朱一濤

摘要：在科技創(chuàng)新的推動(dòng)下，使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛應(yīng)用到了實(shí)際生活之中，如互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)政務(wù)等電子業(yè)務(wù)相繼得到普遍使用，并給經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)了極大便捷。由于電子業(yè)務(wù)的虛擬性讓使用者一時(shí)難以作出恰當(dāng)選擇，往往就是這一輕而易舉的操作給不少人造成了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)或者受騙給造成經(jīng)濟(jì)損失。這就給我們已進(jìn)入到新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的每個(gè)享受新經(jīng)濟(jì)生活的人提出了一個(gè)新課題——在每作出一項(xiàng)選擇或者決策時(shí)所應(yīng)具有的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。

關(guān)鍵詞：電子業(yè)務(wù) 經(jīng)濟(jì)生活 財(cái)經(jīng)素養(yǎng) 青少年 社會(huì)責(zé)任

在科技創(chuàng)新的推動(dòng)下，使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛應(yīng)用到了實(shí)際生活之中，如互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)政務(wù)等電子業(yè)務(wù)相繼得到普遍使用，并給經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)了極大便捷。由于電子業(yè)務(wù)通常是在全球各地廣泛的商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)中，在因特網(wǎng)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，基于瀏覽器、服務(wù)器應(yīng)用方式，買賣雙方不謀面地進(jìn)行各種商貿(mào)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的網(wǎng)上購(gòu)物、商戶之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付以及各種商務(wù)活動(dòng)、交易活動(dòng)、金融活動(dòng)和相關(guān)的綜合服務(wù)活動(dòng)的一種新型的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。所以，與傳經(jīng)商業(yè)模式相比更需要具有更高的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)相適應(yīng)，使之更有利于推進(jìn)全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展，為開(kāi)創(chuàng)美好明天奠定基礎(chǔ)。本文就是試圖以當(dāng)前財(cái)經(jīng)素養(yǎng)境況及其財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的內(nèi)涵與培育探討如下：

一、財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的現(xiàn)狀

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的逐步推進(jìn)與電子業(yè)務(wù)的普及應(yīng)用，在促進(jìn)商品經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，經(jīng)濟(jì)生活也獲得了較好的改善，即物質(zhì)資料的生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)均發(fā)生了根本性的改善。在現(xiàn)有的物質(zhì)條件下，合理高效的加以運(yùn)用從而達(dá)到最大滿足；既是一種當(dāng)下倡導(dǎo)的生活方式，也是一種人人都為之奮斗的生活態(tài)度。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)生活中其培育財(cái)經(jīng)素養(yǎng)具有如下幾個(gè)特征：

（一）由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展給每個(gè)享用者提出了更高的要求

近年來(lái)，隨著科技的創(chuàng)新與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融工具變得更加多樣化，如網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)，電子支付工具的運(yùn)用等，這不但給我們的經(jīng)濟(jì)生活方便，而且也給每個(gè)運(yùn)用或者操作者提出了更高的要求。我們唯有具備了良好的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，才能在財(cái)富方面做出很好的決策，才能形成更加理性的判斷和思考。相反，如果我們?nèi)狈ω?cái)經(jīng)素養(yǎng)，就會(huì)被動(dòng)地接收一些金融信息，缺乏質(zhì)疑，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和解決問(wèn)題。而日常生活中，需要我們具備發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的能力，并通過(guò)自己的思維進(jìn)行加工，找到解決方法，而不是走上一個(gè)個(gè)極端。

有一項(xiàng)國(guó)外研究顯示，在相對(duì)富裕人群和相對(duì)貧困人群當(dāng)中，有40%的收入差距是來(lái)源于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的差距。因?yàn)橥鶕碛懈嘭?cái)經(jīng)素養(yǎng)的人，更加懂得充分利用一些金融工具獲得更多的財(cái)產(chǎn)性收入。

（二）只因財(cái)經(jīng)素養(yǎng)低下卻給經(jīng)濟(jì)生活造成了不良的陰影

校園本是健康成長(zhǎng)、快樂(lè)學(xué)習(xí)的地方，然而由于互聯(lián)網(wǎng)已滲入到人們的生活。學(xué)生可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，獲得額度不低的貸款，在沒(méi)有父母的監(jiān)督與管理下，自己隨意支配這部分金錢。于是，部分學(xué)生在拿到這部分貸款后，開(kāi)始無(wú)盡的揮霍，揮金如土，一步步陷入了“連環(huán)貸”的圈套。

