摘 要：作為一種分布式記賬數據庫，區(qū)塊鏈技術具有去中心化、信息不可篡改、透明公開、信息安全等特點，運用在互聯(lián)網保險行業(yè)，有助于加強對客戶信息的保護、降低信息不對稱風險、降低互聯(lián)網保險成本等，但需要解決區(qū)塊鏈的算力問題、合理定位互聯(lián)網保險平臺“中心”機構、防范技術和道德風險、完善相關法律制度。

關鍵詞：區(qū)塊鏈；互聯(lián)網保險；去中心化；智能合約

中圖分類號：F840 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2016）12-0035-04

近年來，隨著互聯(lián)網、大數據、云計算等新興技術的快速發(fā)展，我國互聯(lián)網保險得到了長足的發(fā)展，互聯(lián)網保險保費呈現出爆發(fā)式增長態(tài)勢。2015年我國互聯(lián)網保險保費規(guī)模達到2223億元，占總保費收入的比例達9.3%，成為拉動保費增長的重要因素之一。目前，傳統(tǒng)保險公司、互聯(lián)網企業(yè)、保險中介公司紛紛進入互聯(lián)網保險行業(yè)，2016年國內經營互聯(lián)網保險業(yè)務的平臺數量已經超過100家，行業(yè)競爭空前激烈。在互聯(lián)網保險激烈的競爭格局之下，隨著金融科技概念的興起，將高新科技與保險行業(yè)進行深度融合已逐漸成為互聯(lián)網保險平臺發(fā)展自身競爭優(yōu)勢的主流方向。區(qū)塊鏈技術能給互聯(lián)網保險行業(yè)創(chuàng)造哪些發(fā)展機遇，以及互聯(lián)網保險平臺應如何“擁抱”區(qū)塊鏈技術，應成為監(jiān)管部門和業(yè)界共同關注的重點議題。

一、區(qū)塊鏈技術在互聯(lián)網保險行業(yè)的創(chuàng)新應用

區(qū)塊鏈是一串使用密碼學方法相關聯(lián)產生的數據塊，每一個數據塊中包含了一次網絡交易的信息，可以驗證交易信息的有效性并生成下一個區(qū)塊。區(qū)塊鏈技術在記錄交易信息的同時，可以有效保護交易參與者的身份信息，并將交易信息蓋上時間戳后在全網公開，同時發(fā)送給網絡內的每一個節(jié)點，由所有節(jié)點共同驗證形成“共識”，從而形成無須第三方介入的創(chuàng)新型信任機制。區(qū)塊鏈技術的特點與互聯(lián)網保險未來發(fā)展所關注的“互助保險、數據安全、信息公開透明、降低管理成本、提升客戶體驗”等要求存在很高的契合度。

（一）區(qū)塊鏈分布式、去中心化的特點使“點對點”交易成為可能，為互聯(lián)網微型互助保險提供了發(fā)展機遇

“中心”機構（或中介）具有專業(yè)化優(yōu)勢，由其為達成金融交易提供相關服務是較為經濟的，但“中心”機構（或中介）在掌握交易各參與者信息的同時，隔斷了參與者之間相互連接的渠道，阻礙了參與者之間信息、資源的流通，實際上增加了交易過程中的信息不對稱性。

分布式記賬的區(qū)塊鏈是一種基于共享理念的技術，在既定交易規(guī)則約束下，所有交易都能自動進行，無須第三方進行管理或提供信任服務。交易數據不是存儲在某些特定的服務器或中心節(jié)點上，而是在每一個節(jié)點之間共享。從這一角度分析，區(qū)塊鏈技術使“點對點”交易成為可能，使保險可以不再依賴“中心”機構（或中介），形成“去中心化（或中介化）”的自治型保險組織，提供了一種點對點之間的風險融資解決方案，為互聯(lián)網微型互助保險創(chuàng)造了發(fā)展機遇。在區(qū)塊鏈技術的支持下，這種自治型保險組織可以通過預先設定的規(guī)則，在不需要第三方干預的情況下，讓具有共同需求和面臨同樣風險的客戶自行完成保險交易，通過預交風險損失補償分攤金，實現直接、主動的風險管理。

（二）區(qū)塊鏈技術有利于加強對客戶信息的保護

區(qū)塊鏈技術能保障參與者信息不被他人竊取，雖然全網每個節(jié)點都保存著每筆交易信息數據，但通過公鑰和私鑰的設置，在每個節(jié)點進行信息查詢時，只能查詢到交易數據，而參與者個人信息則是保密的，使參與者個人信息免于泄露，也能夠使參與者在完成交易的同時不受其他信息干擾。

在信息保護層面，購買保險需要提交客戶真實有效的身份信息，以及健康狀況信息或財產信息等，這對互聯(lián)網保險平臺的信息保護能力提出了較高要求，信息安全保障水平低、信息泄露是互聯(lián)網保險平臺目前面臨的一大風險。2015年7月，保監(jiān)會印發(fā)的《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》明確提出，“保險機構應加強客戶信息管理，確保客戶資料信息真實有效，保證信息采集、處理及使用的安全性和合法性。對開展互聯(lián)網保險業(yè)務過程中收集的客戶信息，保險機構應嚴格保密，不得泄露，未經客戶同意，不得將客戶信息用于所提供服務之外的目的”。但由于信息管理、信息保護暫無統(tǒng)一標準和管理細則，導致互聯(lián)網保險平臺面臨較大的信息泄露風險。

