尹玥

【摘要】2014年3月5日，李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告中》提出了健康發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的理念。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融為新生代的金融形式，其相關(guān)的法律法規(guī)與監(jiān)督制度并沒(méi)有完善。這就造成了當(dāng)前諸多金融犯罪活動(dòng)利用互聯(lián)網(wǎng)為媒介，打著“互聯(lián)網(wǎng)+”、“新經(jīng)濟(jì)模式”、“泛理財(cái)”旗號(hào)，對(duì)大眾進(jìn)行詐騙的活動(dòng)屢見(jiàn)不鮮，造成的社會(huì)不良影響更是巨大。因此，針對(duì)當(dāng)前這種互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展局面，一場(chǎng)對(duì)如何規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的討論必不可免。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融犯罪 防范對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的結(jié)合，是傳統(tǒng)金融行業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段的全新發(fā)展模式。自謝平在2012年明確提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念，業(yè)界和學(xué)術(shù)界對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知和理解存在諸多爭(zhēng)議。其中最具代表性的觀點(diǎn)，主要為兩類(lèi)：一是認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是使用現(xiàn)代信息與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的新型融資模式。二是認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是金融產(chǎn)品銷(xiāo)售與獲取渠道的創(chuàng)新。同樣的是，兩種觀點(diǎn)均認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融其本質(zhì)并沒(méi)有改變價(jià)值交換與信用交換的這一金融本質(zhì)，但盡管如此，交易的手段與渠道的變革仍會(huì)引發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)與不確定。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下的非法金融活動(dòng)

區(qū)別于傳統(tǒng)線下，互聯(lián)網(wǎng)有更易于傳播、覆蓋人群廣，同時(shí)隱蔽性更強(qiáng)等特征，這些特征，給了互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪生長(zhǎng)的溫床。其中較為常見(jiàn)的非法金融活動(dòng)主要包括

（一）互聯(lián)網(wǎng)非法集資

非法集資指公司、企業(yè)、個(gè)人或其他組織，未經(jīng)批準(zhǔn)向社會(huì)公眾或集體募集資金。通常分為兩類(lèi)——非法吸收公眾存款與擅自發(fā)行股票債券。該類(lèi)犯罪通常以“保本高利率”、“每月固定返點(diǎn)”，吸引公眾進(jìn)行投資，額度通常較大。更有甚者，假借私募基金進(jìn)行龐氏騙局，形成傳銷(xiāo)式的集資、網(wǎng)狀式的傳播，然而一旦傳銷(xiāo)結(jié)構(gòu)破裂，犯罪分子便立刻抽資逃離。此前的“e租寶”、“泛亞”事件便屬于非法集資范疇。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙與信息盜竊

犯罪行為人假借互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)擬造投資交易，騙取大眾投入個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行操盤(pán)，或直接通過(guò)電腦漏洞、木馬病毒、釣魚(yú)網(wǎng)站等手法，攻擊大眾電腦或者手機(jī)，竊取大眾個(gè)人重要信息。由于互聯(lián)網(wǎng)通訊的發(fā)展、大眾社交習(xí)慣也逐漸轉(zhuǎn)為線上，為犯罪行為人偽造身份提供了便利，方便實(shí)施詐騙，同時(shí)由于第三方支付的普及，個(gè)人電腦與手機(jī)通常帶有銀行賬戶信息，一旦電腦與手機(jī)被攻擊，大眾個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全就會(huì)被置于風(fēng)險(xiǎn)之中。

中介互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的特點(diǎn)，有以下兩點(diǎn)：

（1）智能化、專(zhuān)業(yè)化。犯罪行為人通常同時(shí)具備金融與互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，同時(shí)有較強(qiáng)的反偵察能力，能夠快速藏密、銷(xiāo)毀證據(jù)。

（2）犯罪成本低、隱蔽性強(qiáng)，但收益高，危害人群廣?；ヂ?lián)網(wǎng)渠道的特性是成本低、隱蔽能力高、覆蓋能力強(qiáng)。相比于線下金融犯罪，互聯(lián)網(wǎng)金融的犯罪從出現(xiàn)、傳播、到受害人參與操作都有較低的成本，然而相對(duì)低廉的犯罪成本，犯罪活動(dòng)能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)跨區(qū)域、多人數(shù)的進(jìn)行犯罪，收益非常高。

三、防范對(duì)策與解決方法

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)設(shè)立監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的設(shè)立是規(guī)范治理互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)始。我國(guó)雖然對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的設(shè)立有一定的要求，但是在具體執(zhí)行過(guò)程中，由于監(jiān)管成本與監(jiān)管制度的考量，并沒(méi)有具體的監(jiān)管措施與之配套，縱使許多犯罪行為人以較低的犯罪成本，建立非法集資與金融詐騙企業(yè)。對(duì)此，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)首先梳理監(jiān)管程序，對(duì)企業(yè)設(shè)立時(shí)的設(shè)立人、設(shè)立資金進(jìn)行控制。首先應(yīng)當(dāng)對(duì)設(shè)立企業(yè)的法人、股東、董事、監(jiān)事、管理層進(jìn)行基本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并結(jié)合個(gè)人征信情況進(jìn)行考量。其次應(yīng)對(duì)不同類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，規(guī)范注冊(cè)資金量與賬戶內(nèi)資金持有量，限制注冊(cè)時(shí)過(guò)度使用過(guò)橋資金，并且控制基金類(lèi)殼公司的交易。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)日常監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的日常監(jiān)管，除了政府監(jiān)管部門(mén)，還應(yīng)當(dāng)結(jié)合利用企業(yè)本身、社會(huì)大眾、銀行的日常監(jiān)管能力，做到全方位監(jiān)督。就企業(yè)本身而言，定期信息披露是基本措施，同時(shí)應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部員工監(jiān)督揭露企業(yè)不合規(guī)處，并清除個(gè)人舉報(bào)障礙，嚴(yán)肅處理個(gè)人舉報(bào)事項(xiàng)。同樣，社會(huì)大眾的舉報(bào)也應(yīng)當(dāng)嚴(yán)肅對(duì)待，明確監(jiān)管部門(mén)連帶責(zé)任，避免走過(guò)場(chǎng)式的貪腐出現(xiàn)。再者，針對(duì)有大眾募資行為的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，銀行作為資金賬戶的開(kāi)設(shè)、管理方，也應(yīng)監(jiān)察賬戶情況，在異常情況發(fā)生后應(yīng)通知監(jiān)管部門(mén)。

