劉昕　海虹菲　胡曉藝　石鈺　徐嘉

[摘要]自陽光體育實施以來，如何保障學(xué)生在校園體育運(yùn)動意外傷害中的權(quán)益成為教育部門、學(xué)校、學(xué)生三方共同關(guān)注的熱點(diǎn)問題。文章通過問卷調(diào)查法、文獻(xiàn)資料法、數(shù)理統(tǒng)計法、定性分析法針對現(xiàn)有機(jī)制存在的缺陷，及高校學(xué)生對校園體育運(yùn)動意外傷害保障機(jī)制的需求進(jìn)行分析，在借鑒國內(nèi)外成熟經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，初步建立了高校校園體育運(yùn)動意外傷害保障機(jī)制，以期解決校園運(yùn)動瓶頸問題。

[關(guān)鍵詞]校園運(yùn)動；意外傷害；保障機(jī)制

[DOI]1013939/jcnkizgsc201716100

1高校校園體育運(yùn)動意外傷害保障機(jī)制的內(nèi)涵

高校校園體育運(yùn)動意外傷害保障機(jī)制是針對高校校園體育運(yùn)動中可能發(fā)生的意外傷害事故，以為高校學(xué)生提供保障為宗旨的，集社會醫(yī)療保險、商業(yè)意外傷害保險、商業(yè)醫(yī)療保險、體育保險，及高校用于應(yīng)對校園體育相關(guān)事故權(quán)責(zé)糾紛的責(zé)任保險于一體的保障機(jī)制。高校校園體育運(yùn)動意外傷害保障機(jī)制的主體是高校、高校學(xué)生、政府、保險公司。保障機(jī)制的主要形式為保險，包含兩個部分，第一部分是高校學(xué)生作為被保險人的社會醫(yī)療保險、商業(yè)意外傷害保險、商業(yè)醫(yī)療保險、體育保險；第二部分是學(xué)校作為被保險人的責(zé)任保險。商業(yè)意外傷害保險、商業(yè)醫(yī)療保險、體育保險，以及責(zé)任保險與現(xiàn)有社會保險的創(chuàng)新性結(jié)合。

上述保險的具體使用方式為：①社會醫(yī)療保險：當(dāng)高校學(xué)生在校園體育運(yùn)動中發(fā)生意外傷害事故而發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時，可通過基本社會醫(yī)療保險得到醫(yī)療費(fèi)用一定比例的補(bǔ)償；②商業(yè)意外傷害保險：當(dāng)高校學(xué)生在校園體育運(yùn)動中發(fā)生意外傷害事故導(dǎo)致死亡或殘疾時，可通過商業(yè)意外傷害保險得到相應(yīng)的保險金給付；③商業(yè)醫(yī)療保險：補(bǔ)充基本社會醫(yī)療保險，保險責(zé)任限定為高校學(xué)生在校園體育運(yùn)動中發(fā)生意外傷害事故導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用；④體育保險：對于有特殊需求的體育專業(yè)或體育隊等學(xué)生，在基本社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險、商業(yè)意外傷害保險的保障程度上進(jìn)行補(bǔ)充。保險責(zé)任為在特定體育項目或賽事的進(jìn)程或訓(xùn)練過程中發(fā)生的意外傷害事故，以及在參賽途中發(fā)生的交通意外事故；⑤責(zé)任保險，當(dāng)學(xué)生在校園體育運(yùn)動中發(fā)生意外傷害事故，學(xué)校負(fù)有直接或間接的責(zé)任，或權(quán)責(zé)不清，學(xué)校需對學(xué)生及家庭給予賠償時，由保險公司代其與學(xué)生一方協(xié)調(diào)。

