摘 要：隨著社會(huì)的發(fā)展，網(wǎng)貸等各種借貸產(chǎn)品走入大學(xué)校園。大學(xué)生尚未走向社會(huì)，心智還沒(méi)有完全成熟，他們?cè)谶M(jìn)行貸款時(shí)，有時(shí)會(huì)做出一些不理性的行為，這對(duì)大學(xué)生的健康成長(zhǎng)是不利的。針對(duì)這種現(xiàn)象，我對(duì)大學(xué)生借貸狀況進(jìn)行了調(diào)查分析。本次調(diào)查采用了多種方法從大學(xué)生的消費(fèi)水平、借貸行為和借貸觀念方面，對(duì)日照市多所高校的大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查表明，大學(xué)生目前的消費(fèi)中有相當(dāng)一部分使用借貸方式，借貸行為比較理性，很少出現(xiàn)過(guò)度借貸現(xiàn)象。學(xué)生對(duì)借貸的風(fēng)險(xiǎn)有一定認(rèn)識(shí)，但有待加強(qiáng)。

關(guān)鍵詞：借貸行為 消費(fèi)水平 借貸觀念

近幾年來(lái)，中國(guó)在校大學(xué)生由于接二連三曝出大學(xué)生因信用卡賬單到期無(wú)法還債甚至自殺的負(fù)面新聞，大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)軍大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)，通過(guò)驗(yàn)證大學(xué)生的個(gè)人信息，為大學(xué)生提供分期購(gòu)買(mǎi)商品、預(yù)借現(xiàn)金等服務(wù)提供分期消費(fèi)服務(wù)，從而獲得大量債權(quán)。針對(duì)這種現(xiàn)象，我們對(duì)日照市的大學(xué)生借貸狀況進(jìn)行了調(diào)查分析。目的是通過(guò)調(diào)查大學(xué)生的消費(fèi)狀況、借貸狀況等，以了解目前大學(xué)生消費(fèi)借貸現(xiàn)狀，借以對(duì)大學(xué)生消費(fèi)借貸問(wèn)題進(jìn)行分析，更好地掌握大學(xué)生的需求，以便從個(gè)人和學(xué)校層面促進(jìn)大學(xué)生的成長(zhǎng)與成才，同時(shí)也為政府監(jiān)管借貸平臺(tái)以及制定政策提供一些合理建議。

一、數(shù)據(jù)分析

本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷1200份，收回問(wèn)卷1103份，其中有效問(wèn)卷為831份，有效率為69.25%。調(diào)查對(duì)象男生占26.2%，女生占73.7%。學(xué)歷層次?？普?4.16%，本科占53.91%。研究生占1.93%。年級(jí)分布為大一30.69%，大二21.42%，大三41.28%，大四6.62%。專業(yè)與經(jīng)濟(jì)相關(guān)占49.7%。

1.消費(fèi)水平分析。大學(xué)生月消費(fèi)主要集中于500～1000元（占比58.60%）和1001～1500元（占比30.93%）這兩個(gè)區(qū)間。女生消費(fèi)略低于男生；學(xué)歷、年級(jí)和專業(yè)則和消費(fèi)水平?jīng)]有直接關(guān)系。

大學(xué)生整個(gè)在校期間消費(fèi)資金來(lái)源，主要還是依靠父母提供（95.43%），部分學(xué)生也可以通過(guò)獎(jiǎng)學(xué)金（26.23%）和兼職（37.06%）獲得一定收入，只有少量學(xué)生通過(guò)銀行助學(xué)貸款（2.65%）獲取資金。

2.借貸行為分析。學(xué)生面對(duì)喜歡的商品但錢(qián)不夠的情況時(shí)，63.9%的學(xué)生采用節(jié)約生活費(fèi)，43.08%的學(xué)生采用兼職賺錢(qián)，7.58%的學(xué)生選擇向同學(xué)借錢(qián)。有80.39%的學(xué)生使用過(guò)各種方式的借貸產(chǎn)品，65.25%的學(xué)生使用過(guò)各種形式的延后或分期付款。貸款金額集中于1000～3000元這一區(qū)間，還款期限則主要集中于六個(gè)月以內(nèi)?？梢?jiàn)，大學(xué)生在進(jìn)行借貸時(shí)，能夠?qū)η房罱痤~和還款期限進(jìn)行一定的控制，以規(guī)避過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)使用過(guò)延后或分期付款的學(xué)生來(lái)說(shuō)，男生相比較女生更加激進(jìn)一些，愿意承擔(dān)較高的欠款金額，而且男生愿意也選擇較長(zhǎng)的還款期限。所學(xué)專業(yè)是否與經(jīng)濟(jì)相關(guān)和不相關(guān)這兩個(gè)群體，他們的欠款金額和還款期限上也相差不大。

