張晏瑋 欒娜娜

(對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，北京，100029)

日本長期護(hù)理保險(xiǎn)制度發(fā)展方向及對(duì)我國的啟示*

張晏瑋 欒娜娜

(對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，北京，100029)

隨著我國老齡化程度日益加深，需要長期護(hù)理服務(wù)的失能老年人數(shù)急劇攀升，構(gòu)建高效的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度已迫在眉睫。經(jīng)過10多年的發(fā)展，日本長期護(hù)理保險(xiǎn)制度已十分成熟。本文通過對(duì)日本長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的研究，總結(jié)出社會(huì)性長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)和不足，為我國構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度提供啟示。從日本的經(jīng)驗(yàn)得出，我國應(yīng)構(gòu)建社會(huì)性性長期護(hù)理保險(xiǎn)與商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)相結(jié)合的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，以期同時(shí)實(shí)現(xiàn)廣覆蓋、保障性、資金籌集方式多元化與保單形式多樣化等目標(biāo)。

日本；長期護(hù)理保險(xiǎn)；長期護(hù)理；社會(huì)性長期護(hù)理保險(xiǎn)；制度模式

一、日本長期護(hù)理保險(xiǎn)制度出臺(tái)背景

據(jù)日本衛(wèi)生、勞工與福利部報(bào)道，預(yù)計(jì)到2025年日本65歲以上的老年人將達(dá)到3657萬人，并預(yù)計(jì)于2042年人數(shù)將達(dá)到峰值3878萬人。此外，日本75歲以上的老年人比例預(yù)計(jì)到2055年將超過25%(見表1)。由此可見，日本老齡化問題已較為嚴(yán)重。隨著日本步入老齡化社會(huì)，更多的老年人需要長期護(hù)理服務(wù)(見圖1)，與此同時(shí)，家庭環(huán)境發(fā)生變化，例如，日本向核心家庭轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)及家庭中照料人年紀(jì)的增大，越來越多的女性成為職業(yè)女性，這些因素都使得日本對(duì)長期護(hù)理服務(wù)需求急劇攀升。在這一背景下，日本引入了長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

表1 2010-2055年(部分為預(yù)測(cè)數(shù)據(jù))65歲及75歲老年人數(shù)及比例

數(shù)據(jù)來源：日本衛(wèi)生、勞工與福利部，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)于2016年。

日本引入長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的目的是希望社會(huì)提供的服務(wù)能夠使老年人獨(dú)立自主的生活，而不僅僅是提供個(gè)人生活自理服務(wù)。日本長期護(hù)理保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)范疇，由政府主導(dǎo)，強(qiáng)制要求所有40歲及以上的日本居民參保。在長期護(hù)理保險(xiǎn)制度下，日本的老年人可以得到包括健康、醫(yī)療和福利一系列完整的服務(wù)。日本的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度允許接受長期護(hù)理服務(wù)的居民自行選擇服務(wù)及服務(wù)的提供者。同時(shí)，通過使用護(hù)理計(jì)劃(Care Plan)，日本居民可使用完整的醫(yī)療和福利服務(wù)。

二、日本長期護(hù)理保險(xiǎn)體系的制度設(shè)計(jì)

日本長期護(hù)理保險(xiǎn)制度自建立以來發(fā)展速度非常之快，取得了顯著成就。經(jīng)過日本政府對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的多次改革，對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)制度不斷修訂、完善，使日本長期護(hù)理保險(xiǎn)體系已非常成熟。