保障機(jī)制應(yīng)由國家相關(guān)部門、高校、保險公司共同運(yùn)作。保障機(jī)制的制定者和提供者為政府相關(guān)部門，通過出臺相關(guān)方案，使機(jī)制運(yùn)行透明公開。保障機(jī)制的執(zhí)行者是高校和保險公司，高校應(yīng)秉承對學(xué)生負(fù)責(zé)的態(tài)度，配備完善的醫(yī)療及體育設(shè)施，及時發(fā)現(xiàn)校園體育運(yùn)動中的風(fēng)險，做好避險減損等準(zhǔn)備，定期對相關(guān)負(fù)責(zé)人、學(xué)生進(jìn)行安全教育。保險公司有義務(wù)對學(xué)校配備完善的體育及醫(yī)療設(shè)施，定期檢查維護(hù)并進(jìn)行監(jiān)督提醒。學(xué)生作為保障制度的受益人，應(yīng)提高自身的風(fēng)險意識，了解使用保險的相關(guān)知識，對于機(jī)制中商業(yè)保險和體育保險部分享有自由選擇的權(quán)利。

2影響高校校園體育運(yùn)動意外傷害保障機(jī)制需求的因素分析

為研究遼寧省高校學(xué)生對校園體育運(yùn)動意外傷害保障機(jī)制的需求，本文以大連市高校為例，對其在校學(xué)生進(jìn)行了線上和線下的問卷調(diào)查，共發(fā)放問卷1300份，收回有效問卷1185份。受訪者中，男性占比4599%，女性5401%；年級分布方面，大一學(xué)生占比1722%，大二學(xué)生占比2473%，大三學(xué)生占比3097%，大四學(xué)生占比1907%，碩士生和博士生占比801%；專業(yè)類型方面，體育類專業(yè)占比1526%，非體育類專業(yè)占比8474%。

在本次調(diào)查中，我們設(shè)置了問題“您認(rèn)為是否有必要建立起相應(yīng)的體育運(yùn)動保障機(jī)制”來考察受訪者對校園體育運(yùn)動意外傷害保障機(jī)制的需求。通過對調(diào)查問卷的分析，我們得到以下幾個可能影響高校學(xué)生對校園運(yùn)動意外傷害保障機(jī)制的需求的因素。

（1）性別。通常，男生在校園體育運(yùn)動中的參與程度與女生相比較高，發(fā)生意外傷害事故的頻率也較高。

（2）年級。在高校中普遍存在高年級學(xué)生因?qū)W習(xí)、就業(yè)壓力參與校園體育活動機(jī)會較少的情況。

（3）專業(yè)（體育類或非體育類）。通常體育類專業(yè)學(xué)生在日常的校園生活中接觸體育活動與非體育類專業(yè)學(xué)生相比較多，對保障機(jī)制的需求相對較大。

（4）平時參加體育活動的頻率。參加體育活動頻率越高的人，運(yùn)動中發(fā)生意外傷害事故的概率越高。

為了使相關(guān)因素對需求的影響分析更具代表性，對特定幾個學(xué)校按照學(xué)校類別分層抽取395個樣本，其中250個樣本對應(yīng)的學(xué)生來自東北財經(jīng)大學(xué)，50個樣本對應(yīng)學(xué)生來自大連理工大學(xué)，50個樣本對應(yīng)學(xué)生來自大連海事大學(xué)，45個樣本對應(yīng)學(xué)生來自遼寧師范大學(xué)。

因變量是“大學(xué)生認(rèn)為是否有必要建立相應(yīng)的體育運(yùn)動保障機(jī)制”，認(rèn)為非常有必要為0，有必要為1，無所謂為2，沒有必要為3。性別取值男為1，女為2；年級取值大一為1，大二為2，大三為3，大四為4，研究生及博士為5；專業(yè)取值體育類為1，非體育類為2；參加活動頻率取值“一天一次及以上”為1，“一周三到五次”為2，“一周一次”為3，“一月三到五次”為4，“更少”為5；參與體育活動的形式取值“體育課及體育測試”為1，“運(yùn)動會及體育比賽”為2，“校隊訓(xùn)練”為3，“軍訓(xùn)”為4，“社團(tuán)活動”為5，“自由鍛煉”為6。

