朱海英中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)上海分公司

淺談保險(xiǎn)在分享經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用

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一、分享經(jīng)濟(jì)的概念

分享經(jīng)濟(jì)是指利用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)，以使用權(quán)分享為主要特征，整合海量、分散化資源，滿足多樣化需求的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)總和。分享經(jīng)濟(jì)是信息革命發(fā)展到一定階段后出現(xiàn)的新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)，是整合各類分散的資源、準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)多樣化需求、實(shí)現(xiàn)供需雙方快速匹配的最優(yōu)化資源配置方式，是信息社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)下強(qiáng)調(diào)以人為本和可持續(xù)發(fā)展、崇尚最佳體驗(yàn)與物盡其用的新的消費(fèi)觀和發(fā)展觀。

相對(duì)于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，分享經(jīng)濟(jì)活動(dòng)具有“三低三高”的明顯優(yōu)勢(shì)，即低成本、低門檻、低污染，高效率、高體驗(yàn)、高可信。分享經(jīng)濟(jì)給中國(guó)帶來了難得的重大機(jī)遇，對(duì)于貫徹落實(shí)新的發(fā)展理念、培育經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新動(dòng)能、推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、助力“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”、構(gòu)建信息時(shí)代國(guó)家新優(yōu)勢(shì)等都具有重要意義。從現(xiàn)實(shí)情況看，轉(zhuǎn)型發(fā)展的迫切需求、網(wǎng)民大國(guó)紅利、節(jié)儉的文化和成功實(shí)踐也為中國(guó)分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了得天獨(dú)厚的有利條件。

據(jù)國(guó)家信息中心分享經(jīng)濟(jì)研究中心公布的數(shù)據(jù)，2016年我國(guó)分享經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)交易額約為34520億元，比上年增長(zhǎng)103%。2016年我國(guó)分享經(jīng)濟(jì)融資規(guī)模約1710億元，同比增長(zhǎng)130%。2016年我國(guó)參與分享經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人數(shù)超過6億人，比上年增加1億人左右。2016年我國(guó)分享經(jīng)濟(jì)的提供服務(wù)者人數(shù)約為6000萬人，比上年增加1000萬人；分享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)的就業(yè)人數(shù)約585萬人，比上年增加85萬人。未來幾年分享經(jīng)濟(jì)仍將保持年均40%左右的高速增長(zhǎng)，到2020年分享經(jīng)濟(jì)交易規(guī)模占GDP比重將達(dá)到10%以上，到2025年占比將攀升到20%左右。

二、分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的風(fēng)險(xiǎn)管理問題

分享經(jīng)濟(jì)作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的新型衍生，所具有的虛擬性、全球一體化、高效配置與分享的特點(diǎn)和利用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸進(jìn)行交易的運(yùn)營(yíng)模式，決定了行政管理機(jī)關(guān)對(duì)其監(jiān)管必然面臨各類難題，結(jié)合其他國(guó)家尤其是歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)在鼓勵(lì)和推動(dòng)分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，公共管理部門也需要充分意識(shí)到分享經(jīng)濟(jì)所存在的風(fēng)險(xiǎn)管理問題。

（一）管理監(jiān)督缺失的風(fēng)險(xiǎn)

2013年，紐約市政府認(rèn)定房屋短租服務(wù)供應(yīng)商AirBnb（“AirBedandBreakfast”，一家聯(lián)系旅游人士和家有空房出租的房主的服務(wù)型網(wǎng)站,成立于2008年8月，總部設(shè)在美國(guó)加州舊金山市）短租業(yè)務(wù)模式違法，原因在于AirBnb運(yùn)營(yíng)的短租房業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上提供了酒店的服務(wù)，也收取了相當(dāng)于酒店的費(fèi)用，卻沒有承擔(dān)酒店行業(yè)本應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任和義務(wù)。這個(gè)案例充分表明，在基于互聯(lián)網(wǎng)的新業(yè)態(tài)面前，原來的稅收與行業(yè)監(jiān)管無法及時(shí)生效，從而使分享經(jīng)濟(jì)有可能自覺或不自覺地成為逃避稅收、監(jiān)管的灰色地帶。

（二）收入分配的壟斷風(fēng)險(xiǎn)

