羅永明

（湖南農業(yè)大學 經濟學院，湖南 長沙 410128）

我國銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀、風險及對策研究

羅永明

（湖南農業(yè)大學 經濟學院，湖南 長沙 410128）

我國信用卡業(yè)務功能不斷完善，發(fā)卡量持續(xù)增加，市場呈現(xiàn)出規(guī)范化發(fā)展的趨勢，但是從長遠來看，銀行卡業(yè)務對商業(yè)銀行來說存在套現(xiàn)風險，對持卡人來說具有詐騙風險?；诖?，我國信用卡市場應當建立有效內控機制，加強信用卡風險管理，突破傳統(tǒng)營銷策略，加強個性化服務，創(chuàng)新思路，注重品牌建設。在此基礎上，國家要建立健全信用卡業(yè)務發(fā)展的法律法規(guī)，商業(yè)銀行要不斷研發(fā)創(chuàng)新信用卡產品，促進信用卡市場有序化、創(chuàng)新化發(fā)展。

信用卡；現(xiàn)狀；風險；對策分析

一、引 言

信用卡是一種特殊的信用貨幣憑證，承擔著商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務的融資功能，即信用卡持卡人能夠在一定的授信資金水平內，先進行消費，后進行還款。近年來，為了適應經濟全球化的發(fā)展和金融產品創(chuàng)新的要求，我國商業(yè)銀行紛紛對信用卡業(yè)務進行改革。

我國的信用卡業(yè)務自改革開放以來就步入了新的發(fā)展時期。目前，信用卡業(yè)務共分為三個階段：第一階段是銀行卡業(yè)務的誕生期。1979年，中國銀行開始代辦香港東亞銀行的“東美VISA信用卡”業(yè)務，標志著信用卡業(yè)務在中國大陸的出現(xiàn)，而真正標志著我國信用卡誕生的事件是1985年中國銀行珠海市分行發(fā)行了中銀信用卡，［1］隨后，信用卡作為便捷的支付工具逐漸被大眾所熟悉。第二階段是信用卡業(yè)務的成長期。2003年，中國建設銀行發(fā)行雙幣信用卡，實現(xiàn)了從分散的信用卡業(yè)務經營到統(tǒng)一的結算與管理。［2］第三階段是我國信用卡業(yè)務的多元化發(fā)展階段。由于經濟全球化與市場化發(fā)展的逐步深入，各大商業(yè)銀行紛紛通過發(fā)行信用卡的方式來完善金融服務，占據(jù)金融市場份額。同時，隨著新興互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務也有所轉變，如螞蟻金服旗下的螞蟻花唄，率先擺脫了信用卡片的實體交易方式，取而代之的是采用移動支付的方式開展金融信貸業(yè)務，其本質同樣是信用卡業(yè)務。

二、我國信用卡業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）信用卡發(fā)卡量不斷上升，持卡數(shù)量地域化差距擴大

截至2017年初，商業(yè)銀行的銀行卡發(fā)卡數(shù)量已累計達到61.25億張，相比2016年初增長了12.54%。其中，商業(yè)銀行信用卡在用發(fā)卡數(shù)量累計達到4.65億張，相比2015年同期增長了7.60%（圖1）。借記卡在用發(fā)卡數(shù)量與信用卡在用發(fā)卡數(shù)量之間的比例約為13.46∶1，較上年末有所上升。截至2016年末，全國人均持有銀行卡4.47張，同比增長11.83%。其中，人均持有信用卡0.31張，同比增長6.27%（圖2）。北京信用卡人均擁有量仍遠高于全國平均水平，達到1.35張。

圖1 我國近五年累計發(fā)放銀行卡數(shù)量（2011—2016年）

圖2 我國近五年人均銀行卡擁有量（2011—2016年）

（二）信用卡信貸規(guī)模持續(xù)增長，受理環(huán)境顯著改善

在信貸規(guī)模方面，截至2016年末，銀行卡授信總額為9.14萬億元，同比增長29.06%；銀行卡應償信貸余額為4.06萬億元，同比增長23.63%。銀行卡卡均授信額度1.96萬元，授信使用率64.45%。信用卡逾期半年未償信貸總額535.68億元，占信用卡應償信貸余額的1.40%，占比較2015年末上升0.17個百分點。在受理環(huán)境方面，截至2016年末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網商戶2 067.20萬戶，聯(lián)網POS機具2 453.50萬臺，ATM 92.42萬臺，較上年末分別增加397.20萬戶、171.40萬臺和5.75萬臺。截至2016年末，每臺ATM對應的銀行卡數(shù)量為6 627張，同比增長5.54%，每臺POS機具對應的銀行卡數(shù)量為250張，同比增長4.68%。

