●張 釗

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代銀行風險控制研究

●張 釗

自二十一世紀以來，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代來臨，伴隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，人們的生活方式也發(fā)生了巨大的變化。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代下，網(wǎng)上銀行已經(jīng)全面普及開來，并且成為了我國金融體系的重要組成部分，網(wǎng)上銀行相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，在經(jīng)營管理上更高效，綜合競爭力水平更高，能夠更好地滿足客戶需求。但同時，銀行面臨的風險問題更加顯著，其中主要包含了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風險、信譽風險以及法律風險。為了促進我國銀行業(yè)健康發(fā)展，必須加強對銀行業(yè)金融風險的控制。因此，本文對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代下銀行面臨的風險進行了深入分析，并在此基礎(chǔ)上提出了銀行風險的控制策略，以期能夠進一步完善的銀行的風險管控技術(shù)，促進現(xiàn)代化銀行發(fā)展進步。

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代網(wǎng)絡(luò)銀行風險控制

近幾年以來，我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代逐漸來臨，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)模不斷擴大，并且對社會各行各業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響。在二十世紀九十年代時，我國銀行首次利用網(wǎng)站來發(fā)布信息，并逐漸開展了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，截止到2010年時，我國的網(wǎng)上銀行客戶總量已經(jīng)超過了9544萬，其中網(wǎng)銀的在線交易總額已經(jīng)達到580萬億。在2016年時，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)已經(jīng)全面普及開來，我國超過95%的網(wǎng)民開始利用網(wǎng)上支付的方式進行付款，使網(wǎng)上購物付款更加方便，在電子商務(wù)模式興起的基礎(chǔ)上，廣大青少年網(wǎng)民對于網(wǎng)上購物付款的歡迎程度非常高。但是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代下，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的類別更加復(fù)雜，在開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的過程中面臨這種風險，其中主要包含了技術(shù)風險、法律風險、信息風險、系統(tǒng)風險以及信用風險，受到這些風險的影響，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展的難度增加，公眾對于網(wǎng)上銀行的熱情逐漸降低，擔心銀行賬號密碼被盜，出現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的風險。同時，與國外發(fā)達國家相比，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)向網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展仍然具有一段歷程，必須加強對銀行風險的控制，改善網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)流程，建立完善的網(wǎng)絡(luò)銀行風險控制系統(tǒng)具有重要意義。本文通過采用文獻分析法、系統(tǒng)分析法對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代銀行風險進行了深入研究，并提出了構(gòu)建風險控制體系的具體策略。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行和風險控制的理論概述

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的定義

網(wǎng)絡(luò)銀行主要指的是互聯(lián)網(wǎng)銀行、電子銀行以及在線銀行，其主要存在于網(wǎng)絡(luò)上，能夠在線辦理銀行業(yè)務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的來臨，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度不斷加快，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式也在不斷完善，全球各大國家對于網(wǎng)絡(luò)銀行的定義也存在較大的差別。發(fā)達的資本國家美國對于網(wǎng)絡(luò)銀行進行了這樣的定義：“客戶可以利用電腦以及在線智能化設(shè)備在金融賬戶上進行銀行服務(wù)，并獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)的消息?！蓖瑫r，巴塞爾銀監(jiān)會也對網(wǎng)絡(luò)銀行進行了定義，其主要折疊式利用電子通道來提供小額銀行產(chǎn)品以及服務(wù)，或者利用電子貨幣來進行電子支付。最早在2001年時，我國正式發(fā)布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行方法》，其中對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進行了充分定義。網(wǎng)絡(luò)銀行主要指的是利用因特網(wǎng)來為客戶提供所需要的金融服務(wù)，滿足客戶的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)需求。隨著科學(xué)技術(shù)的高速發(fā)展，網(wǎng)上銀行在我國已經(jīng)全面普及開來，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)規(guī)定也更加完善，在我國銀監(jiān)會發(fā)布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理方法》中進行了全新的界定，網(wǎng)絡(luò)銀行主要指的是商業(yè)銀行機構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)通訊通道以及其他網(wǎng)絡(luò)終端來提供銀行金融服務(wù)，滿足客戶的多元化網(wǎng)上銀行服務(wù)需求。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的特征

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的來臨，網(wǎng)絡(luò)銀行成為了人們?nèi)粘Ｉ钪惺褂米顝V泛的銀行服務(wù)方式，并逐漸表現(xiàn)出許多全新的特征，正是由于這些特征的存在，才導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行受到了人們的廣泛關(guān)注，相對于傳統(tǒng)銀行服務(wù)來說，具有更加明顯的優(yōu)勢。但是網(wǎng)絡(luò)銀行的風險也逐漸增加，必須加強對網(wǎng)絡(luò)銀行的風險控制。