“分享經(jīng)濟(jì)”企業(yè)在創(chuàng)立之初通過快速占領(lǐng)市場(chǎng)的方式，大量吸引勞動(dòng)力涌入，在其逐步推行壟斷策略并實(shí)現(xiàn)壟斷后，通過壟斷地位，對(duì)收入分配進(jìn)行過度干預(yù)。以互聯(lián)網(wǎng)租車的品牌優(yōu)步（Uber）為例，在快速占領(lǐng)市場(chǎng)、形成實(shí)際上的壟斷之后，優(yōu)步開始單方面修改與司機(jī)之間的協(xié)議。一位美國(guó)西雅圖的司機(jī)透露，優(yōu)步最初以每小時(shí)25美元收入吸引他加盟，在優(yōu)步市場(chǎng)份額大幅提升后，他的收入?yún)s一路降低到了每小時(shí)2.64美元。

（三）保護(hù)勞動(dòng)者及消費(fèi)者安全的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

在美國(guó)，優(yōu)步和Lyft等提供分享租車服務(wù)的公司沒有為司機(jī)提供任何風(fēng)險(xiǎn)保障，風(fēng)險(xiǎn)均由司機(jī)與乘客承擔(dān)。目前在我國(guó)，也存在一些分享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)以“解放手藝人”“實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)、時(shí)間、心靈三大自由”等口號(hào)吸引勞動(dòng)者，卻并不提供國(guó)家規(guī)定的相關(guān)勞動(dòng)保障，這種有可能損害勞動(dòng)者權(quán)益的做法，反過來則可能增加安全風(fēng)險(xiǎn)，給社會(huì)安定和諧帶來隱患。

（四）數(shù)據(jù)真實(shí)性與安全性風(fēng)險(xiǎn)

分享經(jīng)濟(jì)從根本上說是一種數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的經(jīng)濟(jì)。實(shí)踐中許多創(chuàng)新性分享實(shí)踐都需要公共數(shù)據(jù)的支撐，如在交通出行、房屋住宿、生活服務(wù)等諸多領(lǐng)域都面臨交易雙方身份和信用認(rèn)證問題，存在數(shù)據(jù)的真實(shí)性和安全性問題，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生各類隱患。2017年GeekPwn［全球首個(gè)關(guān)注智能生活的安全極客（黑客）賽事平臺(tái)，與Pwn2Own、Defcon并稱為世界三大黑客賽事］大會(huì)，就曾傳出參賽選手在短時(shí)間內(nèi)就輕松破解小鳴單車、永安行、享騎和百拜四款共享單車APP，并演示利用其中的漏洞可以直接獲取用戶的個(gè)人資料等信息。

（五）統(tǒng)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)

雖然分享經(jīng)濟(jì)仍處于產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，但已經(jīng)迅速滲透到多個(gè)領(lǐng)域，既有汽車、房屋、辦公空間、衣服等實(shí)體物品的分享，也有知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、技能等虛擬物品的分享。雖然平臺(tái)企業(yè)擁有完整的交易數(shù)據(jù)，但由于行業(yè)差異性較大，統(tǒng)計(jì)口徑多樣，很難形成一套標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，損失也沒有歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)收集和抽樣辦法也不能完全適應(yīng)新業(yè)態(tài)的發(fā)展。

分享經(jīng)濟(jì)活動(dòng)具有參與者分布廣泛分散、業(yè)態(tài)跨界融合、組織邊界模糊、就業(yè)靈活、非正式等特點(diǎn)。現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理定價(jià)分類體系無法按照行業(yè)、領(lǐng)域、法人（機(jī)構(gòu)）與分享經(jīng)濟(jì)活動(dòng)一一對(duì)應(yīng)，自然也很難對(duì)分享經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行精確的數(shù)據(jù)精算分析。在此前提下，選擇風(fēng)險(xiǎn)管控工具的難度就會(huì)增大，分享經(jīng)濟(jì)企業(yè)要想在較短時(shí)間內(nèi)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，唯有通過保險(xiǎn)的方式。

三、保險(xiǎn)參與分享經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理具有重要意義

2016年3月，分享經(jīng)濟(jì)首次寫入《政府工作報(bào)告》，明確要“支持分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高資源利用效率，讓更多人參與進(jìn)來、富裕起來”，同時(shí)提出“以體制機(jī)制創(chuàng)新促進(jìn)分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展”。隨后發(fā)布的《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃綱要》提出，“促進(jìn)‘互聯(lián)網(wǎng)+’新業(yè)態(tài)創(chuàng)新，鼓勵(lì)搭建資源開放共享平臺(tái)，探索建立國(guó)家信息經(jīng)濟(jì)試點(diǎn)示范區(qū)，積極發(fā)展分享經(jīng)濟(jì)”。

