安海燕+洪名勇

摘 要：利用全國4個土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)區(qū)1 156份有貸款需求的農(nóng)戶數(shù)據(jù)，探討農(nóng)戶參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的行為機(jī)制。具體研究影響農(nóng)戶參與行為的因素，農(nóng)戶參與意愿與參與行為的關(guān)系。從計(jì)劃行為理論的視角來看，農(nóng)戶參與抵押貸款的意愿與行為既具有差異性又顯著正相關(guān)；行為態(tài)度通過合作意愿完全中介農(nóng)戶參與行為，主觀規(guī)范與感知行為控制直接與部分中介農(nóng)戶參與行為。

關(guān)鍵詞：計(jì)劃行為理論；土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款；參與意愿；參與行為

中圖分類號：F301.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-9107（2017）04-0083-07

土地產(chǎn)權(quán)抵押在國外普遍運(yùn)用，并被證明是提高農(nóng)戶融資能力的一種有效途徑[1]。我國在推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中，為緩解農(nóng)戶“貸款難”問題，通過試點(diǎn)開展了土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。農(nóng)戶作為主要參與者，其行為直接影響試點(diǎn)效果，因此有必要深入研究農(nóng)戶參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款行為的影響機(jī)制，掌握其行為規(guī)律。

一、文獻(xiàn)綜述及研究理論

（一）文獻(xiàn)綜述

近年來，國內(nèi)學(xué)者從農(nóng)戶角度對我國農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款效果展開了大量討論。學(xué)者們普遍認(rèn)為，隨著經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，農(nóng)戶希望以土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿日趨強(qiáng)烈[2-3]，但由于現(xiàn)行法律制度的禁止[4]，取消貸款抵押物贖回權(quán)和處置土地成本高[5-6]、土地產(chǎn)權(quán)市場不健全[7]等原因造成了金融機(jī)構(gòu)供給不足，農(nóng)戶實(shí)際參與行為受限。此外，學(xué)者們還關(guān)注影響農(nóng)戶參與的因素。影響參與意愿的因素包括人口特征，如性別、年齡、受教育程度、是否有打工經(jīng)驗(yàn)等；家庭特征，如家庭經(jīng)營類型、勞動人口比、有無貸款經(jīng)歷、有無投資項(xiàng)目、投資風(fēng)險承受能力、社會關(guān)系、耕地情況、地理位置等[8-12]；金融環(huán)境，如利率水平、貸款期限等[13]。少量學(xué)者涉及農(nóng)戶的參與行為，認(rèn)為文化程度、耕地面積影響農(nóng)戶申請貸款的可能性，政策了解程度、交通便利程度以及人際關(guān)系正向影響獲貸率[14]。也有研究開創(chuàng)性地將行為分為行為響應(yīng)和響應(yīng)次數(shù)兩類，并證明教育水平、家庭結(jié)構(gòu)、耕地面積、最近金融機(jī)構(gòu)距離對農(nóng)戶行為響應(yīng)產(chǎn)生影響，家庭結(jié)構(gòu)同時也影響農(nóng)戶的響應(yīng)頻率[15]。

