余學(xué)明

“沒有想到農(nóng)村的房子也可以抵押貸款，有了這筆貸款，我種植橘柚就有資金了?！比涨?，江西省會(huì)昌縣周田鎮(zhèn)中桂村貧困戶張永貴告訴筆者，該縣農(nóng)商銀行發(fā)放的6萬元貸款給一直想脫貧致富苦于無資金的他帶來了創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。張永貴口中說的這件事就是會(huì)昌縣開展的農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作。在會(huì)昌，像他這樣用自家房子拿來抵押貸款的貧困戶有不少。

會(huì)昌縣地處江西省東南部，是毛澤東盛贊“風(fēng)景這邊獨(dú)好”的發(fā)源地，風(fēng)景秀麗。同時(shí)會(huì)昌縣是國定貧困縣，貧困人口多，脫貧任務(wù)艱巨，特別是廣大貧困戶想要擺脫貧困卻苦于找不到發(fā)展資金。為有效解決貧困戶發(fā)展資金不足問題，會(huì)昌縣委、縣政府解放思想，大膽創(chuàng)新，在2014年3月，率先在全省啟動(dòng)了農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作，打破了農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)不能用于銀行抵押的傳統(tǒng)，喚醒了農(nóng)村“沉睡千年”的資產(chǎn)，金融扶貧“添新軍”，有力地助推了脫貧攻堅(jiān)。因?yàn)樵圏c(diǎn)成效明顯，2015年會(huì)昌縣成為農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款全國試點(diǎn)縣，截止到2017年3月20日，全縣累計(jì)放貸2127筆、2.99億元。

探索前進(jìn)：分步實(shí)施，梯次進(jìn)行

城市住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款并不少見，那如何開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款呢？開展這項(xiàng)工作，江西并無先例，無參考經(jīng)驗(yàn)，會(huì)昌縣能夠開展這項(xiàng)工作，源于一次機(jī)緣巧合。2013年5月，省銀監(jiān)局領(lǐng)導(dǎo)來會(huì)昌就農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款進(jìn)行專題調(diào)研，之后省里把會(huì)昌縣確定為全省試點(diǎn)縣。由于沒有經(jīng)驗(yàn)，開始會(huì)昌的試點(diǎn)工作推進(jìn)較為艱難，效果很不理想。2014年恰逢會(huì)昌月亮灣新區(qū)500多戶安置戶統(tǒng)建資金收繳遭遇困境，接近1/5的安置戶沒有錢繳交統(tǒng)建資金、裝修新房。在這種情況下，該縣解放思想、果斷決策，優(yōu)先幫助安置戶辦理了農(nóng)房抵押貸款，為91名安置戶發(fā)放了貸款1653萬元，安置戶歡歡喜喜地住上了新居。這樣，既破解了安置難題，還帶來了一個(gè)意外收獲——農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)順利“破冰”。之后，會(huì)昌審時(shí)度勢，采取“以點(diǎn)帶面，先易后難，梯次推進(jìn)”的方法推進(jìn)試點(diǎn)工作，選擇在文武壩鎮(zhèn)等4個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）進(jìn)行試點(diǎn)，并重點(diǎn)選擇在城中村、圩鎮(zhèn)所在地等經(jīng)濟(jì)較活躍、貸款需求旺盛的區(qū)域先行試點(diǎn)。令人沒有想到是，4個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的試點(diǎn)工作迅速推進(jìn)，成效明顯，一大批貧困戶因此得到貸款。在試點(diǎn)取得重大成效的基礎(chǔ)上，2015年會(huì)昌聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作的通知》，并召開了全縣動(dòng)員大會(huì)，將試點(diǎn)工作逐步擴(kuò)大到全縣19個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），并對各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）下達(dá)了指導(dǎo)性目標(biāo)、任務(wù)，當(dāng)年全縣農(nóng)民住房抵押貸款放貸超過1億元。

量變提升：便民利民，筑牢防線

從開始的摸索前進(jìn)，到后來試點(diǎn)工作實(shí)現(xiàn)量變的提升，主要是因?yàn)闀?huì)昌縣始終做到了“便民利民，筑牢防線”。具體來說：

