歐陽紅兵，雷 原

（華中科技大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢 430080）

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展戰(zhàn)略研究

歐陽紅兵，雷 原

（華中科技大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢 430080）

近年來，在農(nóng)村金融良好發(fā)展趨勢的帶動下，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展起來。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在蓬勃發(fā)展的背后，也面臨著許多亟待解決的問題。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)具有資產(chǎn)規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差等弱點(diǎn)，無法與國有商業(yè)銀行、外資銀行等相匹敵。隨著利率市場化的推行以及新的資本管理辦法的實(shí)施，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨的競爭日益加劇。當(dāng)前農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該選擇有效減少內(nèi)部劣勢、回避外部威脅的增長型發(fā)展戰(zhàn)略，并在內(nèi)部資源充分的條件下，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)升級。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)；五力模型；SWOT分析法；發(fā)展戰(zhàn)略

一、引言

隨著農(nóng)村金融的發(fā)展，以服務(wù)中小企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)等為主的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)也迅速發(fā)展起來。近年來，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)規(guī)模水平進(jìn)一步擴(kuò)大、抗風(fēng)險能力水平進(jìn)一步提升、農(nóng)村金融主力軍作用進(jìn)一步凸顯。[1](p67-71)然而，在取得眾多成就的同時，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)也面臨著許多亟待解決的問題。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的阻礙主要體現(xiàn)在兩個方面：先天劣勢阻礙自身發(fā)展、競爭加壓陷入惡性循環(huán)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)具有資產(chǎn)規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差等弱點(diǎn)，公眾信用低、經(jīng)營風(fēng)險高、創(chuàng)新能力差也成為其發(fā)展的嚴(yán)重阻礙。[2](p237-238)隨著利率市場化的推行以及新的資本管理辦法的實(shí)施，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨的競爭日益加劇，尋找一個適合農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)自身特點(diǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略迫在眉睫。

在瞬息萬變的宏觀經(jīng)濟(jì)與市場競爭形式下，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)只有進(jìn)一步深化改革，立足于長遠(yuǎn)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，努力避開自身劣勢，才能在激烈的市場競爭中謀生存、求發(fā)展。本文立足于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，依照相關(guān)分析模型，力圖找到一條適合農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展戰(zhàn)略，從而更好地實(shí)現(xiàn)其服務(wù)“三農(nóng)”的社會責(zé)。

二、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展取得的成就。

1.總資產(chǎn)規(guī)模水平進(jìn)一步擴(kuò)大。

近年來，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)規(guī)模水平保持了較快增長。2016年，農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)同比增速達(dá)到37.8%，是各類商業(yè)銀行中增速最快的，其總資產(chǎn)達(dá)到980587億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的14.8%。

2.抗風(fēng)險能力水平進(jìn)一步提升。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險能力水平的提升主要體現(xiàn)在三個方面：資本充足率的提高、不良貸款的雙降和案件風(fēng)險的三降。在資本充足方面，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)資本充足率顯著提升；在不良貸款方面，2016年末農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的賬面不良貸款余額、不良貸款率都有明顯下降；在案件風(fēng)險方面，與2015相比，2016年農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險案件數(shù)量、風(fēng)險案件占比以及涉案金額都顯著降低。

3.農(nóng)村金融主力軍作用進(jìn)一步凸顯。

近年來，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)積極落實(shí)國家政策，繼續(xù)深化改革，調(diào)整信貸方向，成為國家聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的紐帶。在結(jié)合農(nóng)村金融發(fā)展的新形勢、新需求的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會全面啟動實(shí)施了“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”、“陽光信貸”和“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”三大金融工程。[3](p55-57)“三大工程”深入開展，農(nóng)村便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和電子機(jī)具建設(shè)力度加大，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)“穩(wěn)中有進(jìn)”。

（二）農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展存在的問題。1.先天劣勢阻礙自身發(fā)展。

在取得顯著成就的同時，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也面臨著許多問題。綜合而論，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、綜合實(shí)力相對薄弱，無法與國有商業(yè)銀行、全國股份制銀行相匹敵。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)自身的劣勢主要有三個：第一，公眾信用相對較低。以國家政權(quán)、資源為依托的國有商業(yè)銀行，其信用實(shí)質(zhì)為國家信用，在這一方面農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)處于十分不利的地位。第二，經(jīng)營風(fēng)險相對較高。一直以來，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部機(jī)制都較不完善，技術(shù)、知識水平的不到位加劇了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險的形成。第三，發(fā)展創(chuàng)新相對局限。近年來，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)人才的缺失嚴(yán)重，人才的缺失在一定程度上阻礙了其創(chuàng)新能力水平的提高。