以上文獻(xiàn)為我們研究提供了豐富的基礎(chǔ)，同時也存在可拓展的空間。第一，現(xiàn)有文獻(xiàn)多從經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會學(xué)角度分析，關(guān)注農(nóng)戶的理性行為與外部特征的影響?，F(xiàn)實(shí)中農(nóng)戶往往會受其認(rèn)知程度、周圍環(huán)境、長期決策習(xí)慣的影響，形成由意愿到行為的心理決策過程[16]，而相關(guān)的研究較為缺乏。第二，現(xiàn)有文獻(xiàn)將意愿與行為分離研究，鮮有納入同一體系分析。從理論上來說，意愿與行為具有一致性，即行為是意愿的外在表現(xiàn)，意愿是行為的前期主觀判別[17]。但現(xiàn)實(shí)中兩者在信貸領(lǐng)域存在著背離的情況，金融排斥在世界范圍內(nèi)普遍存在[18]，自我排斥（self-exclusion）作為金融排斥的一種，表現(xiàn)為意愿貸款的農(nóng)戶認(rèn)為申請獲得金融產(chǎn)品的可能性很小，從而把自己排除在獲得金融服務(wù)范圍之外的行為[19]，即意愿與行為的背離。附加于金融產(chǎn)品上的條件設(shè)定又是造成金融排斥的成因之一[19]，我國土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款處于試點(diǎn)階段，各試點(diǎn)地制定不同的貸款模式與條件。差異化的條件設(shè)定造成不同程度的金融排斥，產(chǎn)生意愿與行為的背離情況。如在貴州省鳳岡縣調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大部分農(nóng)戶具有參與意愿，但放貸條件是10畝規(guī)模以上的土地，這直接導(dǎo)致大量有意愿的農(nóng)戶放棄抵押貸款行為。第三，現(xiàn)有文獻(xiàn)的研究對象多是試點(diǎn)區(qū)農(nóng)戶。我們認(rèn)為，對象應(yīng)進(jìn)一步瞄準(zhǔn)到“有貸款需求”的試點(diǎn)區(qū)農(nóng)戶，否則“無貸款需求”的樣本會降低意愿與行為值，弱化結(jié)論。

計(jì)劃行為理論是解釋人一般決策過程的，將意愿與行為納入同一分析體系的理論[2]，被廣泛運(yùn)用在心理學(xué)、社會學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等領(lǐng)域。大量研究證實(shí)，該理論能顯著提高行為的解釋力和預(yù)測力[21]?；诖?，本文對其進(jìn)行修正后引入我國土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款行為研究中，以此探討試點(diǎn)區(qū)有貸款需求農(nóng)戶的參與行為。對此研究，一方面，深化農(nóng)戶參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的行為認(rèn)識，豐富農(nóng)戶參與行為的研究；另一方面，多角度檢驗(yàn)試點(diǎn)區(qū)開展土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的可行性與有效性，為后期完善貸款政策、增強(qiáng)實(shí)施效果提供理論依據(jù)和決策參考。

（二）理論基礎(chǔ)

計(jì)劃行為理論（theory of planned behavior）是Ajzen構(gòu)建解釋個體行為的理論[20]。其指出，人們決策并不總是理性的，多數(shù)時候依靠其自動激活的態(tài)度、外部資源以及內(nèi)部的情緒去決定行為。行為受到行為態(tài)度（behavioral attitude）、主觀規(guī)范（subject norm）以及感知行為控制（perception behavior control）的共同作用。行為態(tài)度是個體對特定行為所持有的積極或者消極程度的評價，受到行為信念的影響。主觀規(guī)范指個體在決策是否實(shí)施某項(xiàng)行為時所感知到的社會壓力，壓力可來自于他人和團(tuán)體。感知行為控制類似于自我效能（self-efficacy）[22]，即對完成一件事的難易感知，成功率的自我評估。

計(jì)劃行為一經(jīng)提出，眾多學(xué)者對其進(jìn)行驗(yàn)證與修正。如選用元分析方法檢驗(yàn)?zāi)Ｐ蛯σ庠负托袨榈慕忉屃Χ确謩e是39%和27%[23]；修正模型納入過去行為（past behavior）[24]、個人道德規(guī)范（personal norm）[25]、自我認(rèn)同（self-identity）[26]等要素。20世紀(jì)90年代后，計(jì)劃行為逐漸引入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，用以解釋農(nóng)業(yè)市場上供需方的行為，如農(nóng)戶安全農(nóng)產(chǎn)品供給行為[27]、消費(fèi)者安全食品支付行為[28]、農(nóng)戶參與專業(yè)合作社組織行為[29]等。

