duì)社區(qū)銀行的進(jìn)入門檻有所限制，打破社區(qū)銀行內(nèi)部管理混亂、對(duì)外信息不透明等現(xiàn)象，為未來(lái)社區(qū)銀行的運(yùn)行及可持續(xù)發(fā)展指明道路。[10]存款保險(xiǎn)制度對(duì)增強(qiáng)存款人對(duì)銀行的信心，提高銀行信譽(yù)度具有重要意義。隨著存款保險(xiǎn)制度的不斷健全與完善，社區(qū)銀行也成為其保險(xiǎn)對(duì)象，有利于維護(hù)社區(qū)銀行信譽(yù)，提高了社區(qū)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。許多商業(yè)銀行已經(jīng)提出了設(shè)立社區(qū)銀行的計(jì)劃，而存款保險(xiǎn)制度的完善將激發(fā)不少商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)銀行的熱情，從而促進(jìn)銀行業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)的變革和發(fā)展。

（五）提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融將轉(zhuǎn)賬支付和理財(cái)結(jié)算相結(jié)合，取得了巨大的成功。社區(qū)銀行應(yīng)該借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗(yàn)，在擁有更嚴(yán)格的監(jiān)管制度的同時(shí)，應(yīng)該整合線上線下的資源，與社區(qū)物業(yè)、快遞公司、保險(xiǎn)公司、醫(yī)院、商戶等合作，開(kāi)辟一條新的道路。比如，將金融服務(wù)與社區(qū)服務(wù)相結(jié)合，使銀行卡不僅能夠當(dāng)作門禁卡，還能收發(fā)快遞、停車?yán)U費(fèi)、物業(yè)水電繳費(fèi)、社區(qū)超市購(gòu)物等多功能合一，為社區(qū)居民提供更多的便利。能夠有效解決功能不全帶來(lái)客戶的流失。為了避免銀行產(chǎn)品同質(zhì)化的問(wèn)題，社區(qū)銀行可以提供更多的非金融服務(wù)，利用手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上開(kāi)展一些洗衣、生鮮配送、外賣、家政等項(xiàng)目，并為優(yōu)質(zhì)客戶提供減免手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠政策，同時(shí)還可以通過(guò)與客戶的接觸宣傳社區(qū)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，不僅能夠減少?gòu)V告宣傳的成本，而且能夠增加客戶的黏性。[11]

（六）擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域

傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)在大城市扎根時(shí)間較長(zhǎng)，已經(jīng)占據(jù)了不少優(yōu)質(zhì)資源，更有物業(yè)公司和互聯(lián)網(wǎng)金融的虎視眈眈，因此處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的社區(qū)銀行想要獲得長(zhǎng)期成功就不應(yīng)該忽視中小城市的市場(chǎng)。[12]伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對(duì)金融服務(wù)的要求越來(lái)越多，提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)成為普通民眾的重要需求，尤其是廣大中小城市及村鎮(zhèn)地區(qū)的金融需求日益增加，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在中小城市的網(wǎng)點(diǎn)布局相對(duì)不足，無(wú)法有效滿足這些地區(qū)的金融需求。社區(qū)銀行進(jìn)軍中小城市不但可以打破中小城市金融機(jī)構(gòu)單一、服務(wù)水平較低的局面，并且可以發(fā)揮自身成本較低、業(yè)務(wù)靈活、布局較快、效率較高的優(yōu)勢(shì)依托中小企業(yè)的發(fā)展，在中小城市開(kāi)拓市場(chǎng)，占據(jù)資源，擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，我國(guó)在發(fā)展社區(qū)銀行、優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、提高金融服務(wù)效率等方面還有很多總做要做。社區(qū)銀行在未來(lái)不斷發(fā)展和成長(zhǎng)過(guò)程中，需要與我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而引發(fā)的普通民眾及中小企業(yè)的金融需求相適應(yīng)，還要起到服務(wù)社區(qū)、貼近居民的作用，促進(jìn)資金融會(huì)流通，從而走出一條符合我國(guó)國(guó)情的特色化道路。

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[責(zé)任編輯]王立國(guó)

Research on the Development of Community Banks in China

DU Jia

（Nanjing Audit University， Nanjing Jiangsu 211815， China）

Abstract：In recent years，community banks get faster development，there are some problems in the development process of China's community banks， such as positioning uncertainty， incomplete function， lack of supervision system， poor efficiency and so on.We should combine the economic and financial development in our country， draw lessons from the experience of American community banks， take the right measures， and promote the healthy development of our country.

Keywords：community bank；financial service；management characteristic