許建鑫

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與不斷進(jìn)步，我國(guó)金融業(yè)逐漸向綜合化方式轉(zhuǎn)變，由于管理不善，在金融監(jiān)管上暴露出來(lái)的問(wèn)題也逐漸凸顯。本文分析了金融業(yè)綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管存在的問(wèn)題，并針對(duì)問(wèn)題闡述具體的解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】綜合性經(jīng)營(yíng) 監(jiān)管 問(wèn)題

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融業(yè)綜合性經(jīng)營(yíng)模式逐漸向綜合經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，其涵蓋的內(nèi)容也逐漸增多。金融業(yè)綜合性經(jīng)營(yíng)是具有節(jié)約交易成實(shí)行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)的一種金融制度或經(jīng)營(yíng)模式，順應(yīng)了時(shí)代的發(fā)展需求?！笆濉币?guī)劃建議明確提出了“要穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合性經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)”，就是指在同一法人內(nèi)部分設(shè)不同的金融部門，并同步分提高，這種典型的母子公司型的金融集合方式對(duì)促進(jìn)金融業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展具有重要意義。

一、金融業(yè)綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管中存在的問(wèn)題

（一）金融業(yè)綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管內(nèi)容不明確

從金融業(yè)范圍來(lái)看，綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管的內(nèi)容經(jīng)歷了一個(gè)由單一到復(fù)雜的發(fā)展過(guò)程，尤其是金融制度的改革創(chuàng)新，使綜合性經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管的范圍不斷擴(kuò)大。過(guò)去，銀行的金融經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管偏重于機(jī)構(gòu)審批，至于審批之后金融機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)如何則監(jiān)管得很少，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出問(wèn)題沒(méi)有觸及，金融機(jī)構(gòu)缺乏安全性考慮，這種做法離現(xiàn)代意義上的風(fēng)險(xiǎn)管理域經(jīng)營(yíng)相去甚遠(yuǎn)，難以適應(yīng)市場(chǎng)金融的要求。

（二）金融業(yè)綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管主體的單一化

目前，國(guó)家中央銀行盡力地進(jìn)行調(diào)控和監(jiān)管，使一度混亂的秩序不斷得到改善，卻難以從根本上消除綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管主體的單一化問(wèn)題。因此，除了完善中央銀行的調(diào)控職能，健全金融法規(guī)，加大監(jiān)管力度外，還應(yīng)彌補(bǔ)金融業(yè)綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管主體主體的缺位，重新尋找新的切入點(diǎn)。

（三）金融業(yè)綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管對(duì)象基礎(chǔ)不完善

金融業(yè)綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管中突出的問(wèn)題是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍界定及其內(nèi)部控制。實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)一方面加大了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面加大了綜合性經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管的難度。完善的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制是綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管工作的重要組成部分，可以從管理層次上圍繞經(jīng)營(yíng)目標(biāo)來(lái)堵塞漏洞，而中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制機(jī)制相當(dāng)落后，制度上也不完善，漏洞和操作失誤時(shí)常出現(xiàn)，導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。

（四）金融業(yè)綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管的目標(biāo)認(rèn)識(shí)模糊

融業(yè)綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管作為一種具有特定內(nèi)涵和特征的政府管制行為，有其特定的具體目標(biāo)，以保護(hù)存款人利益、維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定為己任。由于銀行的主體均為國(guó)家所有，存款人不懷疑銀行的支付能力，保護(hù)存款人利益和維持金融體系的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)表面上看來(lái)并不是一個(gè)現(xiàn)實(shí)的突出問(wèn)題。

（五）金融業(yè)綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管的手段殘缺

長(zhǎng)期以來(lái)，金融業(yè)綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管的手段主要法律手段、經(jīng)濟(jì)手段和行政手段，而且多數(shù)是法律手段極其薄弱。同時(shí)，中國(guó)人民銀行綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管依然是靠手工操作使金融監(jiān)管失去了防患于未然的作用。

