張冰春

【摘 要】論文首先探析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行監(jiān)管的必要性，其后提出了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的一些法律問(wèn)題：監(jiān)管體系不完善、現(xiàn)有法規(guī)規(guī)定不全面且法律位階低等，最后針對(duì)當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀，提出了完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一些措施，僅供參考。

【Abstract】This paper first analyzes the necessity of China's internet financial regulation， then puts forward some legal problems of the current internet financial supervision， as supervision system is not perfect， the existing regulations are not comprehensive and low level of law， finally according to the current situation of China's internet financial supervision， puts forward some measures for perfecting the financial regulation of the internet in China， for reference only.

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；法律問(wèn)題；措施

【Keywords】internet finance； financial supervision； legal issues； measures

【中圖分類號(hào)】D922.28 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2017）08-0053-02

1 引言

隨著新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)：眾籌、人人貸、支付寶等的出現(xiàn)，給需要融資的中小企業(yè)以及投資者帶來(lái)了極大的便捷，但是也給我國(guó)整個(gè)金融安全防范系統(tǒng)構(gòu)成了一定的威脅。同時(shí)，由于我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域缺乏有效的監(jiān)管，并且法律制度不健全，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的健康發(fā)展。因此，必須要了解當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的一些法律問(wèn)題，并有針對(duì)地加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律監(jiān)管，從根本上杜絕不法分子乘機(jī)拐錢，危害互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)安全的行為。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供需雙方面對(duì)面溝通與交流的機(jī)會(huì)被極大削減，因此，一些投資風(fēng)險(xiǎn)也經(jīng)常被掩藏與忽視。雖然我國(guó)已經(jīng)制定了一些金融監(jiān)管規(guī)則對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了相關(guān)規(guī)定，但是其并沒(méi)有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示的完整性與充分性的標(biāo)準(zhǔn)和形式進(jìn)行明確界定。雖然資金供需雙方在投資合約中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了明確規(guī)定，但是假如銷售者承諾甚至夸大收益，也極易造成投資風(fēng)險(xiǎn)的忽視。在當(dāng)前全民參與互聯(lián)網(wǎng)金融的形勢(shì)下，大部分人在投資中都會(huì)做出一些不理智的舉動(dòng)，從而面臨投資風(fēng)險(xiǎn)，使金融市場(chǎng)更加敏感與脆弱。人們的非理性投資與金融市場(chǎng)的信息交叉融合到一起，就會(huì)演變成集體恐慌，進(jìn)而引發(fā)大規(guī)模的金融風(fēng)險(xiǎn)。若是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域沒(méi)有足夠的保障條件，比如存款準(zhǔn)備資金、證券投資擔(dān)保保險(xiǎn)等，則會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)給出的一系列擔(dān)保體制失去可靠性，就算是在民事責(zé)任視角下對(duì)投資者應(yīng)擔(dān)負(fù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相關(guān)的規(guī)定，也無(wú)法有效化解互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)。因此，我們必須要重視互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管與管理工作，完善相關(guān)的法律制度。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的法律問(wèn)題

3.1 法律監(jiān)管體系不完善

第一，根據(jù)傳統(tǒng)金融環(huán)境制定的“分業(yè)監(jiān)管”體制已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的開(kāi)展，由于一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒(méi)有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及相應(yīng)的監(jiān)管措施，而采取非法集資的行為，經(jīng)營(yíng)人員攜款“跑路”的現(xiàn)象極為嚴(yán)重。比如2016年2月23日，位于山東日照的鑫利源投資咨詢有限公司，其董事長(zhǎng)劉某就公然發(fā)布了“跑路公告”。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的執(zhí)法公正不協(xié)調(diào)，這主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制是以“分業(yè)監(jiān)管”為主導(dǎo)的監(jiān)管方式；第二，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融采取的是“混業(yè)型”的經(jīng)營(yíng)方式；第三，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制的立法不完善，沒(méi)有明確規(guī)定金融監(jiān)管的方向。

3.2 現(xiàn)有法規(guī)規(guī)定不全面且法律位階低

雖然當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式在不斷更新與發(fā)展，但是相應(yīng)的金融監(jiān)管法律制度卻沒(méi)有緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的更新步伐。因此，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)中還存在有諸多不完善的地方，比如在現(xiàn)實(shí)生活中已經(jīng)得到廣泛推廣的電子票據(jù)是根據(jù)相應(yīng)的電子數(shù)據(jù)生成的，因此其與傳統(tǒng)的紙質(zhì)票據(jù)存在一定的差別，但是在我國(guó)《票據(jù)法》中并沒(méi)有對(duì)電子簽名、影像技術(shù)等進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，也沒(méi)有制定相應(yīng)的當(dāng)事人的票據(jù)責(zé)任以及電子票據(jù)形式，以至于在法律層面上電子票據(jù)不具備清晰的地位，眾多不法分子利用這一法律漏洞獲得不法收益[1]。