筆者曾做過(guò)一項(xiàng)小小的調(diào)查。筆者身邊的同學(xué)有購(gòu)物記賬習(xí)慣的有5%，有定期存款的同學(xué)有16%，當(dāng)然還有一部分同學(xué)就沒(méi)有這個(gè)理財(cái)習(xí)慣，花錢如流水，這樣的同學(xué)占到84%。比如，筆者一個(gè)初中同學(xué)，他一個(gè)月的生活費(fèi)就好幾千，花完了家長(zhǎng)給的，還找其他同學(xué)借。而家長(zhǎng)們只會(huì)抱怨目前養(yǎng)育一個(gè)孩子成本高，而不去考慮孩子過(guò)度消費(fèi)的問(wèn)題。再比如小孩在商場(chǎng)里遇到幾百元的玩具愛(ài)不釋手，家長(zhǎng)是否應(yīng)該直接“買買買”？大學(xué)生到了畢業(yè)季面臨一筆不菲的支出，該怎樣合理規(guī)劃？

（三）如若財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培育不當(dāng)勢(shì)必制約社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

在筆者看來(lái)，現(xiàn)在學(xué)生的過(guò)度消費(fèi)，就是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)缺失的典型表現(xiàn)。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)囊括方方面面的內(nèi)容，比如身心、能力、行為、知識(shí)等，站在某個(gè)角度說(shuō)，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的缺失，使得學(xué)生們不能形成科學(xué)的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，從而導(dǎo)致過(guò)度消費(fèi)。作為一名學(xué)生，不但要懂得課堂學(xué)習(xí)是自己的第一責(zé)任，而且還應(yīng)懂得如何管理好自己的財(cái)富、規(guī)劃自己的未來(lái)，學(xué)會(huì)用經(jīng)濟(jì)學(xué)思維從容地面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)生活，去更好地適應(yīng)當(dāng)今社會(huì)發(fā)展。

眼下，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)正快速的發(fā)展，物質(zhì)生活和經(jīng)濟(jì)水平都有著顯著的提高，每個(gè)父母都會(huì)給孩子付出更多的金錢和物質(zhì)。在此情形下，青少年的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育真的是刻不容緩。況且，青少年在生活中常遇到的選擇題，考量的卻是自身的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平，其中體現(xiàn)出的財(cái)富態(tài)度、財(cái)經(jīng)知識(shí)和技能甚至?xí)绊懙揭粋€(gè)人未來(lái)的財(cái)富積累。

二、財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的內(nèi)涵

所謂財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，或者稱“財(cái)商”。按照聯(lián)合國(guó)經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）的定義：對(duì)財(cái)經(jīng)概念和風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)和理解力，以及應(yīng)用這些知識(shí)和理解力的技能、動(dòng)機(jī)和信心。使個(gè)體在各種財(cái)經(jīng)情境下能作出有效決策，提高個(gè)人和社會(huì)的經(jīng)濟(jì)利益，并能夠參與經(jīng)濟(jì)生活。

實(shí)際上，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)包含兩個(gè)層次，一是對(duì)知識(shí)的掌握和理解，也就是知識(shí)技能的積累，這是基礎(chǔ)；再是對(duì)知識(shí)技能的應(yīng)用，以及態(tài)度、動(dòng)機(jī)、價(jià)值觀等。我們更應(yīng)該強(qiáng)調(diào)的是后面這一層次的內(nèi)容。通過(guò)分析，不難列舉其財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的內(nèi)涵如下：

一是內(nèi)容。也就是知識(shí)和理解力，是整個(gè)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)。

二是過(guò)程。就是如何運(yùn)用這些概念。比如如何在日常生活中合理地運(yùn)用學(xué)到的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，作出選擇與決策。

三是背景。我們?cè)谶M(jìn)行財(cái)經(jīng)教育的時(shí)候，需要用到一個(gè)背景，這個(gè)背景是我們?nèi)粘Ｉ钪械?，如電子業(yè)務(wù)、職業(yè)選擇、職業(yè)發(fā)展等。

四是非認(rèn)知因素。這個(gè)非認(rèn)知因素對(duì)財(cái)經(jīng)行為是有影響的，除知識(shí)、技能、辦法外，更多的還有動(dòng)機(jī)、信心、態(tài)度等，這些非認(rèn)知因素會(huì)影響我們對(duì)知識(shí)的理解和應(yīng)用。