(一)日本長期護(hù)理保險(xiǎn)制度責(zé)任者

日本長期護(hù)理保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)范疇，由政府主導(dǎo)，強(qiáng)制要求所有40歲及以上的日本居民參保。由于日本長期護(hù)理保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)范疇，因此日本長期護(hù)理保險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)人為市町村地方政府，主要負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人的申請(qǐng)、收取保費(fèi)及制定相關(guān)護(hù)理服務(wù)計(jì)劃等工作。同時(shí)，日本中央政府統(tǒng)一制定長期護(hù)理保險(xiǎn)計(jì)劃并決定各個(gè)護(hù)理機(jī)構(gòu)的合格標(biāo)準(zhǔn)等，在整個(gè)長期護(hù)理保險(xiǎn)體系中起到至關(guān)重要的作用。各都道府縣在長期護(hù)理保險(xiǎn)體系中主要起到對(duì)市町村地方政府提供指導(dǎo)性建議并計(jì)劃安排相關(guān)長期護(hù)理保險(xiǎn)策劃和宣傳等工作。此外，為保證市町村地方政府工作的順利展開，中央政府和各都道府縣作為協(xié)作方為日本長期護(hù)理保險(xiǎn)提供有力的財(cái)政及政策方面的支持。

為滿足日益增加的長期護(hù)理服務(wù)需求，日本政府允許私人營利護(hù)理服務(wù)提供者進(jìn)入居家護(hù)理市場(chǎng)。但由于護(hù)理服務(wù)費(fèi)用是由日本中央政府統(tǒng)一制定，護(hù)理服務(wù)供給者之間的競爭主要基于提供的護(hù)理服務(wù)質(zhì)量和水平。療養(yǎng)院等基于機(jī)構(gòu)的護(hù)理服務(wù)仍然只由非營利機(jī)構(gòu)提供。

(二)日本長期護(hù)理保險(xiǎn)制度受益對(duì)象及受益方式

日本長期護(hù)理保險(xiǎn)制度涵蓋了所有40歲及以上的日本居民，但最終是否獲得保險(xiǎn)受益則取決于被保險(xiǎn)人是否真實(shí)的護(hù)理服務(wù)需求。日本長期護(hù)理保險(xiǎn)體系涵蓋的被保險(xiǎn)人主要分為兩類：一類是65歲及以上的日本國民(稱為第1號(hào)被保險(xiǎn)人)；另一類包含在健康保險(xiǎn)計(jì)劃下40～64歲的日本國民(稱為第2號(hào)被保險(xiǎn)人)。當(dāng)65歲及以上的第1號(hào)被保險(xiǎn)人需要護(hù)理或支援，無論出于什么原因，都會(huì)被給予長期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)。當(dāng)?shù)?號(hào)被保險(xiǎn)人臥床不起，患有癡呆等，或是需要日?；顒?dòng)支援時(shí)，都可接受長期護(hù)理服務(wù)。當(dāng)40～64歲的第2號(hào)被保險(xiǎn)人患有與年齡相關(guān)的疾病(指定的疾病)時(shí)，例如癌癥晚期或類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎，也可接受長期護(hù)理或支援。

數(shù)據(jù)來源：日本衛(wèi)生、勞工與福利部，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)于2016年。

日本長期護(hù)理保險(xiǎn)制度沒有將40歲以下的人群包含在長期護(hù)理保險(xiǎn)制度中，但這并不意味著年輕人沒有長期護(hù)理服務(wù)需求。因此，如何解決這部分人群對(duì)長期護(hù)理服務(wù)的需求及如何使這部分人群獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)保障應(yīng)是日本政府需要進(jìn)一步完善的地方。我國在構(gòu)建長期護(hù)理保險(xiǎn)體系時(shí)，對(duì)于這部分群體，我國政府可通過采取自愿的原則讓這部分人群自行選擇是否加入社會(huì)性長期護(hù)理保險(xiǎn)(由于這部分人群需要長期護(hù)理的可能性較少，因此可降低他們的保費(fèi))，或是讓這部分購買商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)來防范風(fēng)險(xiǎn)。

