楊松

從事資本市場的職業(yè)者是幸運的，因為資本市場的價值法則著眼于未來。

我們這代人是幸運的：我們身處一個深刻變化的互聯(lián)網(wǎng)科技時代，變化是永恒不變的主題，總有意想不到的驚喜、體驗，使我們的人生如此豐富多彩。

身處變化的我們，只有投身變化，才能改變自我，收獲體驗，收獲時代；改變自己，就是改變世界，這是前所未有的時代。

為了未來，改變自我，享受你我。

2016年的雙“十一”剛剛過去，馬云的阿里豪取1207億元銷售紀(jì)錄；與之相對應(yīng)的是，登陸上海灘經(jīng)營20年之久的英資瑪莎百貨宣布將中國十家門店全部關(guān)閉，同時宣布關(guān)閉的還有太平洋百貨。實際上從2015年起。以LV、百盛購物中心、南京八佰伴等實體店關(guān)店潮就不斷蔓延。一邊是傳統(tǒng)商業(yè)模式黯然退出的無奈，一邊卻是“雙十一購物狂歡夜”嘉年華般的璀璨。這都無可置疑地證明，電子商務(wù)發(fā)展至令已經(jīng)沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)模式，新的時代已經(jīng)到來。

柯達，當(dāng)年的影像業(yè)霸主，在電子影像興起之時?？逻_也是業(yè)內(nèi)最早推出數(shù)字相機的企業(yè)之一，最終因固守膠片而轟然倒閉；諾基亞，曾經(jīng)的數(shù)字化移動通訊領(lǐng)袖、手機文化的啟蒙者，已經(jīng)被現(xiàn)在的移動江湖完全忘卻。教科書和知名學(xué)者常以此為典型教誨大家一不跟上時代和科技的步伐將被市場淘汰。可是，只有親身經(jīng)歷者才知道，這都是騙人的：柯達也罷，諾基亞也罷，死因不是技術(shù)問題，而是企業(yè)自身內(nèi)部賴以生存的運作模式“business企業(yè)經(jīng)營組織”無法改變。

兩年前，馬云說過一句話：“我不知道數(shù)據(jù)有什么用。但我知道肯定有用?！比缃?，大數(shù)據(jù)、云計算的深入運用已經(jīng)無須多言。另外，馬云還說過一句話：“銀行不改變，我們就改變銀行”。如此刺激之下的中國金融界。包括銀行、保險、證券等，為了革新，不可謂不努九不可謂不進取。更何況，還有總理的“互聯(lián)網(wǎng)+”口號猶在耳畔！那么，金融界真的改變了嗎？到底是什么需要改變？時值今日，我們應(yīng)接受時代的要求和考驗，客觀分析，主動作為，從而做出真正的改變。

以用戶的名義

“在傳統(tǒng)企業(yè)的土壤里，開得了互聯(lián)網(wǎng)的花，結(jié)不出互聯(lián)網(wǎng)的果”

這句話很殘酷，卻是事實。

二十世紀(jì)第一次互聯(lián)網(wǎng)浪潮之時，新銳互聯(lián)網(wǎng)科技公司與傳統(tǒng)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用創(chuàng)新發(fā)展各領(lǐng)風(fēng)騷。一邊是騰訊、盛大網(wǎng)絡(luò)、新浪、搜狐和當(dāng)時叫1688的阿里各具特色的虛擬化“游戲”吸引了無數(shù)眼球；另一邊是以證券公司、銀行為代表的傳統(tǒng)企業(yè)，依靠互聯(lián)網(wǎng)交易手段優(yōu)化了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的客戶連接方式和服務(wù)客戶渠道，拓展了自己的經(jīng)營地域。客觀地說。在相當(dāng)長的時間里，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)堅持以虛擬化內(nèi)容為核心，依靠流量收費和線上廣告收入的粘性規(guī)?；?jīng)營模式。而傳統(tǒng)企業(yè)將線上業(yè)務(wù)定位為自身業(yè)務(wù)的低成本營銷和客戶服務(wù)渠道。堅持傳統(tǒng)盈利模式不變。二者井水不犯河水，各自相安無事過了十年。