（三）銀企加強協(xié)作，創(chuàng)新金融產品

隨著互聯(lián)網金融的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行也改變了傳統(tǒng)的信用卡營銷策略，轉為通過加強銀企協(xié)作的方式來創(chuàng)新信用卡產品，擴大信貸規(guī)模。以光大銀行為例，該行繼聯(lián)手樂視推出樂迷卡之后，再次聯(lián)手樂視，推出“樂迷”信用卡“瞬時貸”業(yè)務。樂迷卡“瞬時貸”為消費者帶來了便捷的消費體驗，增加了光大銀行信用卡的業(yè)務，也有利于樂視產品的營銷與管理，實現(xiàn)了三方共贏。從我國信用卡的發(fā)展階段來看，此舉以互聯(lián)網金融為媒介，打破了傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務的發(fā)展模式，為企業(yè)、金融業(yè)聯(lián)合發(fā)展樹立了發(fā)展標桿，也是推動互聯(lián)網金融發(fā)展的重要思路。除光大銀行以外，中信銀行也與海南航空強強聯(lián)合，推出海航中信聯(lián)名信用卡，促進了中信銀行創(chuàng)新銀行卡業(yè)務的發(fā)展，進一步拓寬了金融產品創(chuàng)新的技術領域。

三、我國銀行信用卡業(yè)務發(fā)展中存在的風險

如今，諸如“一卡走天下”“方寸之間，信用無限”這類的關于信用卡宣傳的廣告語隨處可見。然而，在我國信用卡市場發(fā)展前景一片紅火的趨勢下，人們發(fā)現(xiàn)自己手中的信用卡除了使用方便以外也隱藏著諸多安全隱患。信用卡業(yè)務在我國仍屬于一項新興的金融業(yè)務，還需要經歷一定的成長期才能走向完善。我國商業(yè)銀行將面對嚴峻的挑戰(zhàn)，如何看清市場繁榮背后存在的問題，解決制約信用卡業(yè)務發(fā)展的“瓶頸”，商業(yè)銀行任重道遠。從近幾年我國信用卡業(yè)務的發(fā)展來看，還存在著業(yè)界對其認識不足、發(fā)展水平低、套現(xiàn)問題嚴重等制約因素。

（一）銀行卡套現(xiàn)存在隱患，銀行存在信用風險

2017年1—3月干預，醫(yī)院嘗試在門診以及住院部對2型糖尿病患者進行合理用藥的質量改進活動，2018年1—3月復查，其中完成2次調查對象174例，其中男 102例、女 72例，年齡（69.4±4.2）歲。 納入標準：①臨床資料完整；②明確診斷為2型糖尿?。虎勰挲g≥60歲；④完成了2次調查；⑤知情同意。

“信用卡套現(xiàn)”指的是信用卡擁有人沒有憑借正規(guī)合法的業(yè)務手續(xù)(ATM或柜臺)來獲得現(xiàn)金，而是憑借其他非法方式將信用卡中一定授信額度內的資金以現(xiàn)金的方式套取。這將給銀行的資金管理造成極大的困難，也容易造成銀行資產的流失。由于信用卡持卡人有將近兩個月的“免息消費”期，而在這兩個月內，持卡人不僅能透支，而且不用支付銀行利息。也就是說信用卡套現(xiàn)使得持卡人在獲得現(xiàn)金的同時規(guī)避了銀行高額的取現(xiàn)費用，相當于獲得一筆無息貸款，極具誘惑力。［4］因此，在商業(yè)銀行風險管理存在漏洞的情況下，為不法分子惡意套現(xiàn)提供了可乘之機，給商業(yè)銀行的營業(yè)利潤造成巨大的損失。

（二）信用卡詐騙層出不窮，持卡人風險巨大

當前，中國已經成為全球最大的電子商務市場。部分不法分子不僅“瞄準”網購市場和支付環(huán)節(jié)，更是借助新興的通訊工具、手機應用或公共網絡，非法盜取銀行卡信息。免費WIFI、釣魚網站、退款短信等成為電子商務常見詐騙手法。信用卡詐騙的主要手段有使用偽造的信用卡、使用作廢的信用卡、冒用他人的信用卡、惡意透支等，尤其是互聯(lián)網詐騙手段方式多樣，給持卡人帶來了極大的安全隱患。

