【摘要】從改革開放到現(xiàn)在，我國始終在進(jìn)行農(nóng)村金融的改革，而現(xiàn)在農(nóng)村融資難是普遍現(xiàn)象，農(nóng)民難以得到金融服務(wù)問題非常突出。一方面，大量的資金被閑置，居民和機(jī)構(gòu)存款數(shù)量劇烈增加；另一方面，農(nóng)民和低收入者對(duì)于金融服務(wù)的需求難以得到滿足。因此，普惠金融在中國吸引了越來越多的人的關(guān)注，實(shí)行新一輪的農(nóng)村金融改革是為了實(shí)現(xiàn)普惠金融體系構(gòu)建的目標(biāo)。為貧困、低收入人口享受金融服務(wù)提供融資渠道。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 小額貸款創(chuàng)新

一、前言

2016年底，我國的小額貸款企業(yè)已發(fā)展到8673家，累計(jì)貸款額達(dá)9273億元。小額貸款公司是中國普惠金融的重要組成部分，從某種程度上來看，比銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在緩解農(nóng)業(yè)發(fā)展資金短缺問題以及小微企業(yè)融資難問題上發(fā)揮著更加重要的作用。這幾年我國小額貸款公司發(fā)展迅猛，具體表現(xiàn)為貸款余額和實(shí)收資本的增長，以及企業(yè)數(shù)量的增加，并且從某種程度上解決了長期以來其他金融機(jī)構(gòu)無法解決的低收入群體的資金需求問題，其重要性日益凸顯出來。但是我國的小額貸款的可持續(xù)發(fā)展同樣也面臨著眾多阻礙其發(fā)展的因素，后續(xù)資金短缺、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、政策目標(biāo)偏移等影響了其可持續(xù)發(fā)展的能力，支持農(nóng)業(yè)和小微企業(yè)的政策目標(biāo)也遭受了質(zhì)疑。當(dāng)前情況下怎樣確立小額貸款公司的發(fā)展方向，繼續(xù)解決農(nóng)業(yè)發(fā)展和小微企業(yè)融資難問題，確保小額貸款公司持續(xù)發(fā)展，已經(jīng)成為研究的重點(diǎn)。

二、小額貸款公司創(chuàng)新中存在的問題分析

首先，我國的小額貸款公司業(yè)務(wù)單一，國際上的小額信貸包括儲(chǔ)蓄、信貸、保險(xiǎn)等多種金融業(yè)務(wù)的服務(wù)，而我國還停留在"小額貸款"業(yè)務(wù)這一層面上。國內(nèi)的很多銀行及金融機(jī)構(gòu)不僅可以吸收存款，而且提供的服務(wù)非常多樣化，使客戶的金融、非金融要求都能得到滿足。但由于政策的原因，目前國內(nèi)的小額貸款公司僅提供“小額貸款”服務(wù)。但是實(shí)際上業(yè)務(wù)額并不小，由成都市金融辦的統(tǒng)計(jì)資料得知，年全市貸款余額億元，每年的發(fā)放金額數(shù)達(dá)億元，平均計(jì)算，每筆達(dá)萬元。據(jù)此進(jìn)行合理的推測，這些貸款公司往往選擇大客戶作為它們的交易對(duì)象，業(yè)務(wù)深度亟待加強(qiáng)。其次，小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)模式缺乏創(chuàng)新，大多模仿商業(yè)銀行的運(yùn)行方式，主要開展抵押、擔(dān)保、保證貸款等業(yè)務(wù)，卻鮮少涉及信用貸款。這表明小額貸款公司更愿意選擇風(fēng)險(xiǎn)小的運(yùn)營方式，這也導(dǎo)致無法滿足某些客戶取得急需資金的需求。這一點(diǎn)得到了成都市金融辦的數(shù)據(jù)支持，根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料得知，年全市小額貸款公司的業(yè)務(wù)重心都傾向于保證貸款和抵押貸款，對(duì)信用貸款卻有所忽視。大部分小額貸款公司采取的是復(fù)制商業(yè)銀行的模式。

三、普惠金融視覺下的小額貸款公司創(chuàng)新策略

（一）要積極對(duì)小額貸款公司的社會(huì)績效進(jìn)行評(píng)價(jià)