在受益方式方面，日本長期護(hù)理保險(xiǎn)制度以提供實(shí)物給付為主、現(xiàn)金給付為輔。具體的護(hù)理服務(wù)類型主要分為預(yù)防性護(hù)理服務(wù)和長期護(hù)理服務(wù)。預(yù)防性護(hù)理服務(wù)主要分為預(yù)防性長期護(hù)理服務(wù)、預(yù)防性長期護(hù)理支援服務(wù)、基于社區(qū)的預(yù)防性長期護(hù)理服務(wù)及根據(jù)家庭實(shí)際情況而變化的預(yù)防性長期護(hù)理服務(wù)。其中預(yù)防性長期護(hù)理服務(wù)由市町村地方政府指定和監(jiān)督服務(wù)內(nèi)容，而預(yù)防性長期護(hù)理支援服務(wù)及基于社區(qū)的預(yù)防性長期護(hù)理服務(wù)由都道府縣指定和監(jiān)督服務(wù)內(nèi)容。日本的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，預(yù)防性長期護(hù)理服務(wù)有效降低了對(duì)長期護(hù)理服務(wù)的需求。我國在構(gòu)建長期護(hù)理保險(xiǎn)體系時(shí)也應(yīng)學(xué)習(xí)日本的這一做法，將預(yù)防性長期護(hù)理服務(wù)加入到長期護(hù)理保險(xiǎn)體系中。而長期護(hù)理服務(wù)主要分為居家服務(wù)、居家護(hù)理支援服務(wù)、設(shè)施生活服務(wù)、基于社區(qū)的長期護(hù)理服務(wù)及根據(jù)家庭實(shí)際情況而變化的長期護(hù)理服務(wù)。其中居家服務(wù)、居家護(hù)理支援服務(wù)和設(shè)施生活服務(wù)由市町村地方政府指定和監(jiān)督服務(wù)內(nèi)容，而基于社區(qū)的長期護(hù)理服務(wù)由都道府縣指定和監(jiān)督服務(wù)內(nèi)容。

(三)日本長期護(hù)理保險(xiǎn)體系融資制度

日本長期護(hù)理保險(xiǎn)計(jì)劃的融資是基于現(xiàn)收現(xiàn)付制(pay-as-you-go)，資金來源于稅收和被保險(xiǎn)人上繳的保費(fèi)。

日本長期護(hù)理保險(xiǎn)所需的一半資金均來源于稅收，稅收主要分為三部分：日本中央政府支付25%，各都道府縣支付12.5%，市町村地方政府支付12.5%。近年來由于日本老齡化問題日益嚴(yán)重，市町村地方政府有時(shí)會(huì)面臨非常大的財(cái)政壓力，此時(shí)日本中央政府可以給市町村地方政府提供部分資金支持以調(diào)節(jié)市町村地方政府的預(yù)算平衡，但通常中央政府基于的最高資金支持不超過5%。日本長期護(hù)理保險(xiǎn)所需的另一半資金均來源于日本40歲及以上居民支付的保費(fèi)。65歲及以上的日本居民(即第1號(hào)被保險(xiǎn)人)支付22%，40～64歲的日本居民(即第2號(hào)被保險(xiǎn)人)支付28%。

此外，為保證資金充足，實(shí)現(xiàn)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的有效運(yùn)行，日本長期護(hù)理保險(xiǎn)制度還設(shè)立了財(cái)務(wù)穩(wěn)定資金。財(cái)務(wù)穩(wěn)定資金設(shè)立在都道府縣(由中央政府、都道府縣和市町村地方政府各負(fù)責(zé)1/3)。這部分資金主要用于在保險(xiǎn)金數(shù)額意外增加及籌集的保費(fèi)減少造成資金短缺時(shí)借用。

表2 日本長期護(hù)理保險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付 單位：日元

長期護(hù)理服務(wù)需求水平保險(xiǎn)金限制標(biāo)準(zhǔn)金額需要支援15003單位/月需要支援210473單位/月需要長期護(hù)理服務(wù)116692單位/月需要長期護(hù)理服務(wù)219616單位/月需要長期護(hù)理服務(wù)326931單位/月需要長期護(hù)理服務(wù)430806單位/月需要長期護(hù)理服務(wù)536065單位/月

數(shù)據(jù)來源：日本衛(wèi)生、勞工與福利部，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)于2016年。

