陳琳
【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)作為當今世界最重要的一種技術形式,它的出現(xiàn)與發(fā)展對于銀行信貸風險也產(chǎn)生了重要的影響。不過,互聯(lián)網(wǎng)所帶來的影響既有積極方面,也有消極方面。對于銀行信貸風險防控而言,要利用好互聯(lián)網(wǎng)所帶來的積極作用,遏制其可能存在的消極影響,趨利避害,達到最佳的效果。
【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);信貸風險;銀行業(yè)務
信貸是銀行經(jīng)營的主要業(yè)務,也是其利潤的主要來源。但同時,信貸方面的風險也是銀行必須認真面對和處理的關鍵。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的廣泛應用,其對銀行信貸風險防控也產(chǎn)生了重要的影響,如何趨利避害,應對好互聯(lián)網(wǎng)擴散后帶來的挑戰(zhàn)就成為銀行需要解決的一個重要課題。
一、信貸風險的主要類型
信貸風險是銀行經(jīng)營中面對的主要風險之一,從其發(fā)生的來源來看,則可以分為市場性風險和個體風險兩種。
1.市場性風險
市場性風險是指由于市場原因而導致的借貸方無法還款的風險。從銀行經(jīng)營的角度來看,市場性風險出現(xiàn)的概率相對較低,但一旦發(fā)生,對銀行收益的影響就會十分嚴重。一般而言,市場性風險的出現(xiàn)都與區(qū)域經(jīng)濟運行下降有著直接的關系。以上世紀90年代的東南亞金融危機為例,當時的市場性風險就是由于地區(qū)經(jīng)濟運行出現(xiàn)大幅下滑而形成。同時,在市場性風險中,還有一種風險近年來越發(fā)突出,即產(chǎn)業(yè)內(nèi)系統(tǒng)風險。從我國實際情況來看,隨著國家宏觀調(diào)控力度的加深,以及產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的深入,部分產(chǎn)業(yè)將會進入內(nèi)部重組期,一些落后產(chǎn)能將被淘汰,這就會直接影響到相關企業(yè)銀行信貸的安全性,對銀行而言,也是一個必須重視的市場性風險。
2.個體風險
個體風險是指由于借款人個體原因而導致的無法及時還貸的風險。在銀行日常的經(jīng)營過程中,這類風險是最為常見的。從個體風險產(chǎn)業(yè)的具體原因來看,其主要分為以下兩種:
(1) 收入出現(xiàn)超出預期的下降。部分借款人由于企業(yè)經(jīng)營不善、事業(yè)以及不可抗力等因素,收入能力大幅衰弱,使得其無法按照銀行約定完成還貸任務。從筆者工作的實際經(jīng)驗來看,小微企業(yè)出現(xiàn)這種情況的概率較大,個人貸款方面,經(jīng)營性貸款出現(xiàn)風險的可能性較高,房貸目前為止相對較低。
(2) 惡意貸款。這是銀行經(jīng)營過程中必須嚴格防空的信貸類型。一些借款人假造資產(chǎn)憑證或第三方擔保,騙取銀行貸款,然后攜款潛逃,給銀行的正常經(jīng)營帶來了巨大威脅。同時,近年來,以投機、賭博為目的惡意貸款也開始日益增多。一些借款人伙同小額貸款公司,以企業(yè)經(jīng)營或房貸等正常貸款項目為外衣,從銀行騙取貸款進行賭博或投機行為,一旦發(fā)生損失便會直接造成銀行壞賬的出現(xiàn),帶來不可挽回的后果。
二、互聯(lián)網(wǎng)對銀行信貸風險的影響
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術在經(jīng)濟社會中的廣泛應用,它對各個經(jīng)濟領域都產(chǎn)生了重要的影響,對于銀行信貸而言,也是如此??傮w來看,互聯(lián)網(wǎng)對于銀行信貸風險的影響可以分為積極和消極兩個方面。
1.積極影響
從積極方面來看,互聯(lián)網(wǎng)技術的應用可以為銀行更好地防范風險提供有力技術支持。首先,互聯(lián)網(wǎng)可以為企業(yè)提供更加廣泛和有效的市場信息保障。對于銀行而言,雖然市場性風險出現(xiàn)的概率并不高,但其一旦發(fā)生,就會產(chǎn)生嚴重的破壞,因此,準確評估市場情報就顯得尤為重要。而互聯(lián)網(wǎng)在這方面無疑有著巨大的作用,通過互聯(lián)網(wǎng)遍布全球的系統(tǒng),可以有效搜集各種市場信息,為銀行評估市場風險,做好信貸規(guī)劃提供有力的數(shù)據(jù)支撐。同時,互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)本身所具備的強大數(shù)據(jù)處理能力,還可以對搜集到的情報進行自動分析,這無疑也增強了銀行評估信貸風險,制定應對方案和信貸規(guī)劃的能力。
其次,互聯(lián)網(wǎng)有助于銀行更好地評估借款人信譽情況。目前,國家已經(jīng)利用互聯(lián)網(wǎng)建立了個人征信系統(tǒng),對借款人的信譽情況進行全方位的記錄,這不僅可以幫助銀行更加清楚的了解借款人的信用情況,也會在很大程度上對借款人的行為產(chǎn)生一定的約束作用,減少惡意貸款行為的發(fā)生。
2.消極影響
對積極作用相對,互聯(lián)網(wǎng)技術的廣泛使用也會對銀行信貸風險防控產(chǎn)生一定的消極影響。