1、虛擬性特征。網(wǎng)絡(luò)銀行主要利用網(wǎng)絡(luò)來提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)，沒有實體建筑物和經(jīng)營場所，只需要利用網(wǎng)址或網(wǎng)站等虛擬化空間，就可以開展銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行傳統(tǒng)了傳統(tǒng)銀行的局限性，使辦公地點不再局限于特定的位置，能夠隨時隨地地開展銀行業(yè)務(wù)，客戶只需要利用計算機就可以登錄虛擬銀行頁面，不需要在線下銀行排隊，加快了銀行業(yè)務(wù)辦理的效率。

2、實時性特征。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠保持一天二十四小時全天營業(yè)，不再局限于上班時間內(nèi)，能夠隨時處理銀行業(yè)務(wù)，打破了傳統(tǒng)銀行時間的限制，具有實時性特征，這也是在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上的重大進步，

3、開放性特征。網(wǎng)絡(luò)銀行是聯(lián)合多家線下銀行共同成立的網(wǎng)上銀行交易平臺，屬于全球性銀行，能夠真正打破空間的限制，具有開放性特征，能夠隨時隨地為任何人提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，從而促進了我國的銀行金融業(yè)全球化發(fā)展，對于提高我國的銀行服務(wù)水平起到重要作用。

4、網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)方式多元化。由于網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的對象是多樣化客戶群體，面對的社會群眾發(fā)比較廣泛，人們利用網(wǎng)絡(luò)銀行辦理各種業(yè)務(wù)，只需要訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點進行操作，提出自己的業(yè)務(wù)訴求，就能夠快速辦理業(yè)務(wù)，擺脫了傳統(tǒng)銀行一對一的服務(wù)，客戶也能夠隨時利用網(wǎng)絡(luò)銀行站點和服務(wù)人員進行交流、溝通，共同協(xié)商解決問題，在客戶交流互動中，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠提供更加具有針對性的多元化服務(wù)，滿足客戶的多樣化需求。

（三）風險控制的定義

風險控制主要指的是應(yīng)用有效的方法來合理控制風險，把風險降到最低水平，或者消除風險事件，避免風險帶來巨大的損失。風險控制也是管理風險的重要方法，在實施風險控制過程中，必須制定科學(xué)、合理的應(yīng)對計劃，嚴格控制和檢查風險，防止風險產(chǎn)生，避免風險對事件造成損失，確保最大利益不會受損。在社會主義市場經(jīng)濟下，各種風險事件發(fā)生的頻率不斷擴大，風險事件出現(xiàn)的幾率逐漸增加，各行各業(yè)對于風險控制的重視程度不斷提高，只有加強風險控制，才能更好地應(yīng)對生活環(huán)境的變化，避免風險對我們的日常生活造成不利影響。

（四）網(wǎng)絡(luò)銀行風險控制的特點

對于網(wǎng)絡(luò)銀行而言，在風險控制過程中具有更大的難度。由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有開放性特征，所以很容易受到外界環(huán)境的影響，外界環(huán)境發(fā)生變化，將會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行面臨非法入侵的風險。網(wǎng)絡(luò)銀行主要利用互聯(lián)網(wǎng)終端來開展電子銀行業(yè)務(wù)，過于依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟環(huán)境非常復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在不斷更新進步，如果沒有及時更新網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)，將會留下巨大的風險，給不法分子留下可乘之機，控制潛在風險的難度也將擴大。同時，在網(wǎng)絡(luò)銀行開展電子業(yè)務(wù)的過程中主要利用網(wǎng)絡(luò)終端來執(zhí)行操作，并記錄交易信息，在這些無紙化操作中無法遺留準確的憑證，所以容易留下各種金融交易風險，在控制交易風險時缺少憑證。此外，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的法律環(huán)境非常復(fù)雜，全球各個國家在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中沒有制定統(tǒng)一的法律法規(guī)，在辦理跨國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)過程中，無法可依、無規(guī)可循，結(jié)果導(dǎo)致法律糾紛等一系列問題產(chǎn)生。

二、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代網(wǎng)絡(luò)銀行的風險

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的來臨，網(wǎng)絡(luò)銀行在各行各業(yè)中得到廣泛應(yīng)用，取得了良好的應(yīng)用效果，但是也帶來了許多風險問題，下面進行具體分析：