說明：1單位為10～11.26日元(根據(jù)地區(qū)和長期護(hù)理服務(wù)具體類型而定)。

日本長期護(hù)理保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人上繳的保費(fèi)與得到的給付并沒有很強(qiáng)的相關(guān)性。被保險(xiǎn)人按照國家統(tǒng)一規(guī)定的費(fèi)率進(jìn)行保費(fèi)繳納，而得到的給付則是根據(jù)不同被保險(xiǎn)人的實(shí)際身體情況和接受的長期護(hù)理服務(wù)需求等級(jí)相關(guān)(見表2)。通常情況下，被保險(xiǎn)人只需支付長期護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的10%(20%)，但自2005年10月起，長期護(hù)理保險(xiǎn)使用者必須同時(shí)支付餐費(fèi)和住宿費(fèi)，其中住宿費(fèi)包括各項(xiàng)雜費(fèi)，例如，水費(fèi)、電費(fèi)和燃?xì)赓M(fèi)。剩余90%(80%)的費(fèi)用由被保險(xiǎn)人強(qiáng)制性繳納的保費(fèi)和稅收以1∶1比例進(jìn)行負(fù)擔(dān)。

考慮到低收入人群可能無法支付保費(fèi)及使用機(jī)構(gòu)護(hù)理設(shè)施引起的額外費(fèi)用等，日本政府采取安全網(wǎng)以減少這部分人群的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。低收入人群可向市町村地方政府申請(qǐng)免除10%的支付額，同時(shí)他們也可向中央政府申請(qǐng)加入政府補(bǔ)助計(jì)劃(Seikatsu hogo)以完全減免或減少部分使用機(jī)構(gòu)護(hù)理設(shè)施產(chǎn)生的費(fèi)用及保費(fèi)。此外，為進(jìn)一步減輕低收入長期護(hù)理保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，市町村地方政府根據(jù)第1號(hào)被保險(xiǎn)人承擔(dān)保費(fèi)的能力，按照被保險(xiǎn)人的收入水平及征稅情況制定了不同保費(fèi)等級(jí)。低收入被保險(xiǎn)人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)會(huì)得到緩解，只需繳納保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)額的一部分，例如，對(duì)于收入低于80萬日元的市町村民只需繳納保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)額的一半。而高收入被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)會(huì)由于他們的高收入而有所增加，例如，對(duì)于收入超過290萬日元的市町村民需要繳納保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)額的1.7倍。日本政府設(shè)定了一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的保費(fèi)繳納等級(jí)劃分，并允許市町村地方政府根據(jù)各自特點(diǎn)靈活制定各個(gè)等級(jí)。日本政府的這種強(qiáng)制性轉(zhuǎn)移支付起到了財(cái)富再分配的作用——由高收入者向低收入者進(jìn)行財(cái)富轉(zhuǎn)移，這一做法不僅有助于減輕貧富差距，同時(shí)有助于緩解政府在長期護(hù)理保險(xiǎn)巨額支出的財(cái)政壓力。

(四)日本長期護(hù)理保險(xiǎn)制度中護(hù)理需求的評(píng)估和護(hù)理方案的制訂

日本長期護(hù)理服務(wù)需求認(rèn)證委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)被保險(xiǎn)人心理和身體狀況檢查結(jié)果及家庭醫(yī)生意見信的評(píng)估(評(píng)估可委托給都道府縣)，并由市町村地方政府負(fù)責(zé)長期護(hù)理服務(wù)的認(rèn)證工作。長期護(hù)理服務(wù)需求認(rèn)證有國家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)且標(biāo)準(zhǔn)制定非?？陀^。相關(guān)部門通過身體狀況檢查結(jié)果和家庭醫(yī)生意見信確定申請(qǐng)長期護(hù)理服務(wù)的日本居民是否需要長期護(hù)理支援或服務(wù)服務(wù)以及需要哪一等級(jí)的護(hù)理支援或服務(wù)。這有助于較少不必要的保險(xiǎn)給付并能防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，避免國家財(cái)政的不必要支出。我國政府在構(gòu)建長期護(hù)理保險(xiǎn)制度時(shí)可學(xué)習(xí)日本的這一做法，可由政府制定官方機(jī)構(gòu)統(tǒng)一對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)接受的長期護(hù)理服務(wù)進(jìn)行確定，從而避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生及國家財(cái)政的浪費(fèi)。