第一，提速提效。根據(jù)要求，農(nóng)民住房向銀行抵押，需要提供住房的“三證”（ 規(guī)劃許可證、集體土地使用權(quán)證、房屋所有權(quán)證），但是受到歷史等多種因素影響，廣大農(nóng)村農(nóng)民住房辦證率低。農(nóng)戶“三證”不全，就意味著辦不了貸款。為方便農(nóng)民前來辦理辦證辦貸業(yè)務(wù)，會(huì)昌縣在辦證辦貸提速提效上下足功夫，整合規(guī)劃建設(shè)、國土、房管、銀行等部門資源，在各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）便民服務(wù)中心和縣城行政服務(wù)中心開設(shè)了辦理農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款綠色通道，簡化辦證手續(xù)，實(shí)行“一站式服務(wù)”和“限時(shí)辦結(jié)制”。同時(shí)，把相關(guān)部門、站所進(jìn)駐服務(wù)中心的工作納入年度考核內(nèi)容。目前涉及相關(guān)部門的每個(gè)環(huán)節(jié)在7天內(nèi)可以辦結(jié)，即從啟動(dòng)到放貸只要1個(gè)月時(shí)間，大大提高了工作效率。

第二，降費(fèi)減負(fù)。以前，農(nóng)戶辦理貸款需要確權(quán)辦理規(guī)劃證、土地證和房屋所有權(quán)證，須支付規(guī)劃設(shè)計(jì)費(fèi)、市政設(shè)施配套費(fèi)、測繪費(fèi)等多項(xiàng)費(fèi)用，按面積大小不同計(jì)算，最多的要5千多元、少的也要1千多元。為切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，會(huì)昌縣對相關(guān)費(fèi)用進(jìn)行降費(fèi)減負(fù)，對農(nóng)民的合法房屋辦理“三證”的，依法依規(guī)減免相關(guān)辦證費(fèi)用，目前只剩下200元的第三方測量費(fèi)。此外，還對抵押物實(shí)行免費(fèi)評估和免費(fèi)保險(xiǎn)；對貸款利率也逐步下降，從基準(zhǔn)利率上浮40%下降到上浮30%。針對貧困戶的政策則更加優(yōu)惠，貧困戶的貸款利率按基準(zhǔn)利率執(zhí)行，縣財(cái)政給予全額貼息。

第三，防范風(fēng)險(xiǎn)。隨著貸款覆蓋面擴(kuò)大，貸款量增加，也難免存在貸款戶未及時(shí)還款等問題。為激勵(lì)銀行開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，保障銀行的利益，筑牢金融安全防線，會(huì)昌縣財(cái)政籌集了1000萬元設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)緩釋補(bǔ)償基金，對試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年新增農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款總額的2.5%給予財(cái)政補(bǔ)貼，并按當(dāng)年實(shí)際發(fā)生貸款損失金額30%給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。這些措施在很大程度上降低了銀行風(fēng)險(xiǎn)，解決了銀行的后顧之憂。此外，相關(guān)部門還不定時(shí)對貸款戶進(jìn)行調(diào)查回訪，協(xié)助承貸銀行做好貸款本息催繳工作。目前，全縣只出現(xiàn)了3筆不良貸款，風(fēng)險(xiǎn)總體在可控范圍之內(nèi)。

不斷升華：改革創(chuàng)新，破解難點(diǎn)

當(dāng)前，正是全國上下打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的關(guān)鍵時(shí)期。為進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款全國試點(diǎn)工作效應(yīng)，2017年會(huì)昌縣蹄疾步穩(wěn)深化改革，在政策上進(jìn)一步“升華”完善，著力破解農(nóng)房抵押貸款工作的節(jié)點(diǎn)難點(diǎn)問題。一是深入推進(jìn)農(nóng)村房地一體確權(quán)登記發(fā)證工作。根據(jù)國家政策，將農(nóng)房等集體建設(shè)用地上的建筑物、構(gòu)筑物納入宅基地和集體建設(shè)用地使用權(quán)確權(quán)登記發(fā)證的工作范圍，實(shí)行統(tǒng)一調(diào)查、統(tǒng)一確權(quán)登記、統(tǒng)一發(fā)證，減少了農(nóng)戶農(nóng)房抵押所需要的證件辦理環(huán)節(jié)，辦貸效率進(jìn)一步提高。二是加大農(nóng)房抵押物的處置力度。出臺(tái)了《會(huì)昌縣農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押司法處置暫行規(guī)定》，其中明確，一旦貸款農(nóng)戶無法正常還貸，其抵押物農(nóng)村住房可以采取拍賣、變賣或抵債等方式進(jìn)行處置，此舉銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步降低。三是加快公共資源交易平臺(tái)建設(shè)。加快推進(jìn)勞動(dòng)力、土地、資本、技術(shù)等要素市場建設(shè)，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一市場內(nèi)的要素自由流動(dòng)和公平交換，為農(nóng)村住房交易流轉(zhuǎn)建立平臺(tái)。

脫貧攻堅(jiān)任務(wù)重、責(zé)任大、時(shí)間緊。會(huì)昌縣將大力推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款全國試點(diǎn)工作，以金融扶貧助力脫貧攻堅(jiān)，幫助貧困戶早日脫貧致富，著力補(bǔ)齊全面建成小康社會(huì)中的農(nóng)村短板。