在相安無事的背后。其實有著變與不變的本質(zhì)區(qū)別。

“星星還是那個星星”——就傳統(tǒng)企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)運用范圍、格局甚至是形式十年不變；互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)十年不變；互聯(lián)網(wǎng)運用與企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)和管理流程的關(guān)系十年不變；互聯(lián)網(wǎng)對企業(yè)價值十年不變?？偟膩碇v，互聯(lián)網(wǎng)對企業(yè)內(nèi)部運營沒有任何改變。企業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)運用限定于客戶、外圍、渠道，限定于營銷作用，限定于單向指令或信息的接受，限定于一種標(biāo)準(zhǔn)。證券公司就是一個典型代表，無論是行業(yè)還是個體，無論是經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入來源還是客戶委托交易渠道，互聯(lián)網(wǎng)的占比都早早超過8成。但是，其互聯(lián)網(wǎng)運用仍然限定于網(wǎng)上交易APP，限定于經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)當(dāng)中的委托下單和行情接收。證券公司的網(wǎng)上交易依然是標(biāo)準(zhǔn)化的，通用型的，非互動性的；依然不分客戶層次、不提供個性化服務(wù)；依然只是接入，全部的業(yè)務(wù)控制系統(tǒng)、平臺部署在企業(yè)內(nèi)部局域網(wǎng)，并和企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)共用而沒有任何區(qū)分——將近二十年沒有任何改變！證券公司的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用只是把傳統(tǒng)的客戶交易從現(xiàn)場搬到線上而已。便利是便利了，但從更大意義上講，卻是失去了。總結(jié)看，傳統(tǒng)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)運用就是把業(yè)務(wù)接入互聯(lián)網(wǎng)這個最大、最簡單的渠道而已，沒有真正理解互聯(lián)網(wǎng)精神。既沒有客戶黏性，也找不到客戶，連接而沒有聯(lián)接，也就無從談起互聯(lián)網(wǎng)布局了。歸根到底，傳統(tǒng)企業(yè)內(nèi)部組織、經(jīng)營管理沒有因互聯(lián)網(wǎng)而改變。

“月亮已經(jīng)不是那個月亮了”——中國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)走出了新時代的新路徑：

第一，中國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深情互聯(lián)網(wǎng)時代“用戶價值”遠(yuǎn)超傳統(tǒng)商業(yè)“客戶價值”的奧秘，堅定地認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)時代“贏家通吃”，企業(yè)價值將在一統(tǒng)江湖后一次性實現(xiàn)利益最大化。因此，義無反顧地以用戶為核心經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)平臺，最大限度滿足用戶需求，同時通過各種形式的跑馬圈地。以傳統(tǒng)企業(yè)不解的燒錢方式瘋狂追逐用戶規(guī)模的爆炸式增長。

第二，對用戶價值的追逐完全架構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上。在數(shù)字化的形式背后?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)全力追求扁平化組織，以實現(xiàn)最短內(nèi)部流程和最大程度市場化的均衡統(tǒng)一。

第三，中國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成長于傳統(tǒng)行業(yè)的夾縫中，從一開始就拋棄了傳統(tǒng)企業(yè)的運作模式，完全以互聯(lián)網(wǎng)精神構(gòu)建了新的價值體系。沒有傳統(tǒng)企業(yè)的既得利益。也就沒有了傳統(tǒng)性包袱，從而得以咬定用戶規(guī)模目標(biāo)，咬定互聯(lián)網(wǎng)模式，咬定未來愿景。完全無視傳統(tǒng)企業(yè)的當(dāng)期盈利性壓力。