在確定被保險(xiǎn)人應(yīng)接受的長期護(hù)理等級(jí)之后，相關(guān)工作人員為其制定適合的護(hù)理計(jì)劃。被保險(xiǎn)人有自主選擇護(hù)理服務(wù)項(xiàng)目的權(quán)利，但由于選擇范圍廣泛及被保險(xiǎn)人缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)，因此通常由注冊(cè)護(hù)理經(jīng)理與被保險(xiǎn)人及其家人商量后，為被保險(xiǎn)人選擇最適合他們的長期護(hù)理服務(wù)，并定期監(jiān)督和評(píng)估被保險(xiǎn)人是否需要調(diào)整護(hù)理服務(wù)內(nèi)容，以讓被保險(xiǎn)人接受到最匹配的護(hù)理服務(wù)。此外，為提供適合長期護(hù)理保險(xiǎn)使用者需求的綜合性及系統(tǒng)性服務(wù)，制定長期護(hù)理服務(wù)計(jì)劃(護(hù)理計(jì)劃)也是非常必要的。日本政府指定長期護(hù)理服務(wù)計(jì)劃(護(hù)理計(jì)劃)3年為一期，并且每3年進(jìn)行一次復(fù)審。我國在構(gòu)建長期護(hù)理保險(xiǎn)制度時(shí)，也應(yīng)建立綜合性及系統(tǒng)性的護(hù)理計(jì)劃，一方面使長期護(hù)理服務(wù)需求者得到全面的護(hù)理服務(wù)；另一方面使長期護(hù)理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化及規(guī)?；嵘L期護(hù)理服務(wù)質(zhì)量并能降低護(hù)理服務(wù)成本，有助于減少財(cái)政支出及實(shí)現(xiàn)長期護(hù)理服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

三、日本長期護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)預(yù)測(cè)及未來改革方向

(一)日本長期護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)預(yù)測(cè)

隨著日本老齡化問題日趨嚴(yán)重、財(cái)政負(fù)擔(dān)大幅增加，預(yù)計(jì)長期護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)到2020年會(huì)上漲至6771日元，到2025年會(huì)上漲至8165日元。表3為長期護(hù)理保險(xiǎn)金(總成本)和保費(fèi)情況。我國在建立長期護(hù)理保險(xiǎn)時(shí)可參考日本的情況。

表3 長期護(hù)理保險(xiǎn)金和保費(fèi)趨勢(shì)及預(yù)測(cè)

數(shù)據(jù)來源：日本衛(wèi)生、勞工與福利部，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)于2016年。

(二)日本長期護(hù)理保險(xiǎn)制度未來發(fā)展方向

隨著長期護(hù)理服務(wù)需求者的不斷增加，日本也亟須做出相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，例如從機(jī)構(gòu)長期護(hù)理服務(wù)向社區(qū)和家庭結(jié)合提供長期護(hù)理服務(wù)，即加大社區(qū)護(hù)理服務(wù)的比例，構(gòu)建基于社區(qū)的綜合護(hù)理系統(tǒng)，這是未來日本長期護(hù)理保險(xiǎn)體系發(fā)展的一大方向。而根據(jù)日本衛(wèi)生、勞工與福利部統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)也可看出發(fā)展基于社區(qū)的綜合護(hù)理系統(tǒng)的重要性。日本衛(wèi)生、勞工與福利部統(tǒng)計(jì)使用居家長期護(hù)理服務(wù)的日本居民從2000年的97萬人上升到2015年的382萬人，接近2000年的3.94倍；使用專業(yè)機(jī)構(gòu)護(hù)理服務(wù)的日本居民從2000年的52萬人上升到2015年的90萬人，接近1.73倍；而使用基于社區(qū)長期護(hù)理服務(wù)的日本居民在2015年達(dá)到3900萬人，遠(yuǎn)超對(duì)居家和專業(yè)護(hù)理服務(wù)的需求，這一數(shù)字充分說明了日本居民對(duì)社區(qū)長期護(hù)理的需求之多。

