劉霞霞

摘 要：本文在對國內(nèi)外關(guān)于人身保險需求文獻進行梳理和分析的基礎(chǔ)上，首先分析了山西省人身保險市場需求的現(xiàn)狀，指出山西省人身保險需求狀況的特點，然后從理論角度描述和分析對山西省人身保險需求的影響；最后使用山西省 2000-2014年的相關(guān)數(shù)據(jù)，利用計量模型對山西省人身保險市場需求進行了實證分析，指出了影響山西省人身保險需求的主要因素及其影響的方向和大小。

關(guān)鍵詞：山西省 人身保險 需求理論 實證分析

一. 山西省人身保險需求影響因素的實證分析

本文選用人身保險保費收入作為被解釋變量Y。這里我們選取以下變量作為模型的解釋變量：全省生產(chǎn)總值（億元）用 表示；年末全省常住人口（萬人）用 表示；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（元）用 表示；農(nóng)村居民人均純收入（元）用 表示。

在 Eviews 中用 OLS 進行參數(shù)估計，得到如下表所示的結(jié)果：

根據(jù)表1，模型估計的結(jié)果為：

（-4.226） （-1.033） （-1.173） （4.657） （-4.016）

R2=0.978775， F=115.2857

結(jié)果分析：從表 1可以看出，回歸方程的R2= 0.979，說明該模型的擬合優(yōu)度比較高；Pro（F-statistic）= 0.00000，說明該回歸方程是顯著的；對于回歸模型中的t檢驗，由模型估計的結(jié)果可以看出，全省生產(chǎn)總值和人口的t檢驗的絕對值小于2，可知這兩個解釋變量不顯著；城鎮(zhèn)居民可支配收入和農(nóng)村居民人均純收入檢驗的絕對值大于2，可知這兩個解釋變量不顯著。農(nóng)村居民人均純收入與人身保險保費收入之間的彈性系數(shù)為-3.0772836，二者之間存在負相關(guān)，與實際經(jīng)濟情況相違背。從經(jīng)驗法則來看可能模型存在多重共線性。

二.對檢驗結(jié)果的解釋

從以上模型經(jīng)分析可得出：從模型可以看出全省生產(chǎn)總值是影響保費收入的最佳因素。下面定性的分析本文所選的因素對保費影響的經(jīng)濟意義。經(jīng)濟發(fā)展帶來保險需求的增加，最近十幾年保險的高速發(fā)展主要得益于改革開放以來經(jīng)濟的發(fā)展釋放和增加了保險需求，可以說經(jīng)濟發(fā)展水平是一國保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)。年末全省常住人口與人身保險需求的關(guān)系，人口因素主要指年齡、期望壽命、教育程度和贍養(yǎng)（撫養(yǎng)）率等與人口結(jié)構(gòu)相關(guān)的因素。由于人身保險主要保障的是人的生命和身體，因此人口數(shù)量、人口結(jié)構(gòu)也是影響保費收入的重要因素，但是年末全省常住人口與全省生產(chǎn)總值存在明顯的線性關(guān)系。

城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是指城鎮(zhèn)居民的實際收入中能用于安排日常生活的收入，與保費成正相關(guān)，但受許多因素和未知條件的影響，對保費收入的影響因素并不大，同時人均可支配收入與全省生產(chǎn)總值存在嚴重的多重共線性，所以不能成為影響保費收入的重要因素。

農(nóng)村居民人均純收入與保費收入的關(guān)系，農(nóng)村居民人均純收入的增加意味著農(nóng)村人民生活水平的提高，可以更多的滿足其他層次的需求，也會增加保費需求。但農(nóng)村人均純收入與全省生產(chǎn)總值之間存在明顯的線性關(guān)系，所以應(yīng)排除。

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