第四，中國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從虛擬化社區(qū)建設(shè)入手，以提供互聯(lián)網(wǎng)“便利”服務(wù)為手段，以更新穎、更便捷、更集中的創(chuàng)新性服務(wù)構(gòu)建了成功的獲客渠道和用戶黏性機制。在實現(xiàn)用戶規(guī)?；幕A(chǔ)上，結(jié)合傳統(tǒng)商業(yè)經(jīng)濟構(gòu)建了新型互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式，實現(xiàn)了用戶價值的商業(yè)轉(zhuǎn)化。

第五，中國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)構(gòu)建了與傳統(tǒng)企業(yè)完全不同的利益模式。以不收費為前提獲取并穩(wěn)定用戶群體，再面向客戶群體推出更便利、更簡單、更便宜、更完整的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)，商業(yè)模式構(gòu)建在盈利模式隱性化基礎(chǔ)上。

第六，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式是自由生長狀態(tài)下大浪淘沙殘酷競爭的產(chǎn)物，一旦生存就證明其兼具頑強的生命力和可怕的病毒性傳播式。在消費時代，客戶價值是只針對某個行業(yè)甚至某個企業(yè)而言的，但是用戶價值是所有客戶價值的重合與核心?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)現(xiàn)了這一原理，占據(jù)了先機，傳統(tǒng)企業(yè)忽視了。有可能失去未來。

近年來，隨著智能手機的普及和移動數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展。移動互聯(lián)網(wǎng)極大地改變了.人們的生活方式，也對企業(yè)的經(jīng)營產(chǎn)生了變革性影響。以阿里、騰訊為代表的企業(yè)用“互聯(lián)網(wǎng)+”為媒介，大幅拓展業(yè)務(wù)邊界，占據(jù)輿論和領(lǐng)導(dǎo)力的制高點，推動傳統(tǒng)商業(yè)活動向其主導(dǎo)的領(lǐng)地靠攏。與此同時，以互聯(lián)網(wǎng)為生態(tài)基礎(chǔ)的各種新興企業(yè)如雨后春筍般生長，各種“互聯(lián)網(wǎng)+金融”企業(yè)野蠻生長，P2P規(guī)模達2萬億元也只用了兩年時間；與之相對應(yīng)的是“金融+互聯(lián)網(wǎng)”，各大傳統(tǒng)金融機構(gòu)也推出了各自的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用產(chǎn)品，卻鮮有規(guī)模與品牌效應(yīng)，應(yīng)者寥寥，影響力甚微。這種局面最終演變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融亂象，如裸條等。最終迫使國家在國務(wù)院層面組織開展清理整頓。

占據(jù)客戶資源、特許經(jīng)營、品牌、資金等眾多優(yōu)勢的金融機構(gòu)為何無法實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)時代的適用性轉(zhuǎn)型？這個問題就跟柯達、諾基亞的歸宿道理一樣。因為這些企業(yè)自身生態(tài)上的優(yōu)勢就是他們轉(zhuǎn)型的束縛。傳統(tǒng)企業(yè)固有的內(nèi)部架構(gòu)、體制、組織方式、利益分配機制決定了企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)運用只能在外部商業(yè)模式上做文章，而企業(yè)內(nèi)部的業(yè)務(wù)流程、管理流程受既有盈利模式制約，誰都無法、也無意改變。結(jié)果，傳統(tǒng)企業(yè)只能開出帶有互聯(lián)網(wǎng)特征的創(chuàng)新之“花”，而結(jié)不出互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的“果”。

以聯(lián)接的名義

“態(tài)度決定一切。從連接到聯(lián)接再到聯(lián)結(jié)，展示出了傳統(tǒng)企業(yè)自以為是、自欺欺人和現(xiàn)代企業(yè)義無反顧、臨淵羨魚、退而結(jié)網(wǎng)的態(tài)度反差。”

企業(yè)價值觀就是態(tài)度?；ヂ?lián)網(wǎng)從誕生之日起的口號就是“打破時空界限，聯(lián)通一切”，中國還恰逢其時地誕生了一家以其命名的電信運營商?？墒窃绞呛唵蔚恼胬碓饺菀妆蝗撕鲆暋?/p>