男生、女生在對于建立相應(yīng)的保障機(jī)制的必要性有基本相同的傾向，大多數(shù)認(rèn)為有必要建立相應(yīng)的保障機(jī)制。

綜合分析得到專業(yè)的系數(shù)為正，說明體育類專業(yè)比非體育類專業(yè)學(xué)生對校園體育運(yùn)動意外傷害保障機(jī)制的需求更大，需要特別注意體育類專業(yè)學(xué)生對于校園體育運(yùn)動保障機(jī)制的需求。參加體育活動頻率越高越傾向于建立保障機(jī)制，并且顯著。年級在模型中不是最佳解釋變量。

模型中的部分因變量的系數(shù)不夠顯著，原因之一是數(shù)據(jù)數(shù)量較少，也說明高校學(xué)生對校園運(yùn)動意外傷害保障機(jī)制的需求是具有普遍性的。本次調(diào)查中，有8987%的受訪者認(rèn)為很有必要和有必要建立此類機(jī)制，僅有157%的受訪者認(rèn)為沒有必要建立此機(jī)制。說明高校學(xué)生對于校園體育運(yùn)動意外傷害保障機(jī)制有很大的需求。

由此，我們對有需求的同學(xué)展開了進(jìn)一步的調(diào)查。在可接受的校園體育保險投保方式方面，近6036%的受訪者選擇靈活的“自愿與統(tǒng)一結(jié)合的方式”，也有相當(dāng)一部分比例的學(xué)生選擇完全自愿投保，約占總受訪者的3453%，只有極少數(shù)的人選擇校方統(tǒng)一要求。說明，校園體育運(yùn)動意外傷害保障機(jī)制應(yīng)給予學(xué)生自由選擇的權(quán)利。

在調(diào)查了相關(guān)校園保險保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)之后，問卷擬定的保費(fèi)層次分別為：60以下、60到180、180到400、400以上（元/年）。通過數(shù)據(jù)可知，學(xué)生能夠且愿意接受的保費(fèi)范圍大致為每年0到180元，說明校園運(yùn)動意外傷害保障機(jī)制不宜費(fèi)用過高。

3目前國內(nèi)高校校園體育運(yùn)動保障機(jī)制的缺陷

目前高校大學(xué)生所辦理的保險主要分為兩類：社會醫(yī)療保險和商業(yè)保險。社會醫(yī)療保險是由各省、市醫(yī)療保險管理中心提供的高校大學(xué)生基本醫(yī)療保險，為強(qiáng)制保險。保險責(zé)任為住院、重大疾病治療、門診費(fèi)等。商業(yè)保險由保險公司提供，保險責(zé)任為意外傷害門急診醫(yī)療費(fèi)用、疾病身故或全殘醫(yī)療費(fèi)用、住院或重疾門診醫(yī)療費(fèi)用。這兩種保險構(gòu)成的保障機(jī)制存在如下缺陷。

31社會醫(yī)療保險保障力度不足

社會醫(yī)療保險對被保險人的醫(yī)藥費(fèi)用支出部分可報銷，根據(jù)藥品類別、醫(yī)院級別的不同劃分相應(yīng)報銷比例。有些藥品不在社會醫(yī)療保險報銷范圍內(nèi)，住院費(fèi)的賠償也只有高于起付標(biāo)準(zhǔn)才可報銷，因而不能包括全部醫(yī)藥費(fèi)用，存在需由學(xué)生自己承擔(dān)的缺口。

32商業(yè)保險實用性不足

首先，意外傷害保險的保險責(zé)任與高校生需求契合度低。只有當(dāng)被保險人出現(xiàn)重大傷亡或重大疾病時，保險公司才會賠付。但對于大多數(shù)不同于職業(yè)體育生的高校學(xué)生，他們多參與非競技類體育活動，出現(xiàn)傷殘、死亡、重大疾病的概率較低，而在大學(xué)體育運(yùn)動中多發(fā)的骨折、摔傷等問題卻不在保險責(zé)任之內(nèi)。其次，商業(yè)醫(yī)療保險的保險責(zé)任廣，保費(fèi)較高。