文化是影響心智構(gòu)念的主要因素，人們通過先存的心智構(gòu)念處理信息和辨析環(huán)境，做出行為決策[30]。中國文化與Ajzen所處的西方文化有著巨大的差別，這必然會導(dǎo)致差異化的行為。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)耕種方式發(fā)展出了中國以家族為主的集體主義，個人必須忠于家族，必要時甚至可以犧牲自己成全家族。而西方更多的是工業(yè)經(jīng)濟(jì)形態(tài)，強(qiáng)調(diào)個人知識、技能以及性格，形成了個人主義。西方?jīng)Q策中個人的重要性高于團(tuán)體，團(tuán)體的價值在于能為個人謀求福利[31]。中國家庭化特征不僅體現(xiàn)在行為上，也表現(xiàn)在生產(chǎn)上[32]，將其擴(kuò)展可形成倫理本位，即個人的一切行為是嵌入社會關(guān)系中的行為[33]。中國式的關(guān)系被形象比喻為差序格局，格局中的位置也不同程度影響行為[34]。相比較西方而言，中國文化下個體更多受到關(guān)系的影響，尤其是最密切的家人影響，而影響會更直接也更有效。基于以上分析修正中國文化背景下的計(jì)劃行為模型。第一，主觀規(guī)范中除原有的個人和團(tuán)體影響外，加入家庭要素。第二，主觀規(guī)范不僅中介意愿作用于行為，還直接對行為產(chǎn)生影響。修正后中國語境下的計(jì)劃行為模型見圖1。

二、變量定義及數(shù)據(jù)說明

（一）變量定義及獲取

1.農(nóng)戶參與行為（Y1）：指農(nóng)戶參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的實(shí)際行動，問項(xiàng)為“你是否向銀行申請了土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款？”

2.農(nóng)戶參與意愿（Y2）：指在供給充分的假設(shè)下，農(nóng)戶參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的主觀意愿程度。用5維度意愿表示，問項(xiàng)為“你愿意選擇土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款嗎？”

3.農(nóng)戶行為態(tài)度（X1）：指農(nóng)戶對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的主觀評價。參考Ajzen的行為態(tài)度量化，用農(nóng)戶對政策的滿意度、政策實(shí)施效果的預(yù)期以及政策實(shí)施長久性的預(yù)期來反映。對政策滿意度越高，政策實(shí)施預(yù)期效果越好，政策的穩(wěn)定預(yù)期性越好則農(nóng)戶的態(tài)度越積極。對應(yīng)問項(xiàng)有：（1）X1-1你認(rèn)為土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策對農(nóng)戶的作用是積極的嗎？（2）X1-2你認(rèn)為該政策能解決農(nóng)民貸款難問題嗎？（3）X1-3你認(rèn)為該政策會長久實(shí)施嗎？

4.農(nóng)戶主觀規(guī)范（X2）：指農(nóng)戶預(yù)期參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款時所感受到來自外界的壓力程度。壓力的產(chǎn)生是為了避免不確定性、產(chǎn)生歸屬感，維持與群體、他人之間滿意的關(guān)系以及實(shí)現(xiàn)自己價值最大化[35]，壓力下行為人通常會受到保守主義與順從主義的影響[16]。根據(jù)修正后的計(jì)劃行為模型，選擇周圍人的知曉程度以及家人、周圍人的支持程度衡量。周圍人的知曉程度越低，家人與周圍人的支持程度越高，則主觀規(guī)范性越好。對應(yīng)問項(xiàng)有：（1）X2-1如果你用土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，別人會知道嗎？（2）X2-2如果你用土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，家人會支持嗎？（3）X2-3如果你用土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，別人會說三道四嗎？

5.農(nóng)戶感知行為控制（X3）：指農(nóng)戶對參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款預(yù)期行為難易程度的估計(jì)。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)指出，人的經(jīng)濟(jì)行為不僅受到商品價格的約束，還受到交易過程中的交易成本制約。個人感知行為控制越強(qiáng)，則預(yù)期交易成本越小。用農(nóng)戶預(yù)期獲貸的復(fù)雜程度、難易程度、還貸的預(yù)期估計(jì)來量化，農(nóng)戶預(yù)期申請?jiān)胶唵?、獲貸越容易，還貸越容易則感知行為控制越強(qiáng)。對應(yīng)問項(xiàng)有：（1）X3-1你認(rèn)為申請土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的復(fù)雜程度有多大？（2）X3-2你認(rèn)為獲得土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的困難程度有多大？（3）X3-3你認(rèn)為獲得土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款后，還款的困難程度有多大？