2.競爭加壓陷入惡性循環(huán)。

隨著金融市場的日益開放，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨的競爭壓力越來越大。近年來，雖然農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模有了較大提升，網(wǎng)點(diǎn)分布也有了較大改善，但與四大國有商業(yè)銀行相比，其綜合實(shí)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如其中一家。在高強(qiáng)度的市場競爭壓力下，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展陷入惡性循環(huán)。規(guī)模小、實(shí)力薄弱，加劇了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)吸收資金的難度，資金水平不到位，資金質(zhì)量保障低，經(jīng)營收入難以提高，業(yè)務(wù)開發(fā)成本難以分?jǐn)?，這嚴(yán)重制約著科技水平的改善以及人才的吸納與培養(yǎng)，從而在一定程度上阻礙了業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。反之，業(yè)務(wù)擴(kuò)展的不到位又導(dǎo)致農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的競爭能力嚴(yán)重不足，這使得農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的品牌信譽(yù)大大降低，在此基礎(chǔ)上其吸收存款的壓力進(jìn)一步加大，業(yè)績水平的降低又嚴(yán)重削弱了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的綜合實(shí)力。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)若想打破循環(huán)，就必須從實(shí)際情況出發(fā)，找準(zhǔn)市場定位，對自身發(fā)展的內(nèi)外部條件做充分了解，在此基礎(chǔ)上，選擇合適的發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)而在我國金融市場上占領(lǐng)一席之地。

三、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的市場競爭地位分析：五力模型

（一）競爭五力分析過程。

如圖1，綜合目前我國金融市場的開放程度、國內(nèi)金融需求以及相關(guān)的監(jiān)管政策等多方面因素，本文構(gòu)建了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)市場競爭強(qiáng)度的五力分析模型，并針對這五個方面進(jìn)行了具體分析。

1.潛在進(jìn)入者威脅。目前，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的潛在進(jìn)入者威脅已然存在，但尚不顯著。面對我國日益開放的金融市場，近年來不少外資機(jī)構(gòu)紛至沓來，它們利用自身的優(yōu)勢與策略不斷吸引具有特殊偏好的客戶資源，但對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的影響暫不顯著。民間融資以贏取收益為目的，由于借貸手續(xù)簡便、靈活，備受急需資金者的青睞，它在一定程度上搶占了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的客戶資源，形成農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的潛在威脅。[4]

圖1農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的競爭五力分析框架

2.行業(yè)內(nèi)競爭者威脅。隨著金融市場的逐漸完善以及多元化的發(fā)展，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨的國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的競爭壓力也越來越大。國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員素質(zhì)相對較高，在市場上口碑較好，其產(chǎn)品創(chuàng)新能力等也明顯高于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，這種市場定位使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營處于不利地位，是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的極大威脅。新類型的金融形式例如支付寶等，其方式新穎，吸引力較強(qiáng)，也在一定程度上搶占農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的客戶資源。

3.替代品的替代能力。就目前而言，金融產(chǎn)品的互補(bǔ)性較弱，金融替代程度較高。目前，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)涉及的產(chǎn)品及服務(wù)領(lǐng)域相對局限，種類與數(shù)量相對較少。在金融市場中，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)擁有的產(chǎn)品和服務(wù)種類在國有商業(yè)銀行和股份制銀行等其他金融機(jī)構(gòu)中都普遍存在。

4.供應(yīng)商議價能力。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的議價能力有所上升，但仍處于較低水平。就農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)自身而言，近年來，其隊(duì)伍不斷發(fā)展壯大，在經(jīng)營業(yè)績、風(fēng)險管控、機(jī)構(gòu)布局等方面都取得顯著成就。但盡管如此，與大銀行相比，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的議價能力仍比較弱。

5.購買者的議價能力。相關(guān)企業(yè)與國內(nèi)居民的議價能力在逐步增強(qiáng)。金融市場的多元化發(fā)展促進(jìn)了各類金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展、創(chuàng)新，由此增大了購買者的選擇空間，也在一定程度上促進(jìn)了購買者議價能力的提升。