區(qū)塊鏈技術利用分布式智能身份認證系統(tǒng)，可以在確保客戶身份信息真實可靠的基礎上，防止信息泄露?？蛻魧⒃趨^(qū)塊鏈上注冊的用戶名與個人其他有效身份信息相互驗證并形成“共識”，實現個人信息數字化管理，個人信息丟失、被人為篡改的風險也被大大降低。借助加密技術，客戶真實身份信息被隱匿，其他節(jié)點查詢也僅限于交易信息，只有客戶本人通過私鑰才能獲得身份信息，從而能夠對個人信息形成有效保護。

（三）區(qū)塊鏈使智能合約從虛擬轉化為現實

智能合約實際上就是按照既定合約條款，當某些條件被觸發(fā)時，能夠自動執(zhí)行的計算機程序。早在1993年，數字合約和數字貨幣專家尼克·薩博（Nick Szabo）就提出了智能合約的概念，受困于當時數字金融系統(tǒng)無法滿足可編程交易的需要，智能合約在金融體系中未得到實質應用，而區(qū)塊鏈技術的出現為智能合約從虛擬轉化為現實提供了無限可能。

智能合約的出現對互聯(lián)網保險發(fā)展具有較為重要的意義。比如，通過區(qū)塊鏈技術儲存一個到貨延遲險，并借助互聯(lián)網渠道與電商平臺、物流平臺相連接，獲得購買信息、物流信息。交易完成并確認后，區(qū)塊鏈會自動對購物交易進行記錄，包括物品信息、發(fā)貨信息和商家承諾到貨時間等，一旦到貨時間發(fā)生延誤，智能合約就會被觸發(fā)，對投保人進行支付理賠。由于此前交易信息已經被記錄且在區(qū)塊鏈上形成“共識”，故而排除了個人主觀判斷因素，也不會存在信息偽造或篡改，一切都是在智能合約事先設定的程序下運行，既做到了自動和及時理賠，也避免了欺詐行為，還減少了理賠處理成本，提高了客戶和保險平臺雙方的滿意度。

（四）區(qū)塊鏈技術構筑的信任機制能進一步提升消費體驗

互聯(lián)網保險打破了保險銷售的地域和時間限制，客戶通過互聯(lián)網可以隨時隨地選擇符合自身偏好的保險平臺與保險產品。在互聯(lián)網保險帶來便捷、低成本、信息透明、低費率保險服務的同時，由于固有消費習慣和偏好的影響，客戶通過互聯(lián)網購買保險產品可能存在是否操作失誤、是否購買成功、線下理賠是否會被受理等疑慮，這對客戶的購買體驗產生了負面影響，且一旦產生糾紛，這部分客戶可能將不再選擇通過互聯(lián)網渠道購買保險產品。

區(qū)塊鏈技術在互聯(lián)網保險平臺和客戶之間打造了一種全新的交互方式，向客戶提供了一種全新的購買體驗。客戶購買保險服務后，全網所有節(jié)點都存有購買行為的副本，購買行為在全網范圍將被共同驗證并形成“共識”，確保購買行為真實有效。

（五）區(qū)塊鏈技術能在一定程度上降低互聯(lián)網保險平臺信息不對稱風險

以互聯(lián)網健康險為例，客戶的身體狀況、體檢信息、職業(yè)信息、住院醫(yī)療信息均由客戶提供，互聯(lián)網保險平臺很難全面核實客戶提供信息的真實性，從而會對產品費率、理賠等環(huán)節(jié)產生不可預期的影響。

區(qū)塊鏈是一種公開記賬的技術，在記錄交易的同時向全網內所有節(jié)點公布交易信息，保證各節(jié)點能同步交易信息。區(qū)塊鏈技術可以建立互聯(lián)網保險平臺、客戶、體檢機構、醫(yī)院等相關交易方共同驗證的信任機制，形成一個完整的保險生態(tài)圈?？蛻羯眢w狀況、職業(yè)信息、體檢、醫(yī)療等相關信息和數據將被記錄并在全網內實時廣播，并得到相關交易方的共同驗證，確保信息真實有效，從而有效降低信息不對稱風險。

（六）區(qū)塊鏈技術能夠進一步壓縮互聯(lián)網保險成本

從傳統(tǒng)保險到互聯(lián)網保險，傳統(tǒng)的代理人制度受到了沖擊，保險營銷成本下降，保險費率得到釋放。從目前互聯(lián)網保險發(fā)展來看，保單審核、合規(guī)審查、理賠等環(huán)節(jié)還是需要人來操作，如果這些環(huán)節(jié)由電腦程序來控制，可以預見，保險成本還將具有較大的下降空間。

