韓家平

加強(qiáng)市場(chǎng)信用機(jī)制建設(shè)是推進(jìn)社會(huì)誠信重要手段

韓家平

韓家平，商務(wù)部國際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作研究院信用研究所所長;中國服務(wù)貿(mào)易協(xié)會(huì)商業(yè)保理專業(yè)委員會(huì)主任兼秘書長。

高級(jí)國際商務(wù)師、高級(jí)信用管理師，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院工業(yè)管理工程碩士。我國最早從事社會(huì)信用體系及信用風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐與研究的人員之一。曾參與引進(jìn)和實(shí)際操作企業(yè)資信調(diào)查與評(píng)估、應(yīng)收賬款管理與追收、國際保理等業(yè)務(wù)。

2014年6月國家《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》出臺(tái)后，我國社會(huì)信用體系建設(shè)進(jìn)度明顯加快，并在一些基礎(chǔ)關(guān)鍵領(lǐng)域取得了一些重要進(jìn)展，如社會(huì)信用統(tǒng)一代碼和“一照一碼、多證合一”的實(shí)施、全國信用信息交換共享平臺(tái)的建立、企業(yè)信息公示制度和平臺(tái)的建立，以及失信聯(lián)合懲戒和守信聯(lián)合激勵(lì)措施的逐步落地等。但目前這些進(jìn)展更多是公共信用領(lǐng)域而不是在市場(chǎng)信用領(lǐng)域。公共信用機(jī)制和市場(chǎng)信用機(jī)制均是社會(huì)信用體系的重要組成部分，下一步應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)信用機(jī)制建設(shè)，協(xié)調(diào)推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。

我國正在建立廣義的社會(huì)信用體系

與西方國家狹義的社會(huì)信用體系不同，目前我國正在建立廣義的社會(huì)信用體系。它至少包括兩大信用體系，一是和西方一樣的經(jīng)濟(jì)交易領(lǐng)域的信用管理體系，二是在社會(huì)領(lǐng)域的誠信體系。原因在于我國現(xiàn)階段同時(shí)面臨兩大信用矛盾，信用經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、交易風(fēng)險(xiǎn)較大，以及社會(huì)誠信缺失。因此，我國將社會(huì)信用體系定位為“經(jīng)濟(jì)社會(huì)治理機(jī)制”，就是要解決上述兩種信用問題。

根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，要解決經(jīng)濟(jì)交易領(lǐng)域的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，主要依靠專業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)提供征信、評(píng)級(jí)、信用保險(xiǎn)、保理、信用管理咨詢等信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)；而要解決社會(huì)誠信問題更多要靠政府（或通過購買服務(wù)的方式）提供公共信用服務(wù)，弘揚(yáng)誠信文化、加大守信激勵(lì)和失信懲戒等。

如果對(duì)社會(huì)信用體系作一個(gè)分層，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)核心部分是金融信用，中間是商務(wù)信用，外圍是社會(huì)誠信。隨著我國誠信體系日趨完善、法制日益健全，社會(huì)誠信問題逐步解決，到那時(shí)我國社會(huì)信用體系的內(nèi)涵和外延將與西方國家趨同，更聚焦在經(jīng)濟(jì)交易風(fēng)險(xiǎn)管理方面。

同時(shí)，由于我國正在經(jīng)濟(jì)社會(huì)領(lǐng)域廣泛建立“以信用為核心的經(jīng)濟(jì)社會(huì)治理機(jī)制”，并已取得積極成效，受到國際社會(huì)的關(guān)注，有望創(chuàng)造獨(dú)具特色的以信用為核心的經(jīng)濟(jì)社會(huì)治理模式。

應(yīng)協(xié)調(diào)推進(jìn)公共信用機(jī)制和市場(chǎng)信用機(jī)制建設(shè)

所謂的公共信用機(jī)制是指由政府等公共部門建立，以市場(chǎng)主體身份、資質(zhì)信息、行政管理信息、司法信息等公共信用信息為主要內(nèi)容，以信用分類監(jiān)管和各公共部門間失信聯(lián)合懲戒、守信聯(lián)合激勵(lì)為主要手段，主要應(yīng)用于市場(chǎng)監(jiān)管和行政管理資源分配領(lǐng)域的信用機(jī)制。公共信用機(jī)制的本質(zhì)是以信用為核心的市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制和以信用為標(biāo)準(zhǔn)的行政管理資源分配機(jī)制，主要用于解決社會(huì)誠信缺失問題。

所謂市場(chǎng)信用機(jī)制是指與公共信用機(jī)制相對(duì)應(yīng)的，主要由各類企業(yè)、行業(yè)組織和第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)建立的，以市場(chǎng)主體基本信息、交易記錄和信用評(píng)價(jià)信息為主要內(nèi)容，以征信、信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)緩釋技術(shù)和市場(chǎng)化的失信懲戒和守信激勵(lì)為主要手段，主要應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)交易選擇和市場(chǎng)資源配置領(lǐng)域的信用機(jī)制。市場(chǎng)信用機(jī)制主要解決經(jīng)濟(jì)金融交易風(fēng)險(xiǎn)問題，其本質(zhì)是以信用為核心的交易正向選擇機(jī)制和逆向淘汰機(jī)制，即市場(chǎng)主體依據(jù)交易雙方的信用狀況進(jìn)行交易決策，以提高交易效率、降低交易成本、擴(kuò)大交易規(guī)模和減少交易風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒。