（一）技術(shù)風險問題

網(wǎng)絡(luò)銀行主要依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立起來的，所以必須通過軟件和硬件設(shè)施才能正常開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，在協(xié)調(diào)軟件和硬件技術(shù)中出現(xiàn)了許多技術(shù)風險，大致可以劃分為技術(shù)選擇風險、網(wǎng)絡(luò)操作風險以及系統(tǒng)安全風險，這些風險問題嚴重影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運行。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行在選擇使用信息技術(shù)時，對于相關(guān)的信息技術(shù)了解不深，信息技術(shù)在設(shè)計上存在漏洞，比如：網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)和相關(guān)的客戶端軟件出現(xiàn)不兼容的問題，結(jié)果導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)信息傳輸中經(jīng)常出現(xiàn)中斷的問題，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)處理的速度緩慢。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行把所有的資產(chǎn)都收縮集中在網(wǎng)絡(luò)終端上，所以一旦出現(xiàn)系統(tǒng)安全風險，將會給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來致命的危機，根據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在2010年-2015年期間，我國出現(xiàn)的計算機經(jīng)濟犯罪案件超過了150件，其中涉及的作案金額達到50多億元。而且隨著網(wǎng)絡(luò)銀行電子化的范圍的不斷擴展，網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)安全風險更加顯著。如果銀行信息系統(tǒng)出現(xiàn)停機問題之后，也會給網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)帶來巨大的經(jīng)濟損失（如表1所示）。

表1 信息系統(tǒng)和硬件設(shè)施出現(xiàn)故障造成的損失

最后，網(wǎng)絡(luò)銀行的操作風險主要指的是網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的錯誤操作帶來的風險，同時也可能是網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品自身所具有的缺陷漏洞，給客戶操作帶來了巨大的風險。在網(wǎng)絡(luò)銀行的操作風險中，客戶在授權(quán)使用自己的賬戶時，或者信息交流的過程中，出現(xiàn)信息漏洞，造成賬戶信息遺失，客戶的資產(chǎn)出現(xiàn)了巨大的損失。同時，客戶在操作網(wǎng)絡(luò)銀行的過程中沒有熟練掌握網(wǎng)絡(luò)安全知識，隨意泄露自己的賬戶密碼，沒有做好安全防護措施，也容易導(dǎo)致操作風險。此外，當客戶出現(xiàn)操作錯誤時，不小心把外人帶進銀行服務(wù)器中，會造成極大的經(jīng)濟損失。根據(jù)2015年我國銀行部門的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國銀行出現(xiàn)的操作失誤事件和相應(yīng)的經(jīng)濟損失如表2所示。

表2 2015年我國銀行出現(xiàn)的操作失誤事件和經(jīng)濟損失

（二）信譽風險問題

當前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)營發(fā)展中面臨著這樣幾個方面的信譽風險，其分別為：第一，網(wǎng)絡(luò)銀行作為開放性交易平臺，客戶能夠隨時隨地和網(wǎng)絡(luò)銀行展開互動交易，客戶認為這種開放性交易方式不夠保密，缺乏安全性，所以在交易過程中缺少信心，不夠信任銀行的保密程度。第二，網(wǎng)絡(luò)銀行沒有深入了解到客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求，所以在提供金融服務(wù)產(chǎn)品時，沒有達到客戶的預(yù)期需求，很容易引發(fā)客戶的不良反應(yīng)，從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的信譽降低。此外，網(wǎng)絡(luò)銀行面對的客戶群體規(guī)模比較龐大，有時準確地給客戶提供金融服務(wù)，或者在提供金融服務(wù)的過程中，受到內(nèi)在因素和外在因素的影響，導(dǎo)致客戶的信息資料被泄露，這也將嚴重損害網(wǎng)絡(luò)銀行的信譽，給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來信譽風險問題。第三，當銀行第三者在交易操作中出現(xiàn)欺詐以及瀆職等一系列問題，也會損害網(wǎng)絡(luò)銀行的信譽。

（三）法律風險問題

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的來臨，網(wǎng)絡(luò)銀行在各行各業(yè)中得到了廣泛應(yīng)用，但是世界各國沒有制定統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)銀行法律，在網(wǎng)絡(luò)銀行交易和提供產(chǎn)品服務(wù)時很容易違反法律規(guī)定和相關(guān)的規(guī)章制度，網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶雙方?jīng)]有樹立明確的法律權(quán)利以及法律義務(wù)。當前，網(wǎng)絡(luò)電子銀行在我國仍然處于發(fā)展的初級階段，各種網(wǎng)絡(luò)銀行保護法律不夠完善，所以在開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時缺少完善的法律依照，容易產(chǎn)生各種法律風險問題。不同國家的法律條例也存在較大的差異，必須加強修改和完善。