因此大學(xué)生的貸款行為，應(yīng)該是受其家庭條件和個(gè)人心理影響更大一些。對(duì)學(xué)生的消費(fèi)水平和其貸款金額做的交叉分析也表明了這一點(diǎn)。對(duì)于消費(fèi)水平在1001～1500元這個(gè)區(qū)間的學(xué)生，其能接受的貸款金額明顯高于消費(fèi)水平在500～1000元區(qū)間的學(xué)生。而消費(fèi)水平在1500元以上的學(xué)生，可能由于其本身消費(fèi)資金比較充裕，所以其參與貸款的程度反而要低一些。消費(fèi)水平在500元以下的學(xué)生，可能因?yàn)閾?dān)心未來(lái)還款的壓力，而不太愿意參與借貸。

對(duì)使用借貸產(chǎn)品的頻率進(jìn)行調(diào)查時(shí)，選擇很少使用的占48.86%，有時(shí)使用的占23.47%，經(jīng)常使用和總是使用的學(xué)生占比分別只有6.62%和1.44%，可見(jiàn)，學(xué)生的使用頻率較低，有一定自控能力的。

當(dāng)問(wèn)及大學(xué)生“如果進(jìn)行貸款消費(fèi)，您傾向于把錢(qián)消費(fèi)于哪些方面”，大學(xué)生的選擇五花八門(mén)，但有40.91%的人傾向于用于學(xué)習(xí)，還有37.55%的人傾向于用于創(chuàng)業(yè)?？梢?jiàn)，大學(xué)生知道如何正確運(yùn)用資金，其財(cái)富觀還是端正的。

調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，有2.05%的同學(xué)做過(guò)借貸公司方面的兼職工作。經(jīng)過(guò)訪談得知，他們的主要工作是通過(guò)張貼廣告、發(fā)放傳單的方式，宣傳自己所在的借貸公司，以吸引大學(xué)生進(jìn)行貸款。

3.借貸觀念分析。通過(guò)調(diào)查顯示，36.58%的學(xué)生對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)不了解，49.46%的學(xué)生對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)有一點(diǎn)了解，比較了解和非常了解的分別只占12.03%和1.93%。值得注意的是，與經(jīng)濟(jì)相關(guān)專業(yè)的學(xué)生，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的了解明顯高于所學(xué)專業(yè)與經(jīng)濟(jì)不相關(guān)的學(xué)生。由此可見(jiàn)，學(xué)生所學(xué)的專業(yè)知識(shí)，對(duì)于學(xué)生了解借貸、認(rèn)識(shí)借貸風(fēng)險(xiǎn)還是有很大幫助的。

大學(xué)生進(jìn)行借貸選擇產(chǎn)品時(shí)，最主要的考慮因素是對(duì)產(chǎn)品的信任程度，這說(shuō)明大學(xué)生對(duì)于借貸的安全性還是很在意的。其次，大學(xué)生借貸時(shí)還考慮到了利息和手續(xù)費(fèi)的高低。當(dāng)問(wèn)及“借貸時(shí)最擔(dān)心的問(wèn)題”，高達(dá)76.90%的學(xué)生害怕個(gè)人信息的泄漏，同時(shí)，很多學(xué)生也對(duì)惡意收取費(fèi)用、借貸利息高懷有顧慮，還有54.75%的學(xué)生擔(dān)心自己不能按時(shí)還款。

二、結(jié)論與建議

1.結(jié)論。

1.1消費(fèi)水平方面。學(xué)生月消費(fèi)金額集中在500～1500元之間，消費(fèi)資金來(lái)源還是以父母提供為主，部分學(xué)生通過(guò)獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金和兼職獲得一定收入，只有少量學(xué)生才會(huì)選取貸款的方式獲取資金。這說(shuō)明，對(duì)于長(zhǎng)期消費(fèi)，學(xué)生還是不太愿意進(jìn)行負(fù)債，其心理依然符合中國(guó)的傳統(tǒng)觀念——無(wú)債一身輕。