2016年7月，《國(guó)家信息化發(fā)展戰(zhàn)略綱要》發(fā)布，強(qiáng)調(diào)要“發(fā)展分享經(jīng)濟(jì)，建立網(wǎng)絡(luò)化協(xié)同創(chuàng)新體系”，分享經(jīng)濟(jì)成為國(guó)家信息化發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。與此同時(shí)，消費(fèi)、物流、交通、制造業(yè)等相關(guān)領(lǐng)域新出臺(tái)的政策文件中，也明確提出了鼓勵(lì)分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策，為分享經(jīng)濟(jì)向更廣領(lǐng)域拓展、更高層次發(fā)展、更多群體參與創(chuàng)造了良好環(huán)境。

（一）就業(yè)方式的轉(zhuǎn)變帶來了個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)的需求

個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)不同于職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)目前包含律師、醫(yī)師會(huì)計(jì)師、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)代理人等職業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，特點(diǎn)是職業(yè)相對(duì)專業(yè)技能較高，職業(yè)邊界清晰。但是分享經(jīng)濟(jì)的快速成長(zhǎng)改變了傳統(tǒng)的就業(yè)方式，創(chuàng)造了龐大的靈活就業(yè)機(jī)會(huì)，人們可以依照自己的興趣、技能、時(shí)間及其他資源，參與分享活動(dòng)，以自雇型勞動(dòng)者身份靈活就業(yè)。調(diào)研和測(cè)算數(shù)據(jù)表明，分享經(jīng)濟(jì)的就業(yè)彈性系數(shù)明顯高于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)部門。2016年我國(guó)參與分享經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人數(shù)超過6億人，比上年增加1億人左右。參與提供服務(wù)者人數(shù)約為6000萬人，比上年增加1000萬人。個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)突破了專業(yè)性、職業(yè)化的限制，在分享經(jīng)濟(jì)中有保險(xiǎn)需求的個(gè)人，都可以投保個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)。

個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)的法律依據(jù)包括：《中華人民共和國(guó)民法通則》第一百零六條“公民、法人由于過錯(cuò)侵害國(guó)家的、集體的財(cái)產(chǎn)，侵害他人財(cái)產(chǎn)、人身的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。沒有過錯(cuò)，但法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任”?！吨腥A人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》第六條“行為人因過錯(cuò)侵害他人民事權(quán)益，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。根據(jù)法律規(guī)定推定行為人有過錯(cuò)，行為人不能證明自己沒有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任”；第七條“行為人損害他人民事權(quán)益，不論行為人有無過錯(cuò)，法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的，依照其規(guī)定”；第十六條“侵害他人造成人身?yè)p害的，應(yīng)當(dāng)賠償醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)等為治療和康復(fù)支出的合理費(fèi)用，以及因誤工減少的收入。造成殘疾的，還應(yīng)當(dāng)賠償殘疾生活輔助具費(fèi)和殘疾賠償金。造成死亡的，還應(yīng)當(dāng)賠償喪葬費(fèi)和死亡賠償金”。

分享經(jīng)濟(jì)將重塑社會(huì)組織，“公司+員工”將在越來越多的領(lǐng)域被“平臺(tái)+個(gè)人”所替代。分享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展讓參與者比較自由地進(jìn)入或退出社會(huì)生產(chǎn)過程，減輕了個(gè)人對(duì)組織的依賴程度，個(gè)人的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)潛力將從辦公室、流水線的束縛中釋放出來。越來越多的個(gè)人將不再依附于某個(gè)特定的企業(yè)或機(jī)構(gòu)，分享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)將成為靈活就業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)、社會(huì)交往的空間。個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)提供了很好的風(fēng)險(xiǎn)保障。