區(qū)塊鏈技術可以保證所有交易按照既定的規(guī)則執(zhí)行，這對于定制化風險評估、縮短承保周期大有裨益。同時，區(qū)塊鏈上的規(guī)則是公開透明的，可以被用戶查驗。以比特幣為例，整個比特幣軟件的源代碼是公開的，任何人都可以查驗，這種交易信息的公開透明，保證所有交易都是可查詢的?；趨^(qū)塊鏈的保險服務，投保、承保、理賠等環(huán)節(jié)基本可以不需要人為操作，能夠有效避免欺詐等不誠信行為，壓縮保險成本和降低互聯(lián)網保險平臺面臨的風險，進一步釋放保費空間。

（七）區(qū)塊鏈技術能保證交易信息安全真實可靠，提高了保單的可查詢性

區(qū)塊鏈上的每一個節(jié)點都可以驗證賬本的完整程度和真實可靠性，確保所有交易信息是沒有被篡改的、真實有效的；區(qū)塊鏈上每一個節(jié)點都保存著所有交易信息的副本，當區(qū)塊鏈上的數據和參與者數量非常龐大時，修改信息的成本將會非常高，至少需要掌握超過全網51%以上的運算能力才有可能修改信息，修改成本可能遠超預期收益；當部分節(jié)點的信息被惡意篡改了，區(qū)塊鏈上其他節(jié)點會在短時間內發(fā)現這些未形成“共識”的信息并進行維護和更新，故而可以說區(qū)塊鏈上的交易信息是不可篡改的。

區(qū)塊鏈數據的真實可靠和不可篡改等特點，能夠保證保單信息的真實性，同時可以進一步保障客戶權益，提升客戶滿意度。鑒于區(qū)塊鏈技術分布式記賬的特點，保單不僅存儲在“中心”機構（或中介）的服務器，還在全網所有的節(jié)點存有交易副本，即使“中心”機構（或中介）存儲系統(tǒng)受到黑客攻擊或因操作失誤等因素造成數據丟失，客戶的保單依然可以通過區(qū)塊鏈上其他節(jié)點的交易副本進行查詢，提升了保單的可查詢性。

二、區(qū)塊鏈技術在互聯(lián)網保險行業(yè)推廣應用需要解決的幾個問題

如前文所述，區(qū)塊鏈技術在互聯(lián)網保險未來創(chuàng)新發(fā)展過程中將扮演較為重要的角色，但目前區(qū)塊鏈技術仍存在一定風險和亟待解決的問題。

（一）區(qū)塊鏈技術算力有限

從區(qū)塊鏈技術本身來分析，區(qū)塊鏈難以有足夠的算力來保證系統(tǒng)的穩(wěn)定性；在初期節(jié)點較少的情況下，理論上區(qū)塊鏈受到攻擊且信息被篡改的風險不可忽視。從發(fā)展階段來分析，區(qū)塊鏈目前還是一項全新的技術，尚未達到大規(guī)模應用的要求，其運算能力還有待于進一步提升。

（二）從目前發(fā)展情況分析，互聯(lián)網保險平臺“中心”機構（或中介）的作用不可或缺

區(qū)塊鏈去中心化的特點在互聯(lián)網保險行業(yè)表述為“弱中心化”將更為貼切。區(qū)塊鏈技術去中心化的特點解決了“中心”機構（或中介）帶來的信息不對稱和信息安全風險，提高了金融交易的效率，但不可否認的是，在互聯(lián)網保險行業(yè)，由于互助保險發(fā)展尚不充分以及“大數法則”的影響，只有保險平臺才有能力集合大量面臨同樣風險或有同樣保險需求的樣本群體，只有保險平臺才具有在大量出險時進行支付理賠的能力，因此，保險平臺作為“中心”機構（或中介）存在還是有必要的。

（三）技術風險不可能完全避免

區(qū)塊鏈的交易規(guī)則以及智能合約實際上都是由計算機程序和語言控制的，是自動化的。在去中心化的作用下，因缺乏強有力的指導和控制，出現技術性、操作性失誤的風險是不可能完全避免的，當失誤未被及時發(fā)現時，系統(tǒng)將按照錯誤程序繼續(xù)執(zhí)行，可能放大單次失誤帶來的影響，且修正這些失誤帶來的損失將付出較大成本。

（四）主觀上道德風險依然存在

區(qū)塊鏈上的節(jié)點與技術設計人員依然是委托代理關系，在缺乏有效激勵手段的情況下，技術設計人員人為設置交易規(guī)則漏洞的情況將難以有效避免。

（五）缺乏區(qū)塊鏈技術的監(jiān)管法律和制度

除技術風險、道德風險外，亦有必要對區(qū)塊鏈技術的監(jiān)管法律和制度進行研究，盡快明確區(qū)塊鏈技術的法律屬性。當監(jiān)管大幅滯后于技術發(fā)展時，一旦發(fā)生區(qū)塊鏈被攻擊、客戶個人信息泄漏等事件，區(qū)塊鏈技術的發(fā)展前景將受質疑，整個區(qū)塊鏈技術生態(tài)環(huán)境將受到較大的負面影響。

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