33商業(yè)保險捆綁銷售

據(jù)調(diào)研，大連市高校學(xué)生均購買太平洋人壽保險公司提供的學(xué)生幼兒綜合保障計劃，該保險包括：①基本險：意外傷害險；②附加險：a疾病身故或全殘保險；b住院及重疾門診醫(yī)療保險；③可選保障：a意外傷害門急診醫(yī)療保險；b意外傷害住院補(bǔ)貼保險。上述各險種學(xué)生不能有選擇性地購買，捆綁銷售拉高了保費(fèi)。

34高校的巨額賠付支出

首先，高校學(xué)生年滿18周歲，是完全民事行為能力人，校方對其不再具有監(jiān)護(hù)責(zé)任。校方只需做好指導(dǎo)、引領(lǐng)、告知工作，設(shè)備定期維修更新，出現(xiàn)校園運(yùn)動意外傷害事故后及時采取措施即可。但校方出于人道主義，仍會給予學(xué)生一定的補(bǔ)償田；其次，若學(xué)生的傷害來源于體育設(shè)備等存在的安全隱患，則高校應(yīng)對學(xué)生運(yùn)動意外傷害負(fù)責(zé)，這時需支付更巨額的賠款。

35缺乏特殊群體的特殊保障

目前的保障機(jī)制對高校體育特長生、體育類專業(yè)學(xué)生、高校運(yùn)動員等運(yùn)動量大的學(xué)生沒有特殊保障措施。學(xué)校通常在其參加比賽前為其統(tǒng)一購買參賽期間的短期意外險，未能覆蓋日常訓(xùn)練及其他激烈的、對抗性較強(qiáng)的項目。

36宣傳力度不足

現(xiàn)存保障機(jī)制宣傳力度不足，大部分學(xué)生在入校時統(tǒng)一辦理了保險，但其中超過八成未使用過這些保險。學(xué)生對自身所投保險的信息、功能不甚了解，未考慮自身真正需求。并且在發(fā)生疾病或意外事故時，缺乏使用保險的意識。

4高校校園體育運(yùn)動意外傷害保障機(jī)制創(chuàng)新性設(shè)想

41建議增設(shè)商業(yè)醫(yī)療保險及商業(yè)意外傷害保險

第一，商業(yè)醫(yī)療和商業(yè)意外傷害保險遵循自愿參保原則；第二，商業(yè)醫(yī)療和商業(yè)意外傷害保險的保險責(zé)任范圍限定為：高校學(xué)生在校園體育運(yùn)動中發(fā)生的意外傷害而引起的醫(yī)療費(fèi)用，以及傷害導(dǎo)致的殘疾、死亡等。

（1）校園體育運(yùn)動的界定：由校方組織、代表校方參與及校方參與協(xié)調(diào)的體育活動，具體包括：軍訓(xùn)、運(yùn)動會、體育運(yùn)動隊訓(xùn)練、體育賽事、體育課、體育社團(tuán)活動、體測等。

（2）醫(yī)療費(fèi)用的界定：醫(yī)療費(fèi)用的發(fā)生必須由校園體育運(yùn)動意外傷害引致，且涵蓋范圍為社會醫(yī)療保險剔除重大疾病部分的保險責(zé)任范圍。

（3）殘疾與死亡：上述校園體育運(yùn)動導(dǎo)致的方可。

一是本機(jī)制的保險責(zé)任有所縮小，因而保險費(fèi)率應(yīng)適當(dāng)調(diào)低；二是與社會醫(yī)療保險重合的保險責(zé)任，在社會醫(yī)療保險進(jìn)行限額賠償后，本保險針對未補(bǔ)足的部分進(jìn)行繼續(xù)補(bǔ)償，在不超過保險金額的前提下，于社會醫(yī)療保險基礎(chǔ)上補(bǔ)償至醫(yī)療費(fèi)用全額。