在這個(gè)物質(zhì)極大豐富的時(shí)代，當(dāng)今的人們也面臨著極大地誘惑，這就給下一代的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)提出了更高的要求，而目前我國(guó)在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育方面還存在許多不足。站在宏觀的角度上，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)可以幫助我們保護(hù)自己的財(cái)富，可以幫助我們作出更多理智的選擇，對(duì)保持國(guó)家金融穩(wěn)定、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著舉足輕重的意義。

三、財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培育

教育不是只培養(yǎng)一個(gè)讀書(shū)的人，而是能夠生存、生活、發(fā)展的人。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培育不等于讓學(xué)生學(xué)會(huì)賺錢和花錢，更重要的是豐富學(xué)生的價(jià)值觀、人生觀，尤其是幫助其正確認(rèn)識(shí)金錢、使用金錢，面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)具有一定選擇與決策能力，這將有助于提高他們成年之后個(gè)人和家庭的生活質(zhì)量，進(jìn)而對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起積極作用。所以，發(fā)展和培育財(cái)經(jīng)素養(yǎng)除要注重培養(yǎng)能力和塑造價(jià)值觀，更是全社會(huì)的責(zé)任。

（一）政府政策是保證

據(jù)了解，我國(guó)正在啟動(dòng)以學(xué)生核心素養(yǎng)為中心的整體教育改革，這當(dāng)中就包括發(fā)展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)在內(nèi)的核心素養(yǎng)，以更好地培養(yǎng)具有21世紀(jì)核心競(jìng)爭(zhēng)能力的人才。并于2015年，我國(guó)國(guó)務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，要提高社會(huì)公眾對(duì)金融產(chǎn)品的服務(wù)認(rèn)知能力和自我保護(hù)能力，提高金融素養(yǎng)的誠(chéng)信、守信意識(shí)。

與此相適應(yīng)，各級(jí)政府與部門應(yīng)著手制訂相關(guān)配套政策與措施，鼓勵(lì)對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育做出成績(jī)的人與事，以便更好地推動(dòng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育工作，形成全民勇于承擔(dān)對(duì)推動(dòng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的責(zé)任。

（二）學(xué)校教育是主導(dǎo)

學(xué)校教育應(yīng)緊隨社會(huì)的步伐，不應(yīng)把目光停留在課本上教學(xué)，應(yīng)結(jié)合國(guó)家的財(cái)經(jīng)政策、關(guān)鍵性財(cái)經(jīng)事項(xiàng)和與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)相關(guān)的重大案例，通過(guò)思想政治課進(jìn)行講解或者聘請(qǐng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)部門的業(yè)務(wù)專家（如銀行、稅務(wù)等窗口部門的經(jīng)濟(jì)師、會(huì)計(jì)師）進(jìn)行專題講座，并安排學(xué)生有針對(duì)性地討論與辯論；對(duì)高中生應(yīng)組織參加到一些專題社會(huì)實(shí)踐。在培養(yǎng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的過(guò)程中，讓學(xué)生多了解一些社會(huì)的經(jīng)濟(jì)信息，引導(dǎo)學(xué)生對(duì)自己財(cái)務(wù)進(jìn)行合理規(guī)劃，從而有效地推動(dòng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，為學(xué)生形成正確的科學(xué)的金融決策能力夯實(shí)基礎(chǔ)。

（三）家庭教育是基礎(chǔ)

家庭教育更是推動(dòng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的重要一環(huán)，在復(fù)雜的市場(chǎng)金融環(huán)境中，對(duì)每個(gè)孩子在金錢方面的教育是每個(gè)父母一直要做的一個(gè)事情。各個(gè)時(shí)期、各種環(huán)境，都需要對(duì)金融環(huán)境的要求和變化應(yīng)對(duì)自如，來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的追求。對(duì)涉世未深的青少年而言，更需要對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，以在真實(shí)的生活中培養(yǎng)成健康的價(jià)值觀和金錢觀。

此外，社會(huì)教育應(yīng)發(fā)揮補(bǔ)充作用，針對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培育的欠缺選擇更適合青少年成長(zhǎng)特征，以冬（夏）令營(yíng)、競(jìng)賽等方式進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培育活動(dòng)，以促進(jìn)培育財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。

綜上所述，隨著個(gè)人財(cái)務(wù)管理從被動(dòng)管理向主動(dòng)管理轉(zhuǎn)變，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)已經(jīng)愈發(fā)成為每個(gè)公民的關(guān)鍵核心素養(yǎng)。青少年作為未來(lái)社會(huì)的核心力量，幫助他們形成正確的理財(cái)觀和財(cái)富觀，提升財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，將為其一生的生活幸福奠定重要基礎(chǔ)，更讓他們迎接美好的明天。

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