（三）審判與定罪

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪因其專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、智能化程度高、隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件的管轄、取證、言詞證據(jù)等諸多情況方面造成了困難。首先對(duì)于管轄權(quán)的確定，由于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪通常為跨區(qū)域犯罪，所以應(yīng)當(dāng)有主要犯罪地區(qū)的司法機(jī)構(gòu)合作辦案、分地辦理。其次對(duì)于案件取證來(lái)說(shuō)，由于很多互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪主要為線上操作，證據(jù)多為電子數(shù)字化證據(jù)，取證應(yīng)當(dāng)遵循全面、規(guī)范的全責(zé)，并邀請(qǐng)專(zhuān)業(yè)化人才進(jìn)行協(xié)助取證?；ヂ?lián)網(wǎng)金融犯罪中的言辭證據(jù)，由于其欺騙消費(fèi)者的言辭常常為口頭暗示，或者擬造互聯(lián)網(wǎng)身份的方式進(jìn)行，所以存在言辭取證困難的情況，對(duì)此應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)從犯罪團(tuán)伙內(nèi)部進(jìn)行偵查，并充分利用現(xiàn)代科技手段進(jìn)行調(diào)查。

（四）連鎖反應(yīng)與輿情控制

互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強(qiáng)的外部性，也就是當(dāng)一方的危機(jī)爆發(fā)可能聯(lián)動(dòng)多方連鎖反應(yīng)，而大眾輿情則是連鎖反應(yīng)的催化劑。這就使單個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)出現(xiàn)后，對(duì)輿情控制與引導(dǎo)是防范互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)擴(kuò)散的重要手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融輿情除了受個(gè)體影響外，還受媒體、政府反應(yīng)等外部因素的影響，后者對(duì)前者影響巨大。因此對(duì)輿情的控制，應(yīng)當(dāng)從媒體意見(jiàn)領(lǐng)袖的觀點(diǎn)言論開(kāi)始控制，同時(shí)政府部門(mén)應(yīng)建立危機(jī)處理公關(guān)部門(mén)，制定更加有效的反應(yīng)，并注意解讀自身措施，避免大眾對(duì)形勢(shì)的誤判。

四、困境與難點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，新生的渠道與模式日新月異，這就給犯罪定性與界定造成了困難。例如，P2P與眾籌誕生時(shí)，我國(guó)《最高人民檢察院公安部關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》及其《若干解釋》中，對(duì)非法集資的定性為累計(jì)超過(guò)200人，金額在五十萬(wàn)以上便構(gòu)成犯罪。P2P與眾籌可以是在范疇內(nèi)，也可以因其標(biāo)的或者國(guó)外先例的原因不算是非法集資，由于其處于在法律法規(guī)中模棱兩可的位置，所以雖發(fā)展初期有被監(jiān)管部門(mén)叫停，但在隨后的幾年中，更多的是放任自由，監(jiān)管也是處于被動(dòng)的位置，導(dǎo)致許多不規(guī)范的企業(yè)危害大眾財(cái)產(chǎn)安全。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的初期，勢(shì)必伴隨著各類(lèi)金融創(chuàng)新的誕生，其中也不可避免的有披著金融創(chuàng)新外衣的金融犯罪。無(wú)論是創(chuàng)新還是犯罪，通常都是誕生在法律的模糊地帶，進(jìn)行或蓬勃或野蠻的生長(zhǎng)。的確，快速的發(fā)展，造成了法律法規(guī)與監(jiān)管的滯后，導(dǎo)致當(dāng)犯罪行為發(fā)生時(shí)，犯罪定性與界定的困難。當(dāng)面對(duì)困境與難點(diǎn)時(shí)，只有監(jiān)管部門(mén)與立法部門(mén)的工作效率能夠匹配市場(chǎng)的發(fā)展速度，這樣才能更好的維護(hù)大眾利益，承擔(dān)監(jiān)督職責(zé)。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)帶給了金融新的發(fā)展，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新給大眾生活帶來(lái)了便利，但是伴隨著的是新的風(fēng)險(xiǎn)與犯罪的出現(xiàn)。犯罪行為人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行非法集資、金融詐騙與信息盜竊，對(duì)社會(huì)大眾的財(cái)產(chǎn)安全造成了巨大危害。對(duì)此，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)時(shí)刻做好防范，從犯罪源頭的設(shè)立與日常監(jiān)管、立案后的調(diào)查程序與審判，到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的輿情控制與大眾知識(shí)普及，同時(shí)應(yīng)當(dāng)加速及時(shí)配套相關(guān)法律法規(guī)的落地，全方位的做好風(fēng)險(xiǎn)控制與犯罪預(yù)防，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

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