郭慶祥 張穎君

對(duì)地方征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管的思考和建議

郭慶祥 張穎君

郭慶祥

現(xiàn)任中國(guó)人民銀行伊犁州中心支行黨委委員、副行長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)師，大學(xué)本科學(xué)歷，主要從事經(jīng)濟(jì)、金融理論研究。

作為征信業(yè)監(jiān)督管理部門的人民銀行各分支機(jī)構(gòu)，在對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管過(guò)程中遇到了一些新問(wèn)題。筆者結(jié)合新疆基層人民銀行監(jiān)管工作實(shí)際，對(duì)地方征信機(jī)構(gòu)如何實(shí)施監(jiān)管提出一些建議。

邊遠(yuǎn)地區(qū)征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著我國(guó)征信市場(chǎng)的不斷發(fā)展，征信機(jī)構(gòu)迅速成長(zhǎng)，邊遠(yuǎn)地區(qū)的一些地市也開(kāi)始出現(xiàn)征信機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)。但是，邊遠(yuǎn)地區(qū)跟內(nèi)地比較，征信機(jī)構(gòu)和監(jiān)管還有很大差別。以新疆為例：

在征信機(jī)構(gòu)建設(shè)方面，新疆的征信機(jī)構(gòu)發(fā)展較為緩慢，機(jī)構(gòu)數(shù)量較少。據(jù)了解，截至目前，在新疆境內(nèi)設(shè)立的較為規(guī)范的征信機(jī)構(gòu)僅有三四家。其他一些以加盟商或企業(yè)法人形式在地州市設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)，僅在當(dāng)?shù)毓ど滩块T注冊(cè)后開(kāi)始營(yíng)業(yè)，但基本未發(fā)生業(yè)務(wù)。一些并不具備征信機(jī)構(gòu)條件的信用咨詢管理公司等各類型機(jī)構(gòu)在打征信機(jī)構(gòu)的“擦邊球”，自身管理混亂，加之市場(chǎng)需求不足，征信業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢，有的甚至處于停滯狀態(tài)。

在制度建設(shè)方面，人民銀行烏魯木齊中心支行及地州各分支機(jī)構(gòu)對(duì)境內(nèi)設(shè)立征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等制度來(lái)進(jìn)行監(jiān)管操作，還未建立具有新疆地方特點(diǎn)的地方性法規(guī)、規(guī)章。

在數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)方面，在疆內(nèi)設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)多數(shù)為以分公司、工作站等形式為主設(shè)立企業(yè)征信機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)，其主要開(kāi)展企業(yè)信用檔案建立、企業(yè)信用評(píng)級(jí)等企業(yè)征信業(yè)務(wù)。目前主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、上門服務(wù)等方式開(kāi)展信息采集業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)庫(kù)大多使用其總公司的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，均處于剛剛起步階段，對(duì)比內(nèi)地發(fā)達(dá)省份信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，仍相對(duì)滯后。

征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管中存在的主要問(wèn)題

缺乏細(xì)化的監(jiān)管制度支撐，基層人民銀行執(zhí)法身陷監(jiān)管窘境。根據(jù)我國(guó)《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》的規(guī)定，人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)作為征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體，遵循屬地原則，對(duì)征信機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管。但從基層監(jiān)管實(shí)際操作來(lái)看，人民銀行分支機(jī)構(gòu)因缺乏細(xì)化的制度支撐，難以有效實(shí)施監(jiān)管。例如，人民銀行分支機(jī)構(gòu)在對(duì)異地設(shè)立征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方面，在現(xiàn)行的監(jiān)管制度下，異地征信機(jī)構(gòu)主動(dòng)備案、報(bào)送資料積極性較差；同時(shí)，導(dǎo)致人民銀行地市中支缺乏可參考借鑒的管理經(jīng)驗(yàn)和可操作性的制度支撐，從而對(duì)其的監(jiān)管陷入上下維艱的尷尬窘境。

征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管信息傳遞滯后、渠道不暢導(dǎo)致監(jiān)管難。征信機(jī)構(gòu)公司登記機(jī)關(guān)為工商部門，但目前人民銀行、工商兩部門間掌握的信用信息至今卻仍未實(shí)現(xiàn)共享。由于信息傳遞滯后，基層人民銀行無(wú)法掌握在本地注冊(cè)的且未在人民銀行省會(huì)中支備案的征信機(jī)構(gòu)設(shè)立情況，對(duì)其的有效監(jiān)管被動(dòng)且相對(duì)滯后。

加強(qiáng)我國(guó)征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管的建議

加強(qiáng)征信體系建設(shè)，不斷優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境。建議將信用體系建設(shè)及相關(guān)金融知識(shí)宣傳納入各級(jí)政府和有關(guān)部門的工作內(nèi)容當(dāng)中來(lái)，在政府各級(jí)部門領(lǐng)導(dǎo)的正確指引下，共同建立并推動(dòng)由金融機(jī)構(gòu)、教育、工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、司法、環(huán)保、勞動(dòng)保障等部門共同參與的社會(huì)信用體系建設(shè)工作，并有效地發(fā)揮其積極作用。同時(shí)，充分利用廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒介傳播工具，開(kāi)展形式多樣的宣傳教育活動(dòng)，動(dòng)員社會(huì)各界大力支持和積極參與地方社會(huì)信用體系建設(shè)，不斷優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境。

