◎文/管克江 王如君 任彥 賈文婷

國(guó)外“老賴”的非典型生存樣本

◎文/管克江 王如君 任彥 賈文婷

有道是，“言不信者行不果”，其實(shí)，行不果者也應(yīng)“罰必嚴(yán)”。社會(huì)上屢禁不絕的各種失信行為，讓人不斷追問(wèn)：對(duì)付“老賴”咋就那么難？一些國(guó)家在信用體系建設(shè)、推進(jìn)信用記錄發(fā)展和信息征集共享的過(guò)程中，通過(guò)保護(hù)守信之人，讓“老賴”寸步難行，對(duì)我們或許有所啟發(fā)。

美國(guó)：一個(gè)安全碼 信用全能查

在美國(guó)，絕大多數(shù)合法居民都擁有一個(gè)九位數(shù)的社會(huì)安全號(hào)碼，類似于中國(guó)的居民身份證號(hào)碼。社會(huì)安全號(hào)碼資料里記錄的不僅是性別、年齡，還有個(gè)人信用信息，包括水電費(fèi)繳納、保險(xiǎn)繳納、個(gè)人所得稅繳納情況，以及與金融機(jī)構(gòu)打交道等方面的記錄。如果什么機(jī)構(gòu)想查看你的信用記錄，只要把社會(huì)安全號(hào)碼輸入全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)中，便可一覽無(wú)遺。

通過(guò)信用體系設(shè)置防火墻。美國(guó)在上世紀(jì)80年代末開(kāi)始推廣信用體系積分系統(tǒng)（FICO）。大多數(shù)銀行和信用卡公司都用該系統(tǒng)來(lái)評(píng)估一個(gè)人的信用價(jià)值及債務(wù)償還能力。FICO積分系統(tǒng)主要包括：支付歷史（占比35%）、所欠債務(wù)（30%）、信用歷史長(zhǎng)度（15%）、正在使用的信用類型（10%）、新的信用（10%）。

一般而言，F(xiàn)ICO積分在300—850分之間，分?jǐn)?shù)越高，信用越好。如果信用積分在680分以上，去銀行貸款時(shí)，銀行會(huì)毫不猶豫大開(kāi)綠燈；如果在620—680之間，銀行就要對(duì)用戶情況進(jìn)行進(jìn)一步評(píng)估而后決定；如果在620以下，銀行則要求你滿足規(guī)定擔(dān)保條件或干脆不予辦理。信用體系再周密，總有漏網(wǎng)之魚，這就催生了合法追債?？紤]到成本和效率，美國(guó)絕大多數(shù)公司一般都雇傭追債公司追討債務(wù)。這些追債公司必須有合法的資質(zhì)，須以合法手段追討債務(wù)。對(duì)債務(wù)人來(lái)說(shuō)，如果實(shí)在無(wú)法償還全部債務(wù)，還有兩條路：聘請(qǐng)債務(wù)處置公司來(lái)處理債務(wù)，或者選擇破產(chǎn)。美國(guó)人多數(shù)寧愿破產(chǎn)也不愿做“老賴”，因?yàn)樽隽恕袄腺嚒?，不僅有坐牢的可能，還得一輩子背上沉重的失信枷鎖。

美國(guó)的社會(huì)機(jī)制重在保護(hù)老實(shí)人。美國(guó)人相當(dāng)依賴信用記錄，比如求職時(shí)，雇主會(huì)根據(jù)社會(huì)安全號(hào)進(jìn)行查詢，了解求職者的過(guò)去，從而決定是否錄取。租房時(shí)，房東同樣會(huì)查詢信用記錄，看看租客過(guò)去是否賴過(guò)賬，是否為此上過(guò)法庭，并被房東趕走過(guò)。如果你是“老賴”，求職、租房的時(shí)候就會(huì)處處碰壁。

當(dāng)然，如果你的信用記錄很好，就會(huì)干什么都很順利。比如買汽車保險(xiǎn)時(shí)，如果沒(méi)有違章或事故記錄，就會(huì)享有保費(fèi)折扣；繼續(xù)保持記錄良好的話，第二年、第三年保費(fèi)還會(huì)繼續(xù)降低。因而，多數(shù)美國(guó)人愿意老老實(shí)實(shí)地積累自己的信用記錄，享受社會(huì)的各種便利和實(shí)惠。做老實(shí)人輕松自在，做違法者處處難行。