只有對(duì)小額信貸公司進(jìn)行了解，才能實(shí)現(xiàn)和完成對(duì)小額信貸社會(huì)的績效評(píng)價(jià)。首先產(chǎn)品的創(chuàng)新要根據(jù)農(nóng)戶的需要，同時(shí)要及時(shí)地了解農(nóng)戶在社會(huì)中的地位以及經(jīng)濟(jì)情況，進(jìn)而形成社會(huì)責(zé)任感。對(duì)于機(jī)構(gòu)的服務(wù)是否能讓每一名農(nóng)戶達(dá)到滿意的程度，我們會(huì)根據(jù)社會(huì)的績效評(píng)價(jià)狀況，不斷地完善小額貸款公司的各種行為方式，績效評(píng)價(jià)者要負(fù)責(zé)與出資人積極比較每一個(gè)此類公司的綜合水平，對(duì)有利于政府和社會(huì)的小額貸款公司實(shí)施稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等優(yōu)惠策略。目前針對(duì)小額信貸社會(huì)中的績效評(píng)價(jià)將會(huì)隨著小額信貸的發(fā)展而一同進(jìn)行下去。

（二）要盡可能將小額信貸公司的服務(wù)成本減小

因?yàn)樵谛☆~信貸交易中獲取的效益一般在短時(shí)間內(nèi)不能被迅速提升，所以我們要針對(duì)小額信貸公司內(nèi)部進(jìn)行成本方面的全覆蓋，以降低交易的成本，提高收益。主要措施有以下幾點(diǎn)：第一，積極完善農(nóng)村信用體系，規(guī)范借款人的信用評(píng)價(jià)方式、方法。使小額信貸公司與當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)性金融機(jī)構(gòu)一同分享信用信息；第二，小額貸款公司要在一些技術(shù)方面進(jìn)行創(chuàng)新，通過不斷開發(fā)出的先進(jìn)信貸技術(shù)，逐漸降低低收入人群的小額信貸的利息，并將他們的事情看作是自己的事情。第三，要嚴(yán)格錄用工作人員，首要條件就是需要選擇把小額信貸當(dāng)作自己的“事業(yè)“或者是“信仰“的人，同時(shí)，我們要加強(qiáng)對(duì)于員工入職培訓(xùn)，將盡可能的降低運(yùn)營成本。

（三）小額貸款公司應(yīng)該加快信貸機(jī)制創(chuàng)新

雖然目前國內(nèi)的小額貸款公司已形成了一定規(guī)模，但當(dāng)前的政策對(duì)地域的限制還比較嚴(yán)格，所以競爭力還不是很強(qiáng)，那么未來的新的競爭必然會(huì)在一定程度上推動(dòng)小額貸款公司實(shí)施金融創(chuàng)新。從未來的發(fā)展趨勢(shì)看，最受歡迎的小額貸款公司產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)就是“信用貸款”，因?yàn)檫@是小額信貸的核心，也是小額貸款公司未來立足市場的法寶，但同樣也是難點(diǎn)，把我這一產(chǎn)品的重點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)控制。在防范風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，根據(jù)普惠金融多樣性的需求特點(diǎn)，要不斷開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，研發(fā)新的金融產(chǎn)品。只有不斷滿足客戶需求的產(chǎn)品才是能持續(xù)帶來收益的產(chǎn)品。簡言之，就是要在市場調(diào)研和對(duì)市場細(xì)分的基礎(chǔ)上，根據(jù)目標(biāo)客戶的特點(diǎn)有針對(duì)性的設(shè)計(jì)適合每一類客戶需求的產(chǎn)品。這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)一方面解決了不同客戶群的需求，另一方面也可以產(chǎn)生范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，帶來更多業(yè)務(wù)量，同時(shí)提升分支機(jī)構(gòu)的收益，使機(jī)構(gòu)和客戶同時(shí)獲利。

（四）不斷增強(qiáng)在小額信貸中的風(fēng)險(xiǎn)控制

目前農(nóng)村的小額信貸中存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們要全面了解小額信貸的相關(guān)內(nèi)容，分析小額信貸公司可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而設(shè)計(jì)有針對(duì)性的策略。而小額貸款公司就是要利用與自己的問題相符的政策來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，要積極采取措施來降低風(fēng)險(xiǎn)，特別應(yīng)該設(shè)計(jì)有具體程序和規(guī)則的操作步驟，以此來減少風(fēng)險(xiǎn)，最后還要及時(shí)地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理措施進(jìn)行有效的評(píng)價(jià)。并要根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果及時(shí)調(diào)整、完善風(fēng)險(xiǎn)管理的措施。

四、小結(jié)

我國形成的普惠金融體系更側(cè)重于小額貸款公司的發(fā)展，這樣社會(huì)的資金商業(yè)利益就不會(huì)與社會(huì)責(zé)任聯(lián)系密切，并且最終能促進(jìn)我國普惠金融的發(fā)展。所以，在作出選擇時(shí)，我們應(yīng)該以農(nóng)村金融市場為主，建立有針對(duì)性的機(jī)制。普惠金融的興起源自于傳統(tǒng)金融的內(nèi)在不足。農(nóng)村金融服務(wù)缺失、中小企業(yè)融資困難、國際金融秩序的不合理、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融發(fā)展滯后。

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作者簡介：李柯（1994-），女，天津人，在讀本科，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)。endprint