預(yù)計(jì)到2025年日本65歲及以上的老年人患有癡呆的人數(shù)會(huì)上升至700萬人，占到總?cè)藬?shù)的20%，同時(shí)嬰兒潮一代中年齡最小者也達(dá)到75歲，這使得日本對(duì)長期護(hù)理的需求會(huì)變得更大，因此，構(gòu)建基于社區(qū)的綜合護(hù)理系統(tǒng)變得尤為重要。這一護(hù)理體系是基于區(qū)域自治原則，由市町村地方政府和都道府縣共同實(shí)施建立。此外，構(gòu)建基于社區(qū)的綜合護(hù)理系統(tǒng)需要建立一體化社區(qū)長期護(hù)理服務(wù)機(jī)制，同時(shí)需要提供新的護(hù)理設(shè)施和護(hù)理援助作為社區(qū)長期護(hù)理服務(wù)的一部分?！盎谏鐓^(qū)的綜合護(hù)理系統(tǒng)”的建立會(huì)確保對(duì)健康護(hù)理、專業(yè)人員護(hù)理、預(yù)防、住宿及日常生活的支援。通過這一護(hù)理系統(tǒng)，即使在老年人非常需要長期護(hù)理服務(wù)的老年期，仍可以在熟悉的生活環(huán)境中按照他們自己的生活方式生活。

四、日本長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的成功經(jīng)驗(yàn)與不足及對(duì)我國的啟示

第一，由于日本的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度屬于社會(huì)保險(xiǎn)范疇，并強(qiáng)制所有40歲及以上的日本居民加入長期護(hù)理保險(xiǎn)，因此日本老人無需擔(dān)心老年期的長期護(hù)理問題。這與完全的商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)制度相比有非常大的優(yōu)勢(shì)。但根據(jù)日本衛(wèi)生、勞工與福利部的數(shù)據(jù)，日本需要長期護(hù)理服務(wù)和支援服務(wù)的人數(shù)從2000年218萬上升至2015年的608萬，這使得長期護(hù)理保險(xiǎn)資金變得越發(fā)緊張。隨著人口老齡化程度的加深，這一問題會(huì)變得愈加凸顯?？梢哉f這是完全的社會(huì)性長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的一大弊端。因此，為避免出現(xiàn)這一問題，我國在構(gòu)建長期護(hù)理保險(xiǎn)體系時(shí)應(yīng)同時(shí)建立社會(huì)性長期護(hù)理保險(xiǎn)和商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)，將二者有機(jī)結(jié)合。這不僅會(huì)避免完全的社會(huì)性長期護(hù)理保險(xiǎn)帶來的資金不足和政府財(cái)政負(fù)擔(dān)過重的問題，同時(shí)能滿足被保險(xiǎn)人對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)的不同需求。事實(shí)上，社會(huì)性長期護(hù)理保險(xiǎn)和商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)的結(jié)合正是我國要構(gòu)建的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，日本的實(shí)踐充分證明了我國這一選擇的正確性。