日本：拖欠手機(jī)費(fèi) 可能惹官司

在日本郊區(qū)的農(nóng)園前，時(shí)常會(huì)看到一些無(wú)人售貨的小攤位，上面擺著待售的水果蔬菜，僅有一個(gè)盒子充當(dāng)“收銀機(jī)”。絕大多數(shù)日本人會(huì)在拿了商品后，按標(biāo)識(shí)價(jià)格向盒子里投入現(xiàn)金，這是高度誠(chéng)信社會(huì)的一個(gè)縮影。

日本個(gè)人信用體系建立較早，絕大多數(shù)人能夠自我約束，確保信用社會(huì)的穩(wěn)步前進(jìn)。有三個(gè)至關(guān)重要的因素推動(dòng)了日本個(gè)人信用體系的發(fā)展，即征信中心、行業(yè)協(xié)會(huì)和信息審查模式。

日本的三大征信中心分別是CIC、JIC、KSC。日本國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)、信貸公司至少是其中一家機(jī)構(gòu)的會(huì)員。征信中心的服務(wù)基本能滿足會(huì)員對(duì)個(gè)人信用信息征集考察的需求。申請(qǐng)信用卡或者貸款時(shí)，發(fā)行方會(huì)通過(guò)征信機(jī)構(gòu)，審查個(gè)人信用，從而做出決定。

近年來(lái)，隨著生活方式的極速變化，日本國(guó)內(nèi)信用不良的人數(shù)也在不斷膨脹。據(jù)CIC公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年1月20日，在該機(jī)構(gòu)登錄的信用信息為6.9403億件，其中1594萬(wàn)件出現(xiàn)“異常變動(dòng)”。其中，滯納期超過(guò)3個(gè)月、貸款主體破產(chǎn)等情況，都稱為異常變動(dòng)。例如，有人惡意拖欠手機(jī)費(fèi)，就有可能登上信用黑名單，從而無(wú)法通過(guò)相關(guān)審查。業(yè)界人士分析認(rèn)為，日本境內(nèi)至少有300萬(wàn)人上了信用黑名單。一旦上了黑名單，相關(guān)記錄也將保留5年。期間不僅影響個(gè)人信貸行為，還可能惹上官司。

日前，23歲的真坂（化名）拖欠了日本某通信運(yùn)營(yíng)商的話費(fèi)，不得已將手機(jī)號(hào)轉(zhuǎn)到另一家通信運(yùn)營(yíng)商之下，4個(gè)月后他收到了法院傳票，看到被告欄中赫然印著自己的名字，不禁一身冷汗，未曾想有一天會(huì)因?yàn)橥锨肥謾C(jī)費(fèi)而惹上官司。真坂最后與運(yùn)營(yíng)商和解，以分期付款的方式償還話費(fèi)。

其實(shí)，生活中很多小過(guò)失都會(huì)讓借貸方登上信用黑名單。例如分期付款購(gòu)買手機(jī)、家電時(shí)，若延遲付款的次數(shù)超過(guò)5次，就可能對(duì)未來(lái)申請(qǐng)住房貸款帶來(lái)直接影響。此外，沒(méi)有及時(shí)還助學(xué)貸款，也是不少畢業(yè)學(xué)生的盲點(diǎn)。

常年從事信貸研究的淡河范明表示，雖然稅金、健康保險(xiǎn)費(fèi)不計(jì)入個(gè)人信用信息的考察范圍，但及時(shí)繳納相關(guān)費(fèi)用非常必要。金融機(jī)構(gòu)可能視情況要求借貸人提供完稅證明等材料，按時(shí)繳費(fèi)的良好記錄有助于通過(guò)審查。

筆者身邊的日本朋友也不乏這樣的例子，因拖欠費(fèi)用影響了個(gè)人信用，給自己的生活也帶了不少麻煩。因此，原則上把握適當(dāng)?shù)南M(fèi)額度、按期還款才是與信用社會(huì)相符的正確行為。

德國(guó)：破產(chǎn)六年后欠債將歸零

德國(guó)人看重誠(chéng)信，但不誠(chéng)信的例子也不少見(jiàn)。處理辦法是“先禮后兵”，嚴(yán)格執(zhí)法也不忘人情。從下面三個(gè)小故事可見(jiàn)一斑。

