張勝茂,米衛(wèi)紅，吳祖立，樊 偉，劉浩波，方哲卿,朱文斌

(1. 農(nóng)業(yè)部東海漁業(yè)資源開發(fā)利用重點實驗室，中國水產(chǎn)科學研究院東海水產(chǎn)研究所，上海 200090； 2. 浙江省海洋水產(chǎn)研究所，浙江省海水增養(yǎng)殖重點實驗室，浙江舟山 316021； 3. 上海市氣象科技服務中心，上海 200030)

水產(chǎn)養(yǎng)殖中氣象指數(shù)保險應用探討

張勝茂1,米衛(wèi)紅3，吳祖立1，樊 偉1，劉浩波3，方哲卿3,朱文斌2*

(1. 農(nóng)業(yè)部東海漁業(yè)資源開發(fā)利用重點實驗室，中國水產(chǎn)科學研究院東海水產(chǎn)研究所，上海 200090； 2. 浙江省海洋水產(chǎn)研究所，浙江省海水增養(yǎng)殖重點實驗室，浙江舟山 316021； 3. 上海市氣象科技服務中心，上海 200030)

水產(chǎn)養(yǎng)殖是高投入、高風險行業(yè)，氣象條件是造成養(yǎng)殖損失的主要因素之一。養(yǎng)殖保險能在空間和時間上分散氣象災害造成的風險，可有力地保障漁區(qū)社會穩(wěn)定，促進水產(chǎn)養(yǎng)殖健康發(fā)展。但傳統(tǒng)的漁業(yè)保險難于查勘定損，并且很容易出現(xiàn)道德風險和逆向選擇問題。氣象指數(shù)保險是近年來興起的一種新型險種，根據(jù)單一或多個氣象條件對水產(chǎn)養(yǎng)殖生物造成的損失程度以指數(shù)的形式量化，當氣象站實況數(shù)據(jù)超過保險要約承諾氣象指數(shù)閾值時，保險公司直接賠付養(yǎng)殖戶。這種保險方式公開透明，理賠周期短，市場運行高效，對促進水產(chǎn)養(yǎng)殖穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。

水產(chǎn)養(yǎng)殖； 氣象指數(shù)； 養(yǎng)殖保險

水產(chǎn)養(yǎng)殖是農(nóng)業(yè)的重要組成部分，2015年淡水與海水的水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)值8 274.78億元，同時，漁業(yè)災情造成水產(chǎn)品產(chǎn)量損失99.91×104t，受災養(yǎng)殖面積690.8×104hm2，直接經(jīng)濟損失200億元[1]。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險一般指養(yǎng)殖戶按合同約定向保險人交納規(guī)定的保險費用，保險人按合約規(guī)定對投保人的損失進行補償?shù)幕ブ献餍袠I(yè)。水產(chǎn)養(yǎng)殖作為一個高投入、高風險行業(yè)，通過養(yǎng)殖保險分散風險及提供經(jīng)濟補償，保障生產(chǎn)穩(wěn)定，對農(nóng)業(yè)災后恢復生產(chǎn)，減少損失具有重要作用。但我國水產(chǎn)養(yǎng)殖保險不僅規(guī)模小、險種少，業(yè)務分布零散，發(fā)展的穩(wěn)定性和持續(xù)性差[2]，并且缺乏政府支持，2016年農(nóng)業(yè)保險支持政策中，提供農(nóng)業(yè)保險保費補貼的品種包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和森林3大類，共15個品種，并沒有把水產(chǎn)養(yǎng)殖包含其中。

我國從1982年開始由中國人民保險公司開展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險，由于賠付率居高不下,商業(yè)保險業(yè)務萎縮迅速[3]，1994年成立互保協(xié)會，成為水產(chǎn)養(yǎng)殖商業(yè)保險的有力補充，2008年中國漁業(yè)互保協(xié)會與大連獐子島漁業(yè)集團股份有限公司簽署海水增養(yǎng)殖產(chǎn)品保險協(xié)議，并與英國RSA保險集團、韋萊保險經(jīng)紀有限公司簽署漁業(yè)海水增養(yǎng)殖產(chǎn)品再保險協(xié)議，為中國水產(chǎn)養(yǎng)殖保險開啟破冰之旅[4]。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險在投保人之間，以及不同水產(chǎn)養(yǎng)殖地區(qū)之間分散風險，再以養(yǎng)殖的生產(chǎn)周期或災害發(fā)生周期為保險期限，能實現(xiàn)時間上的風險分散。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險化解了漁民群眾的生產(chǎn)風險，促進海水養(yǎng)殖穩(wěn)定發(fā)展。水產(chǎn)養(yǎng)殖一般利用淡水或海水，在海洋水域、灘涂和內(nèi)陸水域，對魚、蝦、蟹、貝、藻類及其它水生經(jīng)濟動植物進行人工投放苗種、餌料和經(jīng)營管理，獲取相應產(chǎn)品。因此海水養(yǎng)殖保險的標的都是生活在水中的動植物，在收到災害侵襲時，查勘定損困難。