（二）競爭五力分析結(jié)果。

1.農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)市場競爭力度。

總體而言，在深度和廣度方面，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨的競爭前所未有，競爭主體的多元化與競爭方式的多樣化加大了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的競爭壓力。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)處于相對被動的金融市場環(huán)境中，不僅有來自國有商業(yè)銀行與股份制銀行的競爭壓力，還有來自城市商業(yè)銀行、城市信用社、郵政儲蓄銀行以及新型金融形式的競爭壓力。雖然有相關(guān)政策的支持與外資銀行的入駐，但若想繼續(xù)維持乃至擴(kuò)大市場份額，找到當(dāng)下最合適的戰(zhàn)略出路是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重中之重。金融替代的增強(qiáng)使得金融創(chuàng)新成為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的一個重要突破點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上，逐步增強(qiáng)自身的競爭能力是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨的一個重要任務(wù)。

2.提升競爭能力應(yīng)注意的五個方面。

第一，就潛在進(jìn)入者方面，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極規(guī)范業(yè)務(wù)流程，在合法合規(guī)的情況下盡量簡化操作手續(xù)，努力提高業(yè)務(wù)辦理效率，大力吸引客戶資源。第二，就行業(yè)內(nèi)競爭者方面，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在積極應(yīng)對國有大型商業(yè)銀行和全國股份制商業(yè)銀行的競爭的同時，不能忽略城市商業(yè)銀行、城市信用社以及郵儲銀行帶來的影響。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)努力提高服務(wù)質(zhì)量、合理規(guī)劃經(jīng)營策略、及時刷新經(jīng)營業(yè)績、快速提升品牌信譽(yù)，在贏取老顧客深厚信賴的同時積極發(fā)展新客戶資源。第三，就替代品方面，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大業(yè)務(wù)、服務(wù)創(chuàng)新力度，改變陳舊經(jīng)營理念，積極開發(fā)、推出新產(chǎn)品，加大與其他金融機(jī)構(gòu)之間的合作。第四，就供應(yīng)商議價能力方面，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在目前取得的成就的基礎(chǔ)上，及時總結(jié)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，從中發(fā)現(xiàn)自身的優(yōu)勢與不足，對自身發(fā)展進(jìn)一步合理規(guī)劃。第五，就購買者議價能力方面，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步提升業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，積極調(diào)查客戶需求，適時推出多樣化金融產(chǎn)品，及時吸引客戶目光。

四、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展戰(zhàn)略模式選擇：SWOT分析

（一）優(yōu)勢分析（S）。

1.信息成本低、企業(yè)合作好。

中小金融機(jī)構(gòu)與大型金融機(jī)構(gòu)相比，在成本方面，前者具有明顯的比較優(yōu)勢。中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展局限在一定的地域范圍：一方面，地域優(yōu)勢使得中小金融機(jī)構(gòu)更加了解當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的經(jīng)營情況；另一方面，地域的局限性使得中小金融機(jī)構(gòu)能夠及時掌握企業(yè)的動態(tài)信息變化。[5](p48-53)這兩方面都直接表現(xiàn)為一種信息上的優(yōu)勢。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)作為我國中小金融機(jī)構(gòu)的一個有力分支，在與中小企業(yè)的合作上具有明顯的比較優(yōu)勢：農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)一般是地方性的金融機(jī)構(gòu)，作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)相對其他金融機(jī)構(gòu)而言，更加熟悉農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、農(nóng)村的生產(chǎn)狀況和農(nóng)戶的信譽(yù)度，從而更有助于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展。

2.決策效率高、客戶基礎(chǔ)牢。

大機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多、經(jīng)營多樣化，管理體制也趨于多層次化，在決策能力方面耗費(fèi)時間較長，相對而言，中小金融機(jī)構(gòu)可以結(jié)合自身能力短時間做出決策，可以有效適應(yīng)中小企業(yè)的靈活的金融需求變化。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)具有規(guī)模小巧、機(jī)制靈活等諸多優(yōu)點(diǎn)，與其他的金融機(jī)構(gòu)相比，其組織結(jié)構(gòu)簡單，服務(wù)鏈條短，可以有效提升決策效率。通過在農(nóng)村的長期發(fā)展與多年經(jīng)營，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場上占據(jù)了領(lǐng)導(dǎo)地位，大批農(nóng)戶、自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民老板、農(nóng)民企業(yè)家成為了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的忠實(shí)客戶。通過多年的業(yè)務(wù)往來，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)形成了良好的合作關(guān)系，這種關(guān)系的維護(hù)使得農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)擁有牢固的客戶基礎(chǔ)，成為自己獨(dú)有的客戶優(yōu)勢。