互聯(lián)網(wǎng)誕生之時恰逢中國改革開放關(guān)鍵時期——加入WTO談判之際，也是亞洲金融危機肆虐之時，處于中國經(jīng)濟改革思想最活躍的背景下，作為國際新生事物的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和實踐，在中國真的是獲得了難以想象的自由發(fā)展的珍貴待遇，中國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)版圖占有一席之地的企業(yè)都是那個階段草創(chuàng)發(fā)展起來的。從163上網(wǎng)開始，新浪、網(wǎng)易、搜狐迅速建立中國互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站的版圖，并快速登陸美國證券市場上市，推升中國的互聯(lián)網(wǎng)普及與世界同步，打開了中國的互聯(lián)網(wǎng)之門。緊隨其后。盛大、騰訊QQ、阿里巴巴，一大批企業(yè)復(fù)制著美國互聯(lián)網(wǎng)模式如雨后春筍般生長著——很幸運，中國的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用還是緊緊圍繞著以經(jīng)濟和娛樂為主的商業(yè)等非政治性主題。

互聯(lián)網(wǎng)的興起。是應(yīng)用性技術(shù)進步和業(yè)態(tài)創(chuàng)新兩大引擎推動的結(jié)果。微電子技術(shù)發(fā)展導(dǎo)致個人電腦普及，網(wǎng)絡(luò)接入技術(shù)發(fā)展普及推動中國網(wǎng)民數(shù)量從6位數(shù)到億級僅僅用了兩年時間。與此同步，是門戶網(wǎng)站內(nèi)容提供的日益豐富和普及。網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、游戲和聊天工具發(fā)展推動虛擬世界爆炸式發(fā)展，確立了中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的生存地位。自由生長之下的大浪淘沙，整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)誕生了按版圖領(lǐng)域的標(biāo)桿性企業(yè)，包括阿里巴巴、騰訊、京東、新浪、百度、攜程、東方財富等等。

所有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成功的秘訣都在于有效利用了互聯(lián)網(wǎng)的連接性，通過應(yīng)用開發(fā)滿足用戶需求，實現(xiàn)用戶與企業(yè)平臺的互動性交互，取得用戶的信任，獲得用戶的積極參與，不斷延伸應(yīng)用強化平臺，誘導(dǎo)客戶使用并建立穩(wěn)定的用戶關(guān)系。穩(wěn)定的客戶關(guān)系的關(guān)鍵在于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營平臺，讓用戶在成為平臺的使用者的同時，成為內(nèi)容締造者和傳播者。使得用戶對平臺認(rèn)同并擁有自己的獨立空間，讓用戶在交互過程中獲得滿足感和主人意識。用戶從連接者進化為聯(lián)接者。

互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用與技術(shù)進步相輔相成。近年來，隨著WIFI技術(shù)的成功和智能手機的跨越發(fā)展，中國進入了移動互聯(lián)網(wǎng)時代。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和應(yīng)用一方面推動了上網(wǎng)用戶在人群中的全面有效覆蓋和更廣泛更長時間的在線。另一方面使得互聯(lián)網(wǎng)用戶脫虛入實成為可能，手機綁定驗證功能打開了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)應(yīng)用的便利性和廣泛性的大門。

由此，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用模式由聯(lián)接階段進入了聯(lián)結(jié)階段，用戶虛擬身份已經(jīng)開始向真實身份轉(zhuǎn)換。用戶為使用便利開始接受隱私有條件給受信任站點（企業(yè)）許可使用成為趨勢。這一趨勢將加速互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推進傳統(tǒng)商業(yè)模式的替代性應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)商業(yè)模式將脫虛入實。