水產(chǎn)養(yǎng)殖氣象指數(shù)保險是把一個或幾個氣候條件對水產(chǎn)養(yǎng)殖的損害程度指數(shù)化，每個指數(shù)都有對應的產(chǎn)量和損益，保險合同以這種指數(shù)為基礎，當指數(shù)達到一定水平并對標的物造成一定影響時，投保人就可以獲得相應標準的賠償。指數(shù)保險的賠償不是基于被保險人的實際損失，而是基于預先設定的外在參數(shù)是否達到觸發(fā)水平，因此不涉及查勘定損的問題，具有科學性、客觀獨立性和公開透明性，更易于推廣。

1 水產(chǎn)養(yǎng)殖保險機制與流程

1.1水產(chǎn)養(yǎng)殖保險機制

水產(chǎn)養(yǎng)殖保險中不確定的風險損失和確定性經(jīng)濟保障之間相互矛盾、相互制約，構成一個有機整體，它是通過對風險的調(diào)節(jié)來實現(xiàn)的，保險公司一方面要積極地向外展業(yè)，使危險盡可能地分散，讓更多的養(yǎng)殖戶共同分擔，另一方面要在保險公司之間進行分保，使風險由更多的保險人承擔。利用市場機制，通過制定不同的保險費率，依據(jù)保險的供求狀況，調(diào)整保險費率來調(diào)節(jié)風險，使風險在宏觀上的布局更加趨于合理，在微觀上實現(xiàn)風險機制給予養(yǎng)殖戶的壓力和動力有機結合。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險通過保險公司的經(jīng)濟補償和風險損失之間相互作用、相互制約的形式實現(xiàn)。保險公司通過養(yǎng)殖戶繳納的保費建立保險基金，一旦因保險事故造成損失，就需要適時給予經(jīng)濟補償。在這個保險過程中，保險企業(yè)通過保險基金及時給予養(yǎng)殖戶經(jīng)濟補償，保證水產(chǎn)養(yǎng)殖再生產(chǎn)在時間上的連續(xù)性和空間上的平衡性，促進養(yǎng)殖業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

1.2傳統(tǒng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險流程

傳統(tǒng)漁業(yè)保險流程如圖1，一般首先要養(yǎng)殖戶向保險公司上報損失，并提供與養(yǎng)殖損失相關的圖片文字資料，保險公司接到養(yǎng)殖戶保險賠付要求后，審核用戶的損失說明材料，然后派專業(yè)的查勘定損人員到養(yǎng)殖公司勘驗定損，經(jīng)過理算核賠確定理賠金額，養(yǎng)殖戶領取損失賠款。

1.3氣象指數(shù)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險流程

氣象指數(shù)保險不是根據(jù)養(yǎng)殖戶的實際損失進行賠償，而是基于預先設定的氣象指數(shù)是否達到觸發(fā)水平。氣象數(shù)據(jù)來源于養(yǎng)殖場附近氣象局部署的氣象臺站，養(yǎng)殖場比較小的情況下可以參考附近的單站氣象實況數(shù)據(jù)，范圍比較大則需要參考多站的氣象數(shù)據(jù)。當附近沒有氣象臺站時，可以布設無人值守的自動氣象臺站來實時監(jiān)測氣象狀況。當氣象指數(shù)達到要保險合同承諾的閾值時，保險人不必區(qū)別單個投保人的風險情況，不用進行風險分類、費率厘定和風險區(qū)域規(guī)劃，因此氣象指數(shù)保險涉及到的信息相對簡單(圖2)。一般首先要分析投保地區(qū)氣象風險，然后選定參照指數(shù)；其次設計賠付方案，厘定條件費率；最后安排要約承諾。