（二）劣勢分析（W）。

1.業(yè)務(wù)人員素質(zhì)有待提高。

金融的競爭更是人才的競爭，只有努力提升了業(yè)務(wù)人員的自身素質(zhì)，做到及時、準(zhǔn)確判斷客戶的經(jīng)營狀況、預(yù)測風(fēng)險度，才能進(jìn)一步提升企業(yè)的經(jīng)營效率，降低經(jīng)營成本。一方面，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、效益差，很難吸引高素質(zhì)人才前來就職；另一方面，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)盈利能力相對較弱，資金水平不到位造成員工培訓(xùn)能力不足，同時由于缺乏有效的激勵機(jī)制，人才流失嚴(yán)重，因此農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營者的素質(zhì)普遍偏低。

2.風(fēng)險管理體系有待完善。

在資產(chǎn)規(guī)模水平不到位、內(nèi)控機(jī)制不健全的情況下，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量相對較差，金融風(fēng)險發(fā)生的可能性相對較大。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險能力不足主要來自三個方面。第一方面，業(yè)務(wù)人員風(fēng)險意識淡薄。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)高級管理層的風(fēng)險意識初步形成，但風(fēng)險管理意識尚未扎根全部員工心中，全面風(fēng)險管理理念尚未全面樹立。第二方面，風(fēng)險管理體系不夠健全。目前，雖然部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)建立了良好的風(fēng)險管理框架，但總體而言，全面風(fēng)險管理體系仍不健全，有待進(jìn)一步完善。第三方面，風(fēng)險管理工具嚴(yán)重匱乏。就目前而言，大部分的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)信息披露不完善，歷史數(shù)據(jù)保留極其不完整，由此造成風(fēng)險計(jì)量工具的有效性得不到充分發(fā)揮。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待增強(qiáng)。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，由于對金融市場的認(rèn)識還未達(dá)到應(yīng)有的深度和廣度，產(chǎn)品創(chuàng)新能力嚴(yán)重不足。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力與其經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略密切相關(guān)，產(chǎn)品創(chuàng)新的程度直接影響農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位。目前，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)仍是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，與國有銀行以及外資銀行相比，其金融產(chǎn)品品種較為單一，中間業(yè)務(wù)開展較少，這成為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)占領(lǐng)中國金融市場以及提高盈利能力進(jìn)程中的嚴(yán)重阻礙。

（三）機(jī)遇分析（O）。

1.優(yōu)厚的政府政策支持。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向不動搖，始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，在積極服務(wù)農(nóng)村金融的同時，也得到了國家政策的大力支持。國家在貨幣政策以及金融監(jiān)管方面也對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施了優(yōu)惠政策。[6](p95-97)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的扶持政策層出不窮，在一定意義上積極有效地促進(jìn)了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的良好發(fā)展。扶持政策的實(shí)施是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的有利條件，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在自身發(fā)展道路上應(yīng)該深入貫徹實(shí)施。

2.城鎮(zhèn)化與農(nóng)村土地資本化的同時推進(jìn)。

十八屆三中全會中對農(nóng)村承包地的抵押、占有、使用、收益和流轉(zhuǎn)等權(quán)利做出了明確的改革規(guī)定，在此改革思路下，近18億畝的土地資源將被資本活躍起來。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)扎根于農(nóng)村，對農(nóng)村環(huán)境的了解與認(rèn)識更加深刻，這為其在新一輪的貨幣創(chuàng)造過程中搶占市場份額創(chuàng)造了有利機(jī)會。伴隨農(nóng)村土地資本化而來的還有城鎮(zhèn)化，農(nóng)村土地的資本化與城鎮(zhèn)化的同時推進(jìn)，將對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展產(chǎn)生重大影響。

（四）威脅分析（T）。

目前，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨的威脅主要有兩種：市場競爭威脅和政策實(shí)施威脅。市場競爭威脅在第三章的競爭五力模型分析中已做詳細(xì)分析。就政策實(shí)施威脅方面，一是利率市場化的全面啟動，二是資本新規(guī)的全面實(shí)施。