第二，日本長期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)取決于收入水平，低收入群體可通過政府補(bǔ)助計(jì)劃申請(qǐng)免除10%的支付額。同時(shí)他們也可向中央政府申請(qǐng)加入政府補(bǔ)助計(jì)劃以完全減免或減少部分使用機(jī)構(gòu)護(hù)理設(shè)施產(chǎn)生的費(fèi)用及保費(fèi)。日本政府設(shè)立的這一安全網(wǎng)保證了低收入老人也被覆蓋在長期護(hù)理保險(xiǎn)中，實(shí)現(xiàn)了廣覆蓋。同時(shí)，護(hù)理等級(jí)的劃分及申請(qǐng)護(hù)理服務(wù)時(shí)對(duì)服務(wù)等級(jí)的認(rèn)證防止了對(duì)長期護(hù)理服務(wù)的濫用，節(jié)省了政府的開支。這兩項(xiàng)措施即保證了長期護(hù)理保險(xiǎn)的廣覆蓋，減輕老人的后顧之憂，又保證了長期護(hù)理服務(wù)使用效率的最大化，并減少了不必要的政府開支。我國政府在構(gòu)建長期護(hù)理保險(xiǎn)社會(huì)性部分時(shí)，應(yīng)充分學(xué)習(xí)日本的這一成功經(jīng)驗(yàn)。通過長期護(hù)理保險(xiǎn)社會(huì)性部分實(shí)現(xiàn)長期護(hù)理保險(xiǎn)在我國的廣覆蓋，同時(shí)建立相應(yīng)的部門考察長期護(hù)理服務(wù)申請(qǐng)者的真實(shí)長期護(hù)理服務(wù)需要。但需要注意在考察需要的長期護(hù)理服務(wù)等級(jí)時(shí)，應(yīng)制定客觀的標(biāo)準(zhǔn)，不能依照相關(guān)工作人員的主觀因素來斷定需要何種長期護(hù)理服務(wù)。

第三，日本長期護(hù)理保險(xiǎn)根據(jù)家庭和個(gè)人的收入，對(duì)繳納的保費(fèi)進(jìn)行了等級(jí)劃分。對(duì)于低收入人群，日本政府要求這部分人群只需上繳標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)額的一部分，而對(duì)于高收入人群，日本政府要求這部分人群上繳的保費(fèi)要超過標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)額。日本政府的強(qiáng)制性轉(zhuǎn)移支付起到了財(cái)富再分配的作用，既減輕了低收入人群的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又保證了籌集的總保費(fèi)額，不會(huì)造成過重的政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，有助于實(shí)現(xiàn)整個(gè)社會(huì)的效用最大化。我國政府在實(shí)施社會(huì)性長期護(hù)理保險(xiǎn)制度時(shí)，可參照日本的這一做法，根據(jù)家庭和個(gè)人收入進(jìn)行分類，設(shè)置不同繳費(fèi)等級(jí)，這對(duì)于貧富差距極大的我國來說不失為一個(gè)有效減少貧富差距的方法并能減少中央政府對(duì)長期護(hù)理的財(cái)政支出。

第四，日本長期護(hù)理保險(xiǎn)建立了護(hù)理管理體系，在這一體系中，注冊(cè)護(hù)理經(jīng)理提出護(hù)理計(jì)劃并與老人和他們的家人協(xié)商以找到適合老人的長期護(hù)理服務(wù)。這一體系的構(gòu)建主要是基于老人在面臨多種不同的居家和機(jī)構(gòu)護(hù)理服務(wù)選擇，同時(shí)護(hù)理服務(wù)的成本測(cè)算及賠償程序比較復(fù)雜的情況下，注冊(cè)護(hù)理經(jīng)理可以幫助老人進(jìn)行各項(xiàng)程序并選出最適合他們的長期護(hù)理服務(wù)。此外，注冊(cè)護(hù)理經(jīng)理也會(huì)定期對(duì)老人接受的護(hù)理服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督和評(píng)估以隨時(shí)對(duì)老人需要的護(hù)理服務(wù)進(jìn)行調(diào)整，最大化的滿足老人的護(hù)理需求。這一體系的構(gòu)建使老人的護(hù)理需求得到最大化滿足。我國在構(gòu)建長期護(hù)理保險(xiǎn)制度時(shí)，應(yīng)充分學(xué)習(xí)日本的這一成功經(jīng)驗(yàn)。構(gòu)建護(hù)理體系不僅會(huì)減少老人和他們家人在申請(qǐng)過程中耗費(fèi)的時(shí)間和精力，同時(shí)能使老人獲得與需求最為匹配的護(hù)理服務(wù)，使他們的效用最大化，具有實(shí)際意義。