(1)在互聯(lián)網(wǎng)模式下,銀行為了擴展業(yè)務建立了相當數(shù)量的網(wǎng)上銀行業(yè)務,其中也不乏小額貸款,但與窗口辦理不同,這些業(yè)務主要通過電子單據(jù)的方式來進行辦理,其作假的可能性和空間大大增加,雖然,銀行也使用了一些技術手段來加以應對。但這并沒有消除互聯(lián)網(wǎng)對于信貸風險增大的影響,近年來發(fā)生的一系列互聯(lián)網(wǎng)信貸風險案例就是警示。
(2)互聯(lián)網(wǎng)客觀上提升借款人應對銀行信貸風險防控體系的能力。在具體業(yè)務的開展過程中可以發(fā)現(xiàn),一些借款人會采用相似的辦法來騙取貸款,而這些方法是從何得知的?很多都是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上學到的。例如,利用第三方小額貸款公司進行抽貸等等。由于互聯(lián)網(wǎng)本身對于信息沒有甄別能力,使得一些針對銀行風險防控漏洞的信息也能在互聯(lián)網(wǎng)上快速傳播,進而導致更多的人利用這些漏洞來騙取貸款。為此,銀行必須不斷完善自身的防控體系來加以應對,這就加重了銀行日常經(jīng)營的成本支出。
(3)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提高了銀行經(jīng)營的壓力,客觀上影響到了銀行對于信貸風險的防控。近年來,以余額寶等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大量涌現(xiàn),在很大程度上擠占了銀行信貸的份額,特別是在小額貸款方面最為突出。在這種情況下,銀行特別是地方性股份制銀行為了確保業(yè)務的穩(wěn)定性,不得不防控對于信貸風險的防控以推動業(yè)務的增長,但這就會客觀導致風險控制水平的下降,影響到銀行財務與資產(chǎn)的安全性。
三、互聯(lián)網(wǎng)條件下提高銀行信貸風險防控的措施
1.加強風險信息搜集與分析系統(tǒng)建設
互聯(lián)網(wǎng)最大的優(yōu)勢在于信息的搜集與處理能力。因此,對于銀行而言,利用好互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)更好地搜集和分析信息就顯得格外重要。
(1)要加大系統(tǒng)建設的投入力度,完善硬件設施,特別是專用分析軟件的打造,提高信息處理的效率和水平。
(2)要積極培養(yǎng)一批善于利用互聯(lián)網(wǎng)來做信息分析與判別的人才隊伍,從整體上去把握市場風險與風險信息的動態(tài)情況,提高信息分析的有效性。
(3)要把過往的業(yè)務信息情報也納入到信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中,使系統(tǒng)能夠?qū)v史信息進行處理,增強情報分析的可借鑒性和操作性。
2.擴展和提高征信系統(tǒng)作用
征信系統(tǒng)是遏制惡意貸款,提高信貸安全性的一個有效措施。為此:
(1)我們要加強對現(xiàn)有個人征信系統(tǒng)的建設力度,特別是要對其中的人員行為進行更加嚴格的限制,進一步提高其惡意貸款的門檻。
(2)要利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢,在準備充分的情況下,將征信系統(tǒng)向企業(yè)或個體經(jīng)營進行擴展,使征信管理的覆蓋面進一步擴大,進而對單位行為進行一定的約束。
(3)積極嘗試建立跨行業(yè)的征信系統(tǒng)建設,把不同行業(yè)的信用信息也統(tǒng)一起來,更好地反映借款人的信用情況。
3.加強互聯(lián)網(wǎng)信息預警和監(jiān)控體系
對于銀行而言,要強化互聯(lián)網(wǎng)信息的預警和監(jiān)控,對于其中出現(xiàn)的涉及信貸漏洞的內(nèi)容要及時加以處理。為此,要組織一支專門的隊伍來負責進行互聯(lián)網(wǎng)信息預警與監(jiān)控體系建設工作,積極和國家有關部門進行協(xié)調(diào),及時掌握互聯(lián)網(wǎng)上的有關信息,對于其中涉及銀行信貸安全的內(nèi)容,進行準確評判,確實威脅到銀行信貸安全的,申請國家有關部門進行屏蔽處理,銀行本身也要進行針對性的改進防控措施。要積極開展輿論宣傳工作,以案例為牽引向借款人宣傳借貸的法律知識,引導借款人正規(guī)接待、正規(guī)還款。
4.合理控制信貸業(yè)務規(guī)模
互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的業(yè)務挑戰(zhàn)是客觀存在的,對于銀行而言,不能因此而盲目的降低信貸業(yè)務門檻。要從市場發(fā)展的客觀現(xiàn)狀出發(fā),制定正確的信貸業(yè)務整體規(guī)劃,從整體上把握未來一段時間的經(jīng)營方向。要在堅持風險防控水平不下降的基礎上,擴大業(yè)務范圍,并積極探索新的風險應對手段。要明確信貸風險防控的紅線,對于可能越過紅線的行為,堅決避免,保障銀行經(jīng)營的安全性。
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