利率市場化的推行，使得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面臨著更高的發(fā)展要求，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)由于規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差等弱點(diǎn)，承受著更大的競爭壓力。利率市場化的情況下，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的利率風(fēng)險管理、流動性管理、信用風(fēng)險管理以及資產(chǎn)的合理定價難度都會嚴(yán)重增大。除此之外，自2013年開始實(shí)施的《資本辦法》有助于商業(yè)銀行增強(qiáng)風(fēng)險抵御能力，但對發(fā)展水平相對滯后、盈利能力及抗風(fēng)險能力相對較差的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)而言卻是極大的沖擊，在資本新規(guī)全面實(shí)施的情況下，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式、盈利模式、客戶營銷模式以及風(fēng)險管理能力都面臨著極大的挑戰(zhàn)。

五、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃

綜合前面的分析，我們可以看出，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨的外部競爭日益激烈，外部劣勢大且明顯，在戰(zhàn)略規(guī)劃中應(yīng)努力避開劣勢。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)具有其他金融機(jī)構(gòu)不具備的優(yōu)勢特點(diǎn)，在戰(zhàn)略規(guī)劃中應(yīng)積極利用。我們選擇增長型的戰(zhàn)略措施，在資源充分的情況下積極考慮業(yè)務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)而從發(fā)展方向、戰(zhàn)略目標(biāo)、戰(zhàn)略突破點(diǎn)以及發(fā)展策略四方面對發(fā)展戰(zhàn)略方案進(jìn)行整體規(guī)劃。我們將戰(zhàn)略規(guī)劃總結(jié)為：一個方向、兩個目標(biāo)、三個突破、四個策略，戰(zhàn)略方針為：以發(fā)展方向?yàn)橹敢?，以?zhàn)略目標(biāo)為動力，以戰(zhàn)略突破為核心，以發(fā)展策略為支持。

（一）一個方向：整體發(fā)展方向。

農(nóng)村中小金融立足于服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，近年來，在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)揮了重要的作用。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)扎根于“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”，為“三農(nóng)”提供及時、有效、方便的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良好、健康發(fā)展，是其一切經(jīng)營活動的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，在當(dāng)下和不遠(yuǎn)的將來，從風(fēng)險管理、內(nèi)部建設(shè)、整體競爭力和社會責(zé)任四方面著手，努力發(fā)展成為風(fēng)險管控有序、內(nèi)部建設(shè)良好、競爭能力強(qiáng)大、社會責(zé)任明確的強(qiáng)有力金融機(jī)構(gòu)。積極落實(shí)深化改革，全力推進(jìn)股份制改革，強(qiáng)化公司治理建設(shè)；守住風(fēng)險底線，強(qiáng)化風(fēng)險管理，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部建設(shè)；優(yōu)化布局，提升自身的整體競爭力與影響力，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，切實(shí)履行自身社會責(zé)任。加大促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的改制組建，組建后的農(nóng)村商業(yè)銀行要積極發(fā)揮發(fā)展?jié)摿褪袌龌盍Γ龈母锏拇龠M(jìn)派、改革的先鋒，引領(lǐng)其他農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)良好發(fā)展。

（二）兩個目標(biāo)：階段戰(zhàn)略目標(biāo)。

1.中長期目標(biāo)。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)緊抓“三農(nóng)”改革和發(fā)展的良好機(jī)遇，在7—10年內(nèi)，積極推動農(nóng)村商業(yè)銀行的上市，提升農(nóng)村商業(yè)銀行整體經(jīng)營業(yè)績水平與信息披露水平，充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的模范帶頭作用；在提升農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的整體競爭力的同時，注重各個機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展，爭取達(dá)到大部分金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理、公司治理完善、經(jīng)營業(yè)績良好、整體運(yùn)行穩(wěn)健、社會責(zé)任感鮮明。

2.短期目標(biāo)。

2016年，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營與管理方面取得了巨大的成就。未來3年內(nèi)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)保持良好的發(fā)展態(tài)勢，力爭在2019年實(shí)現(xiàn)經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大、經(jīng)營業(yè)績提升、機(jī)構(gòu)數(shù)量增多、不良貸款下降，涉農(nóng)投入增加的短期目標(biāo)。