已經(jīng)聚集了上億級別的聯(lián)接用戶規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，每一個用戶都是未來新的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)應(yīng)用的可轉(zhuǎn)化客戶，這種用戶身份對客戶身份的商業(yè)價值而言，是多棱鏡型的立體價值作用，威力相當(dāng)于商業(yè)銀行的信用派生，其對傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)而言，可操作、可營銷的優(yōu)勢空間真的是信手拈來，加上其規(guī)模乘數(shù)效應(yīng)，對實體經(jīng)濟的沖擊豈只是瑪莎關(guān)店效應(yīng)可比擬的。就可能性而言，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對傳統(tǒng)商業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)化改造既不存在技術(shù)壁壘和準(zhǔn)入門檻，更因傳統(tǒng)商業(yè)已經(jīng)具備市場效應(yīng)而沒有任何市場經(jīng)營風(fēng)險，只需要照著現(xiàn)有商業(yè)企業(yè)的模式做電子化便利性流程改造、相對傳統(tǒng)企業(yè)建立比較性價格優(yōu)勢就能輕輕松松搞定。更何況我們完全可以推斷，互聯(lián)網(wǎng)用戶多棱鏡中本身就覆蓋了絕大多數(shù)線下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)基于用戶數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確及時掌握和線下倉儲、物流、配套服務(wù)系統(tǒng)的精準(zhǔn)式資源管理系統(tǒng)，使得他們相對傳統(tǒng)企業(yè)具備同等規(guī)模的運營成本優(yōu)勢、效率優(yōu)勢，更別提他們已經(jīng)具備的規(guī)模優(yōu)勢的疊加效應(yīng)了。

在這樣的前景面前，那些僅僅是建設(shè)了網(wǎng)站讓客戶連接登陸訪問而已、沒有按互聯(lián)網(wǎng)游戲規(guī)則聯(lián)接客戶的傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)，要么眼睜睜看著市場份額被掠奪走，要么成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的收購對象，或者依附于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打工，除此之外，別無他途。

傳統(tǒng)企業(yè)線上布局是站在企業(yè)內(nèi)部傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程角度考慮，通過互聯(lián)網(wǎng)站點連接達成線下向線上延伸。線上是業(yè)務(wù)流程一環(huán)，而且不是必備的一環(huán)，只是個連接觸點，實質(zhì)上連節(jié)點都不算。換句話說，對其整個流程來說是可有可無的。以證券公司為例，作為最早上線商業(yè)化運作的行業(yè)。線上核心是網(wǎng)上行情及交易，通過給客戶使用的是業(yè)務(wù)中端部分，客戶交易關(guān)系建立的前端和后端包括開戶、賬務(wù)、咨詢、維護等維持在證券公司其他的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，而且基本是線下處理，沒有在線上實現(xiàn)全流程，而是必須以線下建立賬戶關(guān)系為前提。同時線上與客戶的信息交互是單向的交易指令傳遞，與業(yè)務(wù)流程和營銷服務(wù)等客戶關(guān)系維護無關(guān)。通俗的講，證券公司與客戶的線上關(guān)系不是線上用戶關(guān)系，只有連接。沒有聯(lián)接，互相之間看不到，找不到。以此為基礎(chǔ)，傳統(tǒng)行業(yè)的線上作業(yè)無法為客戶建立立體畫像，只有單面的交易和賬戶特征。

互聯(lián)網(wǎng)用戶關(guān)系建立的核心是以有吸引力的有效應(yīng)用建立線上應(yīng)用平臺，吸引用戶參與線上平臺互動，把自身平臺運營流程和客戶的參與緊密結(jié)合，形成用戶功能應(yīng)用活動的全線上流程，做大用戶群體。拓展應(yīng)用外延，使用戶成為平臺參與者、建設(shè)者、傳播者，使用戶和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺之間建立經(jīng)常性、互動性使用的聯(lián)結(jié)關(guān)系人。

以數(shù)據(jù)的名義

“互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)就是電子化信用的載體，數(shù)據(jù)即信用；不理解這點，就無法厘清區(qū)塊鏈的奧秘?！?/p>