第一個(gè)小故事是坐地鐵逃票。德國(guó)地鐵站是不設(shè)閘的，需要靠乘客自覺(jué)買票。但有專門人員隨機(jī)抽查，一旦查到逃票就會(huì)處以數(shù)十倍判罰。目前，柏林公交城區(qū)單程票價(jià)格為2.8歐元，逃票罰款金額為60歐元。

值得注意的是，“逃票”在德國(guó)不算違規(guī)，而屬于刑事罪。以柏林為例，每年被抓逃票的人有數(shù)十萬(wàn)，每次罰款時(shí)都會(huì)記下身份證件號(hào)碼。通常，偶爾逃票者繳納罰款即可，柏林運(yùn)輸公司無(wú)權(quán)將記錄交給信用登記機(jī)構(gòu)Schufa。但如果乘客短期內(nèi)多次被抓逃票，后果會(huì)很嚴(yán)重——他會(huì)被認(rèn)為有意欺詐，從而被告上刑事法庭，嚴(yán)重者將被判刑，留下人生污點(diǎn)。對(duì)于拒絕繳納罰款者，柏林運(yùn)輸公司會(huì)將事務(wù)交給討債公司打理。如果依舊無(wú)法解決，欠債人將被捕入獄。德國(guó)納稅人對(duì)此牢騷很大，因?yàn)橐粋€(gè)囚犯一天的預(yù)算是133歐元。

第二個(gè)小故事是，德國(guó)人偏好現(xiàn)金，不愛(ài)信用卡。據(jù)統(tǒng)計(jì)，德國(guó)人錢包里平均裝有123歐元的現(xiàn)金，幾乎是法國(guó)人或澳大利亞人的兩倍。德國(guó)80%以上的交易用現(xiàn)金完成，而在英國(guó)，60%的交易使用信用卡。

德國(guó)人不愛(ài)欠債來(lái)源于對(duì)惡性通貨膨脹的慘痛回憶。在魏瑪共和國(guó)時(shí)期，物價(jià)飆升上天，一片面包價(jià)格4280億馬克，1000克黃油需要花6萬(wàn)億馬克。二戰(zhàn)之后，德國(guó)再次發(fā)生了惡性通脹。也有分析認(rèn)為，德國(guó)人對(duì)債務(wù)的厭恨根植于心。在德語(yǔ)里，“債務(wù)”一詞來(lái)源于“罪惡”。因此使用現(xiàn)金可以很好地控制支出。

盡管如此，德國(guó)人的欠債情況還是很嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，德國(guó)大約有660萬(wàn)人收不抵支，其中有一半人人均欠債3.3萬(wàn)歐元，可能終生無(wú)法“翻身”。

第三個(gè)小故事和還債有關(guān)。

法蘭克福有一位帶兩個(gè)孩子的單身母親，向35位債主舉債4萬(wàn)歐元。自己無(wú)力償還，債主又不愿大幅減免，她就向法庭申請(qǐng)了個(gè)人破產(chǎn)。根據(jù)法庭判決，破產(chǎn)6年內(nèi)是她的限制行為期。為保證她和家庭破產(chǎn)后的基本生活，這期間月凈收入在1560歐元以內(nèi)可歸個(gè)人所有，超出部分的50%將用于還債。如果她買彩票中大獎(jiǎng)或者有其他一次性收入，這筆錢也不必用于還債。破產(chǎn)期間，她將不得有奢侈性消費(fèi)，出行不能坐飛機(jī)頭等艙或火車頭等座。

不過(guò)，6年以后，她的負(fù)債將歸零，她在個(gè)人征信系統(tǒng)中的不良記錄將被消除。德國(guó)豪埃森律師事務(wù)所合伙人張志遠(yuǎn)表示，德國(guó)的這個(gè)法律重在保護(hù)民眾，讓他們即使負(fù)債累累也能過(guò)上基本有尊嚴(yán)的生活，并給予“重新做人”的機(jī)會(huì)。