圖1 傳統(tǒng)保險理賠Fig.1 Traditional insurance claims

圖2 氣象指數(shù)保險理賠Fig.2 The weather index insurance claims

2 氣象指數(shù)保險的優(yōu)勢

氣象指數(shù)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險是將單一或多個氣象條件(如風速、氣溫、水溫、降雨量等)對水產(chǎn)養(yǎng)殖對象造成的損失程度以指數(shù)的形式量化。氣象指數(shù)保險賠償不是根據(jù)投保人的實際損失理賠，而是由預先設定的氣象指數(shù)是否達到觸發(fā)水平?jīng)Q定。這種“過點即賠”的方式省去了繁瑣的查勘定損工作，降低了成本，縮短了理賠周期，市場運行更加高效。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的標的一般是活的動植物，其組織、器官和整個機體在發(fā)生損害后，具有自我恢復的能力，氣象災害與造成的損失并不一定具有必然聯(lián)系，氣象指數(shù)保險不依賴于養(yǎng)殖對象的實際產(chǎn)量，其較好的客觀性和透明性決定了較高的標準化程度。

2.1有效規(guī)避道德風險

道德風險是上世紀八十年代西方經(jīng)濟學家提出的一個經(jīng)濟哲學范疇，即“從事經(jīng)濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動”。 道德風險問題在經(jīng)濟活動中普遍存在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、運作方式、監(jiān)管形式等，都不同于普通的商業(yè)保險，是一種高風險險種，道德風險因素在一定程度上造成其高風險性[5]。漁業(yè)保險中，保險標的物基本都是有生命的，多數(shù)養(yǎng)殖在水域中，受氣象、環(huán)境、人為因素影響，情況更為復雜，漁業(yè)保險實施過程中監(jiān)管難度非常大，出現(xiàn)道德風險的概率更高。漁業(yè)保險的市場環(huán)境很不成熟,投保人容易鉆法律或合同的漏洞,為盡可能獲取自身利益而違背一般的社會道德規(guī)范。

交易活動雙方信息的不對稱造成的機會主義行為，是道德風險存在的根源。漁業(yè)保險中信息不對稱通常是投保人比保險人具備更完全、更及時的相關信息；漁業(yè)生產(chǎn)的復雜性，使得保險人對該領域認知能力欠缺,不可能隨時隨地掌握發(fā)生的信息；并且保險人因成本過大,可能放棄了對投保人長時間連續(xù)的信息掌控。從投保人角度而言，水產(chǎn)養(yǎng)殖過程中可能發(fā)生投保人在投保后，對投保標的養(yǎng)殖對象降低預防措施或冒更大的風險行事，甚至為了謀取不正當?shù)馁r付款,不積極主動去保護投保的標的物,反而希望發(fā)生事故損失，甚至故意制造事故損失贏得賠償。氣象指數(shù)保險不是根據(jù)養(yǎng)殖戶實際損失理賠，而是由設定氣象指數(shù)閾值確定，超過設定值就賠付。因此投保人會在遇到氣象風險時積極采取有效防范措施，最大限度減少損失。

2.2避免出現(xiàn)逆向選擇

逆向選擇是指由交易雙方信息不對稱和市場價格下降產(chǎn)生的劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品，進而出現(xiàn)市場交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。傳統(tǒng)保險中投保人繳納的保險費是由標的物的保險金額與費率的乘積決定，養(yǎng)殖戶投保后由于有了保險，經(jīng)營管理可能放松，會出現(xiàn)較高的事故風險，致使保險公司收取的保險費不夠賠付養(yǎng)殖戶的損失，因此保險公司會提高保費。對于那些精心細致的養(yǎng)殖戶而言，由于事故風險低，面對較高的保險價格，可能會選擇不購買保險。這種逆向選擇效應的根源在于保險公司所掌握的信息是不完全的，盡管公司知道客戶存在風險差別，應該劃分不同風險類別，征收不同的保險費，但水產(chǎn)養(yǎng)殖風險高低很難區(qū)分。風險高的養(yǎng)殖戶積極買保險，以便出險后有保險賠付，而風險低的養(yǎng)殖戶則由于保險價格高，而不購買保險。提高保險價格導致風險小的養(yǎng)殖戶退出了保險市場，而高風險客戶比例增加直接導致保險賠付的上升。逆向選擇導致低風險投保者退出保險市場，而剩下大量高風險客戶，進而影響保險運營效率和發(fā)展，違背了保險促進養(yǎng)殖戶積極防范風險，培育高質(zhì)量優(yōu)質(zhì)客戶資源的初衷。