聯(lián)接用戶的目的是讓互聯(lián)網(wǎng)平臺有效運轉(zhuǎn)起來，讓用戶參與運營流程，并把“游戲”按照既定的方式走下去。一開始，所有互聯(lián)網(wǎng)平臺運營都依賴平臺用戶的流量分成來維持成本，用戶規(guī)模是第一目標(biāo)要素；規(guī)模需要平臺不斷增加資源投入，需要風(fēng)險投資資本的補充，風(fēng)險資本投資完全遵循摩爾定律來評估投資價值，點擊率、用戶規(guī)模成為計價基本要素，也是之后興起的互聯(lián)網(wǎng)廣告收入投放的計價依據(jù)。用戶上網(wǎng)留痕信息記錄成為互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營的必備管理內(nèi)容。累積之下成為數(shù)據(jù)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及發(fā)展，平臺功能和內(nèi)容日益豐富。用戶規(guī)模呈幾何級攀升。平臺累計記錄的數(shù)據(jù)類別和數(shù)量均爆炸性增長。由于互聯(lián)網(wǎng)虛擬世界的特性，也由于電子化數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化的優(yōu)勢，很自然的，出于做最受歡迎的平臺的明確目標(biāo)要求和對用戶規(guī)模的追求，互聯(lián)網(wǎng)公司開始對用戶數(shù)據(jù)進行分析。數(shù)據(jù)分析成為平臺了解用戶、分析用戶習(xí)慣和偏好以制定營銷策略，以及評估平臺建設(shè)內(nèi)容受歡迎程度、分析市場競爭性強弱、掌握市場趨勢、用戶動態(tài)乃至經(jīng)營決策調(diào)整的最重要、最可靠、最有效的工具。隨著平臺間日益相互交叉滲透，數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)共享因共贏性成為平臺間很自然的市場化行為。

自由生長的互聯(lián)網(wǎng)平臺很快就找到了商業(yè)盈利的突破口。隨著在線游戲的瘋狂興起，依托在線游戲的網(wǎng)吧成為新興的商業(yè)模式并在各地蔓延，以Q幣為代表的各種游戲幣線下銷售、線上充值模式成為傳統(tǒng)與新興有效銜接的神奇媒介.開啟了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟交易時代的到來。很快跟進的是網(wǎng)絡(luò)小說。中國移動推進的移動支付沒有成就自己的支付夢想，卻成就了網(wǎng)絡(luò)小說的繁榮發(fā)展。以阿里為代表的各個平臺公司意識到了支付權(quán)利對于在線商業(yè)的重要性，紛紛申請支付牌照。支付寶的誕生，很難說是它的誕生催生了互聯(lián)網(wǎng)交易時代的來臨，還是交易時代的來臨催生了支付寶。

互聯(lián)網(wǎng)交易時代的來臨，除了需要解決支付問題，更重要的就是交易對手的身份確認(rèn)、交易模式的邏輯認(rèn)同、交易流程的合理和透明與交易雙方線上行為的符合性和可追溯性。電子化數(shù)據(jù)實際構(gòu)筑了線上交易的信用記錄，其功能與內(nèi)容其實成為了交易的信用前提和信用記載。

如果沒有以支付寶為交易支付過渡媒介、將線上虛擬消費用戶與線上虛擬商戶的交易巧妙設(shè)計成訂單線上約定和線下派送核實確認(rèn)兩個步驟，并與支付寶賬戶先轉(zhuǎn)移后支付有機結(jié)合的機制，那么，在中國這個信用基礎(chǔ)薄弱的社會發(fā)展虛擬商業(yè)是不可想象的，更不可能成就把“在美國這個高度發(fā)達商業(yè)社會無法生存的雅虎商城”搬到“中國的阿里巴巴”，成為改變歷史的商業(yè)帝國。但是，支付寶只是確保交易支付信用的一環(huán)，真正讓支付寶起到作用的，是圍繞著這一環(huán)構(gòu)建在交易兩端的信用記錄和數(shù)據(jù)。