比利時(shí)：信用有污點(diǎn) 被人瞧不起

奧利威爾是筆者的比利時(shí)朋友，他前不久遇到一件煩心事。由于搬家時(shí)沒(méi)有及時(shí)更新住址，好幾個(gè)月都沒(méi)有收到賬單，自己也把繳費(fèi)的事情忘在腦后。等他終于收到賬單時(shí)，發(fā)現(xiàn)好幾張來(lái)自一家追債公司，費(fèi)用金額翻了幾番，原本一個(gè)月40歐元的電話套餐一下子變成了200歐元。

奧利威爾很快就把所有賬單都一一付清。“這件事讓我痛苦，不是因?yàn)槎嗵土搜怯捎谧约旱氖韬霰粍?dòng)成了‘老賴’。”他表示，“老賴”在比利時(shí)就像過(guò)街老鼠一樣人人喊打，“一旦我拖欠賬單的行為上了征信系統(tǒng)，我在申請(qǐng)銀行貸款、辦理一些證件時(shí)都會(huì)遭到拒絕，在日常生活中也會(huì)被人看不起，好像犯了罪一樣。

在布魯塞爾自由大學(xué)法學(xué)院任教的張蕾博士說(shuō)，在比利時(shí)，絕大多數(shù)人都會(huì)避免成為“老賴”，因?yàn)椤袄腺嚒辈粌H受到道義譴責(zé)、承受心理壓力，還要付出難以承受的代價(jià)。“消費(fèi)信貸在比利時(shí)人生活中有著舉足輕重的作用，年輕人大多通過(guò)消費(fèi)信貸買手機(jī)、買車、買房。如果一個(gè)人有拖欠費(fèi)用行為，就會(huì)被認(rèn)為存在信用問(wèn)題，債權(quán)機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)拒絕與這樣的人合作。如果一個(gè)比利時(shí)人不能從商業(yè)銀行得到貸款，他的日常生活就會(huì)受到極大影響?！?/p>

在比利時(shí)，“老賴”現(xiàn)象并不普遍，但還是有一些人故意或無(wú)意拖欠各類費(fèi)用。為了懲治這種行為，追債公司在比利時(shí)應(yīng)運(yùn)而生。通常，債權(quán)機(jī)構(gòu)會(huì)首先向欠債人發(fā)出提醒通知，給對(duì)方一個(gè)至少14天的付款期限。在此期限內(nèi)沒(méi)有收到相應(yīng)賬款，債權(quán)機(jī)構(gòu)就有權(quán)利委托追債公司出面討債。

追債公司接到合同委托后，會(huì)向欠債方發(fā)出附有賬單說(shuō)明的追債函，此時(shí)賬單金額比實(shí)際消費(fèi)金額高出不少，因?yàn)樵黾恿藴{金罰款以及追債費(fèi)用。多數(shù)欠債人都會(huì)在收到追債函之后第一時(shí)間還款。但還有一些人無(wú)力償還，或者抱著僥幸心理繼續(xù)拖欠。此時(shí)追債公司就會(huì)派專人登門收取欠款。如果溝通無(wú)果，追債公司會(huì)申請(qǐng)法律文件許可，強(qiáng)行用欠債人的資產(chǎn)來(lái)抵債。如果依然無(wú)法討回債務(wù)，債權(quán)機(jī)構(gòu)最后會(huì)訴諸法律渠道，將債務(wù)人告上法庭。

“追債公司和法律訴訟固然對(duì)于遏制老賴行為有著重要作用，但更重要的是建立一套行之有效的社會(huì)信用體系?！睆埨僬f(shuō)，比利時(shí)之所以老賴較少，是因?yàn)橛幸惶淄暾纳鐣?huì)信用體系，它的核心是征信管理體系，中央銀行的信用信息辦公室是管理中樞，該辦公室對(duì)于企業(yè)和個(gè)人在分期付款協(xié)議、消費(fèi)信貸、抵押協(xié)議、租賃和公司借款中出現(xiàn)的不履約信息都記錄在冊(cè)。

“這些信息會(huì)添加到身份證芯片里，在比利時(shí)看病、買藥、辦簽證等日常生活中都需要刷身份證，如果你的信用有污點(diǎn)，馬上就會(huì)被發(fā)現(xiàn)并受到冷遇?！睆埨僬f(shuō)，個(gè)人信用對(duì)社會(huì)的健康有序運(yùn)行有著至關(guān)重要的作用，個(gè)人信用不僅是一個(gè)人操守的記錄，更是一種巨大的社會(huì)財(cái)富。