（三）商業(yè)銀行惡性競爭，審批制度不規(guī)范

由于商業(yè)銀行是以盈利為目的的金融機構，因此為了擴張信用卡業(yè)務，往往會降低申請人的審批標準，這也為商業(yè)銀行出現(xiàn)不良貸款埋下安全隱患。商業(yè)銀行大量發(fā)放信用卡，除了會導致很多“僵尸卡”閑置之外，由于其對持卡人缺乏長效的監(jiān)督管理機制，也增加了自身的信用風險。［5］同時，商業(yè)銀行大量發(fā)放信用卡還存在著技術風險。技術風險是指由于技術原因為移動支付帶來的風險，如因移動支付系統(tǒng)發(fā)生技術性故障導致支付進程中斷、交易暫停、轉賬不暢等。信用卡技術的快速發(fā)展具有雙面性，雖然信用卡支付技術的發(fā)展強化了支付的安全技術水平，促使支付業(yè)務與模式不斷創(chuàng)新，推動了支付技術行業(yè)的高速發(fā)展，但是另一方面，支付技術的發(fā)展為支付帶來了更多的安全隱患與威脅，不法分子利用信用卡支付進行金融犯罪的技術水平不斷提高，加大了技術風險。也就是說，盡管我國信用卡發(fā)卡數(shù)量在持續(xù)增加，但是這些信用卡中存在著大量的“僵尸卡”“休眠卡”“人情卡”，卡片的質量不高。

四、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的對策

（一）建立有效的內控機制，加強信用卡風險管理

首先，要建立成熟的信用卡業(yè)務管理體系，培養(yǎng)一批高素質的專業(yè)信用卡營銷人才。面對急劇飆升的信用卡不良率所帶來的信用卡風險，國內商業(yè)銀行要處理好規(guī)模發(fā)展與風險防范的關系，不能單方面注重信用卡發(fā)行量而忽視了潛藏的風險。完善內部控制機制，遵循全面、謹慎、獨立的原則，有效規(guī)避風險，在對申請辦卡者授信額度的審核中，發(fā)卡行應嚴格執(zhí)行審核人員責任制，不能單純依靠客戶所提供的信息和簡單的調查來核實客戶真實情況，要加強與客戶的溝通及對其周邊情況的了解，掌握更加可靠的客戶信用狀況，避免發(fā)卡行由于審核不嚴而引發(fā)的操作風險。其次，銀行要依托先進的技術水平，運用科學的評估方法進行盡職調查，以保證分析結果的準確性。對審核通過的客戶，銀行也不能就此放松警惕，要實時了解持卡者的用卡情況和還款信息，一旦發(fā)現(xiàn)持卡者不能及時還款或者過度透支，應積極采取措施，以便有效地識別、防范和控制信用卡客戶風險。銀行的內部控制要與該行所面臨的風險特點相適應，結合信用卡業(yè)務的特點，識別各類風險因素，完善銀行內部監(jiān)控系統(tǒng)，防止業(yè)務風險的發(fā)生，及時發(fā)現(xiàn)和反饋內部監(jiān)控中存在的問題。

（二）突破傳統(tǒng)營銷策略，創(chuàng)新信用卡產品

如今，信用卡產品國際化、信息化、專業(yè)化的發(fā)展趨勢明顯，單純依靠簡單的宣傳和推銷信用卡產品已經不能吸引客戶眼球，發(fā)卡行只有大膽設想、不斷創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)的營銷策略，才能更好地滿足客戶和市場的需求。在營銷方式的選擇上，發(fā)卡行要將客戶始終擺在中心位置，從客戶的實際需要出發(fā)，增強信用卡產品對市場的適應能力；在營銷策略的制定上，必須采取專業(yè)化營銷策略，建立嚴密的業(yè)務運作機制，準確分析客戶的行為和想法，完善服務手段，將營銷貫穿于整個發(fā)行過程中，包括前期宣傳、中期辦理和后期服務，密切貼近客戶，尋找新的突破點和契機，以服務作為特色，建立銀行的同業(yè)競爭優(yōu)勢。除了要注重外在的營銷策略，內在的信用卡創(chuàng)新建設同樣不容忽視。以湖北銀行為例，該行于2016年創(chuàng)新信用卡產品，推出手表信用卡，并針對這項信用卡業(yè)務制定了一系列優(yōu)惠政策，力圖推動信用卡信貸消費。如，對還款實行“差額”計息規(guī)則；貸款無論期限長短，費用統(tǒng)一且低于市場同類水平，若提前結清，可免收剩余手續(xù)費；透支轉賬不設限額；交易和還款提醒、溢存款取現(xiàn)及轉賬均免費；超限費、開具證明、補制賬單、換卡費等均免費。該產品的創(chuàng)新，刺激了消費者的信貸需求，促進了其貸款業(yè)務的快速增長。