阿里用交易記錄數(shù)據(jù)和用戶評價數(shù)據(jù)分別給用戶和商戶標(biāo)志星級，實際就是給予雙方信用評級，大大便利了交易雙方的判斷、檢索，也有效維護了平臺秩序，通過信用記錄和評級。使雙方獲得了與交易權(quán)相關(guān)的評價權(quán)、監(jiān)督權(quán)。同時也使雙方都接受了被評價、被監(jiān)督的義務(wù)，用公開機制讓客戶管理客戶、客戶監(jiān)督客戶。信用記錄以數(shù)據(jù)記錄為依據(jù)實現(xiàn)實時變化機制。確保了優(yōu)勝劣汰的商業(yè)機制的有效性。

由此，數(shù)據(jù)成為了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)活動的信用載體，商業(yè)活動信用又創(chuàng)造了數(shù)據(jù)，再以數(shù)據(jù)方式體現(xiàn)信用變化，數(shù)據(jù)與信用密不可分'數(shù)據(jù)成了以電子化為依托的更客觀、更全面、更準(zhǔn)確、更科學(xué)、更有效、更直觀的信用憑據(jù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)活動的日益廣泛豐富，信用數(shù)據(jù)日益門類化、全面化、歷史化。更全面的覆蓋性將使數(shù)據(jù)信用日益有效。為了擴大互聯(lián)網(wǎng)信用的使用邊界，需要知道信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)塊鏈的產(chǎn)生恰恰給互聯(lián)網(wǎng)信用的落地找到了_一條通路。

馬云說：“我不知道數(shù)據(jù)有什么用，但我知道肯定有用”。這話你信嗎？想想他這些年收購了多少企業(yè)、收購了哪些企業(yè)。而又有哪些離開了獲得數(shù)據(jù)這一目的？

大數(shù)據(jù)的背后，其實就是大信用。

與大數(shù)據(jù)同一時期提出的云計算概念，表面看是數(shù)據(jù)存儲、處理大集中帶來的更大經(jīng)濟性、數(shù)據(jù)分析更大的便利性。實質(zhì)上是更廣泛的信用數(shù)據(jù)來源和更準(zhǔn)確的信用分析評價、更廣泛的信用使用范圍和更有效的信用分類。一句話，建立全面而靈敏的信用體系。

信用，是市場經(jīng)濟的核心基礎(chǔ)。中國改革開放三十年，努力建設(shè)并希望獲得國際承認(rèn)的市場經(jīng)濟地位的核心也在于此。正因為我們無法像西方一樣以基督教為主的宗教作為道德基礎(chǔ)、以宗教社區(qū)構(gòu)建人的信用體系，所以長期以來我們的經(jīng)濟環(huán)境中最大的困境之·就是如何建立信用制度體系并為外界承認(rèn)，成為公允的經(jīng)濟規(guī)則的核心。當(dāng)前我們實際存在并運行的只有人民銀行依托商業(yè)銀行建立的個人和企業(yè)信用記錄查詢系統(tǒng)，基本上是以金融數(shù)據(jù)跳過商業(yè)環(huán)節(jié)、以金融信用跳過商業(yè)信用。而且這種信用數(shù)據(jù)是銀行以交易對手身份記錄、分析、評價的，商業(yè)銀行也只是依據(jù)自身系統(tǒng)內(nèi)交易記載的記錄來對客戶做自我主觀評價的信用評級，使用范圍也局限自身系統(tǒng)內(nèi)部。可以說，傳統(tǒng)的所謂信用評價、記錄是不完整、片面、主觀的。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自然發(fā)展而來的信用來源于客觀數(shù)據(jù)，而且最重要的是這種記錄不是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)本身以交易對手身份記錄和使用的；在累積龐大的數(shù)量來源基礎(chǔ)上。等于是全市場的參與者給某個人加載信用記錄。而且這種信用記錄是不斷實時更新的。因此，建立在這種開放性數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的信用記錄，客觀，真實，可靠。而且其使用范圍是開放的。

相比之下。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)因為占有最大規(guī)模的數(shù)據(jù)，因此就占有最高的信用制高點。就占有最大的互聯(lián)網(wǎng)用戶影響主導(dǎo)權(quán)。

未完待續(xù)