（三）三個突破：核心戰(zhàn)略突破。

1.人才開發(fā)與培養(yǎng)。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可以通過以下兩個方面拓寬人才引進(jìn)渠道，吸引更多人才。一方面，加大與相關(guān)院校的聯(lián)系緊密度。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可以與相關(guān)院校建立戰(zhàn)略性合作關(guān)系，在學(xué)校加大對機(jī)構(gòu)的宣傳力度的情況下，鼓勵、吸引學(xué)生畢業(yè)之后前來就職。另一方面，充分利用農(nóng)村當(dāng)?shù)厝瞬?。農(nóng)村當(dāng)?shù)厝瞬庞捎诔錾碛谵r(nóng)村，對農(nóng)村有更為深刻的了解，因此當(dāng)?shù)厝瞬诺囊M(jìn)會對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展產(chǎn)生重要影響。

2.風(fēng)險管理與控制。

目前農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理組織系統(tǒng)存在缺陷，風(fēng)險管理漏洞百出，主要表現(xiàn)在：全面風(fēng)險管理意識尚未明確、全面風(fēng)險管理組織框架尚未建立、全面風(fēng)險管理制度尚不完善。在風(fēng)險管理意識方面，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)員工的風(fēng)險意識培訓(xùn)教育，從思想工作出發(fā)，認(rèn)真貫徹、做深做實(shí)，通過相關(guān)考核全面提升業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險管理責(zé)任意識。在風(fēng)險管理組織框架方面，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快建立“決策——執(zhí)行——監(jiān)督”三位一體的風(fēng)險管理組織框架，嚴(yán)格做到權(quán)責(zé)明確、分工明細(xì)、崗位隔離，建立完善的風(fēng)險管理組織框架。[7](p28-30)在風(fēng)險管理制度方面，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)全面梳理、完善業(yè)務(wù)流程，以風(fēng)險管理組織框架、風(fēng)險管理組織原則、風(fēng)險管理計(jì)劃目標(biāo)三項(xiàng)指標(biāo)為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)一步完善風(fēng)險管理機(jī)制，做到風(fēng)險管理的流程化、細(xì)節(jié)化、規(guī)范化、目標(biāo)化。

3.業(yè)務(wù)開拓與創(chuàng)新。

當(dāng)前，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)主要停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，業(yè)務(wù)種類十分有限，業(yè)務(wù)種類的擴(kuò)充刻不容緩。一方面，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在做好、做足傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，積極完善業(yè)務(wù)種類，全面開展票據(jù)、擔(dān)保、承兌、融資等業(yè)務(wù)。另一方面，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適時開辦個人業(yè)務(wù)，在繼續(xù)保持與擔(dān)保公司合作的基礎(chǔ)上，有效分散風(fēng)險，提升自身盈利水平。[8](p63-65)除此之外，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用地方特色，積極開展農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款、抵押貸款等多項(xiàng)貸款產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大涉農(nóng)領(lǐng)域，積極搶占客戶資源，在豐富業(yè)務(wù)種類的同時提升自身的市場地位，增強(qiáng)自身的品牌效應(yīng)。

（四）四個策略：逐步發(fā)展策略。

1.穩(wěn)抓金融市場新機(jī)遇。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在面臨巨大的行業(yè)競爭的同時，也面臨著難得的市場機(jī)遇：農(nóng)村金融良好發(fā)展、惠農(nóng)政策有力支持、三大工程穩(wěn)步實(shí)施、城鎮(zhèn)化與農(nóng)村土地資本化相繼到來。農(nóng)村金融的良好發(fā)展趨勢為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的深化改革打下了良好的基礎(chǔ)，優(yōu)厚的政策支持使得農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展如虎添翼。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在深入推進(jìn)“陽光信貸”、“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”三大工程建設(shè)的進(jìn)程中，認(rèn)真分析農(nóng)戶、農(nóng)村以及新農(nóng)村建設(shè)的特點(diǎn)和需求，不斷推出符合農(nóng)村金融行情的金融產(chǎn)品，在推動農(nóng)村金融、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時壯大自身發(fā)展力量。