（三）創(chuàng)新思路，注重品牌建設

持卡人手中的信用卡，不僅是一張卡片，更應該代表客戶的形象、地位和氣質。因此，打造深入人心的信用卡品牌，在消費者心中形成定位獨特的品牌理念就顯得尤為重要。值得一提的是中國銀行的中銀淘寶信用卡、工商銀行的國航知音牡丹卡，使信用卡在具備基本功能的基礎上添加了新的特色，這些都是很好的借鑒。如已發(fā)行的中信魔力女人卡、興業(yè)銀行的加菲貓卡，精美的設計深受歡迎，在發(fā)行量上也占一定優(yōu)勢，從而贏得和鞏固了相應的客戶群體。

完整的品牌理念還要具備發(fā)卡行的企業(yè)文化和核心價值觀。工商銀行的牡丹卡、中國銀行的長城卡、建設銀行的龍卡，朗朗上口的卡名就是銀行母體的代表，但由于各行缺乏較強的品牌建設策略，使得它們之間缺乏競爭優(yōu)勢，發(fā)卡量不相上下。信用卡的內涵和形象是依托于母體銀行文化建立起來的，而母體銀行所倡導的理念和價值觀則間接引導客戶識別、認知和選擇自己信任、中意的信用卡品牌。因此，發(fā)卡行更應該致力于建立標準更高、具有特色的品牌文化，突出自己與眾不同的文化底蘊，以獲得客戶的高度認同感。

（四）建立健全信用卡相關法律，防止信用卡風險

我國的信用卡業(yè)務起步較晚，尚處于發(fā)展階段，相關法律法規(guī)與制度體系建設都不完善。為了促進信用卡業(yè)務的健康發(fā)展，應當結合我國信用卡業(yè)務實際發(fā)展情況出臺專門針對信用卡業(yè)務的法律法規(guī)。尤其在當下互聯(lián)網金融加速發(fā)展的經濟背景下，信用卡業(yè)務的發(fā)展一方面應該抓住互聯(lián)網金融發(fā)展的機遇，另一方面也要加大對網絡犯罪的打擊，頒布專門的法律為嚴懲犯罪分子提供法律保障。此外，消費者權益部門應修訂完善《消費者權益保護法》，建立健全信用卡交易消費者權益保護機制。

［1］ 張巧麗.我國信用卡業(yè)務面臨的風險及其防范［J］.甘肅廣播電視大學學報，2013，（3）.

［2］ 殷櫻.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展與風險管理［J］.技術經濟與管理研究，2014，（2）.

［3］ 王曉婷.信用卡業(yè)務的現(xiàn)狀與管理研究［J］.時代金融，2014，（5）.

［4］ 邢征宇.我國商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務風險管理淺析［J］.海南金融，2005，（9）.

［5］ 凌嘯誠.淺議商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢［J］.經濟師，2016，（1）.

［責任編輯：王帥］

Present Situation,Risk and Countermeasure Research on the Development of Bank Credit card Business in Our Country

LUO Yong-ming

(School of Economics,HunanAgricultural University,Changsha 410128,China)

the function of the domestic credit card business is improved and the quantity is increased,the market presents the trend of the development of the standardization,but in the long run,the bank card business for commercial banks has the risk of cash and for the cardholder has the risk of fraud.Based on this, the credit card market in our country should establish effective internal control mechanism,strengthen credit risk management,break through the traditional marketing strategy,strengthen personalized service, innovative ideas,and pay attention to brand building.And on this basis,the state should establish and improve the laws and regulations of the development of the credit card business,commercial banks to credit card product development innovation,promote the development of credit card ordering market innovation.

credit card;current situation;risk;countermeasures

F832.2

A

2017－04－26

1671-6671（2017）03-0050-05

湖南農業(yè)大學大學生科技創(chuàng)新項目基金研究成果

羅永明（1995－），男，河北唐山人，湖南農業(yè)大學本科生。