3 氣象指數(shù)保險條件與市場潛力

3.1氣象指數(shù)保險的要約條件

水產(chǎn)養(yǎng)殖保險中選用的氣象指數(shù)保險需要滿足一定的必要條件。首先，選取的氣象要素要有一定敏感性，通過現(xiàn)有的技術條件能夠測度；其次，氣象信息的獲取要有客觀獨立性和公開透明性，即不受投保人、保險人的影響，由沒有利益關系的第三方權威機構發(fā)布，并且保險雙方在花費少量成本的情況下，可以從正常渠道獲得；再次，氣象信息要有連續(xù)性和實時性，積累有較長時期的歷史氣象數(shù)據(jù)，能夠量化氣象指數(shù)變化對水產(chǎn)養(yǎng)殖損失的關系，并能按地區(qū)進行細化賠付方案，當氣象災害發(fā)生后，保險雙方能及時獲取氣象要素值；最后，氣象要素要有一定的覆蓋范圍，如溫度、降水都有一定區(qū)域性，而冰雹、雷電則區(qū)域性差，不適合氣象指數(shù)保險。還要注意氣象條件的發(fā)生區(qū)域性會導致賠付的整體性，可能出現(xiàn)基差風險，即實際賠付與養(yǎng)殖損失之間差距過大，因此要充分利用歷史氣象與養(yǎng)殖損失的歷史數(shù)據(jù)，根據(jù)各區(qū)域不同時段差異，合理設計氣象指數(shù)保險，最大限度降低基差風險。

3.2氣象指數(shù)保險設立實踐

中國近年來農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險發(fā)展迅速，多個省市都在推廣水產(chǎn)養(yǎng)殖氣象指數(shù)保險。在長三角流域，南美白對蝦養(yǎng)殖白斑病與桃拉病多發(fā)，陰雨天氣是誘發(fā)病毒病暴發(fā)的一個主要原因，建立降雨量與損失發(fā)生率的動態(tài)模型，構建氣象指數(shù)模型可以有效保護南美白對蝦養(yǎng)殖[6]。風力指數(shù)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險是用風速推算養(yǎng)殖損失，有學者在廣東省運用weibull 分布模擬臺風概率，厘定海水養(yǎng)殖風力指數(shù)保險費率[7]。獐子島集團經(jīng)過氣象風險分析、參照指數(shù)選定、條件費率厘定、賠付方案設計、要約承諾安排等流程，研發(fā)了風力指數(shù)保險的產(chǎn)品[8]。

3.3氣象指數(shù)保險市場潛力的調(diào)研

2017年3月，研究者參加了由中國水產(chǎn)科學研究院東海水產(chǎn)研究所、氣象科技服務中心、江蘇省海洋漁業(yè)指揮部組成的氣象保險調(diào)研小組，到江蘇惠萍鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)部水產(chǎn)健康養(yǎng)殖示范場調(diào)研，了解氣象要素對大閘蟹(中華絨螯蟹，Eriocheirsinensis)、梭子蟹(三疣梭子蟹，Portunustrituberculatus)和小白蝦(脊尾白蝦，Exopalaemoncarinicauda)養(yǎng)殖的影響與氣象指數(shù)保險市場的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

在被調(diào)研的三個養(yǎng)殖品種中，大閘蟹受溫度影響比較大，高溫天氣時(36 ℃以上)停止生長，養(yǎng)殖戶一般通過池塘中放置瓦片(大閘蟹在瓦片下躲避高溫)，加高水位，減少飼料投喂來解決；氣溫過低同樣會影響大閘蟹的生長，低溫天氣時會出現(xiàn)氣壓低而引起大閘蟹缺氧，養(yǎng)殖戶通過降低水位高度，增大塘底露水面積，使大閘蟹易爬出透氣；臺風天時，大風會卷走養(yǎng)殖設施，暴雨會引起水位升高，大閘蟹爬出池塘逃走，養(yǎng)殖戶需通過降低水位來防范；降水還會引起鹽度降低，影響蟹的生長。梭子蟹育苗在5月初到6月初，一般在11月份開始銷售，育苗期間正是梅雨季節(jié)，降水使養(yǎng)殖水體淡化，引起梭子蟹不能脫殼，影響生長；梭子蟹養(yǎng)殖水鹽度臨界值約8‰，一般不低于10 ‰，在9、10月份常連續(xù)下雨7～8天，甚至會短時間大量降水，會降低水體鹽度影響梭子蟹生長。小白蝦最怕缺氧，秋天連陰雨天氣容易發(fā)病。