1.2借貸行為方面。當(dāng)面對(duì)喜歡的商品但錢(qián)不夠時(shí)，除了節(jié)約生活費(fèi)和兼職賺錢(qián)外，部分學(xué)生會(huì)選擇向同學(xué)借錢(qián)，但更多的學(xué)生愿意通過(guò)借貸來(lái)滿足短期資金的需求。對(duì)于借貸的這部分資金，大多數(shù)學(xué)生認(rèn)為還款期限在六個(gè)月以內(nèi)比較合適。借貸金額受其本身消費(fèi)水平的影響較大，月消費(fèi)金額在500～1500元之間的學(xué)生最傾向于進(jìn)行借貸。月消費(fèi)金額低于500元或高于1500元的學(xué)生借貸行為較少。男生與女生相比較，男生的借貸行為要激進(jìn)一些。學(xué)生雖然使用借貸產(chǎn)品，但使用頻率不高，大部分學(xué)生只是為了應(yīng)急或偶然性的消費(fèi)而進(jìn)行借貸?？傮w來(lái)說(shuō)，大學(xué)生的借貸行為還是比較理性的，很少出現(xiàn)過(guò)度借貸的現(xiàn)象。大學(xué)生進(jìn)行借貸，也不完全是用于娛樂(lè)享受方面。很多學(xué)生通過(guò)借貸獲取資金來(lái)滿足學(xué)習(xí)的需要，還有部分學(xué)生通過(guò)借貸來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想。學(xué)生對(duì)自己的未來(lái)發(fā)展還是有一個(gè)比較清晰的認(rèn)識(shí)，借貸對(duì)于學(xué)生今后的成長(zhǎng)與成才還是有積極作用的。

1.3借貸觀念方面。大學(xué)生自我感覺(jué)對(duì)借貸的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，只有少部分學(xué)生認(rèn)為自己比較了解或非常了解借貸的風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生在選擇借貸產(chǎn)品時(shí)，最看重的因素還是對(duì)借貸產(chǎn)品的信任程度，比較擔(dān)心個(gè)人信息的泄漏和借貸平臺(tái)惡意收取費(fèi)用。結(jié)合前面的分析，我們發(fā)現(xiàn)，學(xué)生對(duì)借貸平臺(tái)抱有一定的警惕性，對(duì)其安全性非常看重。同時(shí)，大部分學(xué)生能夠理性地做出借貸選擇，至于個(gè)人能否按時(shí)還款這一問(wèn)題，學(xué)生還是比較樂(lè)觀的，相信自己未來(lái)的還款能力。學(xué)生在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制方面，做得還是不錯(cuò)的。

2.建議。

2.1對(duì)學(xué)生自身的建議。學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)，不斷學(xué)習(xí)借貸消費(fèi)方面的知識(shí)，在考量自身還款能力的基礎(chǔ)上，進(jìn)行理性消費(fèi)，切勿在物質(zhì)享受上攀比。大學(xué)生應(yīng)正確的對(duì)待自身的借貸信用，以保證在借貸消費(fèi)的過(guò)程中做到科學(xué)理性，提高自身信用消費(fèi)素質(zhì)。

2.2對(duì)學(xué)校的建議。學(xué)校應(yīng)采用多種方式引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，合理規(guī)劃消費(fèi)支出，科學(xué)控制借貸行為，懂得對(duì)自身的學(xué)習(xí)和未來(lái)的工作進(jìn)行借貸投資，實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為的調(diào)整和改善，使其朝著理性的方向發(fā)展和進(jìn)步。此外，學(xué)校還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生借貸行為的全面管理，建立健全信用預(yù)警機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生借貸行為異常，應(yīng)積極采取措施，幫助學(xué)生規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以保證學(xué)生的健康成長(zhǎng)。

2.3對(duì)政府部門(mén)的建議。政府部門(mén)需要加強(qiáng)對(duì)借貸平臺(tái)的管理，將其納入政府部門(mén)的監(jiān)控之下，將具有欺詐性、不合規(guī)、有隱患的借貸產(chǎn)品，從社會(huì)上剔除出去，凈化市場(chǎng)環(huán)境，確保大學(xué)生的貸款安全。

作者簡(jiǎn)介：劉婷（1982年—）女。民族：漢。山東日照。經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士。高校教師。講師。統(tǒng)計(jì)學(xué)、學(xué)生管理。日照職業(yè)技術(shù)學(xué)院。