此外，日本長期護(hù)理保險(xiǎn)中的護(hù)理體系中的注冊(cè)經(jīng)理受雇于私人機(jī)構(gòu)，因此他們?cè)谥贫ㄗo(hù)理計(jì)劃時(shí)可能會(huì)面臨出于為自己所在機(jī)構(gòu)的利益考慮而向護(hù)理服務(wù)需求者推薦他們自己機(jī)構(gòu)的長期護(hù)理服務(wù)產(chǎn)品，這可能會(huì)導(dǎo)致資源的匹配度降低。這一問題需要我國引以為戒，我國在構(gòu)建長期護(hù)理保險(xiǎn)護(hù)理體系時(shí)可采取由政府部門雇用注冊(cè)經(jīng)理來避免這一問題。但應(yīng)該由私人機(jī)構(gòu)提供長期護(hù)理服務(wù)，這可以加大不同機(jī)構(gòu)之間的競爭，給長期護(hù)理服務(wù)需求者提供更多更好的選擇，以實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)化配置。

第五，從日本的經(jīng)驗(yàn)和我國的實(shí)際情況可以看出，未來我國對(duì)護(hù)理人員的需求必將攀升。因此，我國應(yīng)大力培養(yǎng)專業(yè)化護(hù)理人才。一方面可在高校增設(shè)護(hù)理專業(yè)，培養(yǎng)高水平的護(hù)理管理人才；另一方面在大中專護(hù)士院校培養(yǎng)大量護(hù)理人才。同時(shí)也應(yīng)允許非相關(guān)專業(yè)人員考取護(hù)理執(zhí)業(yè)資格證書使這部分人群具有從事護(hù)理服務(wù)的資格，以最大程度的解決護(hù)理人員稀缺問題。

第六，構(gòu)建基于社區(qū)的綜合護(hù)理系統(tǒng)使社區(qū)護(hù)理和家庭護(hù)理有效結(jié)合是未來日本長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的一大方向。這一思路非常值得我國借鑒，我國地處贍養(yǎng)經(jīng)濟(jì)十分盛行的亞洲，養(yǎng)兒防老思想根深蒂固。與在療養(yǎng)院等專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)養(yǎng)老相比，老年人更愿意在家養(yǎng)老，而社區(qū)綜合護(hù)理系統(tǒng)的建立不僅有效解決了老年人愿意在家接受長期護(hù)理服務(wù)的需求，同時(shí)解決了子女的后顧之憂。我國在建立社區(qū)護(hù)理系統(tǒng)時(shí)應(yīng)注意提高社區(qū)護(hù)理服務(wù)質(zhì)量，并應(yīng)充分發(fā)揮社區(qū)護(hù)理系統(tǒng)便捷和經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，以求為居民提供優(yōu)質(zhì)便捷的長期護(hù)理服務(wù)。

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(責(zé)任編輯：H)

Research on the Long-Term Care Insurance System in Japan and its Enlightenment to China

ZHANG Yanwei LUAN Nana

With the increasing degree of aging in China,the number of elderly people who need long-term care services is rising sharply,so it is urgent to construct an efficient long-term care insurance system.After the development of more than 10 years,Japan’s long-term care insurance system has been very mature.Through the study of Japan’s long-term care insurance system,we sum up the advantages and disadvantages of social long-term care insurance system,which provide the inspiration for building a sustainable development of long-term care insurance system in China.From the experience of Japan,China should construct a long-term care insurance system combining social long-term care insurance and commercial long-term care insurance system with a view to achieving wide coverage,indemnification,diversification of fund raising methods and policy forms,etc.

Japan，long-term care insurance，long-term care，social long-term care insurance， system model

* 本文系國家自然科學(xué)基金面上項(xiàng)目“隨機(jī)樹理論在分枝過程研究中的應(yīng)用”(項(xiàng)目編號(hào)：11671041)、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)項(xiàng)目“隨機(jī)過程在股票期權(quán)與風(fēng)險(xiǎn)模型中的應(yīng)用”(項(xiàng)目編號(hào)：14YQ07)成果。