盡快制定征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管實(shí)施細(xì)則，建立健全的征信法律制度體系。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》盡快制定或細(xì)化有針對(duì)性的配套制度和部門規(guī)章，增強(qiáng)征信法律制度體系的完整性。加強(qiáng)對(duì)信息采集標(biāo)準(zhǔn)的制定、加大信息泄露案件的處罰力度。如，在征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展方面，結(jié)合征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中的問(wèn)題，制定個(gè)人征信業(yè)務(wù)管理辦法和企業(yè)征信業(yè)務(wù)管理辦法；在信息主體信息保護(hù)方面，制定《信息主體保護(hù)管理辦法》；在征信信息安全方面，制定《征信信息安全標(biāo)準(zhǔn)》，以確保征信信息的安全性。

加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度建設(shè)，進(jìn)一步細(xì)化征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。結(jié)合新疆工作實(shí)際，建議進(jìn)一步細(xì)化《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，從法律層面上界定好作為監(jiān)管主體的人民銀行各分支機(jī)構(gòu)的管理權(quán)、監(jiān)督權(quán)。一是對(duì)已開(kāi)業(yè)、未備案的征信機(jī)構(gòu)，明確其總部負(fù)有督促異地征信機(jī)構(gòu)向人民銀行省會(huì)中支備案的義務(wù)，并定期進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)；二是嚴(yán)格征信機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入混亂的征信機(jī)構(gòu)總部進(jìn)行嚴(yán)格的整頓，理清機(jī)構(gòu)設(shè)立關(guān)系，切實(shí)規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，促進(jìn)征信市場(chǎng)健康發(fā)展。

嚴(yán)格征信機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，明確征信機(jī)構(gòu)法律責(zé)任。在相對(duì)完善的征信法規(guī)、制度框架下，嚴(yán)格征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理和對(duì)外宣傳，督導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)總部加強(qiáng)對(duì)其分支機(jī)構(gòu)的管理和指導(dǎo)，統(tǒng)一、規(guī)范業(yè)務(wù)操作和內(nèi)部管理，進(jìn)而加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)自身建設(shè)和管理能力。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有征信機(jī)構(gòu)征信行為、對(duì)外宣傳的監(jiān)管力度，重點(diǎn)檢查征信機(jī)構(gòu)獲取征信信息的渠道來(lái)源，采集信息的范圍，對(duì)外提供征信服務(wù)是否合法合規(guī)；是否存在信息泄漏及違規(guī)查詢等情況；信息使用者是否按照與信息主體的約定用途使用信用報(bào)告等情況，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)提供者、信息使用者對(duì)信息主體信息的合規(guī)使用性，明確征信機(jī)構(gòu)可以因違反征信法規(guī)承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任，也可以因違法操作給當(dāng)事人造成損失承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任，避免征信機(jī)構(gòu)違法操作、開(kāi)展不實(shí)宣傳，損害當(dāng)事人利益。

明確監(jiān)管分工，建立部門間信息共享披露機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的適時(shí)監(jiān)管。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)作為國(guó)家征信業(yè)監(jiān)管部門，為適應(yīng)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的形勢(shì)需要，應(yīng)在人民銀行系統(tǒng)內(nèi)建立自上而下的溝通共享和信息披露機(jī)制，做到不留死角、公開(kāi)透明，縮短信息傳遞時(shí)滯，切實(shí)增強(qiáng)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)的制度執(zhí)行力，實(shí)現(xiàn)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的全覆蓋、全方位監(jiān)管。

借鑒征信數(shù)據(jù)采集、加工技術(shù)，以金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)，加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。重點(diǎn)圍繞數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)安全性、穩(wěn)定性，繼而探索推動(dòng)金融業(yè)統(tǒng)一的征信平臺(tái)建設(shè)。從數(shù)據(jù)的完整性、及時(shí)性和準(zhǔn)確性等方面，提升數(shù)據(jù)采集、加工技術(shù)水平和確保數(shù)據(jù)的質(zhì)量。在信用信息的真實(shí)性、可靠性、查詢的便利性等方面下功夫，加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，從而通過(guò)征信數(shù)據(jù)技術(shù)水平的提升，擴(kuò)大征信機(jī)構(gòu)的影響力和公信力。

從新疆來(lái)看，隨著“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”建設(shè)不斷推進(jìn)，通過(guò)征信市場(chǎng)的不斷發(fā)展和完善，以此為經(jīng)濟(jì)治理的“助手”將為新疆企業(yè)發(fā)展?fàn)I造越來(lái)越好的社會(huì)信用環(huán)境，不僅要為“走出去”的企業(yè)做好堅(jiān)實(shí)的后盾，也要為“走進(jìn)來(lái)”的國(guó)外企業(yè)營(yíng)造更加舒適的經(jīng)濟(jì)服務(wù)環(huán)境。

張穎君

作者簡(jiǎn)介：

現(xiàn)任中國(guó)人民銀行伊犁州中心支行征信管理科副科長(zhǎng)，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，大學(xué)本科學(xué)歷，主要從事征信理論研究。