（二）數(shù)據(jù)來源

數(shù)據(jù)來于國家社會科學(xué)基金資助的“農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)效果研究”課題。課題組從2014年10月到2016年6月對貴州省鳳岡縣、浙江省嘉興市南湖區(qū)、重慶市江津區(qū)、寧夏回族自治區(qū)同心縣4個試點(diǎn)地進(jìn)行調(diào)研。4個試點(diǎn)地分別在2009、2010、2011和2016年開展了土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作，效果逐步顯現(xiàn)。調(diào)研共發(fā)放問卷2 340份，剔除明顯錯誤作答以及主要問項(xiàng)遺漏等，回收有效問卷1 953份，有效回收率83.5%。

將意愿與行為界定為“試點(diǎn)地區(qū)有貸款需求農(nóng)戶的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿與行為”，故需對樣本做進(jìn)一步的篩選。通過問項(xiàng)“你家近3年是否有貸款需求（選項(xiàng)：0沒有，1有）”進(jìn)行篩選，選項(xiàng)1的農(nóng)戶被識別為有貸款需求的農(nóng)戶群體（見表1）。

（三）變量統(tǒng)計(jì)

對變量進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，結(jié)果見表2。

從表2可見，農(nóng)戶行為態(tài)度均值介于3與4之間，其中政策執(zhí)行的長久性與積極性得到了農(nóng)戶的充分肯定。調(diào)研中農(nóng)戶普遍表示“比起以前種地交稅，現(xiàn)在國家的政策都是為老百姓好”“土地抵押貸款當(dāng)然好了，而且會越來越好的”。在緩解貸款難問項(xiàng)中，農(nóng)戶的態(tài)度相對比較保守，部分農(nóng)戶有“只有在生老病死的關(guān)鍵時候才會用土地抵押貸款”“土地也不能抵押多少錢”“萬一還不上款，抵押的土地如何處置”的顧慮。可見，長久形成的農(nóng)民土地依賴性、較低的農(nóng)地價值和未成熟的土地交易市場都影響了農(nóng)戶對農(nóng)地抵押貸款政策的預(yù)期效果。在主觀規(guī)范中，農(nóng)戶普遍認(rèn)為如果自己用土地進(jìn)行抵押貸款，別人會知道的，但是別人不會對自己的行為說三道四，家里人也會支持這種行為。該調(diào)研結(jié)果與傳統(tǒng)封閉式的農(nóng)村熟人社會，輿論壓力形成鄉(xiāng)村秩序[34]的觀點(diǎn)有差異。隨著我國城鎮(zhèn)化的發(fā)展，撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)、戶籍制度改革、外出務(wù)工等因素影響，傳統(tǒng)的農(nóng)村逐漸開放，輿論的強(qiáng)度與作用逐漸在減少，現(xiàn)在的農(nóng)村更傾向于半熟人社會[37]。

調(diào)研中多數(shù)農(nóng)戶表示“現(xiàn)在村里認(rèn)識的人不多了”“誰去嚼舌別人家的事情”。在感知行為控制中，貸款復(fù)雜性介于比較復(fù)雜和一般之間，獲貸與還款預(yù)期介于一般和比較容易之間?？梢?，隨著農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，農(nóng)戶借貸環(huán)境與借貸預(yù)期都得到了改善。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶會根據(jù)自己的還款能力調(diào)整預(yù)期借貸金額，所以具有較強(qiáng)的還款預(yù)期。農(nóng)戶參與行為均值為0.37，意愿均值為3.51，說明抵參與意愿高于行為，與文獻(xiàn)綜述結(jié)論相一致（見表3）。

從表3可見，農(nóng)戶意愿與行為相關(guān)但存在差異性。在意愿程度較低的300戶農(nóng)戶中，有22戶實(shí)施了貸款申請行為，在意愿程度較高的656戶農(nóng)戶中，也有259戶沒有付諸行動，即出現(xiàn)了兩種意愿與行為的背離現(xiàn)象。對兩變量作相關(guān)性分析，結(jié)果顯示兩者顯著相關(guān)，可初步判斷意愿越強(qiáng)則行為越強(qiáng)。

三、假設(shè)檢驗(yàn)及分析

（一）信度與效度檢驗(yàn)