42建議發(fā)展體育保險

（1）本保險以自愿投保為原則。

（2）體育保險的被保險人為：高校體育專業(yè)學(xué)生、體育運(yùn)動隊學(xué)生、體育特長生等。

（3）保險責(zé)任：符合投保條件的被保險人在參與體育賽事進(jìn)程中、途中，以及日常訓(xùn)練中發(fā)生的意外傷害所造成的損失。

第一，對此類體育運(yùn)動頻率高、發(fā)生意外風(fēng)險大的特殊人群，所設(shè)定的保障活動范圍包括：體育訓(xùn)練、校內(nèi)外賽事、體育課程等過程中的意外事故；第二，參與體育賽事途中發(fā)生的意外事故包括：行進(jìn)過程中由于車輛、飛機(jī)、船只等交通工具出現(xiàn)故障等造成的意外傷害。

（4）雙重賠付機(jī)制：對于上述意外傷害中引發(fā)的基本醫(yī)療、住院、重疾等費(fèi)用，本保險進(jìn)行損失補(bǔ)償；對于上述意外傷害中發(fā)生的殘疾、死亡，本保險進(jìn)行定額給付。

（5）由于國內(nèi)尚缺乏體育保險的明確制度和典型范例，建議政府及高校對保險公司進(jìn)行招標(biāo)，建議保險公司進(jìn)行深入調(diào)查研究，合理厘定保險費(fèi)率。

43建議設(shè)立責(zé)任保險

（1）要求各高校必須投保。

（2）學(xué)校作為被保險人及投保人，需繳納的保險費(fèi)由國家財政在投保時給予一定比例的補(bǔ)助。

（3）投保形式：以學(xué)生為基本單位，學(xué)校按照學(xué)生人數(shù)購買相應(yīng)份數(shù)的責(zé)任保險。

（4）若某生在讀期間發(fā)生了校園運(yùn)動意外傷害事故，則由保險公司直接賠付，校方不再承擔(dān)賠償責(zé)任。若由第三人行為所致傷害，保險公司亦應(yīng)先對被保險人進(jìn)行損失補(bǔ)償，再行使代位求償權(quán)。

（5）若某生在投保期間均未出險，則待該生結(jié)業(yè)后，保險公司應(yīng)將該生對應(yīng)的保險份額的保費(fèi)全額返還學(xué)校，校方需對政府資助部分的返還額設(shè)立專項基金進(jìn)行統(tǒng)一保管，以備今后循環(huán)使用，后期出現(xiàn)資助金額不足的情況時，教育及財政部門應(yīng)按年度統(tǒng)一及時補(bǔ)齊。

（6）該險種中校園運(yùn)動活動的界定，與上述商業(yè)醫(yī)療及商業(yè)意外傷害險中界定的范圍保持一致，若學(xué)生在校內(nèi)自行鍛煉而發(fā)生意外事故，可明確認(rèn)定與學(xué)校責(zé)任無關(guān)的事件后果，該責(zé)任保險不做保障。

44機(jī)制其他建議

（1）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)體育設(shè)施的定期檢查維修；

（2）學(xué)校應(yīng)建立健全校園醫(yī)療保障設(shè)施，確保校醫(yī)院或醫(yī)務(wù)室的科學(xué)性，配備專業(yè)醫(yī)護(hù)人員；

（3）體育相關(guān)教師應(yīng)培養(yǎng)學(xué)生安全素養(yǎng)，帶領(lǐng)學(xué)生做好準(zhǔn)備活動，普及自我保護(hù)及急救知識；

（4）學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對學(xué)生的安全教育、法制教育，進(jìn)行維權(quán)意識培養(yǎng)，在每批新生入學(xué)時，高校應(yīng)請相應(yīng)的保險專業(yè)人士為學(xué)生進(jìn)行投保指導(dǎo)及知識講座；

（5）相關(guān)保障機(jī)制需要政府部門的大力支持、保險公司的技術(shù)及產(chǎn)品供應(yīng)、校方的主動運(yùn)行推廣及學(xué)生的積極配合等，只有各方聯(lián)動，才能通過上述機(jī)制高效解決現(xiàn)存隱患。

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