4 完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施

4.1 完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

第一，適當(dāng)推進(jìn)監(jiān)管立法。法律作為一種上層建筑，其只能對(duì)某一階段的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)，并根據(jù)事物的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行相應(yīng)的預(yù)測(cè)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初期，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管立法工作，保證其屬于最佳的立法方式。相較于傳統(tǒng)立法機(jī)關(guān)的立法工作，監(jiān)管人員的立法，由于監(jiān)管者對(duì)被監(jiān)管對(duì)象具有較為深入的了解，因此，其立法的實(shí)踐性更強(qiáng)。

第二，完善監(jiān)管執(zhí)法協(xié)調(diào)制度。監(jiān)管執(zhí)法主體之間的協(xié)調(diào)性是保證互聯(lián)網(wǎng)金融執(zhí)法的關(guān)鍵。當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管中采用的“聯(lián)席會(huì)議制度”具有較強(qiáng)的可行性，聯(lián)席會(huì)議制度的設(shè)立機(jī)構(gòu)是中國(guó)人民銀行，其下屬成員包括發(fā)改委、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等，其通過(guò)臨時(shí)會(huì)議、例會(huì)的方式進(jìn)行工作，通過(guò)建立簡(jiǎn)報(bào)制度，及時(shí)掌握金融監(jiān)管協(xié)調(diào)信息。

第三，轉(zhuǎn)變互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制。從整體上而言，當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管體制屬于分業(yè)監(jiān)管體制。為了使監(jiān)管方式與當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融混合業(yè)金融模式相吻合，必須要加快金融監(jiān)管體制的轉(zhuǎn)型。在金融監(jiān)管實(shí)踐工作中，應(yīng)設(shè)立一種協(xié)調(diào)機(jī)制，從而可以及時(shí)解決在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過(guò)程中，其體制存在的各種問(wèn)題。endprint

4.2 加快信息共享機(jī)制建設(shè)

首先，基于眾多因素的考量，互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息都期望可以被納入央行征信系統(tǒng)中。為了降低經(jīng)營(yíng)成本，互聯(lián)網(wǎng)金融希望能夠充分利用央行征信系統(tǒng)中的信息，從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行完善。其次，大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以通過(guò)借鑒國(guó)外成功的金融借貸業(yè)務(wù)信用評(píng)分經(jīng)驗(yàn)，要求參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易的人員注冊(cè)相關(guān)的銀行賬號(hào)，查看其不良記錄等，并通過(guò)對(duì)交易信息、資金流等共享信息的收集與分析，最終為金融風(fēng)險(xiǎn)的降低提供保障。最后，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)以及整合分散于政府各個(gè)部門的數(shù)據(jù)信息，推動(dòng)建設(shè)政府公共信用平臺(tái)，協(xié)調(diào)好政府各部門之間的工作，構(gòu)建共享式的社會(huì)征信公共資源平臺(tái)[2]。

4.3 建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)控機(jī)制

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，其面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)，比如信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等，更多的是由于其不具備強(qiáng)而有力的內(nèi)部控制制度產(chǎn)生的。因此，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必須要建立一個(gè)完善的內(nèi)控機(jī)制，其主要內(nèi)容包括以下幾點(diǎn)：第一，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)員工職業(yè)素養(yǎng)以及法律規(guī)范的培養(yǎng)，使員工具有規(guī)范的經(jīng)營(yíng)理念，并且養(yǎng)成遵紀(jì)守法的良好習(xí)慣；第二，積極引進(jìn)優(yōu)秀人才，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供更多新鮮血液；第三，完善企業(yè)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)制度，比如設(shè)立專門應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)控的部門，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)控部門與企業(yè)各部門之間的合作，針對(duì)可能會(huì)出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)設(shè)立相應(yīng)的啟動(dòng)預(yù)案等。

4.4 強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制

失信懲戒機(jī)制是公開(kāi)信用記錄以及信用信息，使交易信息中不對(duì)稱程度降低，從而對(duì)社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體的信用行為進(jìn)行約束的機(jī)制。失信懲戒機(jī)制的作用是運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段與道德譴責(zé)的方式，懲罰在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的失信者。對(duì)于失信懲戒機(jī)制的強(qiáng)化，應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：第一，構(gòu)建信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的直接對(duì)接，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建立相應(yīng)的“黑名單”，記錄以及披露企業(yè)或個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不法行為；第二，構(gòu)建全國(guó)性質(zhì)的全方位征信體制，通過(guò)引進(jìn)第三方個(gè)人征信系統(tǒng)，有效擴(kuò)大信息來(lái)源渠道，推動(dòng)借貸違約懲罰系統(tǒng)的完善，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展提供保障。

5 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展的過(guò)程中，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管是勢(shì)在必行的。因此，探尋我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過(guò)程中存在的法律問(wèn)題，并通過(guò)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系、加快信息共享機(jī)制建設(shè)、建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)控機(jī)制、強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制等幾個(gè)方面完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，對(duì)于實(shí)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展具有重要意義。

【參考文獻(xiàn)】

【1】耿一唯.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律問(wèn)題研究[D].沈陽(yáng)：沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)，2016.

【2】楊帥.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律問(wèn)題研究[D].開(kāi)封：河南大學(xué)，2016.endprint