從調(diào)研情況可知，氣象條件對水產(chǎn)養(yǎng)殖具有極大的影響。在調(diào)研中，養(yǎng)殖戶普遍反映，非常希望有水產(chǎn)養(yǎng)殖保險，但由于水產(chǎn)養(yǎng)殖風險大，查勘定損困難，因此很少保險公司愿意承保。因此，養(yǎng)殖戶對氣象指數(shù)保險很感興趣，愿意積極協(xié)助氣象保險指數(shù)的探索與示范，并希望氣象指數(shù)保險能夠盡快投入應用。

致謝：東海水產(chǎn)研究所全為民研究員、石建高研究員，江蘇省海洋漁業(yè)指揮部董建波處長，上海地聽信息技術有限公司張偉鋒經(jīng)理，在氣象指數(shù)保險調(diào)研過程中積極給予支持和協(xié)助，謹此致謝！

[1] 農(nóng)業(yè)部漁業(yè)局. 2016中國漁業(yè)統(tǒng)計年鑒[M]. 北京: 中國農(nóng)業(yè)出版社, 2016.

[2] 王建國，李華. 歐亞主要國家水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的發(fā)展及啟示[J]. 中國保險,2013(4): 50-52.

[3] 陳自強. 構建我國政策性漁業(yè)保險制度的理論探討和公共政策分析[J]. 北京水產(chǎn), 2008(1): 1-5.

[4] 農(nóng)信. 中國水產(chǎn)養(yǎng)殖保險開啟破冰之旅[J]. 漁業(yè)致富指南, 2008(15): 4-5.

[5] 李勇杰. 論農(nóng)業(yè)保險中道德風險防范機制的構筑[J]. 保險研究,2008(7): 67-69.

[6] 潘晨芳，李建忠，徐濤，等. 氣象指數(shù)保險在南美白對蝦養(yǎng)殖上的運作分析[J]. 中國保險, 2017(2): 47-50.

[7] 李亞琦，韓興勇，岳宗勝. 海水養(yǎng)殖風力指數(shù)保險設計及費率厘定研究——以廣東省為例[J]. 海洋經(jīng)濟, 2016,6(3): 3-9.

[8] 王建國. 氣象指數(shù)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險研究[J]. 保險研究,2014(3): 63-69.

Discussionontheapplicationofmeteorologicalindexinsuranceinaquaculture

ZHANG Sheng-mao1, MI Wei-hong3, WU Zu-li1, FAN wei1， LIU Hao-bo3, FANG Zhe-qing3, ZHU Wen-bin2*

(1.KeyLaboratoryofEastChinaSeaFisheryResourcesExploitation,MinistryofAgriculture;EastChinaSeaFisheriesResearchInstitute,ChineseAcademyofFisherySciences,Shanghai200090,China; 2.MarineFisheryInstituteofZhejiangProvince,KeyLaboratoryofSustainableUtilizationofTechnologyResearchforFisheryResourceofZhejiangProvince,Zhoushan316021,China; 3.ShanghaimeteorologicalSci-TechServiceCenter,Shanghai200030,China)

Aquaculture is a high input industry with high risk. Meteorological conditions are of the major factors causing aquaculture losses. The meteorological disasters caused risk can be spread by aquaculture insurance in time and space. So the insurance can keep the social stability and promote the healthy development of aquaculture. But the traditional fishery insurance is difficult to survey the damage and prone to moral hazard and adverse selection problems. Weather index insurance is a new type of insurance in recent years. It is in the form of quantification index according to a single or a plurality of meteorological conditions on the aquaculture biological damage. The insurance company will directly pay compensate to farmers, when the meteorological factor exceeds insurance offer and acceptance of threshold. This kind of insurance method is open and transparent. The claim cycle is short, and the market operation is efficient. It is of great significance to promote the stable development of aquaculture.

Aquaculture; meteorological index; aquaculture insurance

2095-3666(2017)03-0180-05

10.13233/j.cnki.fishis.2017.03.004

2017-05-20

：2017-07-10

浙江省海洋漁業(yè)資源可持續(xù)利用技術研究重點實驗室開放課題(2016KF006)；上海市自然科學基金項目(17ZR1439800)

張勝茂(1976-)，男，副研究員、博士，主研方向：漁業(yè)遙感，地理信息，E-mail：ryshengmao@126.com；

朱文斌( 1982-)，男，高級工程師，從事漁業(yè)資源和海洋捕撈方向研究。E-mail: foolse@ 126.com

S 977

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