利用Spss22軟件對問卷的信度、效度與共線性進(jìn)行檢驗(yàn)，其中Cronbachs系數(shù)為0.71，說明問卷具有較高的內(nèi)部一致性，信度較好。KMO值為0.73，對應(yīng)P值等于0，可見問卷具有較好的效度。雙尾Pearson的共性檢驗(yàn)所有相關(guān)系數(shù)均在0.6以下且顯著相關(guān)，可判定問卷變量之間不存在共線性問題。

（二）回歸分析

采用逐步回歸法檢驗(yàn)自變量、因變量、中介變量之間的關(guān)系。回歸分析共3個模型，分別是模型1變量直接對行為做回歸分析，模型2變量對意愿做回歸分析，模型3意愿為中介時變量對行為的回歸分析。利用Spss22分別對模型1、3做二元Logit分析，對模型2做多元有序Logistic分析，回歸結(jié)果見表4。

1.自變量（X1-X3）對農(nóng)戶參與行為（Y1）回歸分析。從表4可見，農(nóng)戶的主觀規(guī)范（X2）、感知行為控制（X3）顯著影響農(nóng)戶參與行為。從系數(shù)來看，感知行為控制對行為的影響最大，其次是主觀規(guī)范。該結(jié)論表明，農(nóng)戶在貸款行為中更多考慮的是獲貸的難易程度，即貸款的可得性。從影響方向來看，主觀規(guī)范負(fù)向影響農(nóng)戶行為、感知行為控制正向影響農(nóng)戶行為。即農(nóng)戶認(rèn)為外界給予的壓力越小，自己預(yù)期貸款越容易，農(nóng)戶參與的行為越強(qiáng)烈。

2.自變量（X1-X3）對農(nóng)戶參與意愿（Y2）回歸分析。農(nóng)戶行為態(tài)度在1%水平上顯著正向影響農(nóng)戶的參與意愿，主觀規(guī)范在10%水平上顯著影響農(nóng)戶的參與意愿，感知行為控制在5%水平上正向顯著影響農(nóng)戶參與意愿。從系數(shù)來看，影響意愿程度從大到小的分別是農(nóng)戶行為態(tài)度、感知行為控制與主觀規(guī)范。行為態(tài)度對參與意愿的影響程度高于主觀規(guī)范，說明農(nóng)戶在參與意愿選擇中更多考慮個人因素而非外界壓力因素。

3.農(nóng)戶參與意愿（Y2）中介效應(yīng)檢驗(yàn)。選擇檢驗(yàn)回歸系數(shù)法[38-39]檢驗(yàn)，第一步將自變量（X1-X3）對因變量（Y1）回歸，檢驗(yàn)回歸系數(shù)α的顯著性；第二步將自變量（X1-X3）對中介變量（Y2）回歸，檢驗(yàn)回歸系數(shù)β的顯著性；第三步自變量（X1-X3）與中介變量（Y2）對因變量（Y1）回歸，檢驗(yàn)回歸系數(shù)α'的顯著性。如果系數(shù)α、β、α'均顯著則存在中介效應(yīng)；如果α'不顯著則存在完全中介；如果回歸系數(shù)α'顯著，但是α'<α就稱該中介效應(yīng)為部分中介。由表4可見，農(nóng)戶行為態(tài)度是完全中介，主觀規(guī)范與感知行為控制是部分中介。從中介效果來看，行為態(tài)度和主觀規(guī)范在1%水平上通過中介變量影響農(nóng)戶參與行為，感知行為控制在1%水平上顯著影響農(nóng)戶行為。從系數(shù)來看，影響農(nóng)戶行為大小程度的分別是感知行為控制、主觀規(guī)范與行為態(tài)度。可見，獲得貸款的難易程度是農(nóng)戶參與行為的主要考慮因素，主觀規(guī)范大于行為態(tài)度的影響。該結(jié)論與其他學(xué)者研究結(jié)論相一致[40-41]，即在中國集體主義文化中，社會因素對農(nóng)戶參與行為的影響大于個人因素的影響。