二、提高金融業(yè)綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管的有效措施

（一）明確金融業(yè)綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管內(nèi)容

1.金融業(yè)應(yīng)加大監(jiān)管力度。金融業(yè)要主動(dòng)與有關(guān)部門的協(xié)作和聯(lián)系，向主管部門及時(shí)通報(bào)有關(guān)情況，爭(zhēng)取獲得他們的支持和理解，避免受到行政處罰的金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人變相提升的事情發(fā)生。

2.經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)管理。運(yùn)用現(xiàn)代化手段對(duì)金融機(jī)構(gòu)的報(bào)表和資料進(jìn)行處理、分析，對(duì)潛在的或即將暴露的風(fēng)險(xiǎn)作出準(zhǔn)確判斷，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)預(yù)報(bào)的時(shí)效性。金融存款保險(xiǎn)制度在被業(yè)界人士稱為金融監(jiān)管的第二道防線。

（二）實(shí)現(xiàn)金融業(yè)綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管主體的多元化

首先是建立金融同業(yè)公會(huì)制度，彌補(bǔ)金融監(jiān)管主體的缺位。建立一個(gè)兼顧競(jìng)爭(zhēng)、效率與公平的金融制度是促進(jìn)一國(guó)金融穩(wěn)定和社會(huì)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)的關(guān)鍵。在強(qiáng)化中央銀行金融業(yè)綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管的前提下，需要建立以對(duì)綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管拾遺補(bǔ)缺的金融同業(yè)公會(huì)制度。其次是創(chuàng)造一種合理的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、避免出現(xiàn)同業(yè)成員利益的損害。

（三）金融業(yè)綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管范圍

在中國(guó)，對(duì)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)和管理不僅符合中國(guó)現(xiàn)階段的實(shí)際情況，而且是中國(guó)金融業(yè)健康發(fā)展不可逾越的發(fā)展階段。因此，分業(yè)管理和經(jīng)營(yíng)應(yīng)是綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管必須堅(jiān)持的一項(xiàng)基本原則。中央銀行要嚴(yán)格界定各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為。

（四）認(rèn)定金融業(yè)綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管目標(biāo)

一是積極有效地開展監(jiān)管工作，金融監(jiān)管的目標(biāo)在不同的經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展階段是不相同的。中國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管目標(biāo)，是通過(guò)監(jiān)管各類金融機(jī)構(gòu)，確保國(guó)家金融方針、政策的有效實(shí)施和中央銀行貨幣政策貫徹落實(shí)。因此，在中國(guó)金融監(jiān)管目標(biāo)和中央銀行貨幣政策目標(biāo)是一致的。

二是扎實(shí)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向，金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)營(yíng)貨幣商品的特殊企業(yè)，聯(lián)系著千家萬(wàn)戶，金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況影響著國(guó)家的宏觀利益和企業(yè)的利益，具有廣泛性、滲透性、全局性和公共性。

（五）創(chuàng)新金融業(yè)綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管的手段

首先是統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管。隨著中國(guó)金融體制改革的不斷深化和以國(guó)有銀行為主體的商業(yè)銀行體系的建立，利潤(rùn)已成為各家金融機(jī)構(gòu)追逐的主要目標(biāo)，使得金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制顯得越來(lái)越重要。盡管中國(guó)至今還沒(méi)有一家銀行因經(jīng)營(yíng)失敗而倒閉，但是，這決不意味著我們可以忽視對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，相反，我們更應(yīng)重視綜合性經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的管理。

其次是實(shí)現(xiàn)綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管信息化有關(guān)部門要依據(jù)金融監(jiān)管中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，及時(shí)出臺(tái)有關(guān)的政策、法規(guī)及實(shí)施細(xì)則。金融法規(guī)是人民銀行實(shí)施綜合性經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管的強(qiáng)有力的武器，依法經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管是銀行的神圣職責(zé)，銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)法，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管。不但要杜絕各種以情代法的現(xiàn)象，還要堅(jiān)決做到該罰的照罰不誤，該警告的及時(shí)給予警告，對(duì)于知法犯法的應(yīng)吊銷其營(yíng)業(yè)許可證。

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