三、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代加強銀行風險控制的策略

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行必須重視風險的控制，制定完善的風險控制機制

近幾年以來，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的速度越來越快，但是許多網(wǎng)絡(luò)銀行高層管理者只重視拓展銀行業(yè)務(wù)，沒有真正意識到控制銀行風險的重要性，認為抓住網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的發(fā)展機遇，才能促進網(wǎng)絡(luò)銀行更快更好地發(fā)展，這種行為無異于埋下長久的缺陷漏洞。因此，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代下，作為網(wǎng)絡(luò)銀行的高層管理者，必須有重視銀行風險控制工作，把銀行風險控制工作作為銀行發(fā)展的核心任務(wù)。充分結(jié)合自身的實際情況制定完善的風險控制機制，不能完全照搬其他銀行的風險控制機制，只有適合自身的模式才能更好地管控風險，促進銀行風險管理水平有效提升。此外，網(wǎng)絡(luò)銀行必須另外成立風險控制管理部門，該部門專門負責銀行的日常風險控制和管理工作，不斷規(guī)避銀行風險，協(xié)調(diào)各個部門的工作關(guān)系，才能推動銀行可持續(xù)發(fā)展。

（二）加強使用先進的操作技術(shù)，避免技術(shù)風險問題

當前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展仍然處于初級階段，在應(yīng)用技術(shù)和銀行系統(tǒng)上存在較大的缺陷，容易被不法分子利用，給銀行帶來巨大的安全威脅。而且網(wǎng)絡(luò)銀行對于風險控制的投入比較少，沒有構(gòu)建完善的風險控制系統(tǒng)，一旦出現(xiàn)技術(shù)風險問題，將會造成巨大的經(jīng)濟損失。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行要不斷提升技術(shù)水平，加強技術(shù)管理，加大對銀行風險控制技術(shù)的投入，監(jiān)理完善的風險控制系統(tǒng)。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行也要及時更新當前使用的軟件和硬件設(shè)施，不斷升級軟件操作系統(tǒng)，提高系統(tǒng)的安全性。銀行也要成立相應(yīng)的后臺服務(wù)管理技術(shù)部門，加強對技術(shù)人才的培訓(xùn)，只有確保軟件和硬件技術(shù)的安全性，才能避免系統(tǒng)漏洞帶來巨大損失。例如：中國建設(shè)、商業(yè)和農(nóng)業(yè)等大型網(wǎng)絡(luò)銀行必須構(gòu)建自身獨有的數(shù)據(jù)庫，通過運用大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)收集和整理數(shù)據(jù)，加強對數(shù)據(jù)的防御，防止數(shù)據(jù)庫被侵略出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失的問題，只有提高數(shù)據(jù)的保密程度，才能提升網(wǎng)絡(luò)銀行的信譽，更好地開展銀行業(yè)務(wù)。

（三）加強立法，形成完善的法律監(jiān)管機制

網(wǎng)絡(luò)銀行作為我國的商業(yè)銀行，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境越來越復(fù)雜，必須加強網(wǎng)絡(luò)銀行立法，通過監(jiān)管機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)銀行進行嚴格監(jiān)管，才能避免法律安全問題產(chǎn)生。網(wǎng)絡(luò)銀行在立法過程中，可以借鑒商業(yè)銀行傳統(tǒng)立法模式，不斷補充和吸收新的法律規(guī)則，形成完善的立法模式。在立法中需要遵循全球性原則、安全原則、消費者保護原則、開放性原則以及中立原則，切實保護消費者的權(quán)益。在法律監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行時可以應(yīng)用分業(yè)監(jiān)管的方式，不同的監(jiān)督機構(gòu)對不同行業(yè)的金融業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。同時，針對網(wǎng)絡(luò)銀行必須建立完善的信用體系，并選擇具有權(quán)威性以及公正性的第三方組織作為擔保人，這樣才能消除客戶的后顧之憂，更加信任網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行在法律監(jiān)管時需要加強和全球各個國家金融司法部門的溝通、合作，共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為，控制網(wǎng)絡(luò)銀行風險。

四、結(jié)論

綜上所述，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代下，我國網(wǎng)絡(luò)銀行主要面臨技術(shù)風險問題、信譽風險問題以及法律風險問題。筆者通過研究相關(guān)的文獻資料，并結(jié)合實際論證，現(xiàn)提出了這樣幾點風險控制對策：首先，網(wǎng)絡(luò)銀行必須重視風險的控制，制定完善的風險控制機制；其次，加強使用先進的操作技術(shù)，避免技術(shù)風險問題；再次，加強立法，形成完善的法律監(jiān)管機制，這樣才能有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行風險。■

（作者單位：招商銀行股份有限公司宜昌分行）

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