四、結(jié)論及建議

（一）主要結(jié)論

利用修正后的計(jì)劃行為模型，對4個試點(diǎn)區(qū)有貸款需求的1 156戶農(nóng)戶進(jìn)行參與抵押貸款行為的實(shí)證分析，得出以下幾點(diǎn)結(jié)論：

1.農(nóng)戶參與意愿與行為有差異，但兩者存在顯著相關(guān)性。意愿與行為有以下兩點(diǎn)差異：（1）程度差異。統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶參與意愿均值高于參與行為。（2）影響因素差異。行為態(tài)度直接影響農(nóng)戶的參與意愿，而中介農(nóng)戶參與行為。意愿決策中，個人因素（行為態(tài)度）比社會因素（主觀規(guī)范）影響更大；行為決策中，社會因素較個人因素影響要大。農(nóng)戶參與意愿與行為存在顯著的正強(qiáng)相關(guān)性，即農(nóng)戶參與意愿越高則實(shí)施抵押貸款行為的概率就越大。

2.修正后的計(jì)劃行為模型能很好解釋農(nóng)戶參與行為?；谥袊w主義下的行為人特征，對模型中的主觀規(guī)范進(jìn)行修正。計(jì)量結(jié)果顯示，修正后的計(jì)劃模型能很好解釋農(nóng)戶參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款行為。

3.參與意愿、行為態(tài)度、主觀規(guī)范、感知行為控制不同程度影響農(nóng)戶的參與行為。行為態(tài)度通過參與意愿完全中介效應(yīng)影響參與行為，主觀規(guī)范與感知行為控制直接與部分中介農(nóng)戶參與行為，參與意愿直接對參與行為產(chǎn)生影響。即農(nóng)戶參與意愿越強(qiáng)烈，外界壓力越小，預(yù)期貸款越容易則農(nóng)戶參與抵押貸款行為的概率越大。行為態(tài)度、主觀規(guī)范、感知行為控制對參與意愿直接產(chǎn)生影響。

（二）對策建議

上述研究結(jié)論揭示了農(nóng)戶參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的行為機(jī)制。基于此，本文認(rèn)為可從以下幾個方面增強(qiáng)農(nóng)戶的參與行為，提高土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策的利用率：1.加強(qiáng)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策的宣傳，重點(diǎn)打造標(biāo)桿性農(nóng)戶，通過示范作用樹立農(nóng)戶對政策的正確認(rèn)識。這不僅提高農(nóng)戶對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策利用的效果預(yù)期，也可減少外部對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款行為的輿論壓力，形成一個良好的土地抵押貸款的社會環(huán)境。2.規(guī)范貸款程序，降低貸款門檻，以此增加農(nóng)戶感知行為控制。地方政府可建立統(tǒng)一的貸款程序與貸款門檻，將土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款與信用貸款或者其他貸款聯(lián)合，減少資質(zhì)審核成本；將土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款與政府確權(quán)聯(lián)合，減少土地價值評估成本，以此提高農(nóng)戶的獲貸預(yù)期。3.搭建貸款意愿與行為的橋梁，實(shí)現(xiàn)意愿到行為的有效轉(zhuǎn)化。鼓勵金融機(jī)構(gòu)開展土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，增加可供選擇的抵押貸款模式，擴(kuò)大農(nóng)村抵押貸款覆蓋面。在有業(yè)務(wù)開展的地方，建立完善的產(chǎn)權(quán)交易平臺、信息平臺，降低土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款進(jìn)入門檻，減少外部制度、身份約束，將抵押貸款意愿有效轉(zhuǎn)化為貸款行為。

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Abstract： Using 1 156 copies of questionnaire for farmers demanding loan in 4 pilot zones， we explore the mechanism of farmers participation in rural land contracting right mortgage loan. This paper answers the following questions： What are the main factors that influence farmersparticipation in land mortgage； What is the relationship between farmersintention to participate and participation behavior Conclusion from the theory of planned behavior perspective shows that the intention and behavior of farmersparticipation has both difference and significant positive correlation； the attitude， through cooperation intention mediating， affects farmers participation behavior， and subjective norm and behavior control directly or partly influence the farmers participation behavior.

Key words：theory of planned behavior； rural land contracting right management loan；participation intention； participation behavior

（責(zé)任編輯：馬欣榮）