2.打造支農(nóng)服務(wù)新環(huán)境。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在提升自身競爭地位的同時，應(yīng)該義不容辭地承擔(dān)起對勞動者、消費(fèi)者、環(huán)境、社區(qū)等利益相關(guān)方的責(zé)任。在環(huán)境保護(hù)方面，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，全面推動“生態(tài)農(nóng)村”發(fā)展戰(zhàn)略，在工業(yè)、農(nóng)業(yè)、旅游業(yè)等方面堅(jiān)決做到環(huán)境保護(hù)的倡導(dǎo)者、捍衛(wèi)者和修復(fù)者。在公益建設(shè)方面，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該通過綜合性的服務(wù)注資支持校園建設(shè)，及時發(fā)放“愛心獎學(xué)金”、“溫馨教育金”等教育、生活補(bǔ)貼，以相關(guān)的電子交易平臺、電話銀行等金融手段充分搭起農(nóng)民工與留守兒童聯(lián)系的橋梁，切實(shí)做到關(guān)愛留守兒童。

3.制定業(yè)績評價新規(guī)劃。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善信息披露政策，切實(shí)做到信息公開、透明。在此基礎(chǔ)上，通過計(jì)算相關(guān)的能力指標(biāo)，正確評價自身經(jīng)營業(yè)績的好壞，及時查漏補(bǔ)缺，做到盈利能力、運(yùn)營能力、抗風(fēng)險能力的全面提高，確保自身長期、持續(xù)、穩(wěn)健的發(fā)展。在評價規(guī)模方面，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可以選取總資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)分布數(shù)量等指標(biāo)；在評價盈利能力方面，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可以選取貸款余額（增長率）、存款余額（增長率）、凈利潤（增長率）、資產(chǎn)利潤率等指標(biāo)；在評價抗風(fēng)險能力方面，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可以選取風(fēng)險案件數(shù)量（下降率），不良貸款余額（率）、資本充足率等指標(biāo)。[9](p15-17)通過相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行分析，可以有效規(guī)避業(yè)績評價的主觀性，在客觀、公正、公開的基礎(chǔ)上制定經(jīng)營業(yè)績發(fā)展目標(biāo)，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展。

4.優(yōu)化機(jī)構(gòu)發(fā)展新布局。

合理優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局、充分協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)發(fā)展也是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中不可或缺的重要組成部分。一方面，由農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行改組而來的農(nóng)村商業(yè)銀行改組后資本實(shí)力迅速壯大，管理水平也有相應(yīng)提升，業(yè)績表現(xiàn)突出，是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的中堅(jiān)力量。另一方面，以“提升質(zhì)量、優(yōu)化布局、平穩(wěn)推進(jìn)”為發(fā)展原則的村鎮(zhèn)銀行近年來機(jī)構(gòu)數(shù)量初具規(guī)模，地域分布也較為合理，服務(wù)創(chuàng)新漸具特色，正在逐步發(fā)展為服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的新生力量。[10](p16-18)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該貫徹“全面協(xié)調(diào)、區(qū)別發(fā)展”的方針政策，在積極組建各類機(jī)構(gòu)的同時，優(yōu)化機(jī)構(gòu)發(fā)展新布局，合理確定各類機(jī)構(gòu)規(guī)模比例，注重機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展。

[1]范香梅，彭建剛.印尼農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展對我國的啟示[J].亞太經(jīng)濟(jì)，2006，（04）.

[2]方秀麗.浙江農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對策研究[J].商場現(xiàn)代化，2009，（14）.

[3]王金山.農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營轉(zhuǎn)型[J].中國金融，2011，（12）.

[4]喬穎慧.重慶農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)競爭五力分析[J].知識經(jīng)濟(jì)，2010，（13）.

[5]牛茜.我國中小金融機(jī)構(gòu)的SWOT分析及發(fā)展策略研究[J].河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2007，（02）.

[6]曲小剛，佟連洪.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營績效與扶持政策[J].銀行家，2012，（10）.

[7]劉昱.提升農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)能力[J].中國農(nóng)村金融，2010，（02）.

[8]吳艷.利率市場化背景下農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)與對策[J].西部金融，2013，（10）.

[9]康守松.實(shí)施資本管理新規(guī)對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇——基于經(jīng)濟(jì)下行和利率市場化的視角[J].中國農(nóng)村金融，2012，（16）.

[10]周慕冰.農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向[J].中國金融，2011，（09）.

責(zé)任編輯 郁之行

F830.61

A

1003-8477（2017）06-0094-06

歐陽紅兵（1968—），男，華中科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長，博士生導(dǎo)師，教授；雷原（1991—），女，華中科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院碩士研究生。