按照建設(shè)和運(yùn)作主體不同，目前我國形成了四種主要形式的市場(chǎng)信用機(jī)制，即以線上線下平臺(tái)企業(yè)為主導(dǎo)的平臺(tái)型、以供應(yīng)鏈核心企業(yè)為主導(dǎo)的核心企業(yè)型、以專業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的專業(yè)機(jī)構(gòu)型和以行業(yè)組織為主導(dǎo)的行業(yè)組織型市場(chǎng)信用機(jī)制。平臺(tái)型和核心企業(yè)型市場(chǎng)信用機(jī)制的特點(diǎn)是交易各方基于對(duì)方履約狀況形成的信用互評(píng)機(jī)制；專業(yè)機(jī)構(gòu)型市場(chǎng)信用機(jī)制的特點(diǎn)是為防范交易風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)信用交易，由專業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶需求提供的征信和信用評(píng)價(jià)服務(wù)機(jī)制；行業(yè)組織型市場(chǎng)信用機(jī)制的特點(diǎn)是行業(yè)組織圍繞自律需要開展的行業(yè)信用評(píng)價(jià)和信用信息交換機(jī)制。

市場(chǎng)信用機(jī)制與公共信用機(jī)制均是社會(huì)信用體系的重要組成部分，二者是相互補(bǔ)充、相輔相成、互通互動(dòng)的關(guān)系。雙方都需要與對(duì)方進(jìn)行信用信息交換共享。近年來，我國社會(huì)信用體系建設(shè)的著力點(diǎn)主要在于公共信用機(jī)制方面，并已取得重要進(jìn)展，但對(duì)市場(chǎng)信用機(jī)制建設(shè)重視不夠。

公共信用機(jī)制在信用信息采集的法律保障、信息的客觀準(zhǔn)確和權(quán)威性方面具有不可比擬的優(yōu)勢(shì)，但其采集的主要是市場(chǎng)主體身份、資質(zhì)、行政管理和司法記錄等基本信息。其中部分信息可向社會(huì)開放，屬于公共信息服務(wù)機(jī)制。

市場(chǎng)信用機(jī)制能夠獲取市場(chǎng)主體交易和信用評(píng)價(jià)信息，并能夠?qū)π畔r(jià)值進(jìn)行專業(yè)化深度挖掘，對(duì)解決市場(chǎng)信息不對(duì)稱具有先天的優(yōu)勢(shì)，然而其在信用信息采集共享等方面不具有強(qiáng)制性，屬市場(chǎng)主體自發(fā)行為，在信用信息的準(zhǔn)確客觀和權(quán)威性方面也較弱。其信息一般只向特定對(duì)象開放，實(shí)行會(huì)員制或提供有償服務(wù)。

要全面評(píng)價(jià)一個(gè)市場(chǎng)主體的信用狀況，既需要公共信用信息，也需要市場(chǎng)信用信息，只有市場(chǎng)信用機(jī)制與公共信用機(jī)制協(xié)同均衡發(fā)展，才能建立完善的社會(huì)信用體系。

加強(qiáng)市場(chǎng)信用機(jī)制建設(shè)的政策建議

市場(chǎng)信用機(jī)制的產(chǎn)生和發(fā)展順應(yīng)了我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)的需要，有效地引導(dǎo)了產(chǎn)銷、改善了供給、擴(kuò)大了需求，推動(dòng)了商貿(mào)流通和金融創(chuàng)新，促進(jìn)了信用銷售和信用消費(fèi)的快速發(fā)展。目前，我國市場(chǎng)信用機(jī)制建設(shè)總體上處于起步階段，存在著線上線下發(fā)展不平衡、覆蓋領(lǐng)域不廣泛、評(píng)價(jià)秩序不規(guī)范、作用發(fā)揮不充分等問題，甚至出現(xiàn)了虛假評(píng)價(jià)、惡意差評(píng)、職業(yè)炒信等操縱信用和泄漏、倒賣個(gè)人信息等侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，嚴(yán)重影響了市場(chǎng)秩序和交易安全，亟需加以引導(dǎo)和規(guī)范。

加強(qiáng)市場(chǎng)信用機(jī)制建設(shè)是推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)誠信自治的重要手段，是建設(shè)以信用為核心的新型社會(huì)治理機(jī)制的重要內(nèi)容，對(duì)于有效緩解交易中信息不對(duì)稱的矛盾，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，發(fā)展共享經(jīng)濟(jì)和普惠金融，促進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長，進(jìn)而推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型升級(jí)等多方面具有重要意義。

在此提出以下政策建議。

1.建立健全市場(chǎng)信用評(píng)價(jià)機(jī)制。引導(dǎo)企業(yè)建立完善信用管理機(jī)制（平臺(tái)型企業(yè)、核心企業(yè)和企業(yè)內(nèi)部信用管理機(jī)制），支持行業(yè)協(xié)會(huì)商會(huì)建立行業(yè)信用機(jī)制，促進(jìn)第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)健康發(fā)展，完善征信和信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范征信和信用評(píng)價(jià)行為，建立異議處理和信用修復(fù)機(jī)制。

2.推動(dòng)市場(chǎng)信用信息共享。促進(jìn)市場(chǎng)信用信息共享與公共信用信息之間，（按行業(yè)）推動(dòng)不同線上線下平臺(tái)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)之間，以及與行業(yè)組織和第三方機(jī)構(gòu)之間信用信息的交換共享。

3.強(qiáng)化市場(chǎng)信用信息的應(yīng)用。充分發(fā)揮市場(chǎng)信用信息在優(yōu)化市場(chǎng)供給、擴(kuò)大市場(chǎng)需求，改善信用交易環(huán)境，發(fā)揮信用信息在普惠金融中的作用。

4.打造市場(chǎng)信用機(jī)制運(yùn)行的良好環(huán)境。加強(qiáng)政府組織領(lǐng)導(dǎo)，加快建立相關(guān)法規(guī)制度和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)市場(chǎng)信用秩序。