（二）平臺(tái)的信用保障需求

分享經(jīng)濟(jì)具有典型的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)經(jīng)濟(jì)特征，資源擁有者和資源使用者通過網(wǎng)絡(luò)完成整個(gè)交易，如何建立“陌生人”之間的信任成為最大難點(diǎn)，也是分享經(jīng)濟(jì)中平臺(tái)企業(yè)探索解決的一個(gè)重點(diǎn)，從保險(xiǎn)實(shí)踐層面看，目前主要集中在兩個(gè)方面：（1）建設(shè)平臺(tái)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，通過身份證校驗(yàn)、綁定實(shí)名制手機(jī)和銀行卡等方式保證交易雙方信息的真實(shí)性與可信度。建立交易過程的信用記錄，或者對(duì)客戶建立誠(chéng)信檔案等。平臺(tái)企業(yè)與保險(xiǎn)公司合作履約保證保險(xiǎn)等。（2）平臺(tái)企業(yè)與保險(xiǎn)公司合作，為交易雙方可能出現(xiàn)的意外情況提供保險(xiǎn)服務(wù)。如短租平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作，為房客提供住宿意外保險(xiǎn)，為房東提供家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)；有的平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作共推食品安全“安心計(jì)劃”；有的打造異地醫(yī)保授信墊付的醫(yī)療保險(xiǎn)，為醫(yī)生提供手術(shù)責(zé)任險(xiǎn)、為患者提供手術(shù)意外險(xiǎn)等。

此類保險(xiǎn)與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)有一定的區(qū)別。平臺(tái)比較了解流程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種根據(jù)需求設(shè)計(jì)，平臺(tái)客戶能自主選擇產(chǎn)品，客戶可以在平臺(tái)比較多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，保費(fèi)透明，保障權(quán)益也清晰明了。

（三）創(chuàng)新的保險(xiǎn)需求

越來越多的行業(yè)將出現(xiàn)一些綜合性的分享平臺(tái)，也將有越來越多的企業(yè)與個(gè)人通過生產(chǎn)能力分享平臺(tái)實(shí)現(xiàn)微創(chuàng)業(yè)。傳統(tǒng)企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，比如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在分享經(jīng)濟(jì)中仍然存在，只不過在表現(xiàn)形式上有所變化。但是分享經(jīng)濟(jì)中平臺(tái)企業(yè)所特有的風(fēng)險(xiǎn)，如操作風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等，形成了新的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。

1.操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)指源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導(dǎo)致的潛在損失的可能性。操作風(fēng)險(xiǎn)可能來自客戶的疏忽，也可能來自網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)及其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷與操作失誤。這一方面是由于計(jì)算機(jī)的處理能力得到日益增強(qiáng)，另一方面是客戶的地理空間位置變得更加分散，也可能是由于采用多種通信手段等因素造成的。

2.信息風(fēng)險(xiǎn)。信息風(fēng)險(xiǎn)是指由于信息不對(duì)稱或信息不完全導(dǎo)致平臺(tái)企業(yè)面臨的不利選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，一切金融往來都是以數(shù)字化在網(wǎng)絡(luò)上得以進(jìn)行,網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)上企業(yè)與客戶間信息處于嚴(yán)重的不對(duì)稱狀態(tài)，客戶將會(huì)比在傳統(tǒng)市場(chǎng)上更多地利用信息優(yōu)勢(shì)，形成對(duì)平臺(tái)不利的道德風(fēng)險(xiǎn)行動(dòng)。

3.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。交易雙方互不見面，只是通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)生聯(lián)系，這使對(duì)交易者的身份、交易的真實(shí)性驗(yàn)證的難度加大，增大了交易者之間在身份確認(rèn)、信用評(píng)價(jià)方面的信息不對(duì)稱，從而增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)我國(guó)而言，網(wǎng)絡(luò)中的信用風(fēng)險(xiǎn)不僅來自服務(wù)方式的虛擬性，還有社會(huì)信用體系的不完善而導(dǎo)致的違約可能性。一旦平臺(tái)提供的服務(wù)產(chǎn)品不能滿足公眾所預(yù)期的水平，且在社會(huì)上產(chǎn)生廣泛的不良反應(yīng)時(shí)，就形成了信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）監(jiān)管模式亟待創(chuàng)新

分享經(jīng)濟(jì)跨行業(yè)、跨地區(qū)、網(wǎng)絡(luò)化特征對(duì)現(xiàn)行監(jiān)管模式提出新的要求。例如，2000年3月保監(jiān)會(huì)頒布的《關(guān)于對(duì)共保、異地承保及統(tǒng)括保單等業(yè)務(wù)管理的通知》，該文件是17年前頒布，當(dāng)時(shí)較好地促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展，但隨著新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，如何有效地區(qū)分和界定對(duì)監(jiān)管提出了更高的創(chuàng)新要求。

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